陸玉霞

（武進開放大學，江蘇 常州 213161）

工業(yè)化生產(chǎn)、人類的頻繁活動都對空氣、環(huán)境造成了影響，日益加重其污染問題。在此背景下，低碳經(jīng)濟理念被提出，并在全球范圍盛行，這既是為了給人類提供美好的生活環(huán)境，也是為了給后代子孫的生活與發(fā)展提供保障。在當今時代中，低碳經(jīng)濟已然成為了發(fā)展的主要方向，對國家乃至個人都有所要求，要求國家節(jié)能減排，發(fā)展水平不同其節(jié)能減排要求也不同，而對于個人則要求其養(yǎng)成綠色環(huán)保的生活方式。總而言之，低碳經(jīng)濟對國家與個人，對各行各業(yè)都產(chǎn)生了一定的影響，小額人身保險自然也不例外。在保險行業(yè)中，小額人身保險屬于新型業(yè)務，廣大的農(nóng)村地區(qū)是其適用的主要范圍，其推行能夠對這一地區(qū)生活保障水平進行改善，并對城鄉(xiāng)發(fā)展起到協(xié)調作用。

一、低碳經(jīng)濟的內涵

可持續(xù)發(fā)展觀的推行與普及推動了低碳經(jīng)濟理念的提出，要求在開發(fā)高新能源時積極應用創(chuàng)新理念與技術，避免造成對資源的浪費，全面實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益的雙向發(fā)展。

1.低碳能源的開發(fā)

對低碳能源進行開發(fā)與利用，如太陽能、地熱能以及風能，以能源為經(jīng)濟的發(fā)展提供基礎，對二氧化碳的排放進行有效的控制與減少，降低對環(huán)境造成的污染。開發(fā)與利用低碳能源需要不斷地創(chuàng)新技術手段，并積極對各類專業(yè)技術人才進行培訓或引進，有效地推動新興低碳能源的發(fā)展。

2.產(chǎn)業(yè)結構的調整

低碳經(jīng)濟的發(fā)展要求將原本落后的工藝取締、改變，不斷進行產(chǎn)業(yè)結構的調整，若企業(yè)沒有履行其環(huán)保責任和產(chǎn)生高污染，需對其進行處分，如警告、罰款等，給予低碳工業(yè)生產(chǎn)支持與鼓勵，使資源利用率得到優(yōu)化，最低限度地將環(huán)境受到來自社會化大生產(chǎn)的影響降低。

3.二次利用

低碳經(jīng)濟中二次利用資源也是一個重要部分。對資源進行采集，接著做加工與生產(chǎn)，最后加以利用是工業(yè)化生產(chǎn)的具體過程。資源浪費的現(xiàn)象在這一過程中非常常見，而浪費資源則會使資源短缺的現(xiàn)狀加重。低碳經(jīng)濟要求回收利用資源，并在工業(yè)生產(chǎn)流程中重新投入，以形成系統(tǒng)的資源循環(huán)利用。

二、小額人身保險的作用

2008年小額人身保險在我國產(chǎn)生，保險公司在國家政策的調整之下獲準對定價利率實行自行決定。隨著小額人身保險的發(fā)展，其保險金額不斷上漲，其覆蓋范圍也逐漸拓展，新農(nóng)村合作醫(yī)療也為其發(fā)展提供了良好的平臺。小額人身保險發(fā)展的積極影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.壯大保險行業(yè)

保險行業(yè)的良好發(fā)展需要不斷地對產(chǎn)品內涵進行積極延伸，以及不斷地對自身的覆蓋范圍進行拓展。但經(jīng)濟發(fā)展水平在城鄉(xiāng)中存在差異的現(xiàn)象也影響了保險覆蓋的范圍，而小額人身保險的推行使廣大農(nóng)村地區(qū)也得到了有效的覆蓋，不但使保險行業(yè)有了新的面貌，也對城鄉(xiāng)發(fā)展起到統(tǒng)籌的效果。以往保險行業(yè)的發(fā)展觀念較為狹隘，而農(nóng)村市場的拓展增加了新的挑戰(zhàn)與機遇，其發(fā)展前景十分可觀。在農(nóng)村生活水平不斷提高的背景下，生活其間居民的保險意識也得到了強化，向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展與滲透保險業(yè)務十分必要，對業(yè)務機構進行改進，采取創(chuàng)新機制，以小額人身保險拓展業(yè)務覆蓋，使保險行業(yè)不斷發(fā)展壯大。

2.社會的全面發(fā)展

保險行業(yè)有其社會職能，小額人身保險能夠對困難群眾起到幫扶的作用，有助于改善其生活困難問題，幫助管理與建設農(nóng)村系統(tǒng)，協(xié)調城鄉(xiāng)發(fā)展，使其發(fā)展更為全面。市場經(jīng)濟環(huán)境在改革開發(fā)等政策的影響之下出現(xiàn)了很大的變化，也極大地影響了農(nóng)村和城市居民的生活條件。醫(yī)療合作制度以及相關的社會救濟有效地改善了受到重大災害與自然災害人群的窘迫境遇，但其作用并不全面，人身傷亡等風險損失較大。對于困難群眾來說，這些政策與措施并不能使之完全脫離窘境。小額人身保險的出現(xiàn)，使市場調節(jié)機制能夠得到較好的發(fā)揮，有助于低收入者將經(jīng)濟損失轉移，使其所受社會風險降低，有利于社會發(fā)展的協(xié)調與全面。

3.保障系統(tǒng)的完善

救濟機構、社會保險等社會保障系統(tǒng)的建立是國家為了提高人們物質生活水平，使公正和平市場環(huán)境得以建成而采取的措施。小額人身保險其形式多樣且是自愿投保，是對國家惠民政策的積極響應，能夠對貧富發(fā)展差異起到調節(jié)作用，更重要的是完善了農(nóng)村社會保障系統(tǒng)。資金保障與經(jīng)濟發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)較為遲緩且不全面，對于居民生活生產(chǎn)中的困難不能提供及時有效的幫助，而小額人身保險改善了這一長期存在的問題。農(nóng)村人口的保險意識會因這一新的保險形式而增強，其生活水平也會得到提高，符合社會主義新農(nóng)村建設的要求。

三、策略

1.對保險資源進行整合

進行駐村辦的設立，使業(yè)務辦理能夠深入農(nóng)村，實現(xiàn)對時間與資源的節(jié)省，實行低碳業(yè)務。不健全的信息與不便利的交通都增加了農(nóng)村居民理賠的難度，不但農(nóng)村居民的需求不能得到滿足，也使保險業(yè)的形象大打折扣。在發(fā)生意外傷害時，除了上述因素造成理賠的不及時與難以實現(xiàn)外，在核保理賠中也存在問題，營銷人員面臨著道德風險以及逆向選擇等各式各樣的問題，導致較高的理賠成本。駐村辦的設立則克服了這些困難，使農(nóng)村居民的理賠能夠及時解決，也避免了道德風險等問題的發(fā)生。此外，還有助于了解這一地區(qū)居民的具體需求，從而進行新市場的拓展，將理賠所用成本、所用時間大大減少，真正地貫徹低碳經(jīng)濟。

在理賠中加以使用一卡通，將業(yè)務操作程序簡化，使人力資源配置達到低碳。小額人身保險覆蓋范圍的擴大需要投入大量的人力物力，以一卡通的形式有助于實現(xiàn)低碳業(yè)務辦理。保險公司應定期培訓營銷隊伍，不斷強化其專業(yè)知識，并加強小額人身保險的講解，使其能夠高效率地工作。信用社以及銀行網(wǎng)點在農(nóng)村中的增加，有利于保險的無紙化服務，以此為契機創(chuàng)新售后以及理賠服務，極大地實現(xiàn)對人力的節(jié)省。以江蘇地區(qū)為例，吉祥卡、全家福等針對農(nóng)村以及新農(nóng)合的保險則是經(jīng)銀行卡實現(xiàn)理賠，江蘇地區(qū)有較好的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎，較為全面的信用社、銀行網(wǎng)點覆蓋，增加了一卡通推行的便利，與銀行、信用社合作，保費的繳納通過銀行卡進行，可辦理存款、貸款以及理賠業(yè)務，十分方便簡捷。一卡通的方式既能增加銀行的業(yè)務量，也能將保險公司收費與理賠業(yè)務簡化，方便投保人日后的續(xù)保，有助于這一項目的長遠發(fā)展，也是對低碳理念的積極貫徹。

與醫(yī)療機構建立合作關系，將收益擴大的同時降低風險。低保費是小額人身保險的一大特點，要達到盈利的目標，一方面應減少經(jīng)營成本，一方面需對風險進行控制，避免逆選擇與道德風險發(fā)生。應在規(guī)范詳細的體檢后與投保人建立合同關系，并在合同生效后定期體檢，減損防損的同時對企業(yè)形象的建立也十分有利，從而能夠對潛在風險及時發(fā)現(xiàn)，及時處理，扼殺于萌芽，則可將賠付率降低。保險公司通常有其體檢站，但受交通不方便以及農(nóng)村人口多等因素影響，需要大量的物力財力才能完成小額人身保險投保人的體檢，對于投保人來說也比較費時費力。與醫(yī)療機構或衛(wèi)生所建立合作關系，整合資源，投保人可在家門口體檢，免去了來回奔波，也避免了不必要的浪費。

2.銷售模式的創(chuàng)新

在農(nóng)村地區(qū)，居民對保險的認識不夠充分，并且這一地區(qū)人口密集，要宣傳小額人身保險需有一定的策略，否則以保單發(fā)放的方式挨家挨戶的宣傳是對紙張與人力的浪費。若借助政府的扶植力量，以村委會為媒介將小額人身保險向居民宣傳推薦，獲取村民的認可，實施全村統(tǒng)保，集中符合條件者統(tǒng)一投保，不但能夠實現(xiàn)高效宣傳，還能減少資源浪費。一村一單的方式能夠節(jié)省的資源數(shù)量十分巨大。由村干部出面更易為村民所接受，承保面也能得到明顯的擴大，有效地將風險降低。以廣東地區(qū)為例，廣東金融學院通過調研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民不愿投保的原因中，21.69%為不信任保險公司，34.94%為不了解保險，不知道能買什么，20.10%是對保險條款不了解，12.05%為理賠難，6.02%為購買不便，5.20%為無適合的險種，以不了解與不信任居多。統(tǒng)一投保能夠節(jié)省大量的資源并獲得村民的信任，是十分有效的方法。

以小額貸款的成功為參照，保險公司可與信用社、銀行進一步合作，促進小額人身保險的發(fā)展?，F(xiàn)今保險業(yè)的發(fā)展中銀保合作是一種重要方式，在農(nóng)村地區(qū)信用社、銀行設立的網(wǎng)點較多，并擁有眾多的客戶群，農(nóng)村小額信貸也日趨成熟，銀保合作即利用其影響力與資源進行客戶群的拓展。通過合作方式，業(yè)務的辦理有了固定的場所，潛在投保人可進行咨詢，投保人可做理賠，對于工作人員對于客戶都是一種極大的便利。因小額人身保險保費較低，成本的控制有助于增加獲利。

保險公司應對不同地區(qū)的具體情況進行調查了解，并根據(jù)不同地區(qū)的不同需求設計保險產(chǎn)品。在農(nóng)村中留守的問題較為突出，青壯年大多外出工作，留守者以老年人居多，針對這一情況可推行小額養(yǎng)老保險，滿足其需求。保險公司可通過參建農(nóng)村養(yǎng)老院的方式保證小額養(yǎng)老保險發(fā)展的可持續(xù)性，以資金、人力、物力投入的方式對養(yǎng)老院的衛(wèi)生、醫(yī)療、設施等進行完善與改進，改善留守老人的實際問題，建立良好的企業(yè)形象。此外，還可推行優(yōu)惠方案，投保人要到養(yǎng)老院養(yǎng)老可享受一定的折扣，對其投保熱情進行激發(fā)，使小額人身保險得以穩(wěn)健發(fā)展。

[1]何穎璇.農(nóng)村小額人身保險發(fā)展模式探究[J].合作經(jīng)濟與科技，2014（ 18）：69-72.

[2]程金虎.農(nóng)村小額人身保險大有作為[J].魅力中國，2014(18)：79.

[3]陳超群，江瓊麗，盧曉婷，魏瑪蘭.廣東省農(nóng)村小額人身保險的路徑選擇[J].時代金融，2014（ 3）：193，197.

[4]高鵬，徐思云，董明英，吳限.河北省農(nóng)村人身保險發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2013（ 12）：49-50.