劉祥

包頭市昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行

支農(nóng)再貸款使用中遇到的問題、建議及對策

劉祥

包頭市昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行

為支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展，人民銀行下發(fā)了《關(guān)于完善信貸政策支持再貸款管理，支持?jǐn)U大“三農(nóng)”小微貸款投放的通知》（以下簡稱“通知”），對支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)具有極其重要的指導(dǎo)意義，但金融機構(gòu)在實施過程中，遇到的現(xiàn)實問題卻影響了此項政策實際效果的充分發(fā)揮。

一、人民銀行總行“通知”執(zhí)行中遇到的問題

1.宏觀經(jīng)濟下行趨勢影響，造成涉農(nóng)市場風(fēng)險因素難以把控

涉農(nóng)小微企業(yè)正承受國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢劇烈變化帶來的嚴(yán)重沖擊,原材料價格上漲,勞動力成本上升,土地、能源、環(huán)境等制約因素增強，造成涉農(nóng)小微企業(yè)經(jīng)營遇到前所未有的困境。客觀上增加了我行涉農(nóng)小微貸款的投放風(fēng)險。

2.“三農(nóng)”融資抵押物及擔(dān)保方式不落實，進一步增加了該項業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險

目前包頭市農(nóng)村承包土地及宅基地確權(quán)還未到位，以涉農(nóng)土地抵押為主的“三農(nóng)”貸款出現(xiàn)不良貸款率上升，執(zhí)行中易受到政策性因素影響，造成相關(guān)抵押物債權(quán)無法落實。此外，包頭市尚未建立完善的涉農(nóng)貸款擔(dān)保及風(fēng)險補償機制，完全依靠銀行資本金來抵御風(fēng)險，無疑增加了“三農(nóng)”貸款的經(jīng)營風(fēng)險。

3.涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶不良貸款執(zhí)行難，難以有效化解信用風(fēng)險

由于“三農(nóng)”、小微企業(yè)第一還款來源難以有效把控，而在抵押物、擔(dān)保等保證方式下，我行對不良客戶的法律清收執(zhí)行難度較大，造成“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資存在較大的風(fēng)險隱患。

4.資金成本高，影響支農(nóng)政策效果的充分發(fā)揮

我行成立時間短，業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營費用大，再加上專項低息資金不足，使我行涉農(nóng)小微企業(yè)融資利率較高。而“三農(nóng)”及小微企業(yè)以微薄的利潤，難以承擔(dān)高額的融資成本，造成“三農(nóng)”及小微企業(yè)融資推行困難。

5.惠農(nóng)政策“時滯”效應(yīng)，造成本次調(diào)整利率難以惠及“三農(nóng)”及小微企業(yè)

在涉農(nóng)貸款未到期償還之前，我行缺乏低息資金來源，只能繼續(xù)按籌資成本執(zhí)行相對較高的利率水平。

二、對人民銀行總行“通知”的政策建議

《通知》中嚴(yán)格限定涉農(nóng)貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不利于利率市場化，對我行的經(jīng)營也會產(chǎn)生較大的影響。對此提出兩點建議：

1.監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管支農(nóng)貸款的投向，但對利率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)適當(dāng)放開，由各行根據(jù)風(fēng)險程度和本行籌資成本及運營實際，確定合理的“三農(nóng)”、小微貸款利率水平。

2.由地方政府出面，拿出一定財政涉農(nóng)補貼資金成立涉農(nóng)貸款擔(dān)?；?，降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，這樣才能從根本上降低“三農(nóng)”、小微貸款利率水平。

三、我行運用支農(nóng)再貸款推行金融服務(wù)的應(yīng)對措施

1.推行新的涉農(nóng)小微農(nóng)戶信貸模式

進一步豐富我行已有的“循環(huán)貸”產(chǎn)品，推出“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的涉農(nóng)小微農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。

其中在客戶覆蓋上，采取區(qū)域包干，逐區(qū)域建檔、推動小微企業(yè)建檔“增戶”和授信“擴面”。

2.推廣涉農(nóng)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式

以涉農(nóng)龍頭企業(yè)為依托，針對其上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶，推廣保理融資業(yè)務(wù)，以金融手段輔助整個涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。此外，靈活采用中小企業(yè)聯(lián)保、上下游合作擔(dān)保、動產(chǎn)質(zhì)押等方式，全方位滿足涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營主體資金需求。

3.根據(jù)涉農(nóng)小微企業(yè)類型不斷創(chuàng)新專屬服務(wù)產(chǎn)品

針對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地批發(fā)市場、零售市場、倉儲物流設(shè)施、連鎖零售等服務(wù)設(shè)施建設(shè)，以及家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，按客戶類型分別推出針對性的金融產(chǎn)品。根據(jù)新型小微企業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營周期和還貸來源合理確定貸款期限。在利率、期限、額度、流程、風(fēng)險控制等方面根據(jù)企業(yè)需求及我行管理實際，采取“私人訂制”方式設(shè)計專屬的金融產(chǎn)品。

4.大力推廣應(yīng)用微貸技術(shù)

針對那些缺乏擔(dān)保人、抵押物，且經(jīng)營正常的小微企業(yè)，為其提供融資服務(wù)。主要以“純信用”為特色，強調(diào)“眼見為實原則”和“交叉檢驗原則”，檢驗出客戶的貸款額度。

營銷方式上要求我行客戶經(jīng)理改變坐商式的模式，采取上門掃街式、行商式的營銷模式，逐村逐戶陌生拜訪發(fā)掘新客戶。

5.盡快推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

改善小微企業(yè)金融支付服務(wù)環(huán)境，構(gòu)建快捷支付通道，提供簡易便民多樣化的金融服務(wù)。

6.推廣以機械設(shè)備、運輸工具等動產(chǎn)抵押貸款，大膽探索和試點承包土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村宅基地和農(nóng)房抵押等新型抵押擔(dān)保方式貸款。

總之，我行將按既定的“支農(nóng)支小”市場定位，深化管理，強化風(fēng)險控制，加快產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，練好內(nèi)功，一如既往將支持小微企業(yè)的金融政策落到實處。