耿利強(qiáng)

(1.同濟(jì)大學(xué) 上海200092；2.天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 天津300457)

我國金融信息化發(fā)展研究

耿利強(qiáng)1,2

(1.同濟(jì)大學(xué) 上海200092；2.天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 天津300457)

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，我國金融信息化建設(shè)體系初具規(guī)模。通過回顧我國金融信息化進(jìn)程及計(jì)算機(jī)技術(shù)對其的影響，分析了我國的金融信息化建設(shè)取得的成就，進(jìn)一步總結(jié)了目前金融信息化建設(shè)中存在的一些問題。以此為基礎(chǔ)，站在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀角度提出了我國金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略。

金融信息化 發(fā)展戰(zhàn)略 信息技術(shù)

經(jīng)過近 30年的發(fā)展，在數(shù)萬金融科技工作者的共同努力下，我國金融信息化建設(shè)取得了巨大成就，完整成熟的金融信息體系初具規(guī)模。在這一過程中，我國金融企業(yè)以及行業(yè)監(jiān)管部門形成了以構(gòu)建金融信息化為核心的工作發(fā)展模式，即在中國保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及中國人民銀行等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各金融企業(yè)從自身業(yè)務(wù)開展情況出發(fā)，制定各自的金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略，確保了我國金融信息化工作的順利開展和推行。

然而，我國金融信息化工作缺乏基于國家經(jīng)濟(jì)層面的系統(tǒng)的、完整的發(fā)展戰(zhàn)略，對于如何合理分配、充分利用我國現(xiàn)有的人財(cái)物資源、如何構(gòu)建金融行業(yè)與其他企業(yè)的協(xié)同平臺、如何科學(xué)地評估信息化建設(shè)工作、如何發(fā)揮社會資源的協(xié)同效應(yīng)減少浪費(fèi)，這些都是基于國家經(jīng)濟(jì)層面的金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略亟待回答和解釋的問題。

1 金融信息化的概念

20世紀(jì)90年代以來，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的信息技術(shù)革命加上迅猛發(fā)展的經(jīng)濟(jì)全球一體化，改變了世界各國的競爭格局以及人類的生活方式。在這種歷史背景下，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會變革面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從更宏觀、更高層級的視角探討中國金融信息化和金融服務(wù)創(chuàng)新的總體戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)金融信息整合，確保金融信息系統(tǒng)與國際接軌，促進(jìn)我國金融信息化的全面、快速、發(fā)展，是保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和應(yīng)對入世風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

金融信息化是指將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的運(yùn)營及管理等流程的過程，以便深入開發(fā)和充分利用經(jīng)濟(jì)及金融信息資源，適應(yīng)金融現(xiàn)代化進(jìn)程的動態(tài)性，推動其持續(xù)發(fā)展和深化。金融信息化作為國家信息化的一個(gè)重要組成部分，與社會整體信息化、其他宏觀監(jiān)管部門信息化以及與居民和企業(yè)日?；顒有畔⒒腔橐来妗⒚懿豢煞值?，為金融服務(wù)創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)的信息知識基礎(chǔ)。金融信息化表現(xiàn)出的開放性、互動性及保密性的特點(diǎn)值得實(shí)踐者與研究者加倍關(guān)注。首先，信息技術(shù)日新月異的發(fā)展使得金融信息化的發(fā)展呈現(xiàn)出兼容并蓄、持續(xù)不斷的特性，意味著金融信息化是一個(gè)開放的無終點(diǎn)進(jìn)程；其次，金融信息化構(gòu)建的信息平臺為金融機(jī)構(gòu)與顧客互動提供了良好的基礎(chǔ)，使金融服務(wù)能夠更及時(shí)準(zhǔn)確地反饋顧客需求，實(shí)現(xiàn)良好互動；最后，信息技術(shù)的發(fā)展使得金融信息化中的各類軟硬件安全措施不斷改進(jìn)，確保了金融服務(wù)的連續(xù)性和安全性。

2 我國金融信息化的建設(shè)成就

20世紀(jì) 70年代銀行業(yè)務(wù)的信息化建設(shè)標(biāo)志著我國金融信息化的開始，經(jīng)歷了 80年代部分業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)處理，90年代的聯(lián)網(wǎng)處理，直到 21世紀(jì)初才基本實(shí)現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的銀行運(yùn)營及管理的計(jì)算機(jī)操作處理。借助互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，隨著電子支付、P2P、余額寶等新型金融服務(wù)模式的出現(xiàn)，金融行業(yè)的整體創(chuàng)新得到了長足發(fā)展，搭建了網(wǎng)上金融服務(wù)模式平臺，并且已完成了覆蓋全國范圍的金融信息化服務(wù)體系。

經(jīng)過 40多年的發(fā)展，我國的金融信息化建設(shè)取得了諸多成就。一方面，覆蓋面廣。目前全國性金融機(jī)構(gòu)在四大直轄市、所有省會城市和地級城市及部分縣級城市初步完成了內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，最大范圍地實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)覆蓋。另一方面，金融領(lǐng)域的各個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)信息自動化達(dá)到一定水平。如銀行的電子信息化應(yīng)用系統(tǒng)推廣使用、保險(xiǎn)行業(yè)基本實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上機(jī)操作、證券行業(yè)普遍實(shí)現(xiàn)了無紙化網(wǎng)絡(luò)交易模式等。

3 我國金融信息化的問題分析

雖然我國金融信息化建設(shè)取得了上述成果，然而金融信息化快速發(fā)展過程中引發(fā)的諸多問題會嚴(yán)重影響我國金融信息化建設(shè)在未來的持續(xù)發(fā)展。我國金融信息化建設(shè)主要存在以下問題：

3.1 金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究匱乏

目前，我國金融信息化建設(shè)的研究者對于其發(fā)展戰(zhàn)略及方向關(guān)注較少，在金融科技創(chuàng)新體系、金融服務(wù)創(chuàng)新體系和金融組織管理機(jī)制等方面沒有形成完整、成熟的研究體系，不能很好地指導(dǎo)金融信息化的創(chuàng)新發(fā)展與實(shí)踐。

3.2 缺乏統(tǒng)一的金融信息化建設(shè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)營規(guī)范

由于缺乏整體建設(shè)規(guī)劃，我國金融信息化建設(shè)既沒有明確方向，也沒有統(tǒng)一建設(shè)進(jìn)程，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)間難以實(shí)現(xiàn)信息交換和系統(tǒng)整合，更難以實(shí)現(xiàn)與國際的接軌。

3.3 跨機(jī)構(gòu)金融協(xié)同網(wǎng)絡(luò)有待建設(shè)

目前，我國各金融機(jī)構(gòu)都各自搭建了內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)以運(yùn)營管理和開拓業(yè)務(wù)，然而跨機(jī)構(gòu)的協(xié)同網(wǎng)絡(luò)尚未建立，各金融機(jī)構(gòu)仍各自為政，無法做到互通有無，影響了金融信息共享水平及金融服務(wù)創(chuàng)新能力的提升。

3.4 金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和信息集成管理亟待提高

國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)仍偏重于柜面會計(jì)核算業(yè)務(wù)的處理，缺乏對大量顧客數(shù)據(jù)、產(chǎn)品知識、管理技能等信息的分析、挖掘和利用，難以滿足不同層次顧客的個(gè)性化金融服務(wù)需求，尤其在大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，對顧客數(shù)據(jù)的挖掘更應(yīng)成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

3.5 金融信息系統(tǒng)的安全問題不容小覷

近年來，金融信息化的數(shù)據(jù)集中盡管帶來了運(yùn)營管理的便利，提升了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；但同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化。如 2009年我國某銀行多張銀行卡卡號及網(wǎng)上查詢密碼被黑客盜取，不僅給個(gè)人財(cái)產(chǎn)帶來損失，也造成了銀行信用的缺失及風(fēng)險(xiǎn)的增大。

3.6 安全監(jiān)管體制有待完善及專業(yè)技術(shù)人才匱乏

一方面，在金融信息化迅猛發(fā)展的背景下是相關(guān)法律、法規(guī)的缺失，亟需國家通過立法來界定金融信息化相關(guān)技術(shù)的合法性及時(shí)效性。另一方面，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)體制較為臃腫、效率低下，難以應(yīng)對發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，需要建立有效的人才激勵(lì)機(jī)制以引進(jìn)并留住人才。

4 我國金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略

基于我國金融信息化建設(shè)已取得的成就及存在的問題，研究如何提高我國金融領(lǐng)域的國際競爭力，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展以縮短與發(fā)達(dá)國家的差距，真正實(shí)現(xiàn)以顧客為中心的服務(wù)宗旨，成為目前我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略的核心要義。我國金融信息化建設(shè)的發(fā)展戰(zhàn)略主要包括以下幾個(gè)方面：

4.1 建立支撐和保障體系，優(yōu)化基礎(chǔ)環(huán)境

從國家宏觀層面建立支撐和保障體系，加快系統(tǒng)化的金融信息化基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)。信息密集的金融企業(yè)的發(fā)展不僅需要加強(qiáng)自身建設(shè)，更需要整個(gè)行業(yè)，乃至整個(gè)社會良好的信息化軟硬件環(huán)境支撐。如僅僅是在征信方面，美國就有 16部法律用來支持征信活動的依法運(yùn)行。另一方面，建立統(tǒng)一的認(rèn)證和數(shù)字識別中心，制定網(wǎng)絡(luò)連接的統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的互聯(lián)互通，為金融信息化建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

4.2 完善信用管理制度

以各國建立國家信用體系的經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，不斷完善我國信用管理法律制度，加快完善我國社會信用體系。金融信用體系的建立需要金融機(jī)構(gòu)與公檢法、海關(guān)、稅務(wù)等多個(gè)部門的通力合作，是一個(gè)龐大的系統(tǒng)。我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，早期以政府推動為主，在全社會范圍內(nèi)建立起個(gè)人、企業(yè)的信用檔案及信用等級評價(jià)體系，隨后逐步向評級機(jī)構(gòu)模式過渡，充分利用信用等級評價(jià)系統(tǒng)提高效率。

4.3 依靠科技突破金融信息化技術(shù)瓶頸

①集中力量進(jìn)行諸如金融行業(yè)跨平臺網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、共享和處理技術(shù)以及金融數(shù)據(jù)倉庫等關(guān)鍵技術(shù)的攻關(guān)。②加緊制定金融信息化領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，為金融信息化發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)環(huán)境。③實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營、金融服務(wù)綜合化和電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化。④促進(jìn)金融信息系統(tǒng)安全的自動化、網(wǎng)絡(luò)化和管理的現(xiàn)代化，建設(shè)金融安全風(fēng)險(xiǎn)評估體系，為金融系統(tǒng)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范提供有力的信息支持和科學(xué)的分析工具。

4.4 完善信息化安全保障體系

一方面通過制定金融信息化所需的各類標(biāo)準(zhǔn)，建立一個(gè)健全的金融信息系統(tǒng)安全保障體系，實(shí)現(xiàn)對金融信息的動態(tài)化、智能化監(jiān)管；另一方面要高度重視信息安全技術(shù)攻關(guān)，通過軟硬件技術(shù)的發(fā)展，完善內(nèi)控管理機(jī)制，確保運(yùn)營數(shù)據(jù)及顧客信息的安全，全面提高國內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)安全防范水平。

4.5 建立數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘

目前國外金融企業(yè)主要依賴功能強(qiáng)大的集中式計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)對各類金融信息進(jìn)行深加工、挖掘，而我國擁有較為完善的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，為金融領(lǐng)域信息的集中提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)集中后，利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)將信息碎片變成集中的、有價(jià)值的信息，而后通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)深入分析各類信息，優(yōu)化金融企業(yè)的資源配置，減少決策盲目性。

4.6 建設(shè)多元化綜合業(yè)務(wù)平臺，健全現(xiàn)代化支付體系

在大數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，建設(shè)一個(gè)開放、安全、可擴(kuò)展和高效能的金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺，完善電子支付服務(wù)和電子資金清算服務(wù)，不斷發(fā)展以現(xiàn)代化支付體系為核心的中國金融基礎(chǔ)設(shè)施。同時(shí)，建立一套行之有效、靈活應(yīng)變的信息化運(yùn)行機(jī)制，培養(yǎng)一批復(fù)合型科技人才，充分利用信息資源，加強(qiáng)信息項(xiàng)目的管理。

5 結(jié) 語

金融信息化是社會經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)在信息技術(shù)應(yīng)用上長期相互作用、相互適應(yīng)、螺旋上升的歷史延續(xù)，深刻體現(xiàn)了與時(shí)俱進(jìn)的特征。金融信息化的實(shí)質(zhì)就是金融現(xiàn)代化。我國金融業(yè)必須在良好的國家、金融行業(yè)和金融企業(yè)的信息化環(huán)境中，以信息技術(shù)支撐其發(fā)展和創(chuàng)新，在深化改革和擴(kuò)大開放的雙重壓力下迎頭趕上全球金融發(fā)展的潮流，提高我國金融體系的整體競爭力，實(shí)現(xiàn)在日新月異的世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境中永立潮頭?！?/p>

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Development of Financial Informatization in China

GENG Liqiang1,2
(1. Tongji University，Shanghai 200092，China；2. Tianjin Binhai Rural Commercial Bank Corporation，Tianjin 300457，China)

The rapid development of science and technology has w itnessed the shape-taking of a construction system of financial informatization in China. Through review ing influences of financial informatization process and computer technology，this paper discusses achievements obtained in China’s financial informatization construction process and sums up existing problems during the process. In the end，it proposes a national development strategy from a macro perspective of national econom ic development.

financial informatization；development strategy；information technology

F832.0

：A

：1006-8945(2015)03-0016-02

2015-02-12