經(jīng)貿(mào)學院三下鄉(xiāng)小分隊課題組
摘 要:農(nóng)戶小額貸款自開辦以來,為農(nóng)民脫貧致富給予了很大的支持,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了生機和活力,但還是存在一些問題,比如貸款抵押物單一、貸款風險大等問題。應從多角度對農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展制約因素進行調(diào)研,針對其特點進行具體分析,進而提出合理的解決建議,促進農(nóng)戶小額貸款經(jīng)濟的良性健康發(fā)展。
關鍵詞:農(nóng)戶小額貸款;經(jīng)濟效益;農(nóng)戶資金利用;河北省
中圖分類號:F830 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2015)03-0128-02
農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)村信用社一項涉及面廣、政策性強、影響力大的基本業(yè)務,也是農(nóng)村信用社貫徹落實合作性原則,服務于“三農(nóng)”,支持新農(nóng)村建設的具體體現(xiàn)。這項業(yè)務開展效果如何?存在那些問題?為此,我們對行唐縣翟營鄉(xiāng)小額農(nóng)貸開展情況進行了調(diào)查。
本分隊運用實地調(diào)研的方法對石家莊市行唐縣翟營鄉(xiāng)進行了調(diào)研,走訪了當?shù)卣?、農(nóng)村信用合作社、奶牛養(yǎng)殖小區(qū),以鄉(xiāng)政府工作人員、農(nóng)村信用合作社工作人員和村民為調(diào)研對象,采取問卷法、訪談法、統(tǒng)計分析法等調(diào)查方法進行具體研究。本次調(diào)研發(fā)出調(diào)查問卷200份,收回200份,有效調(diào)查問卷為198份。通過對數(shù)據(jù)進行分析,并參考了大量文獻,得到了很多詳實確切的數(shù)據(jù)。
一、行唐縣翟營鄉(xiāng)經(jīng)濟及農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
1.經(jīng)濟發(fā)展概況。翟營鄉(xiāng)屬半平原半丘陵農(nóng)業(yè)大鄉(xiāng),西鄰磁河,地下水資源豐富,距石家莊不足60公里,并且有高速公路連接;石家莊存在多家乳制品企業(yè),君樂寶等企業(yè)總部設立在石家莊,而蒙牛、伊利等知名大品牌也在石家莊設有奶源基地。翟營鄉(xiāng)的村民抓準時機,積極利用農(nóng)戶小額貸款,在2008年之前發(fā)展起散戶奶牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè),以滿足乳制品企業(yè)的需求;在2008年后在不適宜種植的丘陵地區(qū)建立起奶牛養(yǎng)殖小區(qū),達到規(guī)模經(jīng)營,現(xiàn)已形成翟家莊村和北翟營村等八個奶牛養(yǎng)殖小區(qū)。
2.農(nóng)戶小額貸款發(fā)展特點。河北省石家莊市行唐縣翟營鄉(xiāng)在當?shù)卣娃r(nóng)村信用合作社的共同努力下,于2014年6月底實現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款放貸總額2 000萬元的目標。
當?shù)剞r(nóng)戶小額貸款分為:農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵押貸款三種。至2013年底,翟營鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款共1 867萬元,其中聯(lián)保貸款共1 195萬元,占比64%;抵押貸款共578萬元,占比31%;信用貸款共94萬元,占比5%。并且隨著農(nóng)戶人均收入的增長,翟營鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款不良貸款率逐年下降。
目前,翟營鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款主要以5萬元以下為主,農(nóng)戶信用貸款數(shù)額不得超過5萬元,聯(lián)保貸款數(shù)額上限為30萬元。調(diào)查顯示,翟營鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款金額1萬至5萬元占比86%;5萬至15萬元占比7%;15萬至30萬元占比5%;1萬元以下占比2%。而其到期時間以一年期與二年期為主。
但是農(nóng)戶小額貸款在當?shù)氐钠占奥瘦^低,在受訪人群中,近70%農(nóng)戶從未使用過農(nóng)戶小額貸款,其中近80%農(nóng)戶從未考慮過農(nóng)戶小額貸款,還有近16%的農(nóng)戶申請過但未成功,申請沒成功主要是由于當?shù)匦庞蒙缫筠r(nóng)戶取得貸款時,需要用商品房作為抵押品,農(nóng)戶自己的宅基地房產(chǎn)則是不允許作為抵押品。農(nóng)戶缺少抵押品,因此,不能申請到農(nóng)戶小額貸款或者是獲得較少額度的貸款。
二、行唐縣翟營鄉(xiāng)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款的制約因素
1.當?shù)剞r(nóng)戶小額貸款發(fā)放機構單一。調(diào)研顯示,當?shù)剞r(nóng)戶小額貸款的取得大部分集中在農(nóng)村信用合作社,所占比重在79%左右;郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放比重約為17%。農(nóng)戶小額貸款方法機構過于集中,不足在對農(nóng)戶小額貸款市場形成強有力的競爭力,促進農(nóng)戶小額貸款的完善發(fā)展。而農(nóng)村信用合作社實力難以抵御農(nóng)戶小額貸款市場的總體風險,整個市場存在一定的安全隱患。
2.抵押物過于單一導致供求失衡。以翟營鄉(xiāng)信用社為例,2013年累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶抵押貸款為237萬元,占申請戶數(shù)的72%,未能滿足農(nóng)戶的需求,供求缺口仍很大。經(jīng)走訪得知:目前,農(nóng)戶小額信用貸款存在評定難度大、金額小的情況,農(nóng)戶聯(lián)保貸款則主要針對于有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)戶,大部分弱勢農(nóng)戶享受不到農(nóng)戶小額貸款所帶來的好處。農(nóng)戶所擁有的土地、林權、技術、農(nóng)具等都無法作為抵押品,信用社僅以商品房屋所有權作為抵押貸款的抵押物。這導致農(nóng)戶因無抵押品或者抵押品不足而無法獲得小額貸款,限制了農(nóng)戶的迅速致富,農(nóng)戶小額信貸市場的資源也得不到有效利用。
3.貸款風險較大,資金使用效率不高。農(nóng)業(yè)本身屬于高風險行業(yè),由于農(nóng)業(yè)投入有限,基礎設施薄弱,對市場風險難以做到十足的預防,所以至今農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍不能保證旱澇保收,年年盈利,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直存在較大隱患,這也直接影響到農(nóng)戶貸款使用效率的低下,農(nóng)戶不愿意甚者不敢投資農(nóng)業(yè)等相關產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。
同時從農(nóng)戶小額貸款使用效率來看,盡管近幾年不良貸款呈現(xiàn)回落跡象,但仍占農(nóng)戶小額貸款余額的0.908%。而且農(nóng)戶小額貸款中還存在“倒約換據(jù)”的隱性不良貸款,這部分貸款在農(nóng)戶小額貸款中占有相當大的比例,農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量問題不容樂觀。這樣的情況會使農(nóng)村信用合作社在發(fā)放貸款時的風險增大,為了減少風險損失,信用社會提高農(nóng)戶貸款的條件,增加了農(nóng)戶使用小額貸款的成本,降低了經(jīng)濟效益。
三、有效拓展行唐縣翟營鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的措施
(一)從金融機構進行考慮
1.創(chuàng)新金融工具和貸款抵押物,拓寬農(nóng)戶參與小額貸款的渠道。目前,農(nóng)村信用合作社推出農(nóng)戶小額貸款,但是對于現(xiàn)存的小額貸款市場明顯是不夠的,在申請過農(nóng)戶小額貸款但未成功的人群中,因抵押品不足而為申請成功的仍占80%之多。農(nóng)村信用社等農(nóng)戶小額貸款發(fā)放機構應該加強金融工具的創(chuàng)新,尤其是針對弱勢農(nóng)戶方面,應加大對弱勢農(nóng)戶的扶持力度。進一步創(chuàng)新貸款抵押物的種類,允許弱勢農(nóng)戶一定程度上可以使用農(nóng)業(yè)器具、林權、技術等作為擔保。
2.增強農(nóng)戶小額貸款的靈活性,減少借貸手續(xù)。合理運用貨幣政策,使農(nóng)戶小額貸款在使用上更具有靈活性。各地金融機構可以依法根據(jù)各地實際需求確定貸款額度和期限,適當降低農(nóng)戶小額貸款利率,滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理需求。在借貸時間問題上可以依據(jù)借款人的信用等級實行梯度制度,信用越好,借款時間可以越長。同時,在保證貸款指令的前提下應當進一步簡化貸款手續(xù),給農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務。
3.加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設,完善農(nóng)村金融服務體系。一是進一步加強農(nóng)村信用建設,充分運用各種輿論工具,開展以“誠實守信”為主要內(nèi)容的思想道德教育,使農(nóng)民自覺遵守市場經(jīng)濟秩序,樹立起良好的信用觀念。二是利用互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術,盡快建立個人信用系統(tǒng),完善個人信用基礎數(shù)據(jù)庫,以個人信用為突破,有效解決農(nóng)村信用低下的問題。三是對農(nóng)村金融的職能重新界定,形成農(nóng)業(yè)發(fā)行銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的農(nóng)村經(jīng)濟服務的體系,充分發(fā)揮各銀行在農(nóng)村經(jīng)濟方面的優(yōu)勢,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務,改變目前農(nóng)村信用社在小額貸款發(fā)放領域一家獨大的局面。
(二)從政府方面進行考慮
1.加強對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的引導,培養(yǎng)高文化科技素質(zhì)的現(xiàn)代農(nóng)民。加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構調(diào)整,改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長方式,以市場需求為導向,以培育支柱產(chǎn)業(yè)為著眼點,抓好生產(chǎn)基礎建設,培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,及時進行信息公布,提供及時的市場信息,為農(nóng)戶小額貸款的合理投放奠定市場基礎。同時也要建立多方位農(nóng)戶科技培訓體制,改變農(nóng)業(yè)科技推廣和傳播方式,加大農(nóng)村信息化水平建設力度。以多種形式加強農(nóng)村職業(yè)教育和農(nóng)業(yè)科技培訓,組織農(nóng)民學習先進實用技術,不斷提高廣大農(nóng)民的科技文化素質(zhì),最大限度地保證農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款能夠最終達到實現(xiàn)收入增加的目的,并保障能夠真正實現(xiàn)可持續(xù)增長。
2.完善擔保體系,增加農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放比率。針對“三農(nóng)”特點,構建多元化、多層次的信用擔保體系,采取靈活的擔保方式,努力解決農(nóng)民貸款難問題:一是加快政策性擔保公司的發(fā)展,發(fā)揮政策性資金的引導作用,采取吸引社會資本投資參股等方式,盡快做大做強政策性擔保公司;二是大力支持商業(yè)性擔保機構開展農(nóng)村擔保業(yè)務,積極推動擔保機構并購重組,形成擔保規(guī)模效應;三是探索發(fā)展自律互助性的信貸擔保組織形式,進一步落實擔保責任,減少信息不對稱,降低擔保成本,解決“三農(nóng)”發(fā)展中抵押擔保不足的問題。
3.積極探索建立農(nóng)業(yè)貸款補償機制,轉(zhuǎn)移信貸風險。一是大力推進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,積極為社會主義新農(nóng)村建設服務。政府應鼓勵保險公司積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,鼓勵農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險,消化自然災害給農(nóng)民帶來的經(jīng)濟損失適應新農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要;二是嘗試農(nóng)業(yè)信貸風險補償。在財政預算許可的情況下,試辦對農(nóng)業(yè)信貸風險的補償,每年從財政預算中拿出一定比例的資金,建立農(nóng)業(yè)補償基金,用于對農(nóng)業(yè)信貸實現(xiàn)風險的補償。
通過本分隊的此次實地走訪調(diào)研,我們發(fā)現(xiàn),目前農(nóng)戶小額貸款市場相對于之前已經(jīng)取得了長足的發(fā)展,但是還有很多實際的缺陷和不足,這在一定程度上影響了農(nóng)戶小額貸款的實際效益,我們希望政府、金融機構、農(nóng)戶可以全方位對農(nóng)戶小額貸款進行扶持利用,以達到農(nóng)戶小額貸款效益最大化,從而更好地解決三農(nóng)問題。
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[責任編輯 陳鳳雪]