武國榮　劉超

摘 要：商業(yè)銀行的前臺運作風(fēng)險具體是指在前臺工作中，由于人為操作失誤或機器故障、程序疏漏等造成的錯誤，從而導(dǎo)致對用戶或者銀行的資金的流失的可能性。前臺運作風(fēng)險作為運作風(fēng)險中最重要的項目，已經(jīng)引起了廣泛的重視，成為一個亟待解決的問題?；谶@種背景下，本文針對商業(yè)銀行柜面的操作風(fēng)險管理進行探究，旨在分析柜面操作風(fēng)險類型以及產(chǎn)生操作風(fēng)險具體原因，針對存在問一體提出具體防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；柜面操作；風(fēng)險管理；對策研究

現(xiàn)代化信息技術(shù)的使用是當(dāng)代金融的重要特點，尤其是競爭的激烈化更使得盈利性銀行對新技術(shù)趨之若鶩。但是新技術(shù)的采用同樣帶來了問題，例如操作缺乏經(jīng)驗導(dǎo)致失誤，這種失誤對銀行的破壞不僅是在經(jīng)濟上，而且還表現(xiàn)在銀行在客戶心中的形象以及對銀行的信任度。前臺業(yè)務(wù)作為銀行的最基本內(nèi)容，存在著很大的運作風(fēng)險，而且不易防范。由此可見，前臺運作風(fēng)險是銀行風(fēng)險防范的要害所在。

一、商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險的形式

1.操作失誤型。指的是工作人員由于專業(yè)水平限制或者個人主觀因素導(dǎo)致的前臺工作中的程序性失誤給前臺作帶來的威脅。例如：在客戶的管理工作中弄錯客戶信息引起的失誤，導(dǎo)致銀行財產(chǎn)受到威脅。諸如此類，如果能夠防患于未然，或者及時檢查發(fā)現(xiàn)問題，并及時采取措施，就能制止問題的發(fā)生。

2.主觀違規(guī)型。是指工作人員為了減少工作量，在熟悉工作程序的情況下，故意的減少工作步驟，對銀行的財產(chǎn)造成威脅。這樣的事件造成的風(fēng)險可能較小，但一樣有威脅。例如：把錯誤的賬目當(dāng)做正賬，還有違反實名制的給用戶辦理某些業(yè)務(wù)。

3.內(nèi)部欺詐型。是指某些工作人員思想道德修養(yǎng)不足，導(dǎo)致為了金錢等個人利益而犧牲集體利益，違反行業(yè)規(guī)定，踐踏規(guī)章制度，對銀行造成經(jīng)濟威脅的不法行為出現(xiàn)的風(fēng)險。這種風(fēng)險危害大，破壞嚴(yán)重，影響惡劣，是必須嚴(yán)格控制的一種風(fēng)險類型。

4.外部欺詐型。簡單直白的說，就是被人哄騙而錯誤判斷，具體是指由于銀行的工作人員業(yè)務(wù)能力不強或者一時疏忽，使得工作中存在失誤，給銀行造成的財產(chǎn)威脅。例如：證件、客戶信息等審查不夠嚴(yán)格，虛假賬戶等。另外，高科技手段的應(yīng)用導(dǎo)致的高科技犯罪給銀行帶來的危害同樣巨大。這種行為的危害不僅是顯而易見的，而且極易造成十分嚴(yán)重的損失，不僅僅是銀行經(jīng)濟層面的損失，更有可能對銀行的聲譽造成極大破壞，從而影響品牌的發(fā)展。

二、柜面操作風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

作為內(nèi)生風(fēng)險，柜臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，能夠被控制。從銀行事件調(diào)查資料分析，操作風(fēng)險往往都出現(xiàn)在風(fēng)險控制意識淡薄、管理薄弱的地區(qū)。

1.人員問題。（1）工作人員數(shù)量和銀行工作強度不協(xié)調(diào)。銀行的業(yè)務(wù)量是確定工作人員數(shù)量的重要指標(biāo)，如果銀行一味的為了減少開支而降低工作人員數(shù)量，加大工作人員工作量，那就會導(dǎo)致員工不能很好的為銀行的工作把關(guān)，從而引發(fā)各種問題，導(dǎo)致銀行的財產(chǎn)風(fēng)險。工作人員數(shù)量和銀行工作強度不協(xié)調(diào)，加劇產(chǎn)生柜臺操作風(fēng)險的可能性。（2）缺乏有效培訓(xùn)。工作人員的固定性能夠為銀行培訓(xùn)優(yōu)秀員工提供機會，這樣才能普遍提高銀行工作人員的素質(zhì)。另外，如果沒有良好的員工素質(zhì)，員工沒有良好的職業(yè)基本素養(yǎng)和良好的職業(yè)道德操守，那銀行的前途就堪憂了。因此，員工素質(zhì)的提高是銀行防范風(fēng)險的根本手段。

2.管理問題。如果一個崗位的人員流動過于頻繁，人員變動過多，就會導(dǎo)致銀行崗位的責(zé)任無人落實，造成風(fēng)險。如果員工對于某一崗位的業(yè)務(wù)熟悉了，就應(yīng)該在這一崗位堅持下去，這樣才能提高銀行的工作效率。否則，不僅影響銀行的工作效率和質(zhì)量，甚至還會給銀行的管理帶來麻煩。另外，合理的激勵機制也是員工積極性激發(fā)的重要手段。如果激勵機制只重視員工的營銷數(shù)量而忽視員工的工作質(zhì)量，就會影響銀行的長遠安全發(fā)展。

三、柜面操作風(fēng)險的防范對策

1.加強人員管理。內(nèi)部風(fēng)險的降低主要是依靠對工作人員的意識的加強。努力創(chuàng)作良好的工作環(huán)境，讓工作人員有意識的提高個人能力和個人風(fēng)險防范意識。另外，應(yīng)發(fā)揮員工的積極性，讓員工自主的總結(jié)經(jīng)驗從而發(fā)展自我。最后，風(fēng)險機制的建立也是防范風(fēng)險的一個重要方法。

2.完善內(nèi)部控制。觀念建設(shè)是風(fēng)險防范體系的核心內(nèi)容，防范風(fēng)險的觀念應(yīng)當(dāng)深入到銀行的每一個層次、每一個工作人員心中，因此，這種風(fēng)險防范觀念建設(shè)一定要放在至關(guān)重要的位置。管理風(fēng)險的部門應(yīng)該首先加強自身對風(fēng)險防范的研究，制定切實可行的操作方案，用制度手段來規(guī)范工作人員的行為，加強員工的責(zé)任意識。另外，這些部門還應(yīng)該建立切實可行的培訓(xùn)機制，不僅培訓(xùn)工作人員防范風(fēng)險得基本職業(yè)能力，還要培養(yǎng)工作人員對各自崗位的熱愛和責(zé)任感，更重要的，培養(yǎng)員工自我防范風(fēng)險的意識，采用獎勵政策，讓員工在工作中自主開發(fā)防范風(fēng)險的方法。最后，還要建立強有力的監(jiān)督體系，把這些風(fēng)險消滅在萌芽中；即使出現(xiàn)問題，也能有恰當(dāng)?shù)臋C制來應(yīng)對風(fēng)險。

四、結(jié)語

目前的銀行工作大部分還在依賴于前臺的基本操作，因此，目前仍然是柜臺業(yè)務(wù)占主導(dǎo)的業(yè)務(wù)形式。這也就決定了目前的銀行的風(fēng)險防范工作仍然應(yīng)該以銀行的前臺工作風(fēng)險防范為重點環(huán)節(jié)。首先應(yīng)該進一步研究當(dāng)前形勢下可能出現(xiàn)的風(fēng)險，然后再把這些風(fēng)險進行分析，采取合理的措施，減少風(fēng)險，防患于未然，這樣才能保持銀行長期的發(fā)展活力。

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