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        農(nóng)村民間借貸行為分析-以湖南省婁底市婁星區(qū)為例

        2015-02-26 05:26:21劉洋
        今日湖北 2015年17期
        關(guān)鍵詞:資金農(nóng)村

        ■文/劉洋

        農(nóng)村民間借貸行為分析-以湖南省婁底市婁星區(qū)為例

        ■文/劉洋

        摘要近幾年,我國民間借貸市場規(guī)模逐年擴(kuò)大,民間借貸已成為中小企業(yè)融資的一個主要渠道。而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求日益增加,但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法有效的覆蓋農(nóng)村市場,農(nóng)民對資金的需求相當(dāng)部分是通過民間借貸來獲得滿足的。因此對其借貸行為進(jìn)行研究具有重要意義

        關(guān)鍵詞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)民間借貸

        最近幾年,由于國家宏觀調(diào)控以及不斷的調(diào)整利率,民間借貸越來越多。為了深入了解婁星區(qū)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的現(xiàn)狀,選取湖南省婁底市婁星區(qū)大埠橋街道辦事處的農(nóng)村家庭為樣本家庭,對其民間借貸情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研和問卷調(diào)查。

        一調(diào)研設(shè)計(jì)

        調(diào)查中采取深入訪談和抽樣問卷調(diào)查相結(jié)合的方法,共發(fā)放調(diào)查問卷300份,實(shí)際收回277份,其中有效問卷265份,有效問卷率達(dá)到88.3%。在被調(diào)查的265戶樣本家庭中,共有226戶參與了民間借貸活動,占總量的85.2%,具體借貸情況見表1:

        表1 農(nóng)村民間借貸基本情況表

        由上表可見,民間借貸活動十分活躍。有22.6%的家庭既借入了資金,同時又借出了資金。通過對農(nóng)戶的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)在目前的農(nóng)村地區(qū),當(dāng)農(nóng)民有資金需求時,首先想到的就是民間借貸。民間借貸因其特殊的優(yōu)勢,在農(nóng)村地區(qū)的比例也會越來越高,并已成為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活不可缺少的一部分。

        二、調(diào)研數(shù)據(jù)分析

        1、資金借貸主要以親友為主

        從資金借貸途徑來看,問卷數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)民借貸途徑相對較多。約有71%的農(nóng)戶會選擇向周圍的親朋好友、同事借貸,這屬于農(nóng)村民間借貸的主要途徑。約7%的農(nóng)戶選擇其他途徑去借貸,這部分人所占比例雖然較小,但發(fā)展較快。約9%的農(nóng)戶選擇向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸,約13%的的農(nóng)戶選擇向借貸公司或貸款公司借貸。

        2、借貸資金用途多樣化

        從貸款資金的用途來看,問卷數(shù)據(jù)顯示,貸款資金用于婚喪嫁娶、子女上學(xué)、求醫(yī)治病等生活開支的比例分別約為12%、8%、18%,用于建房或自住房裝修的比例約為28%,用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)商的比例約為19%,用于償還舊債的借貸比例較小,只有約2%,但選擇其它用途的農(nóng)戶比例也較高,約為13%左右,這充分反應(yīng)了目前農(nóng)村資金使用途徑的多樣化。

        3、借貸金額以小額借貸為主

        從借貸金額來看,5萬元以下和5萬至10萬的借貸是農(nóng)村民間借貸的主流,這些錢大多是用于生活型借貸方面;10萬元到20萬元的借貸趨勢較快,以經(jīng)商和修建裝修房屋等生產(chǎn)型應(yīng)用為主,這同我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的現(xiàn)狀是相符的。另外,20萬元以上的資金借貸比例逐年上升,也反應(yīng)出農(nóng)民收入的增多以及投資意識不斷增強(qiáng)。

        4、借貸年利率大致合理

        從借貸年利率來看,約21%的農(nóng)村民間借貸年利率在10%以下,這其中還包含一些互助性質(zhì),無利息的借貸,還有約68%的借貸屬于正常借貸利率,年利率在10%-20%之間;利率水平總體來說是在國家金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的范圍內(nèi)的,但也存在小部分的高利率現(xiàn)象,年利率在20%以上,約占11%,這部分農(nóng)村民間借貸可能會對農(nóng)民生活和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

        5、借貸約定還款期限不固定

        從借貸約定還款期限來看,大部分的借貸還款期限約定為一年,約占69%。約定半年期限的約占21%,約定一至三年的約占10%,幾乎沒有約定期限為三年的,在實(shí)際調(diào)查情況中,也有未約定還款期限的,這也說明了大部分的資金是以短期資金周轉(zhuǎn)為主,借款者為了資金流動的靈活性,也不愿意與貸款方約定較長的期限,大部分受訪者表示寧可一年一簽,但是在借條中未約定期限也容易導(dǎo)致借貸糾紛的發(fā)生。

        6、獲取利息成為借款主要動機(jī)

        從借款動機(jī)來看,約有62%的農(nóng)村居民借錢純粹是為了獲取不菲的利息,深入走訪發(fā)現(xiàn)部分村民認(rèn)為利息就是最好的投資收入,甚者于部分村民基本就是靠利息生活,利息收入就幾乎等同于家庭全部收入。約有13%的借貸是屬于互助性質(zhì),由于私人交情不好拒絕而借錢的約占15%,有事相求而不得不借的約占10%。結(jié)合最終還款情況來看,最終未收回借款的農(nóng)戶中,大部分的農(nóng)戶最開始借款的目的就是為了獲取利息,有的人為了高利息根本沒有仔細(xì)去了解過貸方的借錢原因,資金動向、還款實(shí)力等,有的甚至是通過中間人放貸,資金最終去向都不得而知。

        7、對還款情況的分析

        從還款情況來看,調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,約26%的借貸家庭有借款最終沒有收回,在這其中,有錢而故意不還的所占比例較小,大部分無法收回借款的原因是對借方還款能力估計(jì)過高或?qū)璺酵顿Y項(xiàng)目的風(fēng)險認(rèn)識不足造成的。在這些未收回借款的家庭中,借貸金額主要集中在10萬至20萬,也有部分的農(nóng)戶有50萬以上資金無法收回,這對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)影響相當(dāng)巨大。3.2.10對農(nóng)戶在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款情況的分析

        8、調(diào)查數(shù)據(jù)分析小結(jié)

        通過對農(nóng)戶進(jìn)行的深入訪談和對調(diào)查數(shù)據(jù)的分析總結(jié),我們發(fā)現(xiàn)大部分的農(nóng)村家庭在有資金需求時會首先想到找親朋好友借貸,原因一是可以支付較少的利息或者不需付利息;二是借款相對容易,便于開口,容易商量;三是不用擔(dān)心約定期限,遇到特殊情況可以就還款期限再行商量。其次,也有部分家庭首先選擇向金融機(jī)構(gòu)貸款。原因一是借貸合同正規(guī),基本不會產(chǎn)生風(fēng)險;二是借貸利息較低且借貸期限長,不需要欠人情。有時,地方政府對某些特殊行業(yè)還有部分優(yōu)惠政策。而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于貸款手續(xù)復(fù)雜、等待時間長且需要資產(chǎn)抵押等,造成農(nóng)戶貸款難,去銀行貸款已經(jīng)成為部分農(nóng)民解決資金需求的第二選擇,甚至是第三選擇。

        參考文獻(xiàn):

        [1]劉文朝.農(nóng)村民間借貸與建立金融協(xié)會研究[M].中國金融出版社,2011.

        [2]魏源.中國農(nóng)村民間借貸市場研究[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社,2013.

        [3]王超.我國民間借貸法律規(guī)制研究[D].碩士論文.

        [4]張巖.農(nóng)村民間借貸問題及對策研究[D].碩士論文.

        (作者單位:湖南省婁底市湖南人文科技學(xué)院)

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