“惠鑫寶”是費(fèi)率市場(chǎng)化后新華保險(xiǎn)第一款銀代期交年金產(chǎn)品，產(chǎn)品預(yù)定利率達(dá)到了監(jiān)管年金產(chǎn)品的上限，產(chǎn)品利益一經(jīng)投保即可鎖定。

2013年8月5日保監(jiān)會(huì)發(fā)文標(biāo)志著費(fèi)率市場(chǎng)化的大幕正式開(kāi)啟，其核心之一是在一定程度上放開(kāi)預(yù)定利率的嚴(yán)格監(jiān)管，讓保險(xiǎn)公司擁有一定的決策權(quán)。

壽險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)改革，主要是打開(kāi)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%的“天花板”。改革后壽險(xiǎn)公司將會(huì)適度提高傳統(tǒng)人身險(xiǎn)預(yù)定利率，也就意味著該類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)降低，投保者有望購(gòu)買較低價(jià)格的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，在傳統(tǒng)人身險(xiǎn)的定價(jià)體系中，預(yù)定利率只是其中一個(gè)因素。對(duì)不同的險(xiǎn)種而言，預(yù)定利率的影響有大有小，不同產(chǎn)品對(duì)于預(yù)定利率的敏感度也不一樣。對(duì)于理財(cái)型傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如普通終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，由于其中的儲(chǔ)蓄因素較重，預(yù)定利率在其定價(jià)過(guò)程中影響較大。

“惠鑫寶年金理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃”是由“惠鑫寶年金保險(xiǎn)”和“附加隨意領(lǐng)年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”兩款產(chǎn)品組成的理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，其中“惠鑫寶”是費(fèi)率市場(chǎng)化后新華保險(xiǎn)第一款銀代期交年金產(chǎn)品，產(chǎn)品預(yù)定利率達(dá)到了監(jiān)管年金產(chǎn)品的上限，產(chǎn)品利益一經(jīng)投保即可鎖定；而“隨意領(lǐng)”是將客戶不領(lǐng)取的生存金將進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，實(shí)現(xiàn)閑置資金的二次增值，二者的組合利益對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)多種人生規(guī)劃大有裨益。

“惠鑫寶”的推出是新華保險(xiǎn)在新形勢(shì)、新條件下迎接2014年的又一創(chuàng)新力作和開(kāi)門(mén)鉅獻(xiàn)，也是新華保險(xiǎn)銳意進(jìn)取、勇于創(chuàng)新的精神在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。其具體特色是：一、快見(jiàn)效，生效滿一年后每年領(lǐng)取主險(xiǎn)首年保費(fèi)的12%，生存金年年給付；二、雙增值，生存金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶再次增值，收益領(lǐng)取兩不誤；三、保安全，滿期返還基本保險(xiǎn)金額，穩(wěn)中制勝好安心；四、好規(guī)劃，規(guī)避中長(zhǎng)期利率波動(dòng)，滿足教育、養(yǎng)老多種人生規(guī)劃。

“惠鑫寶”兼具安全性、收益性與流動(dòng)性。它的安全性反映在我們用于重要人生規(guī)劃的專項(xiàng)資金需要確保絕對(duì)安全。作為固定收益的5年期期交年金產(chǎn)品，“惠鑫寶”保險(xiǎn)期間分為15年和18年兩種，可有效規(guī)避中長(zhǎng)期利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。它的收益性表現(xiàn)為生存金年年給付、不領(lǐng)取的還可在附加萬(wàn)能賬戶二次增值，滿期時(shí)還可再領(lǐng)取一筆比保費(fèi)多的滿期金，而它的預(yù)定利率則達(dá)到了監(jiān)管年金產(chǎn)品的上限。它的流動(dòng)性體現(xiàn)在保險(xiǎn)期間如有急需，只需簡(jiǎn)單的手續(xù)就可辦理保單貸款，且不影響保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)現(xiàn)。

投保示例：孫女士，30歲，孩子快上學(xué)了，生活富足安定。有了孩子她顯然對(duì)生活有了新的理解，希望提早規(guī)劃孩子的教育儲(chǔ)備，以便免除教育煩惱里的金錢(qián)煩惱。她選擇每年交3萬(wàn)元、5年共交費(fèi)15萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間15年的本計(jì)劃。

1.生存給付

合同生效滿一年起至保險(xiǎn)期間屆滿之前，在每個(gè)保單生效對(duì)應(yīng)日生存，給付主險(xiǎn)首次交納保險(xiǎn)費(fèi)金額的12%（30000×12%=3600元）。

2.滿期給付

若孫女士生存至保險(xiǎn)期間屆滿，本公司將按以下二者之和給付，本理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃終止：（1）主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額158820元；（2）附加險(xiǎn)保單賬戶價(jià)值。

3.萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶

生存保險(xiǎn)金自動(dòng)進(jìn)入附加隨意領(lǐng)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶，按萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率以月復(fù)利形式進(jìn)行積累。猶豫期后保單有效期內(nèi)，每年可免費(fèi)領(lǐng)取兩次（剩余金額不低于100元），未領(lǐng)取部分仍可繼續(xù)生息。

4.身故給付

若孫女士身故，本公司按以下二者之和給付，本理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃終止：（1）給付主險(xiǎn)所交保險(xiǎn)費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的較大者；（2）附加險(xiǎn)保單賬戶價(jià)值。