張瀚罡 翟秀海

臨沂大學(xué)法學(xué)院

我國(guó)自1996年6月中國(guó)銀行率先開(kāi)設(shè)網(wǎng)站，面向全社會(huì)提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，國(guó)有銀行、全國(guó)性的股份制銀行先后都研發(fā)了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，就連區(qū)域經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的一些中小銀行也開(kāi)始涉足這一領(lǐng)域，借助于網(wǎng)絡(luò)銀行拓展自己的發(fā)展空間，突破地域給自己帶來(lái)的限制，不斷擴(kuò)展自己的利潤(rùn)空間，至此我國(guó)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)走上快車(chē)道。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立金融站點(diǎn)，借助客戶(hù)的個(gè)人電腦、通訊終端（包括普通電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供信息查詢(xún)、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)，一是業(yè)務(wù)智能化、虛擬化，網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶(hù)無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶(hù)查詢(xún)、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)；二是突破時(shí)空局限，方便快捷，建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，可以為客戶(hù)提供全天候、全方位的金融服務(wù)，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的制約；三是運(yùn)營(yíng)成本低，效率高，降低各種經(jīng)營(yíng)成本包括人力、物力及財(cái)力，免去經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的設(shè)立以及員工工資的發(fā)放；四是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專(zhuān)家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能；五是操作簡(jiǎn)單、易于學(xué)會(huì)，并且可以連接互聯(lián)網(wǎng)，登陸網(wǎng)上銀行后，即可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)的顯示，按照提示進(jìn)入自己所需的業(yè)務(wù)類(lèi)型。

二、現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.信息資金安全問(wèn)題

安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問(wèn)題，因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶(hù)、商家、銀行都是至關(guān)重要的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶(hù)》所做的調(diào)查中，47%的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中68%是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)上銀行不安全。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生安全性問(wèn)題的可能性越來(lái)越大，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他問(wèn)題。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，種類(lèi)不豐富

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品很多是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的復(fù)制，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，忽視了網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的自身創(chuàng)新能力。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行突破商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品新應(yīng)用開(kāi)發(fā)力度不足，提供個(gè)性化的服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)不同需求等方面比較欠缺，與發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行有較大的差距。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，而且各銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有自身的特色和創(chuàng)新，缺乏明確的不同層次的客戶(hù)群。

3.缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的綜合性人才

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展依賴(lài)于既了解金融理論和服務(wù)又具有計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才,既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

4.信用體系建設(shè)相對(duì)滯后

我國(guó)多年來(lái)由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、體制以及法制觀(guān)念等多方面的影響，人們的信用意識(shí)相對(duì)比較落后，對(duì)各種信用行為約束機(jī)制和懲罰措施等不健全。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)是一種信用關(guān)系，由于電子商務(wù)交易主體彼此“虛擬”的特點(diǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展較傳統(tǒng)銀行對(duì)社會(huì)信用環(huán)境的依賴(lài)更強(qiáng)。

5.法律和監(jiān)管機(jī)制不健全

由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來(lái)了新的課題。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生另一類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。目前中央銀行的監(jiān)管手段是不能適應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行這種高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求的。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管

考慮到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，因特網(wǎng)的使用情況以及發(fā)展速度等客觀(guān)條件，我國(guó)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題：一是嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，即對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行審批。二是把握好網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出。三是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的國(guó)際合作與交流。四是日常檢查與信息報(bào)告。

2.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，提高金融安全意識(shí)

首先是提升銀行安全技術(shù)。在運(yùn)行環(huán)境上，要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力；在安全訪(fǎng)問(wèn)控制上，一方面通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶(hù)與物理資源相互隔離，另一方面通過(guò)應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)。其次是提升客戶(hù)安全防范意識(shí)?？蛻?hù)可以在以下幾個(gè)方面提高安全防范意識(shí)：警覺(jué)克隆網(wǎng)站，不在網(wǎng)吧等安全防范措施不足的地方登錄網(wǎng)上銀行；在輸入賬號(hào)密碼時(shí)避免他人偷看或是通過(guò)監(jiān) 控盜取賬號(hào)密碼；不能將密碼設(shè)置的過(guò)于簡(jiǎn)單，也不能以便捷為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)選擇所使用的安全證書(shū)。

3.加大金融創(chuàng)新，培育網(wǎng)絡(luò)銀行品牌

網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，有兩種策略可供選擇：一種是提供綜合化的金融產(chǎn)品，使客戶(hù)在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行上就能享受到多元化的金融服務(wù)；另一種是專(zhuān)注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，提供特色化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)建金融品牌，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

4.健全我國(guó)的信用等級(jí)體系

在我國(guó)，個(gè)人和企業(yè)賒欠銀行賬款的事情屢有發(fā)生，若開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會(huì)引發(fā)很多經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，給社會(huì)帶來(lái)很大的損失。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門(mén)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專(zhuān)業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀(guān)、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

5.完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律制度

目前我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《電子簽名法》《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，基本確定了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)。并且我國(guó)已經(jīng)建立了全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心 中國(guó)金融認(rèn)證中心，這一認(rèn)證中心通過(guò)發(fā)放數(shù)字證書(shū)為網(wǎng)絡(luò)銀行，來(lái)解決網(wǎng)上結(jié)算的安全問(wèn)題。但仍存在網(wǎng)絡(luò)銀行法律缺位和現(xiàn)行法律法規(guī)缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則等問(wèn)題。因此，我國(guó)仍須借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律，立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)。

6.建設(shè)一支符合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的高素質(zhì)人才隊(duì)伍

我國(guó)目前這種復(fù)合型人才奇缺。要高度重視和加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育，特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。也要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)智力。建立健全優(yōu)秀人才的選拔機(jī)制。根據(jù)公平、公開(kāi)、公正的競(jìng)爭(zhēng)原則，面向市場(chǎng)組建一支技術(shù)過(guò)硬、事業(yè)心強(qiáng)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，促使他們快步成長(zhǎng)。對(duì)人才進(jìn)行合理分工和安排，更新人才的激勵(lì)與約束機(jī)制，最大限度地實(shí)現(xiàn)對(duì)人才資源的利用。

[1]李強(qiáng).淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策[D].吉林大學(xué)，2009-3-20.

[2]劉豐名.國(guó)際金融法[M].中國(guó)政法大學(xué)出版社:2007,32-39.