楊惟欽

(云南大學法學院，云南昆明650091)

一、問題的提出

改革開放三十多年來，我國的食品產業(yè)快速發(fā)展，同時推動了社會經濟的發(fā)展。在這個過程中，食品安全問題也日益突出，食品安全問題是個世界性的難題，亦是個系統(tǒng)性的問題，它與一國的監(jiān)管體制、監(jiān)管思路與理念、法律規(guī)范體系等密切相關;同時，其也與一國的經濟發(fā)展水平、產業(yè)結構、社會發(fā)展階段高度相關。并且，食品安全問題還同時制約著國家食品產業(yè)的發(fā)展與對外貿易中的國際競爭力。囿于經濟社會中，食品安全問題擁有最廣泛的利益關聯(lián)性，為此世界各國無不重視該問題的規(guī)制。正如全國政協(xié)常委、中國輕工業(yè)聯(lián)合會副會長、中國食品科學技術學會理事長所言，新時期，中國食品產業(yè)的持續(xù)發(fā)展面臨如下挑戰(zhàn):食品安全與營養(yǎng)問題決定著我國食品產業(yè)的發(fā)展質量與發(fā)展水平;食品產業(yè)的創(chuàng)新能力決定著我國食品產業(yè)的價值與成長空間。①潘蓓蕾:《中國食品產業(yè)面臨五大挑戰(zhàn)科技成為重要依托》，《江西食品工業(yè)》2009年第4期。為實現(xiàn)食品安全的社會治理，同時亦為促進食品產業(yè)的快速、健康發(fā)展，學者們提出了食品安全責任保險制度的合理構想，以期實現(xiàn)以上兩個目標，謀求社會公共福祉的增進。

在李克強總理主持召開的以“部署加快生產性服務業(yè)重點和薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展促進產業(yè)結構調整升級”為主題的國務院常務會議中也明確提到應建立食品安全責任保險制度。②《人民日報》2014年5月15日第001版。而于新近頒布并即將施行的《食品安全法》這一食品領域的基本法中，也再次強調了國家鼓勵開展食品安全責任保險。

二、我國食品產業(yè)現(xiàn)狀與特點分析

(一)我國食品產業(yè)現(xiàn)狀概述

隨著我國的改革開放、經濟的騰飛，近20年來，我國食品產業(yè)持續(xù)穩(wěn)定增長，其增速始終保持在20%以上，即使是在總體經濟增速相對放緩的年份，食品產業(yè)也保持了穩(wěn)定、有力的增長勢頭。③潘蓓蕾:《中國食品產業(yè)面臨五大挑戰(zhàn)科技成為重要依托》，《江西食品工業(yè)》2009年第4期。2005年至今，在國家政策的有力引導下，主要食品供需保持兩旺，與以前年份相比，我國2013年食品產量依然大幅增長，其中小麥面、肉類、方便面、啤酒、食用植物油等食品產量繼續(xù)保持世界第一，④吳林海、尹世久，等:《中國食品安全發(fā)展報告2014》，北京:北京大學出版社，2014年版，第58頁。而其中食品工業(yè)在國內生產總值中的比例也逐年提高，見表1:⑤數(shù)據(jù)來源為中國統(tǒng)計年鑒 (2006—2013)、《2013年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》、《2013年食品工業(yè)經濟運行情況》，該表引自:吳林海、尹世久等:《中國食品安全發(fā)展報告2014》，北京:北京大學出版社，2014年版，第60頁。

單就2008年而言，我國食品工業(yè)實現(xiàn)產值4.2萬億元，以29.7%的增速和7%的國民經濟貢獻率成為第二大支柱產業(yè)，且其增速依然在上升。⑥潘蓓蕾:《中國食品產業(yè)面臨五大挑戰(zhàn)科技成為重要依托》，《江西食品工業(yè)》2009年第4期。至2013年，全國食品工業(yè)主營業(yè)務收入達101140億元，同比增長13.87%，增幅超出全國工業(yè)2.7個百分點。該年食品工業(yè)占全國工業(yè)的比例分別是，企業(yè)數(shù)占10.3%，從業(yè)人員占7.4%，資產價值量占6.9%，實現(xiàn)主營業(yè)務收入占9.8%，利潤占12%，上繳利稅占18.9%，因此食品工業(yè)已經成為國民經濟中的支柱產業(yè)，①吳林海、尹世久等:《中國食品安全發(fā)展報告2014》，北京:北京大學出版社，2014年版，第59頁。其經濟戰(zhàn)略地位顯著。

2005-2013年間食品工業(yè)與國內生產總值占比變化(單位:億元、%)

(二)我國食品產業(yè)的特點

1、一定規(guī)模以上企業(yè)比例不高，中小型企業(yè)大量存在

嚴格地說，食品產業(yè)應該包括農、畜、水產品的生產行業(yè)和非農、畜、水產品的食品生產制造業(yè)與消費流通行業(yè)，而本文所研究的責任保險范疇主要指涉工業(yè)生產加工行業(yè)和消費流通行業(yè)。食品工業(yè)主要包括以下四大行業(yè):農副食品制造業(yè)、食品制造業(yè)、酒、飲料和精致茶制造業(yè)及煙草制造業(yè)，其相應比重見圖2:②數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》(2006)、《2013年食品工業(yè)經濟運行情況》，引自:吳林海、尹世久等:《中國食品安全發(fā)展報告2014》，北京:北京大學出版社，2014年版，第63頁。

2005年和2013年食品工業(yè)四大行業(yè)的比重比較

根據(jù)政府統(tǒng)計部門的數(shù)據(jù)顯示，國內一定規(guī)模以上食品制造企業(yè)2005年、2006年、2007年，三年的工業(yè)總產值分別為2244.65億元、2758.56億元、3479.04億元，而相應年份的居民購買食品性產品的支出分別為24735.4億元、26849.2億元、31053.9億元。③趙松:《我國建立食品安全強制責任保險制度的研究》，東北財經大學碩士學位論文，2010年，第1頁。該組數(shù)據(jù)說明，一定規(guī)模以上大型食品企業(yè)的食品供給基本上只占到了我國消費者食品消費總量的十分之一，進而可以推知，我國食品加工制造行業(yè)中，大量存在一定規(guī)模以下的中小型企業(yè)，甚至是小作坊型的生產經營實體，這樣的企業(yè)資金有限，技術力量薄弱，抵抗責任風險的能力也較差，一但發(fā)生食品安全致害事件，企業(yè)基本無力承擔高額的責任債務，生存維持將成為十分困難的問題。

2、食品產業(yè)科技創(chuàng)新能力有待加強，應進一步完善相關配套體系

目前我國食品產業(yè)的總體科技創(chuàng)新能力有待提升。雖然在食品工業(yè)中，高科技、新技術越來越被廣泛地運用于生產和研發(fā)環(huán)節(jié)，近幾年間，食品工業(yè)的技術創(chuàng)新支出不斷增長，見表3:④數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》(2006—2011)、中國食品工業(yè)協(xié)會《2012年食品工業(yè)經濟運行情況綜述》，引自:吳林海、尹世久等:《中國食品安全發(fā)展報告2014》，北京:北京大學出版社，2014年版，第66頁。

2008年—2012年間我國食品工業(yè)的技術創(chuàng)新投入

這在保證食品安全、營養(yǎng)、豐富等社會目標的同時，也推動了我國食品產業(yè)的升級和結構調整，但這僅僅是我國在時間維度內，縱向上的相對增長?，F(xiàn)實的情況是，鑒于我國目前食品行業(yè)中，無論是生產制造企業(yè)、還是銷售服務企業(yè)皆以一定規(guī)模以下企業(yè)居多，這些企業(yè)資金并不雄厚，技術力量薄弱，質量控制體系不完善，管理能力與科技創(chuàng)新能力差，再囿于他們對技術創(chuàng)新、新工藝的引入所帶來的安全風險、經濟風險的擔憂，更是讓他們缺乏技術創(chuàng)新的積極性與主動性，這一現(xiàn)狀導致與發(fā)達國家相比，目前我國食品產業(yè)科技含量不高，無法應對將來日益激烈的國際市場競爭與各種貿易壁壘。因此，完善扶持科技創(chuàng)新的相關配套措施在將來的產業(yè)政策中就尤為重要。

三、責任保險的經濟性分析與合理性說明

(一)責任保險概述與經濟性分析

責任保險制度發(fā)端于十九世紀，其是指由投保人 (一般就是被保險人)就特定損害事項進行投保，當被保險人對第三人依法應負損害事項內的賠償責任時，由保險公司進行賠付的保險制度。①責任保險制度在立法層面主要規(guī)定于我國《保險法》第六十五條和六十六條，其中第六十五條規(guī)定:“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。”責任保險目前已經成為發(fā)達國家、地區(qū)實現(xiàn)食品安全社會治理、維護食品產業(yè)發(fā)展而廣泛采用的機制。

責任保險制度實際上是一種預先分配經營風險的經濟杠桿，其通過眾多投保企業(yè)交付保險費而建立保險金基金池，實現(xiàn)責任風險的預先分散，有力保護了所涉及行業(yè)的健康發(fā)展。正因如此，責任保險制度廣受食品產業(yè)相對發(fā)達的歐美國家的親睞。從經濟風險控制與分配的角度觀察，國家通過推廣責任保險，借助保險公司的風險管理力量和技術，通過風險預警、風險預防、風險控制及風險轉移等機制來對治食品安全風險的同時，促進食品產業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。②周新發(fā)、陳健:《推動中國食品安全責任保險發(fā)展的對策研究》，《經濟研究導刊》2012年第33期。

在經濟學中，責任保險應該屬于一種“準公共產品 (quasi—public good)”③“準公共產品”是相較于“公共產品”而言的概念范疇，而“公共產品”是福利經濟學派經常使用的概念。所謂公共產品按照薩繆爾森的理論，其指，具有消費的非排他性和非競爭性等特征的產品。參見:秦穎:《論公共產品的本質——兼論公共產品理論的局限性》， 《經濟學家》2006年第3期，第77頁。對于“公共產品”的詳細論述亦可見:［美］保羅·薩繆爾森、威廉·諾德豪斯:《經濟學》，蕭琛譯，北京:人民郵電出版社，2008年版。，即責任保險由于具有不完全的非排他性和不完全的非競爭性而介于“公共產品”與“私人產品”之間。④在福利經濟學中“公共產品”原來是由政府提供，但從上世紀中后期開始，許多著名的經濟學家，如:布魯貝克爾、格尓丁等，提出并論證了“公共產品”等也能由私人所供給，而現(xiàn)在的社會中許多公共產品及準公共產品都由私人提供。責任保險關系中，一般是由相關企業(yè)進行投保，購買保險產品，而消費保險契約提供之利益的主體卻是不特定的受益人，他們共享保險利益，相互間不能完全排斥，亦不能完全獨占保險利益，保險公司根據(jù)賠付率、賠償金額等精算出來的由投保人支付的購買保險產品的保險費便是準公共產品供給方的成本。此時可以將主體間的關系理解為因為投保人的投保，責任保險購買方向不特定的人群提供了準公共產品，當發(fā)生理賠事故時，由于不完全競爭性與排他性的存在，此時準公共產品購買方的邊際成本為零，但隨著理賠事項的增多，即“消費”保險金的受益人的增多，準公共產品的“擁擠臨界點”將被突破，此時，投保人的邊際成本將為正值，因為隨著理賠人數(shù)的增加，保險公司必然會提高保險費率，適用經驗費率等，以調節(jié)自身成本與收益。責任保險此種準公共產品投放市場后，除其自身的保險功能實現(xiàn)外，還有諸多的正外部性，所謂外部性即那些生產、消費對其他團體強加的成本和收益，⑤［美］保羅·薩繆爾森、威廉·諾德豪斯:《經濟學》，蕭琛譯，北京:人民郵電出版社，2008年版，第31頁。而這樣的成本和收益一般不可補償或無需對價。食品安全責任保險帶來的正外部性效應包括:刺激投保食品企業(yè)加強安全控制、增強責任意識、減少政府救濟性財政支出、穩(wěn)定社會經濟并促進食品產業(yè)的有序、健康發(fā)展等，下文將展開分析。因此，從此角度觀察，責任保險某種程度上具有了社會管理的功能。

(二)我國食品行業(yè)開展責任保險的現(xiàn)狀

歐美國家食品安全責任保險十分普及，而我國投保率還十分低，并且主要集中在出口型食品生產企業(yè)，以增強產品的國際競爭力和應對進口國的貿易壁壘。生產型企業(yè)食品安全責任保險主要是一些知名大型企業(yè)進行投保，①值得一提的是2009年光明食品集團這一國內食品行業(yè)的領軍企業(yè)與安信農業(yè)保險公司簽訂了食品安全責任保險協(xié)議，用于解決一攬子的保險風險事宜。其他中小型參保企業(yè)十分有限，責任保險僅占到了財產保險業(yè)務的5%左右。從2007年年底開始，由大地財產保險公司、中國人民保險公司和華安財產保險公司在產品責任保險之外開設了餐飲經營者銷售、消費環(huán)節(jié)的責任保險，但中國人保公司和大地財產保險公司的承保范圍僅僅包括食源性疾病和食物中毒;而華安財產保險公司的承保范圍僅限于食物中毒。②盧燕:《構建我國食品安全強制責任保險的現(xiàn)實選擇》，《金融理論與實踐》2008年第5期。

責任保險并未廣泛運用于食品行業(yè)的原因復雜而多元，主要包括:現(xiàn)行責任體系之下經營者違法成本過低、相關法律法規(guī)體系不健全、保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀局限等原因。目前，根據(jù)國家的要求一些發(fā)達的省、區(qū)、市，如浙江、江蘇、上海等③以江蘇為例，自2012年大力推廣食品安全責任保險以來，截止2013年9月底，食品安全責任保險保險費共計332.53萬元，為九百多家食品企業(yè)提供20余億元的食品安全風險保障，大大促進了食品企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。見:吳軍:《交強險制度對推行食品安全責任強制保險的啟示》，《特區(qū)經濟》2014年第4期。，已經開展食品安全責任保險試點工作。2015年年初中國保監(jiān)會會同國務院食品安全委員會辦公室及有關部門聯(lián)合印發(fā)了《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》，該意見再次闡明了食品安全責任保險的重要性及相關制度設計，規(guī)定食品企業(yè)的相關投保情況將被作為企業(yè)的信用信息進行管理，并以此作為分級、分類管理體系的相關指標;同時規(guī)定已經投保的食品企業(yè)可以優(yōu)先獲得政府專項資金及政策的支持?？梢灶A見，以上政策措施將大力推進食品行業(yè)責任保險的開展。

(三)市場經濟中推行責任保險的合理性說明

責任保險作為商業(yè)保險之一種，本應該是私法自治的領域，即投保與否一般由雙方基于意思自治而決定，但責任保險同時又具有由多種因素決定的“非商業(yè)屬性”，同時，隨著現(xiàn)代工業(yè)社會的發(fā)展，大規(guī)模致害事件頻繁發(fā)生，尤其是食品領域中，單個的生產、經營者往往不具充足的責任財產以償還黑洞般的巨額債務。因此，為實現(xiàn)受害人的有效救濟并保護相關產業(yè)與社會經濟的穩(wěn)定，許多國家紛紛以“國家之手”介入市場經濟中的私人間的關系，有限突破合同自由原則，要求一定的企業(yè)為分散風險而購買責任保險。然而，這種“干預”的合理性及正當化基礎何在呢?

無可否認，法治的人性基礎既強調個體性也強調社會性，表現(xiàn)為人類的自由與秩序本性。④陳福勝:《法治:自由與秩序的動態(tài)平衡》，北京:法律出版社，2006年版，第3頁。任何制度構建所追求的幸福也應該是集體意義之上，大多數(shù)人的幸福。發(fā)端于上世紀的私法自治理念雖曾經一度被強調，但即使在西方世界福利國家發(fā)展到高峰時，也需要國家介入市場，進行深刻且廣泛的干預，直到大政府式的福利國家因經濟的原因而無法維系時，自由市場的活力又開始被重視，但回歸市場并不代表放任自由。⑤蘇永欽:《走入新世紀的私法自治》，北京:中國政法大學出版社，2002年版，第61～62頁。在市場經濟環(huán)境中，上述流變特征可見諸于世界的各個角落。換言之，國家對市場的適度調控與干預不可缺少。我國的食品產業(yè)發(fā)展培護與食品安全治理中也應權衡適用責任保險制度。

作為“準公共產品”的責任保險，除去以上特征外，還存在著逆向選擇的問題，即在保險關系中，往往存在投保方與保險公司間關于安全風險事項的信息不對稱問題，高風險企業(yè)自然有較強的主動性購買責任保險產品，而當投保人中高風險企業(yè)的比例增加時，保險公司基于營利性考慮，自然會提高投保企業(yè)責任保險的購買成本，即保費自然會上升，當保費上升后，低風險企業(yè)基于理性選擇自然會放棄投保，而留下了高風險企業(yè)參與投保，從而發(fā)生了責任保險中的“逆向選擇”。為平抑保險公司、食品企業(yè)、消費者等利益相關人間的利益關系，此時也有必要在一定的層面強制推行責任保險。

四、責任保險制度對我國食品產業(yè)發(fā)展的積極影響

(一)維護食品產業(yè)的發(fā)展、社會經濟的穩(wěn)定及社會總福利的增長

毫無疑問，無論食品企業(yè)多么重視自身產品的質量并進行嚴密的控制都無法做到零風險責任，由于食品生產及銷售自身的特性，無論多么嚴苛的質量控制皆無法百分之百規(guī)避產品安全隱患與瑕疵，而當食品因存在安全問題導致消費者受到損害時，企業(yè)將面臨賠償責任。并且由于食品之公共產品的屬性，其受到侵害的消費者往往人數(shù)眾多，賠償范圍較廣，賠償額度甚至可能巨大 (特別是在新《食品安全法》規(guī)定更加嚴苛的懲罰性賠償規(guī)則的情況下，食品企業(yè)的責任風險愈發(fā)加大)。①我國已經于2015年4月24日公布了新的《食品安全法》，該法將于2015年10月1日實施。該法修改了原法中針對食品生產、經營企業(yè)的懲罰性罰則，提高了懲罰的力度，具體見第一百四十八條第二款:“生產不符合食品安全標準的食品或者經營明知是不符合食品安全標準的食品，消費者除要求賠償損失外，還可以向生產者或者經營者要求支付價款十倍或者損失三倍的賠償金;增加賠償?shù)慕痤~不足一千元的，為一千元。但是，食品的標簽、說明書存在不影響食品安全且不會對消費者造成誤導的瑕疵的除外?！币虼耍称菲髽I(yè)可能因自身生產、經營過程中的一個不慎或疏忽便遭致巨額的損害賠償責任，特別地，我國食品行業(yè)目前大量存在三五十人及以下的小規(guī)模食品生產、經營企業(yè)，對這樣的企業(yè)而言，其幾乎無力承擔巨額的損害賠償責任，一但發(fā)生致害事件，其后果往往是企業(yè)因無力清償債務而破產、倒閉。這樣的結果不僅不利于食品行業(yè)的發(fā)展，亦不利益經濟社會的穩(wěn)定，同時也增加了政府的財政負擔，因為食品安全事故最終往往由政府為無力負擔債務的企業(yè)買單。此時，責任保險的作用就尤為重要。因為雖然基于矯正正義對“雙邊性”的要求，應該由具有過錯的行為人對損失承擔責任，②［美］朱爾斯·L·科爾曼:《原則的實踐》，丁俊海譯，北京:法律出版社，2006年版，第29頁。但面對弱勢的消費者群體，如果任由企業(yè)破產、倒閉而無法承擔彌補損害的賠償責任，此時分配正義的要求應該是在合理的框架下尋找其他分配風險的優(yōu)良方案，而責任保險便是分配風險的最有效機制之一。通過責任保險，食品行業(yè)的相關生產、經營者通過投保，將經營中的責任風險以支付保險費的方式提前分配出去，作為“對價”通過保險機制其交換來的是當企業(yè)發(fā)生責任時，便由保險公司為其支付對第三人的損害賠償責任，從而降低了經營中的不可預知的經濟風險，同時亦在“大規(guī)?！钡氖称钒踩潞κ录校鄞笠?guī)模致害事件，往往發(fā)生于食品、藥品行業(yè)，其是基于某個或某種不法行為而給數(shù)量眾多的消費者帶來損害，而這樣的損害可能包括人身損害及財產損害。在大規(guī)模致害事件中由于受害人眾多，損失利益鏈長，社會負效應強烈，因此會對食品行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展形成較大沖擊。如三聚氰胺奶粉事件中，使企業(yè)無需面對巨額賠償?shù)暮诙?，避免了無法繼續(xù)生存下去的厄運，很好地維護了食品行業(yè)的發(fā)展。

并且，責任保險機制同時實現(xiàn)了受害消費者群體的有效救濟并減輕了政府因救濟無法獲得賠償?shù)氖芎θ怂a生的公共財政負擔，穩(wěn)定了社會關系，化解了社會矛盾。進一步言之，從全社會的角度進行觀察，避免非故意致害的食品企業(yè)破產、倒閉、退市也有利于社會經濟總成本的節(jié)約與總福利的增長。

(二)促進食品企業(yè)科技創(chuàng)新，提升產品競爭力

任何產業(yè)的升級與發(fā)展都離不開科技創(chuàng)新，創(chuàng)新能帶來生產力的提高，產品競爭力的增強，促進產業(yè)技術進步并提升能效，從而擴大產品在國內、國際市場上的占有率與競爭力。近幾十年來，中國食品產業(yè)的持續(xù)、快速發(fā)展與科技創(chuàng)新密不可分。科技創(chuàng)新除了需要技術體系自身的發(fā)展與完善作為支撐之外，同時也需要制度方面的支撐，責任保險制度無疑可以為企業(yè)的科技創(chuàng)新提供有利的空間和保障。

現(xiàn)代商業(yè)社會屬于風險因素多元化的社會，其中新技術、新方法的運用就可能是風險的來源之一。就食品產業(yè)而言，為了促進產品的升級換代、提高能效，企業(yè)往往需要進行技術革新，將新技術、新方法運用到具體的生產過程中。而由于“新技術”本身的特點，其科學規(guī)律性不可能完全為人們所掌握。同時，新技術、新工藝、新方法的致害風險往往具有長期性與隱蔽性 (如轉基因技術)，因此，當食品企業(yè)進行技術創(chuàng)新時，必然伴隨著或大或小的食品安全風險。并且由于科技本身的不完備性，此種因新技術的運用而引發(fā)的不安全風險并不會因運用主體增加注意與謹慎的投入而完全規(guī)避，因此進行創(chuàng)新的企業(yè)之責任風險也無法完全規(guī)避?，F(xiàn)代社會與大規(guī)模的工業(yè)生產相聯(lián)系，一個技術上的輕微的不成熟或瑕疵都可能導致嚴重的、大規(guī)模致害事件。此種情況下，企業(yè)將面臨沉重的責任負擔，甚至是滅頂之災。換言之，很多情況下單個企業(yè)往往無力承擔因科技創(chuàng)新帶來的不可預估的責任風險與經濟風險，為避免這樣的情勢發(fā)生，一些責任能力較弱的企業(yè)往往只能放棄技術創(chuàng)新，即囿于對風險的擔憂而讓其在創(chuàng)新的道路上止步不前。此時食品安全責任保險作為一種非常有效的風險分配方案便成為企業(yè)創(chuàng)新的后盾型保障機制。理性的食品相關企業(yè)可以投保食品安全責任保險，將科技創(chuàng)新帶來的產品致害風險分散出去，轉由所有投保人共同承擔，排除了因新技術運用、新產品投放可能帶來巨大責任風險的后顧之憂后，企業(yè)可以集中優(yōu)勢力量，大膽地去進行技術改造和技術創(chuàng)新，亦可以在高新科技的支撐下努力挖掘我國傳統(tǒng)飲食文化的精髓與新內涵，尋找我國食品產業(yè)健康、快速發(fā)展的新突破點。

(三)促進食品企業(yè)風險控制體系的自我健全和完善

責任保險作為一種外部性的經濟風險分配機制，其對于食品產業(yè)的發(fā)展還具有建設性的功能，而在強制實施責任保險的情況下，此種功能更加明顯。首先，生產、經營者通過保險市場購買了責任保險后，可由保險公司在承保范圍內承擔賠償責任之經濟風險，但此時，作為投保人的生產、經營者并不會罔顧一切地追求利潤最大化，理性的投保人往往也會不斷關心自身產品的安全性。因為基于保險這一經濟杠桿機制，如果投保人放任自己的行為，無視產品的安全性，造成過多損害的發(fā)生，保險公司將面臨成本增大、利潤縮水的現(xiàn)實，此時，作為以營利為目的的商業(yè)保險公司必定會通過保險費的提高、適用經驗費率、免賠范圍的增大、賠償上限的設置，甚至是拒絕承保等保險機制杠桿，將損失間接地轉移到投保人處。①如我國《保險法》第五十一條規(guī)定:“被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同?！睘榇?，作為“理性經濟人”的食品生產、經營者將會在投保后繼續(xù)關注，甚至是更加關注自身產品的安全控制與企業(yè)的自我完善與發(fā)展。特別地，在強制責任保險的立法模式下，企業(yè)會因擔心保險公司拒絕承保，失去市場準入資格，而更加關心食品安全風險控制與企業(yè)自我完善。

再則，在當今信息傳播與交互無限發(fā)達的時代，并配合國家食品企業(yè)安全監(jiān)管工作信息化平臺建設的發(fā)展，任何食品安全事件的保險賠付都可能為廣大消費者及時獲知，這將導致食品企業(yè)誠信經營的否定性評價與市場地位的下降，從而實現(xiàn)消費者用腳投票的市場自我淘汰。因此，即使已經購買食品安全責任保險，投保人依然會繼續(xù)關心自身產品的安全性。

正如《保險法》所規(guī)定的，在責任保險的制度設計下，保險公司將會以監(jiān)督者的身份參與到食品企業(yè)的生產、經營過程中來，作為利益相關者，保險公司為了有效減少保險金的賠付，實現(xiàn)利潤最大化，其將督促投保企業(yè)完善自身質量安全控制系統(tǒng)、加強穩(wěn)定性控制與規(guī)范化生產、銷售體系建設，從而有效強化相關主體的責任意識，健全約束機制，促進食品企業(yè)的安全控制能力提升與食品產業(yè)的發(fā)展。因而在由市場實現(xiàn)資源配置的經濟環(huán)境中，作為長效機制的責任保險機制可以實現(xiàn)利益相悖者間的制約與促進。

五、促進食品產業(yè)發(fā)展視角下的責任保險制度設計

(一)有選擇地推廣強制責任保險

2014年8月國務院出臺了《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，該意見指出，要在與公眾利益關系密切的領域，如食品安全領域大力發(fā)展責任保險，并在一些試點地區(qū)積極探索開展強制責任保險。2015年年初出臺的《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》再次強調了食品安全責任保險的重要作用，并要求將企業(yè)信用體系與保險機制掛鉤。

如上所言，責任保險的推行涉及私人經濟行為選擇的國家干預，所涉相關利益主體較多，包括食品行業(yè)、保險行業(yè)、消費者群體等，因此，對于責任保險的制度設計應該進行宏觀考慮的同時，亦應進行微觀的細致規(guī)劃。目前階段，考慮到我國的食品產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和產業(yè)結構，在推廣食品安全責任保險的同時，應有選擇地在高危食品行業(yè)、重點食品行業(yè)，如乳制品、嬰幼兒食品、“公共產品型食品”、轉基因食品等行業(yè)實行強制責任保險，①《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》中明確，首批納入試點重點推進責任保險的食品企業(yè)是:食品生產加工環(huán)節(jié)的肉制品、食用油、酒類、保健食品、嬰幼兒配方乳粉、液態(tài)奶、軟飲料、糕點等企業(yè);經營環(huán)節(jié)的集體用餐配送單位餐飲連鎖企業(yè)、學校食堂、網絡食品交易第三方平臺的入網食品經營單位等;當?shù)靥赜械?、屬于食品安全事故高發(fā)的行業(yè)和領域。而選擇的過程中應著重考量的因素包括:相關食品對國民生活的重要性、致害風險發(fā)生的幾率、風險的社會危害嚴重性、所涉企業(yè)風險控制系統(tǒng)的完備性與償債能力等。責任保險制度的推行不僅有利于我國保險業(yè)的發(fā)展、社會治理體系的完善。同時，通過責任保險機制之經濟杠桿功能、風險轉移功能及社會管理功能的發(fā)揮，亦有利于食品行業(yè)從業(yè)者合理轉移經營風險、產品提質增效，最終促進食品產業(yè)的良性發(fā)展。

(二)保險費率等經濟杠桿作用的發(fā)揮

責任保險作為一種金融產品，相關指標的厘定十分重要，其關涉保險行業(yè)的營利，也關涉食品行業(yè)的投保負擔與收益，因此，在責任保險的制度設計中要切合實際、因地制宜、充分考慮、周全設計食品安全責任保險的相關指標體系，如“險種”、“保險費率”、“經驗費率”、“承保范圍”、“免賠事由”等，并針對不同地區(qū)、不同食品行業(yè)、不同企業(yè)、不同風險參數(shù)分別適用，以充分發(fā)揮責任保險經濟杠桿的調節(jié)作用。

(三)政府對投保企業(yè)、保險公司的資金、政

策支持

由于責任保險“準公共產品”的性質，其推行適用中將產生如上提及的諸多正外部性效應，因此，應考慮給予開展責任保險業(yè)務的保險公司資金及政策方面的優(yōu)惠與支持，如:稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、財政專項補貼等。因為相較于其他險種，責任保險業(yè)務面臨更多復雜因素，需要更加具體、多元的費率厘定方案，進而會增加保險公司的業(yè)務成本，因此，應通過相應的資金、政策支持鼓勵保險公司開發(fā)和推廣責任保險險種。同時，由于投保責任保險將增加食品企業(yè)的成本性支出，加重其財務負擔，故《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》中曾提出應對投保企業(yè)給予資金及政策方面的扶持;并且，此時作為準公產共品的責任保險因為由私人提供，而消費者卻具有分散性，其消費行為容易陷入集體消費困境，不太可具有能強有力的締約能力與保險公司討價還價，②呂恒立:《試論公共產品的私人供給》，《天津師范大學學報 (社會科學版)》2002年第3期。因此應考慮給予投保企業(yè)及不發(fā)生、少發(fā)生賠付事故的高安全系數(shù)企業(yè)以上相應的優(yōu)惠與支持，從而強化其投保意識、鼓勵其參保，最終為食品產業(yè)的發(fā)展提供制度支撐。