文/盧建華 編輯/王亞亞

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銀行發(fā)力“跨境電商”

文/盧建華 編輯/王亞亞

對(duì)于實(shí)力不斷增強(qiáng)又根植于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的城商行而言，應(yīng)深耕市場(chǎng)，及時(shí)對(duì)接跨境電商資金管理需求和貿(mào)易融資需求。

依托實(shí)體市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，義烏跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)出集群發(fā)展、齊頭并進(jìn)的良好態(tài)勢(shì)。

當(dāng)日用消費(fèi)品在傳統(tǒng)一般貿(mào)易中的利潤日薄西山的時(shí)候，得益于義烏市小商品海洋的市場(chǎng)環(huán)境和義烏市政府的大力支持，近兩年來，義烏市跨境電子商務(wù)異軍突起。依托實(shí)體市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，義烏跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)出集群發(fā)展、齊頭并進(jìn)的良好態(tài)勢(shì)，逐漸成為義烏新的外貿(mào)增長極。

但與線上貨物交易的順風(fēng)順?biāo)啾龋缇畴娚痰氖諈R仍有一定困難。對(duì)于實(shí)力不斷增強(qiáng)又根植于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的城商行而言，應(yīng)深耕市場(chǎng)，及時(shí)對(duì)接跨境電商資金管理需求和貿(mào)易融資需求。

跨境電商回款路徑

目前跨境電商主要通過以下途徑辦理提款：一是通過銀行賬戶提款到境內(nèi)賬戶。在B2B交易模式下，跨境電商在線上尋找買家，線下達(dá)成批發(fā)交易，與傳統(tǒng)國際貿(mào)易相同，國外買家通過自己的銀行賬號(hào)將貨款匯到賣家指定的銀行賬號(hào)。而在B2C模式下，跨境電商則在電商交易平臺(tái)達(dá)成零售交易，有些跨境電商直接在交易平臺(tái)所在地注冊(cè)成立自己的公司，通過當(dāng)?shù)亟灰灼脚_(tái)依附的第三方支付公司，比如俄羅斯的webmoney、德國的giropay，將款項(xiàng)提到公司銀行賬戶，然后將款項(xiàng)匯回國內(nèi)。這是比較快捷、省心的提款方式?？缇畴娚绦枰Ц躲y行匯款費(fèi)用，中間銀行費(fèi)用一般每筆在0～10美元之間。但是用這種方式提款，跨境電商需要在境外注冊(cè)成立公司。以注冊(cè)美國公司為例，如果跨境電商通過代理公司注冊(cè)與開戶，需要支付3萬～4萬元的費(fèi)用，而且公司的收支也會(huì)面臨被當(dāng)?shù)卣鞫惖娘L(fēng)險(xiǎn)，所以實(shí)際進(jìn)行這種操作的企業(yè)并不是太多。

二是通過交易平臺(tái)的支付工具或者賬戶提款到境內(nèi)賬戶。比如目前阿里巴巴集團(tuán)旗下的跨境交易平臺(tái)——速買通，以及國外跨境電商巨頭eBay，都有自己的支付工具，分別是Alipay和PayPal。其中Alipay可以提款到國內(nèi)任何外匯指定銀行，提現(xiàn)費(fèi)用為單筆15美元。PayPal只能提款到其合作銀行，包括工、農(nóng)、中、建、交、招商、浦發(fā)、華夏、中信、興業(yè)、民生、光大與郵儲(chǔ)銀行。如果需提款到非PayPal的合作銀行，按照境外金融監(jiān)管政策的要求，跨境電商只能先提款到國內(nèi)或者國外的PayPal合作銀行，然后轉(zhuǎn)匯到非PayPal合作銀行。PayPal提款渠道為固定費(fèi)用，單筆150美元～10萬美元的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為35美元。一般情況下，在賬戶有較多余額時(shí)，電商會(huì)進(jìn)行一次性大額提取，以降低提現(xiàn)成本。

另外一些跨境交易平臺(tái)，雖然沒有自己旗下品牌的支付工具，但是交易平臺(tái)會(huì)以自己的名義在國際一流銀行開立結(jié)算賬戶，將跨境電商在自己平臺(tái)銷售產(chǎn)生的貨款歸集到交易平臺(tái)的銀行賬戶?？缇畴娚烫峥顣r(shí)，向交易平臺(tái)發(fā)送指令，交易平臺(tái)再根據(jù)跨境電商指令匯款到指定賬戶。這種提款方式，跨境電商只需支付銀行匯款費(fèi)用。

三是通過第三方支付公司提款到境內(nèi)賬戶。有的跨境電商平臺(tái)沒有自己的支付工具，只能通過其他第三方支付公司提款。比較典型的就是亞馬遜與Wish。在亞馬遜（美國）平臺(tái)銷售貨物，如果跨境電商沒有在美國本土開立賬號(hào)，那么他只能通過與亞馬遜合作的第三方支付公司進(jìn)行提款?，F(xiàn)在跨境電商使用較多的第三方支付公司有WF（World First）、CD（Currency Direct）與P卡（Payoneer）。這些第三方支付公司或者按照跨境電商的業(yè)務(wù)量收費(fèi)，或者按照提款金額的一定比例收費(fèi)，或者強(qiáng)制對(duì)提款貨幣進(jìn)行外匯買賣賺取點(diǎn)差。目前，在這些電商平臺(tái)上從事交易的企業(yè)主體，在這些第三方支付公司的收款匯兌損失一般會(huì)在1%～3%之間。

目前，國家外匯管理局對(duì)境內(nèi)個(gè)人非經(jīng)營性外匯收入的結(jié)匯實(shí)行年度5萬美元的總額管理。因此C2C模式下的跨境電商較受制于年度總額管理。目前，國內(nèi)一些獲批開展集中辦理收付匯與結(jié)售匯業(yè)務(wù)的第三方支付公司看到了商機(jī)：國內(nèi)C2C模式下的商家由于沒有直接與境外亞馬遜等交易平臺(tái)合作，于是，他們選擇了與境外第三方支付公司開展合作；境外第三方支付公司再將交易信息、收款人信息交換給國內(nèi)第三方支付公司；國內(nèi)第三方支付公司通過外匯備付金賬號(hào)辦理集中收匯與結(jié)匯，然后將人民幣支付給跨境電商，從而解決了跨境電商年度結(jié)匯總額的管理問題。

量身定制金融服務(wù)

義烏跨境電商的基本生存情景是：一個(gè)年輕人坐在出租房的電腦前上傳物品圖，查看訂單信息，或者去義烏國際商貿(mào)城采購商品發(fā)送給客戶或者亞馬遜的海外倉。他們是“輕資產(chǎn)”的創(chuàng)業(yè)者。據(jù)了解，一個(gè)月銷售規(guī)模在10萬美元的跨境電商，其墊資規(guī)模一般在20萬～30萬元人民幣左右。將近50%的墊款，給從事電子商務(wù)的小微企業(yè)造成了極大的資金壓力。他們渴望金融機(jī)構(gòu)給予資金貸款支持。但是由于他們的“輕資產(chǎn)”現(xiàn)實(shí)以及線上交易商鋪的不穩(wěn)定性與不確定性，給銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定造成了一定的困難。所以當(dāng)前情況是，如果從事跨境電子商務(wù)的小微企業(yè)沒有提供一定的擔(dān)保支持，銀行是很難輕易放貸給從事跨境電子商務(wù)的小微企業(yè)的。

針對(duì)這種情況，部分商業(yè)銀行在深入了解跨境電商實(shí)際的交易流程與交易特點(diǎn)之后，針對(duì)跨境電子商務(wù)地市場(chǎng)主體，研究開發(fā)了一系列符合其實(shí)際需求的融資產(chǎn)品，一定程度上滿足了跨境電商的資金需求。以稠州商業(yè)銀行為例。該行關(guān)注到，小微商戶在從事跨境電子商務(wù)時(shí)首先需要租房，于是推出了類似安家置業(yè)的流動(dòng)資金貸款，通過與房東、跨境電子商務(wù)從業(yè)者簽訂三方協(xié)議，由銀行給跨境電子商務(wù)從業(yè)者提供房租貸款支持。對(duì)于小微主體在從事跨境電子商務(wù)交易的實(shí)際過程中普遍存在的資金困難，稠州商業(yè)銀行利用當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、地方基層政府組織與擔(dān)保公司合作設(shè)立的電商創(chuàng)業(yè)基金，適時(shí)推出了電商小額創(chuàng)業(yè)貸款，為他們提供初始啟動(dòng)資金；同時(shí)，還針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展已步入正軌、能夠產(chǎn)生正?，F(xiàn)金流的小微跨境電商主體，推出了“融易卡”金融服務(wù)，可根據(jù)跨境電商的資金流水量，在無需提供擔(dān)保的情況下，隨時(shí)滿足其50萬元以下的流動(dòng)資金貸款需求，解決了跨境電商對(duì)資金的不時(shí)之需。

呼吁管理對(duì)接

相對(duì)于跨境電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，目前一些傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已很難適應(yīng)跨境電子商務(wù)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作。

一是跨境結(jié)匯問題。目前現(xiàn)行外匯法規(guī)并沒有對(duì)跨境電商交易所產(chǎn)生的結(jié)匯做出明確的操作規(guī)定，跨境電商多是將所收外匯通過非經(jīng)營性外匯收支項(xiàng)下的多個(gè)個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶分拆結(jié)匯，或者通過國內(nèi)第三方支付公司集中辦理結(jié)匯手續(xù)。對(duì)于小微商戶來說，通過國內(nèi)第三方支付公司結(jié)匯延長了收款時(shí)間，也增加了資金被占用的風(fēng)險(xiǎn)。2014年，海關(guān)總署接連發(fā)布12號(hào)與57號(hào)公告，增列海關(guān)監(jiān)管方式代碼“9610”與“1210”，將電子商務(wù)零售進(jìn)出境商品以“清單核放、匯總申報(bào)”方式納入海關(guān)監(jiān)管。鑒此，從商業(yè)銀行的角度考慮，希望能對(duì)跨境電子商務(wù)企業(yè)實(shí)施類似于貨物貿(mào)易外匯管理的名錄登記管理與總量管理，允許跨境電子商務(wù)個(gè)人憑海關(guān)確認(rèn)的“匯總申報(bào)單”在銀行辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)。

二是應(yīng)考慮降低人民幣備付金賬戶合作銀行的準(zhǔn)入門檻。2015年1月，國家外匯管理局發(fā)布《國家外匯管理局關(guān)于開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（匯發(fā)〔2015〕7號(hào)）。按外匯局新政規(guī)定，符合條件的支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇開立外匯備付金賬戶，突破了先前1個(gè)托管行和3個(gè)合作行的賬戶限制，便利了支付機(jī)構(gòu)開展集中收付與結(jié)售匯業(yè)務(wù)。與外匯局的寬松政策相比，人民銀行頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第6號(hào)）對(duì)備付金賬戶合作銀行卻提出了較高要求。辦法規(guī)定，開立備付金存管賬戶與收付賬戶的銀行的總資產(chǎn)不得低于2000億元，開立匯繳賬戶的銀行的總資產(chǎn)不得低于1000億元。該項(xiàng)政策規(guī)定限制了眾多地方性法人銀行與國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)開展合作。建議若金融機(jī)構(gòu)具備了良好的管理能力，支付機(jī)構(gòu)也有愿意與其開展備付金賬戶業(yè)務(wù)的合作，監(jiān)管部門可考慮適當(dāng)降低人民幣備付金合作銀行準(zhǔn)入門檻及放寬賬戶使用范圍。

作者單位：浙江稠州商業(yè)銀行