馬百年

（吉林工業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)校，吉林 吉林 132000）

基于電子商務(wù)教學(xué)探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

馬百年

（吉林工業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)校，吉林 吉林 132000）

互聯(lián)網(wǎng)條件下，人類社會(huì)的方方面面都與網(wǎng)絡(luò)發(fā)生了載體式聯(lián)系，隨之引發(fā)了對(duì)傳統(tǒng)理念和經(jīng)營(yíng)管理方式的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融就是包容其中的必然產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)，是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的新產(chǎn)物，是一種通過(guò)借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新型的技術(shù)手段，為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)；云計(jì)算；互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)

隨著信息化社會(huì)的不斷進(jìn)步，大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)。金融信息的傳遞方式、各種信息應(yīng)用的方法和各種相關(guān)技術(shù)手段層出不窮，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)借助以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代技術(shù)手段，發(fā)展成為一個(gè)全新的行業(yè)，全新的管理理念和技術(shù)方法帶給我們眾多的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融彰顯傳統(tǒng)金融所難能企及的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)借助于信息通訊技術(shù)的發(fā)展更顯其商機(jī)無(wú)限，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)的影響也越來(lái)越強(qiáng)勢(shì)和越來(lái)越不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一出現(xiàn)，就為金融業(yè)注入了生機(jī)和活力，以至于凡金融業(yè)注定和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)緣。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的利用成為金融業(yè)積極探究和加快實(shí)踐的熱門話題。各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也敏銳地捕捉和搶占金融業(yè)的商機(jī)，積極尋求與金融業(yè)合作的各種可能性，金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的合作在我國(guó)的典型產(chǎn)物是四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？很明顯，這是金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物。廣義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的業(yè)態(tài)；從狹義理解，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)在貨幣的信用化流通上，也即資金融通的渠道是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下最為常見(jiàn)的形式有第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等。

2012年，隨著專家和學(xué)者提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，出現(xiàn)了由傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司+金融機(jī)構(gòu)的全新商業(yè)模式。例如，天弘基金與支付寶在2013年6月份合作推出了“余額寶”理財(cái)支付產(chǎn)品?！坝囝~寶”上線以后，短短幾個(gè)月內(nèi)，資金規(guī)模便突破千億，用戶數(shù)突破3000萬(wàn)，成為中國(guó)基金史上第一個(gè)規(guī)模突破千億的基金?！坝囝~寶”在業(yè)務(wù)模式和技術(shù)架構(gòu)上的創(chuàng)新，給金融行業(yè)帶來(lái)了巨大反響，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)桿案例，同時(shí)也讓人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的巨大潛力。能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的發(fā)展，多樣化的IT技術(shù)手段是非常重要的一個(gè)推動(dòng)力量。

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是所有行業(yè)中設(shè)備投入較多的之一，設(shè)備使用的特殊性主要表現(xiàn)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分散，強(qiáng)調(diào)工作的穩(wěn)定性，使用安全性要求高，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面投入比較大，同時(shí)，在各種相關(guān)設(shè)備使用率方面普遍比較低。資源的浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)比較嚴(yán)重，不利于數(shù)據(jù)的共享和交互，無(wú)法實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)資源共享。傳統(tǒng)IT結(jié)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)金融行業(yè)的制約已經(jīng)越來(lái)越明顯。

馬云曾言：“阿里巴巴集團(tuán)未來(lái)發(fā)展有三個(gè)階段——做平臺(tái)、做金融、做數(shù)據(jù)?！倍@三個(gè)階段都需要新型IT技術(shù)作為技術(shù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)的發(fā)展也不例外。大數(shù)據(jù)是真正的金融核心資源，而云計(jì)算則是金融的核心技術(shù)，二者必然成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的重要的手段。

（二）大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融新型的數(shù)據(jù)管理方式

大數(shù)據(jù)是指無(wú)法在一定時(shí)間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。適用于大數(shù)據(jù)的技術(shù)，包括大規(guī)模并行處理（MPP，Massively，Paralblle Processing）數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)挖掘電網(wǎng)，分布式文件系統(tǒng)，分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，云計(jì)算平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)和可擴(kuò)展的存儲(chǔ)系統(tǒng)。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)是與過(guò)去的數(shù)據(jù)技術(shù)相比較而來(lái)的定義，也即在數(shù)據(jù)的獲悉、取得、存儲(chǔ)、處理上迅捷、準(zhǔn)確、海量。大數(shù)據(jù)必須借助計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、比對(duì)、解析，方能得出客觀結(jié)果。

概括大數(shù)據(jù)的基本特征有四：規(guī)模大，價(jià)值高，交叉復(fù)用，全息可見(jiàn)。尤其從后面的兩個(gè)特征看，更體現(xiàn)出對(duì)海量數(shù)據(jù)的處理能力。這種處理能力與過(guò)去的數(shù)據(jù)處理能力相比較，是一種飛躍式的進(jìn)步，也即可謂n次方的進(jìn)步，可以極大地提高生產(chǎn)力。

隨著云時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)也吸引了越來(lái)越多的關(guān)注。

（三）云計(jì)算為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理工具

云計(jì)算的英語(yǔ)表述是cloud cornputing。云計(jì)算的概念源于網(wǎng)絡(luò)，更與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以云計(jì)算來(lái)作為數(shù)據(jù)處理工具，可使金融信息、金融服務(wù)、金融管理、金融發(fā)展利用互聯(lián)網(wǎng)在虛擬化狀態(tài)下實(shí)現(xiàn)。這里的信息和資源是“云”量的，既包括可利用的金融閑心，也包括可參照的金融信息，更包括可供開(kāi)拓金融業(yè)但尚未被識(shí)別和利用的金融信息。因而，提供資源的網(wǎng)絡(luò)被稱為“云”，“云”中可利用的金融資源對(duì)于使用者說(shuō)來(lái)十分廣闊，可以隨時(shí)獲取，按需使用；可以隨時(shí)擴(kuò)展，按使用付費(fèi)；可以開(kāi)拓創(chuàng)新，創(chuàng)造出新的更富有成效的資源。

云計(jì)算應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融，旨在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把多個(gè)成本相對(duì)較低的計(jì)算實(shí)體整合成一個(gè)具有強(qiáng)大計(jì)算能力的完美系統(tǒng)，并借助SaaS、PaaS、IaaS、MSP等先進(jìn)的商業(yè)模式來(lái)為金融業(yè)服務(wù)，利用其強(qiáng)大的計(jì)算能力通過(guò)終端為用戶便捷、高效、即時(shí)服務(wù)。

云計(jì)算的最大優(yōu)勢(shì)就是，“云”處理能力能為進(jìn)終端用戶減輕和減少處理負(fù)擔(dān)到極其便利地利用輸入輸出設(shè)備就可實(shí)現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算技術(shù)的契合，二者互為條件，相互支撐。云計(jì)算提供給大數(shù)據(jù)以單臺(tái)計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)處理載體，以分布式計(jì)算架構(gòu)來(lái)完整數(shù)據(jù)處理；大數(shù)據(jù)則將海量數(shù)據(jù)集合起來(lái)，通過(guò)云計(jì)算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、云存儲(chǔ)和虛擬化技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)所要求取的信息處理結(jié)果。

二、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的組合帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的朝陽(yáng)業(yè)態(tài)和無(wú)限商機(jī)

大數(shù)據(jù)通過(guò)有效數(shù)據(jù)的分析可以重構(gòu)服務(wù)模式，在不斷適應(yīng)、滿足客戶的金融需求的同時(shí)，還能適當(dāng)引導(dǎo)、創(chuàng)造客戶需要。當(dāng)然，只有通過(guò)云計(jì)算的超大超強(qiáng)計(jì)算能力，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供動(dòng)態(tài)的服務(wù)交付和使用模式，才能讓那些產(chǎn)生的數(shù)據(jù)發(fā)揮出它們所具有的真正的價(jià)值。所以說(shuō)，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了新的未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將在四個(gè)方面有所突破：一是金融成本顯著降低。二是互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶帶來(lái)形象生動(dòng)的體驗(yàn)。三是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)相結(jié)合。四是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方向的不斷發(fā)展。前兩者保證商業(yè)的可持續(xù)性，后兩個(gè)方面則是從技術(shù)手段方面保證技術(shù)的可行性，但追根究底都離不開(kāi)云計(jì)算與大數(shù)據(jù)發(fā)展的影響。

契機(jī)。再具體些說(shuō)，“大數(shù)據(jù)”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體得以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)的各類信息的處理作用，提高金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理效率，為金融業(yè)衍生新的服務(wù)品種和尋求更廣闊的發(fā)展空間。

金融行業(yè)是計(jì)算能力的使用大戶，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，每個(gè)參與者將面對(duì)更龐大的海量數(shù)據(jù)的處理。傳統(tǒng)的IT部署面臨物理極限情況，互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，金融行業(yè)采用云計(jì)算進(jìn)行海量信息處理的能力和優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被公認(rèn)。未來(lái)，通過(guò)云計(jì)算數(shù)據(jù)中心，可更好地發(fā)揮其對(duì)金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算服務(wù)作用，金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)拓創(chuàng)新有了更大的實(shí)現(xiàn)可能。互聯(lián)網(wǎng)金融將借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新型的技術(shù)手段和支付手段，為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務(wù)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)的必然選擇和發(fā)展趨勢(shì)，很多金融機(jī)構(gòu)也經(jīng)意識(shí)到并在積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，爭(zhēng)取更好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，但是基于傳統(tǒng)架構(gòu)的直銷和清算系統(tǒng)已經(jīng)奠定的基礎(chǔ)，順利應(yīng)用和高效應(yīng)用的效果還顯露不足。云計(jì)算的利用在理論和技術(shù)層面有待于進(jìn)一步挖掘，并將隨時(shí)擴(kuò)容以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的變化。

91金融三年前就開(kāi)始做互聯(lián)網(wǎng)金融，91金融是基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)的平臺(tái)，通過(guò)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的分析來(lái)賺錢。91金融有限公司CEO許澤瑋認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展將會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段：

首先，金融大數(shù)據(jù)越來(lái)越多地接入。在發(fā)展前期可見(jiàn)銀行的內(nèi)部交易系統(tǒng)、支付寶、網(wǎng)上基金、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)數(shù)據(jù)等將朝向更多更大方向發(fā)展，包容進(jìn)越來(lái)越多的數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)。在接下的發(fā)展階段更多非直接數(shù)據(jù)不斷涌入，如用戶在更多金融平臺(tái)上的行為的數(shù)據(jù)以及用戶對(duì)于一些金融現(xiàn)象的情緒變化數(shù)據(jù)。

隨后，大數(shù)據(jù)存取、挖掘、處理技術(shù)不斷提升。數(shù)據(jù)量持續(xù)增長(zhǎng)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出更高的要求，云存儲(chǔ)和云計(jì)算不斷密切契合，二者合力夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。

再后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融深度理解的量化投資將進(jìn)一步擴(kuò)展。量化投資可帶給金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)豐厚的收益，但也會(huì)逐漸顯露其不足。人的作用更多的是優(yōu)化量化投資的邏輯。

F832

A

1674-8883（2015）24-0063-01