馬百年

（吉林工業(yè)經(jīng)濟學(xué)校，吉林 吉林 132000）

基于電子商務(wù)教學(xué)探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

馬百年

（吉林工業(yè)經(jīng)濟學(xué)校，吉林 吉林 132000）

互聯(lián)網(wǎng)條件下，人類社會的方方面面都與網(wǎng)絡(luò)發(fā)生了載體式聯(lián)系，隨之引發(fā)了對傳統(tǒng)理念和經(jīng)營管理方式的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融就是包容其中的必然產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)和云計算為基礎(chǔ)，是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)結(jié)合的新產(chǎn)物，是一種通過借助云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新型的技術(shù)手段，為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)；云計算；互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)

隨著信息化社會的不斷進(jìn)步，大數(shù)據(jù)時代到來。金融信息的傳遞方式、各種信息應(yīng)用的方法和各種相關(guān)技術(shù)手段層出不窮，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)借助以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代技術(shù)手段，發(fā)展成為一個全新的行業(yè)，全新的管理理念和技術(shù)方法帶給我們眾多的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融彰顯傳統(tǒng)金融所難能企及的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)借助于信息通訊技術(shù)的發(fā)展更顯其商機無限，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響也越來越強勢和越來越不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一出現(xiàn)，就為金融業(yè)注入了生機和活力，以至于凡金融業(yè)注定和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)緣。對于互聯(lián)網(wǎng)的利用成為金融業(yè)積極探究和加快實踐的熱門話題。各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也敏銳地捕捉和搶占金融業(yè)的商機，積極尋求與金融業(yè)合作的各種可能性，金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的合作在我國的典型產(chǎn)物是四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？很明顯，這是金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物。廣義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的業(yè)態(tài)；從狹義理解，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)在貨幣的信用化流通上，也即資金融通的渠道是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下最為常見的形式有第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等。

2012年，隨著專家和學(xué)者提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，出現(xiàn)了由傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司+金融機構(gòu)的全新商業(yè)模式。例如，天弘基金與支付寶在2013年6月份合作推出了“余額寶”理財支付產(chǎn)品?！坝囝~寶”上線以后，短短幾個月內(nèi)，資金規(guī)模便突破千億，用戶數(shù)突破3000萬，成為中國基金史上第一個規(guī)模突破千億的基金。“余額寶”在業(yè)務(wù)模式和技術(shù)架構(gòu)上的創(chuàng)新，給金融行業(yè)帶來了巨大反響，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)桿案例，同時也讓人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的巨大潛力。能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的發(fā)展，多樣化的IT技術(shù)手段是非常重要的一個推動力量。

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是所有行業(yè)中設(shè)備投入較多的之一，設(shè)備使用的特殊性主要表現(xiàn)在營業(yè)網(wǎng)點分散，強調(diào)工作的穩(wěn)定性，使用安全性要求高，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面投入比較大，同時，在各種相關(guān)設(shè)備使用率方面普遍比較低。資源的浪費和重復(fù)建設(shè)比較嚴(yán)重，不利于數(shù)據(jù)的共享和交互，無法實現(xiàn)動態(tài)資源共享。傳統(tǒng)IT結(jié)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代對金融行業(yè)的制約已經(jīng)越來越明顯。

馬云曾言：“阿里巴巴集團未來發(fā)展有三個階段——做平臺、做金融、做數(shù)據(jù)?！倍@三個階段都需要新型IT技術(shù)作為技術(shù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)的發(fā)展也不例外。大數(shù)據(jù)是真正的金融核心資源，而云計算則是金融的核心技術(shù)，二者必然成為未來金融機構(gòu)提供服務(wù)的重要的手段。

（二）大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融新型的數(shù)據(jù)管理方式

大數(shù)據(jù)是指無法在一定時間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。適用于大數(shù)據(jù)的技術(shù)，包括大規(guī)模并行處理（MPP，Massively，Paralblle Processing）數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)挖掘電網(wǎng)，分布式文件系統(tǒng)，分布式數(shù)據(jù)庫，云計算平臺，互聯(lián)網(wǎng)和可擴展的存儲系統(tǒng)。

簡單地說，大數(shù)據(jù)技術(shù)是與過去的數(shù)據(jù)技術(shù)相比較而來的定義，也即在數(shù)據(jù)的獲悉、取得、存儲、處理上迅捷、準(zhǔn)確、海量。大數(shù)據(jù)必須借助計算機對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計、比對、解析，方能得出客觀結(jié)果。

概括大數(shù)據(jù)的基本特征有四：規(guī)模大，價值高，交叉復(fù)用，全息可見。尤其從后面的兩個特征看，更體現(xiàn)出對海量數(shù)據(jù)的處理能力。這種處理能力與過去的數(shù)據(jù)處理能力相比較，是一種飛躍式的進(jìn)步，也即可謂n次方的進(jìn)步，可以極大地提高生產(chǎn)力。

隨著云時代的到來，大數(shù)據(jù)也吸引了越來越多的關(guān)注。

（三）云計算為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了強大的數(shù)據(jù)處理工具

云計算的英語表述是cloud cornputing。云計算的概念源于網(wǎng)絡(luò)，更與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融以云計算來作為數(shù)據(jù)處理工具，可使金融信息、金融服務(wù)、金融管理、金融發(fā)展利用互聯(lián)網(wǎng)在虛擬化狀態(tài)下實現(xiàn)。這里的信息和資源是“云”量的，既包括可利用的金融閑心，也包括可參照的金融信息，更包括可供開拓金融業(yè)但尚未被識別和利用的金融信息。因而，提供資源的網(wǎng)絡(luò)被稱為“云”，“云”中可利用的金融資源對于使用者說來十分廣闊，可以隨時獲取，按需使用；可以隨時擴展，按使用付費；可以開拓創(chuàng)新，創(chuàng)造出新的更富有成效的資源。

云計算應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融，旨在通過網(wǎng)絡(luò)把多個成本相對較低的計算實體整合成一個具有強大計算能力的完美系統(tǒng)，并借助SaaS、PaaS、IaaS、MSP等先進(jìn)的商業(yè)模式來為金融業(yè)服務(wù)，利用其強大的計算能力通過終端為用戶便捷、高效、即時服務(wù)。

云計算的最大優(yōu)勢就是，“云”處理能力能為進(jìn)終端用戶減輕和減少處理負(fù)擔(dān)到極其便利地利用輸入輸出設(shè)備就可實現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計算技術(shù)的契合，二者互為條件，相互支撐。云計算提供給大數(shù)據(jù)以單臺計算機的數(shù)據(jù)處理載體，以分布式計算架構(gòu)來完整數(shù)據(jù)處理；大數(shù)據(jù)則將海量數(shù)據(jù)集合起來，通過云計算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫、云存儲和虛擬化技術(shù)來實現(xiàn)所要求取的信息處理結(jié)果。

二、云計算和大數(shù)據(jù)的組合帶來互聯(lián)網(wǎng)金融的朝陽業(yè)態(tài)和無限商機

大數(shù)據(jù)通過有效數(shù)據(jù)的分析可以重構(gòu)服務(wù)模式，在不斷適應(yīng)、滿足客戶的金融需求的同時，還能適當(dāng)引導(dǎo)、創(chuàng)造客戶需要。當(dāng)然，只有通過云計算的超大超強計算能力，通過互聯(lián)網(wǎng)提供動態(tài)的服務(wù)交付和使用模式，才能讓那些產(chǎn)生的數(shù)據(jù)發(fā)揮出它們所具有的真正的價值。所以說，大數(shù)據(jù)和云計算給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了新的未來互聯(lián)網(wǎng)金融將在四個方面有所突破：一是金融成本顯著降低。二是互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶帶來形象生動的體驗。三是云計算和大數(shù)據(jù)相結(jié)合。四是移動互聯(lián)網(wǎng)方向的不斷發(fā)展。前兩者保證商業(yè)的可持續(xù)性，后兩個方面則是從技術(shù)手段方面保證技術(shù)的可行性，但追根究底都離不開云計算與大數(shù)據(jù)發(fā)展的影響。

契機。再具體些說，“大數(shù)據(jù)”通過互聯(lián)網(wǎng)這個載體得以實現(xiàn)對金融業(yè)的各類信息的處理作用，提高金融業(yè)經(jīng)營管理效率，為金融業(yè)衍生新的服務(wù)品種和尋求更廣闊的發(fā)展空間。

金融行業(yè)是計算能力的使用大戶，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，每個參與者將面對更龐大的海量數(shù)據(jù)的處理。傳統(tǒng)的IT部署面臨物理極限情況，互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，金融行業(yè)采用云計算進(jìn)行海量信息處理的能力和優(yōu)勢已經(jīng)被公認(rèn)。未來，通過云計算數(shù)據(jù)中心，可更好地發(fā)揮其對金融機構(gòu)的計算服務(wù)作用，金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的開拓創(chuàng)新有了更大的實現(xiàn)可能。互聯(lián)網(wǎng)金融將借助云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新型的技術(shù)手段和支付手段，為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務(wù)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融是社會發(fā)展的必然趨勢

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)的必然選擇和發(fā)展趨勢，很多金融機構(gòu)也經(jīng)意識到并在積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)來加強經(jīng)營管理，爭取更好的經(jīng)營業(yè)績，但是基于傳統(tǒng)架構(gòu)的直銷和清算系統(tǒng)已經(jīng)奠定的基礎(chǔ)，順利應(yīng)用和高效應(yīng)用的效果還顯露不足。云計算的利用在理論和技術(shù)層面有待于進(jìn)一步挖掘，并將隨時擴容以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)流量的變化。

91金融三年前就開始做互聯(lián)網(wǎng)金融，91金融是基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品導(dǎo)購的平臺，通過對用戶數(shù)據(jù)的分析來賺錢。91金融有限公司CEO許澤瑋認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展將會經(jīng)歷三個階段：

首先，金融大數(shù)據(jù)越來越多地接入。在發(fā)展前期可見銀行的內(nèi)部交易系統(tǒng)、支付寶、網(wǎng)上基金、經(jīng)濟波動數(shù)據(jù)等將朝向更多更大方向發(fā)展，包容進(jìn)越來越多的數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)。在接下的發(fā)展階段更多非直接數(shù)據(jù)不斷涌入，如用戶在更多金融平臺上的行為的數(shù)據(jù)以及用戶對于一些金融現(xiàn)象的情緒變化數(shù)據(jù)。

隨后，大數(shù)據(jù)存取、挖掘、處理技術(shù)不斷提升。數(shù)據(jù)量持續(xù)增長會對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出更高的要求，云存儲和云計算不斷密切契合，二者合力夯實互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。

再后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融深度理解的量化投資將進(jìn)一步擴展。量化投資可帶給金融機構(gòu)相當(dāng)豐厚的收益，但也會逐漸顯露其不足。人的作用更多的是優(yōu)化量化投資的邏輯。

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1674-8883（2015）24-0063-01