曉 芳

西北農(nóng)林科技大學(xué)人文社會發(fā)展學(xué)院

一、前言

內(nèi)蒙古作為我國村鎮(zhèn)銀行首批試點的地區(qū)之一，歷經(jīng)7 年多的發(fā)展， 已經(jīng)形成了覆蓋內(nèi)蒙古自治區(qū)12 個盟市的發(fā)展格局， 成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)中不可或缺的角色之一，是服務(wù)“三農(nóng)三牧”的中間力量。同時，作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的成立時間短，各項事業(yè)才剛剛起步，發(fā)展過程中面臨著很多問題，還有諸多不完善之處。特別是，如何能在國內(nèi)外復(fù)雜的農(nóng)村金融環(huán)境和日益激烈的行業(yè)競爭中，獲得生存和不斷發(fā)展的先機，值得關(guān)注。 國內(nèi)學(xué)者關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中體現(xiàn)在以下四個方面：村鎮(zhèn)銀行的作用[1，2]、制約因素[3]、風(fēng)險防范[4，5]以及發(fā)展戰(zhàn)略[6，7]。已有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展方面研究較少運用PEST-SWOT 分析框架。 該分析框架就是將PEST 的宏觀環(huán)境分析與SWOT 的微觀環(huán)境分析相結(jié)合，強調(diào)地區(qū)異質(zhì)性。 鑒于此，本文在已有相關(guān)研究的基礎(chǔ)上， 利用 PEST-SWOT 分析框架從內(nèi)部的優(yōu)勢、劣勢，外部的機會以及威脅四個方面，圍繞政治、經(jīng)濟、社會以及技術(shù)層面對其進行全面分析，以期更為深刻的探析內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展態(tài)勢，在豐富現(xiàn)有理論的基礎(chǔ)上，對指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的深入發(fā)展有所裨益。

二、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行SWOT-PEST 分析

（一）基于PEST 的內(nèi)部優(yōu)勢分析

1.政策優(yōu)勢（PS）

（1）產(chǎn)權(quán)明晰?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱《規(guī)定》）指出，我國村鎮(zhèn)銀行實行獨立企業(yè)法人制度，擁有自主決定的一級法人機構(gòu)。這也就意味著，相較于其他商業(yè)銀行和金融機構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行在貸款審核與發(fā)放等方面具有比較優(yōu)勢，能夠進行快速的定位和實施放貸行為，節(jié)約了交易成本，為實行自身盈利創(chuàng)造了良好的先天條件。

（2）準(zhǔn)入寬松。 《規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求較為寬松，均低于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。 設(shè)立縣（市）村鎮(zhèn)銀行的最低資本要求是300 萬元，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）地區(qū)為100萬元，而全國性、城市性商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行最低資本分別為10 億元、1 億元和5000 萬元。

2.經(jīng)濟優(yōu)勢（ES）[8]

（1）促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。 截止到2012 年底，內(nèi)蒙古自治區(qū)村鎮(zhèn)銀行各項存款、貸款余額分別為143.49億元、94.11 億元， 相較年初分別增加68.51 億元、45.01 億元， 均實現(xiàn)增長逾九成， 不良貸款率僅0.47%。 此外，截止到2015 年3 月，分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行達到83 家， 有效緩解了長期困擾當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的“存款難”、“貸款難”以及“匯款難”等問題。

（2）整體經(jīng)營狀況良好。 截止到2012 年底，全區(qū)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模達到199.85 億元， 負(fù)債總額167.95 億元，平均資本充足率28.82%。 全區(qū)56 家村鎮(zhèn)銀行50 家實現(xiàn)盈利，實現(xiàn)利潤總額3.35 億元。 從業(yè)人員達到2000 余人， 累計上繳企業(yè)所得稅14339萬元，上繳營業(yè)稅金及附加6279 萬元，成為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要金融生力軍。

（3）服務(wù)“三農(nóng)”效果顯著。 截止到2012 年底，全區(qū)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款高達70.03 億元，占各項貸款余額的74.42%，其中，農(nóng)牧戶的涉農(nóng)貸款43.8 億元，涉農(nóng)企業(yè)和組織的貸款16.84 億元。 村鎮(zhèn)銀行的信貸服務(wù)輻射至全區(qū)12 個盟（市）、52 個旗（縣）、區(qū)的380多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，3.06 萬戶和涉農(nóng)小微企業(yè)696 家， 在促進農(nóng)牧業(yè)增產(chǎn)、 提高農(nóng)牧民收入方面發(fā)揮著重要的作用。

3.社會優(yōu)勢（SS）

村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮銀行主導(dǎo)、股東參與出資模式的優(yōu)勢，拓寬民營資本投資渠道。 截止到2012 年底，全區(qū)村鎮(zhèn)銀行累計吸引44 家民營企業(yè)和320 名自然人投資入股， 投資金額分別達到9.59 億元和8.7 億元，兩者投資額占股本總額逾九成，成為村鎮(zhèn)銀行的主要投資者。

4.技術(shù)優(yōu)勢（WS）

村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，在借鑒主發(fā)起行已有成熟經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)特點， 采納具有比較收益的技術(shù)設(shè)備和基礎(chǔ)設(shè)施，同時，利用主發(fā)起在技術(shù)、人員以及管理等方面提供的援助，夯實自身的技術(shù)基礎(chǔ)。

（二）基于PSET 的內(nèi)部劣勢分析

1.政策劣勢（PW）

（1）相關(guān)扶持政策滯后。 我國現(xiàn)行信貸管理并未給予村鎮(zhèn)銀行足夠的優(yōu)惠， 導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利困難。同時，關(guān)于存款準(zhǔn)備金繳存比例方面，現(xiàn)行的管理辦法缺失明確的規(guī)定，各地執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一。此外，在營業(yè)稅、所得稅以及農(nóng)業(yè)貸款貼息等方面，村鎮(zhèn)銀行均不具備優(yōu)勢。 以營業(yè)稅為例，村鎮(zhèn)銀行繳納5%的營業(yè)稅率，而農(nóng)信社僅為3.3%。

（2）金融監(jiān)管不完善。 村鎮(zhèn)銀行作為新生的金融機構(gòu)，目前國家的相關(guān)規(guī)章制度和法律法規(guī)還有待完善，監(jiān)管中存在“真空”，具體表現(xiàn)為監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的缺失，監(jiān)管程序的規(guī)范化不足以及如何防范相關(guān)金融風(fēng)險避免重大金融事故的發(fā)生，同時，在新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入，電子平臺的建設(shè)等方面也缺少標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序。

2.經(jīng)濟劣勢（EW）

（1）缺乏規(guī)模效應(yīng)。 村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入的低門檻也意味著，無法發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，會產(chǎn)生以下兩個問題：一是吸儲能力有限。 村鎮(zhèn)銀行導(dǎo)致其在利率、金融產(chǎn)品等方面不具備比較優(yōu)勢，很難吸引到優(yōu)質(zhì)客戶，吸儲能力受到局限；二是成本壓力。 村鎮(zhèn)銀行相對于其他金融機構(gòu)面臨更高的人員、場地以及儀器設(shè)備的使用成本，這也在客觀上提高了村鎮(zhèn)銀行的盈利門檻。

（2）創(chuàng)新能力較弱。 村鎮(zhèn)銀行無論是在人員還是金融環(huán)境方面都面臨更加嚴(yán)峻的壓力，因此，選擇更具盈利空間和安全性的產(chǎn)品是村鎮(zhèn)銀行的理性選擇，導(dǎo)致其在面對創(chuàng)新時既缺少足夠的財力和人力支撐，也無法承擔(dān)創(chuàng)新過程中潛在失敗所帶來的風(fēng)險。

（3）資金來源有限。 村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，品牌弱、聲譽低、網(wǎng)點少以及產(chǎn)品單一等問題都制約著其不斷發(fā)展。同時，考慮到大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行往往設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以農(nóng)業(yè)為主要的服務(wù)對象限制了村鎮(zhèn)銀行存款儲蓄的來源，而不能跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也在一定程度上加劇了這一現(xiàn)象。

3.社會劣勢（SW）

（1）相關(guān)人力資源薄弱。 由于村鎮(zhèn)銀行往往設(shè)立在縣鎮(zhèn)，在區(qū)位上限定了人才的流動，人力資源十分薄弱。截止到2012 年底，內(nèi)蒙古自治區(qū)共有政策性金融機構(gòu)85 個，員工2136 人，商業(yè)銀行共1958 家，員工53847， 農(nóng)村金融機構(gòu)共2391 家， 員工31057，其中，村鎮(zhèn)銀行93 家，員工總數(shù)2206 人，各機構(gòu)人數(shù)比依次為25.13、27.50、12.99、23.72。

（2）缺乏有效監(jiān)管。 村鎮(zhèn)銀行的興起不過短短十年，一方面，相關(guān)的法律法規(guī)的制定還在不斷完善當(dāng)中，另一方面，村鎮(zhèn)銀行本身就立足于監(jiān)管比較薄弱的農(nóng)村地區(qū)，這也在一定程度上導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管真空區(qū)域的存在。

（3）設(shè)立宗旨的偏差。 由于承擔(dān)著股東利益最大化的經(jīng)營責(zé)任，村鎮(zhèn)銀行往往在經(jīng)濟發(fā)展較快，市場環(huán)境相對成熟的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，在盈利空間大，資金回報率高的行業(yè)和地區(qū)開展金融服務(wù)，對更加弱質(zhì)的“三農(nóng)”領(lǐng)域則置之不理，這顯然有悖于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷。 截止到2013 年底，全區(qū)29 家村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)都集中在縣城，且對呼包鄂“金三角”經(jīng)濟圈的資源爭奪十分激烈。

4.技術(shù)劣勢（WW）

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間短，實力相對較弱，在信息平臺建設(shè)方面也滯后其他農(nóng)村金融機構(gòu)。這一方面是由于自身資金實力的限制，無法承擔(dān)信息平臺建設(shè)所需要的高昂投入；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行缺乏比較優(yōu)勢，聯(lián)網(wǎng)成本高，導(dǎo)致無法及時更新技術(shù)，難以有效避免由于技術(shù)原因所導(dǎo)致交易成本上升的問題。

（三）基于PEST 的外部機遇分析

1.政策機遇（PO）

（1）國家政策扶持。 2007 年以來，銀監(jiān)會先后發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》以及《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》加強對村鎮(zhèn)銀行的引導(dǎo)，規(guī)范其經(jīng)營組織行為。 財政部相繼出臺了《關(guān)于開展縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點工作的通知》和《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》， 采取相應(yīng)措施指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（2）地方政府重視。內(nèi)蒙古自治區(qū)《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》 指出，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市權(quán)覆蓋，符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。 2014 年內(nèi)蒙古自治區(qū)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃中提出，推進組建村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展多層次資本市場，提高直接融資比重。

2.經(jīng)濟機遇（EO）

（1）農(nóng)牧業(yè)發(fā)展迅猛。 截止到2012 年底，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)GDP 高達2449.34 億元，其中，農(nóng)業(yè)實現(xiàn)GDP1171.97 億元，占到總體的47.85%，實現(xiàn)畜牧業(yè)GDP1118.86 億元，占到總體的45.68%。 與此同時，按可比價格計算，在2008～2012 年的五年間，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)平均增長率為5.52%，其中農(nóng)業(yè)實現(xiàn)年平均增長5.48%， 畜牧業(yè)則平均增長5.62%。 由此可見，農(nóng)林牧漁業(yè)得到平穩(wěn)發(fā)展，對農(nóng)村金融的需求也在不斷增加，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供廣闊的空間。

（2）經(jīng)濟增速明顯。 內(nèi)蒙古自治區(qū)的經(jīng)濟正在經(jīng)歷快速發(fā)展，經(jīng)濟實力在不斷增強，這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境。 截止到2012 年， 全區(qū)GDP 達15880.58 億元，其中，第一、二、三產(chǎn)業(yè)分別實現(xiàn)1448.58 億 元、8801.50 億 元、5630.50 億 元。 在2008～2012 年的五年間，第一、二、三產(chǎn)業(yè)分別實現(xiàn)年平均增長5.48%、18.26%、13.12%。

3.社會機遇（SO）

在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之前，我國基本形成了以農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)以及農(nóng)村信用合作組織并存的農(nóng)村金融機構(gòu)的格局，然而，由于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍狹窄，商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)的撤離以及農(nóng)村信用合作組織獨木難支有關(guān)，這些都為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了現(xiàn)實的可能。

4.技術(shù)機遇（TO）

農(nóng)村信息化建設(shè)對于提升內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)化水平，促進新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)，具有重要意義。內(nèi)蒙古涉農(nóng)金融機構(gòu)利用現(xiàn)代支付開放的技術(shù)平臺，推進助農(nóng)金融服務(wù)綜合應(yīng)用，發(fā)展移動金融，構(gòu)建助農(nóng)支付商圈；并推出“云”POS 智能終端，整合互聯(lián)網(wǎng)、移動和傳統(tǒng)金融，推進農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

（四）基于PEST 的外部挑戰(zhàn)分析

1.政策挑戰(zhàn)（PT）

首先，國家相關(guān)優(yōu)惠政策不足。 國家并未給予村鎮(zhèn)銀行在存款準(zhǔn)備金、貸款等方面的優(yōu)惠待遇，使得原本就處于剛剛起步階段的村鎮(zhèn)銀行要與其他農(nóng)村金融機構(gòu)進行激烈競爭，限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。 其次，內(nèi)蒙古自治區(qū)缺少相應(yīng)的扶持政策。考慮到內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)達的特點，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并沒有提出具有針對性和特色性的規(guī)劃和扶持政策， 也就無法因地制宜開展業(yè)務(wù)，提供具有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)。

2.經(jīng)濟挑戰(zhàn)（ET）

（1）同業(yè)競爭日益激烈。 截止到2012 年，內(nèi)蒙古自治區(qū)擁有政策性銀行85 家， 商業(yè)銀行1958 家，農(nóng)村金融機構(gòu)2391 家。一方面，農(nóng)村金融市場基本實現(xiàn)飽和，增長緩慢；另一方面，城市依舊是金融機構(gòu)更加偏愛的地方，商業(yè)銀行相對也增長較為迅速。特別是，隨著農(nóng)村金融市場逐步放開，競爭將更加激烈。

（2）外資銀行進入的潛在威脅。 2009 年1 月，首家外資銀行進駐內(nèi)蒙古自治區(qū)成立的和林格爾渣打銀行正式開始營業(yè)，拉開了外資銀行投資村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。 一方面，外資銀行利用其優(yōu)勢的人力資源和網(wǎng)絡(luò)資源，能夠快速的打開農(nóng)村市場，抵御不確定性風(fēng)險，提高自身的盈利能力。另一方面，外資銀行在服務(wù)和產(chǎn)品上的優(yōu)勢也使其能夠吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源。總的說來，外資銀行的進入，加劇了農(nóng)村金融市場的競爭，給內(nèi)蒙古自治區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了更高的挑戰(zhàn)。

（3）民間借貸的壓力。 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的之一就是調(diào)動民營資本的進入，從而吸收社會閑置資本。然而，很多民營資本對村鎮(zhèn)銀行盲目追逐，缺乏對國家相關(guān)規(guī)定和銀行業(yè)基本經(jīng)營規(guī)則的深入了解，加之在認(rèn)知、知識、戰(zhàn)略以及風(fēng)險等方面準(zhǔn)備不足，盲目進入必然導(dǎo)致金融環(huán)境的惡化，影響國家的經(jīng)濟社會穩(wěn)定，給村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展帶來阻礙，也無助于“三農(nóng)”的發(fā)展。

3.社會挑戰(zhàn)（ST）

農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性以及在國民經(jīng)濟中，特別是金融體系中所處于的弱勢地位，都對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。截止到2009 年，內(nèi)蒙古自治區(qū)各項存款余額達到8373.70 億元， 其中來自城鄉(xiāng)的為39135 億元，占總體的近五成。 各項貸款余額為6292.52 億元，其中農(nóng)業(yè)貸款451.50 億元，僅占不到一成，雖然近年來有逐步提升的趨勢，但相對于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位而言，仍顯不足。

4.技術(shù)挑戰(zhàn)（TT）

當(dāng)前，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，還無法滿足農(nóng)牧區(qū)信息現(xiàn)代化建設(shè)的要求。 與此同時，農(nóng)牧區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)的使用以及普及率較低，一些貧困地區(qū)受到經(jīng)濟和自然環(huán)境的限制，還無法實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)入村。而且，農(nóng)牧區(qū)信息化終端應(yīng)用還沒有實現(xiàn)普及。

三、結(jié)論及政策建議

（一）主要結(jié)論

本文利用PEST-SWOT 分析框架對內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機會與威脅四個方面，從政治、經(jīng)濟、社會以及技術(shù)層面進行分析，得出以下四個主要結(jié)論：(1)政策條件是內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵；(2)缺乏規(guī)模效應(yīng)、創(chuàng)新能力不足、吸儲能力有限成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要經(jīng)濟因素；(3)從社會角度來看，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的不完善既是內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行得以應(yīng)運而生的關(guān)鍵，也是后期持續(xù)發(fā)展的重要突破口；(4)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后以及信息化建設(shè)不完善等技術(shù)因素在一定程度上束縛了內(nèi)蒙古地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）政策建議

1.加大政府扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開國家和地方政策的支持，具體來說，可以采取以下措施改善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策環(huán)境：（1）國家層面的政策指導(dǎo)和財政支持。一是要加強相關(guān)立法及完善現(xiàn)有法規(guī)，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供有效的指導(dǎo)；二是，通過財政以及稅收等方面的優(yōu)惠，給予村鎮(zhèn)銀行更多的扶持。（2）地方政府層面的政策調(diào)整與落實。 對于地方政府而言，需求在國家大的政策方針下，制定適應(yīng)本地區(qū)發(fā)展特色的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，為村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，注入活力。 除此之外，地方政府還應(yīng)該積極響應(yīng)國家的政策號召，積極落實相關(guān)政策以及財政扶持，積極推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.加強村鎮(zhèn)銀行自身的核心競爭力

（1）明確目標(biāo)定位。 村鎮(zhèn)銀行必須充分明確自身定位，充分調(diào)動農(nóng)村各方面的資源，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和自身盈利的雙贏。（2）做大做強特色產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村市場優(yōu)勢，充分結(jié)合各地區(qū)的特色，制定出具有差異化和個性化的金融產(chǎn)品，真正迎合農(nóng)村金融市場發(fā)展的需要。（3）加強職工隊伍建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織作用，加強自身的隊伍建設(shè)，防范金融風(fēng)險，避免由于個人的疏忽所導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險。 （4）充分利用農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)的契機， 加強自身信息化建設(shè)，從硬件和軟件兩個方面提升自身實力夯實技術(shù)基礎(chǔ)。

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