還光榮

2014年5月，國家主席習(xí)近平在上海召開外國專家座談會，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新給予肯定和鼓勵?？偫砝羁藦娫?014年、2015年連續(xù)兩年的政府工作報告中都將互聯(lián)網(wǎng)金融列入其中，要求促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。政府的堅定支持對互聯(lián)網(wǎng)金融起了重要的推動作用。

深圳是我國重要經(jīng)濟中心、金融中心和創(chuàng)新中心。金融業(yè)是深圳的四大支柱產(chǎn)業(yè)，以華為、中興、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)和信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)金融具有天然發(fā)展條件和優(yōu)勢。筆者運用PEST模型深入分析深圳發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有巨大的綜合優(yōu)勢，指出其存在的問題和不足，提出具體的政策建議。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、模式及發(fā)展趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、本質(zhì)和模式

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance），理論界尚未形成一種能夠被廣泛接受的權(quán)威概念。當(dāng)前，國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較有代表性的歸納起來主要有以下幾種：一是新業(yè)態(tài)論。國內(nèi)較早提到互聯(lián)網(wǎng)金融的是馬蔚華，他認為“以Facebook為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)將影響到將來銀行的生存”，但他并沒給互聯(lián)網(wǎng)金融下定義。二是新模式論。謝平是最早在正式文獻中提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的，他認為，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有大數(shù)據(jù)、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)，市場信息透明度高，交易雙方的資金配置成本非常低，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的中介作用被瓦解，貸款、股票、債券發(fā)行、交易、支付和結(jié)算直接借道互聯(lián)網(wǎng)，出現(xiàn)了既不是商業(yè)銀行的間接融資，又不是資本市場的直接融資，被稱為“第三種金融融資模式”的“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。三是數(shù)字延伸論。認為所有的金融產(chǎn)品都是不同的數(shù)據(jù)組合，這個數(shù)據(jù)組合通過互聯(lián)網(wǎng)還原為金融產(chǎn)品，做到數(shù)量匹配、期限匹配、風(fēng)險定價，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的數(shù)字化延伸。四是金融創(chuàng)新論。柏亮、羅明雄等從金融本身的視角出發(fā)，認為互聯(lián)網(wǎng)金融給金融帶來了巨大的變化，不僅表現(xiàn)在對數(shù)據(jù)系統(tǒng)的運用來降低成本和風(fēng)險，還引發(fā)了交易主體、交易結(jié)構(gòu)的變化，實現(xiàn)了金融的普惠化、民主化；不僅是金融渠道和工具的創(chuàng)新，也是金融產(chǎn)品內(nèi)容和形式的創(chuàng)新。五是攪局論。持此觀點的代表人物是馬云。他認為金融行業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)來攪局。

筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動信息等技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的開放、普惠、透明、高效的新金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)體系，包括但不限于基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融組織體系、金融市場體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、金融消費者群體及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架等。簡言之，互聯(lián)網(wǎng)精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，衍生出來的新的金融業(yè)態(tài)和金融服務(wù)方式，都可統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵包括以下四個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指由具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，在獲得銀行許可的前提下，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺的互聯(lián)網(wǎng)支付模式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付包括第三方支付、網(wǎng)銀支付和移動支付三個小類。二是互聯(lián)網(wǎng)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心地帶。主要形式有P2P網(wǎng)貸（Peer-to-Peer Lending）、電商網(wǎng)絡(luò)小貸（供應(yīng)鏈融資）、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行融資（純網(wǎng)絡(luò)銀行）等。三是互聯(lián)網(wǎng)理財。互聯(lián)網(wǎng)理財是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)獲取理財服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財深受美國市場關(guān)注。在國內(nèi)，支付寶與天弘基金聯(lián)合推出的“余額寶”，實質(zhì)也是互聯(lián)網(wǎng)理財。四是互聯(lián)網(wǎng)貨幣?；蚍Q為虛擬貨幣，是互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條中的重要一環(huán)。它最早是為了滿足游戲玩家對虛擬物品和服務(wù)的購買需求（如Q幣），現(xiàn)在發(fā)展到像比特幣（bite coin）這樣可以用來購買商品，并且成為可以用來投資的對象。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景和趨勢

需求拉動和技術(shù)推動是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要動力。隨著信息通信技術(shù)進一步發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)將更加便利、規(guī)范，參與主體更加多元化以及監(jiān)管的制度保障更加健全，互聯(lián)網(wǎng)金融最終將告別野蠻生長，進入合理有序快速健康的發(fā)展時期。未來互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新還將實現(xiàn)新的更大的發(fā)展繁榮。

從微觀層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景也是樂觀可期的，表現(xiàn)在以下四個重要趨勢：一是行業(yè)發(fā)展空間不可限量。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)應(yīng)用范圍的日益廣泛，越來越多的經(jīng)濟活動通過網(wǎng)絡(luò)交易完成，增長空間十分巨大。二是繼續(xù)受到中小微企業(yè)熱捧。中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題。當(dāng)前世界經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型困難，技術(shù)創(chuàng)新及融資方式創(chuàng)新的結(jié)合可能是推動新一輪技術(shù)革命的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融是解決小微金融的重要途徑。三是生活互聯(lián)網(wǎng)化催促爆發(fā)式增長。四是相對于美歐日有后發(fā)優(yōu)勢。中國人口結(jié)構(gòu)相對年輕，對新生的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式接受程度高，同時由于中國還處在經(jīng)濟快速發(fā)展和財富積累的階段，對金融服務(wù)的需求日益旺盛，而美國等發(fā)達國家金融已經(jīng)充分市場化和高度發(fā)達，其偏老齡化的人口結(jié)構(gòu)依賴于傳統(tǒng)消費習(xí)慣，因此相比較而言，中國人對互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度將會更高，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面將具有后發(fā)優(yōu)勢。

二、深圳互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的PEST模型分析

PEST分析是一種對企業(yè)、行業(yè)或區(qū)域經(jīng)濟進行宏觀環(huán)境分析的工具模型，具體講，它是指對一切影響行業(yè)、企業(yè)或地域經(jīng)濟發(fā)展的宏觀因素作分析，這些因素概括起來不外乎有以下幾個主要方面：政治（Politics）、經(jīng)濟（Economic）、社會（Society）和技術(shù)（Technology），簡稱為PEST模型分析。PEST模型分析最早由美國學(xué)者Johnson·G與Scholes·K于1999年提出。PEST模型分析是戰(zhàn)略外部環(huán)境分析的基本工具。深圳作為國家改革開放的前沿陣地。深圳互聯(lián)網(wǎng)金融憑借在通訊、互聯(lián)網(wǎng)和財富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，已居全國領(lǐng)先地位。借鑒PEST分析模型，對深圳發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合優(yōu)勢做全面深入分析。

（一）從政治的角度看深圳具有良好的政策法律環(huán)境

首先，黨中央層面高度重視深圳發(fā)展。深圳是中國改革開放的重要窗口和試驗田，深圳的許多改革和發(fā)展承載著中央賦予的歷史使命。黨的十八屆三中、四中全會做出了全面深化改革和推進依法治國的重大決定，提出了一系列改革措施，這對靠改革開放起家的深圳來說是重大利好。習(xí)近平同志對深圳有深厚感情，密切關(guān)注深圳發(fā)展，對深圳的發(fā)展寄予厚望。李克強總理在2015年新年伊始，到深圳調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并親自為微眾銀行啟用敲下回車鍵。其次，國務(wù)院高度重視珠三角一體化發(fā)展，為深圳拓展發(fā)展空間準(zhǔn)備了充分的條件?！吨榻侵薜貐^(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008—2020年）》、《深圳市城市總體規(guī)劃（2010—2020年）》，對深圳定位、功能和產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了宏觀規(guī)劃，有利于深圳做大做強包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)。三是深圳具有特區(qū)立法權(quán)優(yōu)勢。深圳是全國唯一擁有特區(qū)立法權(quán)的城市，可以借此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面充分調(diào)研、制定有關(guān)條例，實行先行先試。四是深圳前海是國家深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)，享受副省級城市的政策自由度，是深圳今后三十年發(fā)展的重要引擎。

（二）從經(jīng)濟的角度看深圳具有特殊的經(jīng)濟優(yōu)勢

一是產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢。深圳在通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、多層次資本市場、財富管理等多個與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的領(lǐng)域具備全國領(lǐng)先優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)與通訊技術(shù)產(chǎn)業(yè)是深圳的支柱產(chǎn)業(yè)之一，擁有騰訊、中興通訊等很多行業(yè)龍頭企業(yè)。深圳還擁有前海股權(quán)交易中心、招商銀行、平安保險、國信證券等創(chuàng)新能力較強的金融機構(gòu)。深圳是國內(nèi)創(chuàng)業(yè)投資、股權(quán)投資最發(fā)達、最活躍的地區(qū)，形成了風(fēng)險投資行業(yè)的集群效應(yīng)。據(jù)官方公布數(shù)據(jù)，在深的PE/VC機構(gòu)超過3500家，注冊資本近3000億，基金數(shù)量和管理資本總額均占全國35%左右。二是前海的優(yōu)勢。前海位于珠三角區(qū)域發(fā)展主軸與沿海功能拓展帶的十字交匯處，與港澳毗鄰，是落實CEPA安排、支持香港鞏固和提升國際金融中心地位的重要環(huán)節(jié)，是我國金融業(yè)對外開放試驗示范窗口和跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新試驗區(qū)。利用這一政策和地理優(yōu)勢，引進香港和其他境內(nèi)外金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗，通過在財富管理銷售業(yè)務(wù)方面的先行先試，推動有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。三是第三方支付和移動支付領(lǐng)域較為發(fā)達。

（三）從社會的角度看深圳具有廣泛的社會基礎(chǔ)

一是“敢闖敢試”是深圳這座城市的特有氣質(zhì)。改革開放是深圳的根和深圳的魂，深圳因改革開放而生，因改革開放而發(fā)家致富，深圳的將來一定還是要因改革開放而不斷發(fā)展進步。二是“開放、多元、包容、創(chuàng)新”是深圳的城市精神。深圳是移民城市，深圳的城市精神已經(jīng)融入了深圳人的血液，寬容失敗、鼓勵創(chuàng)新具有濃厚氛圍，吸引著無數(shù)具有創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新夢想的人來到深圳。三是年輕是深圳的獨特優(yōu)勢。深圳是一座35歲的年輕城市，深圳的城市人口結(jié)構(gòu)中主要是年輕人，城市人口的平均年齡不到30歲，且受教育水平普遍較高、思想比較活躍、價值觀念多元。四是深圳的人口構(gòu)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了有利的條件。一方面，新興移民城市的特點決定了深圳有著更為強烈的創(chuàng)業(yè)氛圍，更多的人有創(chuàng)業(yè)的想法。另一方面，深圳有著龐大的網(wǎng)民數(shù)量,且網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)更偏年輕。網(wǎng)民中在職和高收入人群較多，學(xué)生群體較少，年輕且有經(jīng)濟能力的網(wǎng)民更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融的理念，更可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者。

（四）從技術(shù)的角度看深圳具有天然的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢

深圳市政府高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的改革創(chuàng)新，形成了完善的產(chǎn)業(yè)配套政策。比如深圳獲批首個國家電子商務(wù)示范城市、國家創(chuàng)新城市、全國首批“三網(wǎng)融合”試點城市等，深圳市政府對新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新性企業(yè)一直高度重視，特別對作為深圳支柱產(chǎn)業(yè)的金融業(yè)一貫大力支持。2013年初深圳市專門出臺了《深圳市支持金融業(yè)發(fā)展若干規(guī)定實施細則的補充規(guī)定》，針對當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展軟環(huán)境中的薄弱環(huán)節(jié)進行進一步優(yōu)化，鼓勵和支持本土金融機構(gòu)開展異地并購重組、擴大再投資。2014年初，深圳市政府再次出臺專項指導(dǎo)意見，支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，要求搶占新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機，鞏固提升深圳金融中心地位。隨著十八屆三中全會深化改革方案的積極推進，金融領(lǐng)域市場化改革路線清晰，為深圳互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境和制度保障。

在看到巨大優(yōu)勢的同時，也要密切關(guān)注深圳在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的問題和不足。筆者認為主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是內(nèi)部發(fā)展不平衡、風(fēng)險控制有待加強。深圳互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題除了我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的一般性風(fēng)險，如信息安全、身份認證、技術(shù)操作、法律政策、宣傳誤導(dǎo)和流動性等方面的風(fēng)險外，也表現(xiàn)了自身的一些問題，比如門檻很低，行業(yè)發(fā)展初期經(jīng)營狀況極不穩(wěn)定；多數(shù)P2P借貸企業(yè)都承諾保本和較高利率放貸，存在合法性疑慮；資金缺乏第三方托管渠道，貸后資金用途難以監(jiān)管，容易導(dǎo)致欺詐和資金抽逃；P2P小貸或網(wǎng)絡(luò)微貸普遍存在風(fēng)控體系薄弱的問題等。二是面向互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)彌合、行業(yè)整合力度不夠。一方面深圳互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)各自為政的情緒較濃。跨行業(yè)整合和創(chuàng)新、“外行”主動去領(lǐng)導(dǎo)“內(nèi)行”的沖動、勇氣還不夠強烈，沒有實現(xiàn)優(yōu)勢資源的整合和互補，間接影響了轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)證券及財富管理業(yè)務(wù)的做大做強。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化進程還需加強，小微銀行和非銀類金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展重視不夠，部分中小券商及基金公司對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景仍在觀望。三是與美歐等發(fā)達國家相比發(fā)展相對滯后。深圳在互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)環(huán)境、征信體系、運行成本和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新能力等方面發(fā)展相對滯后，美歐互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式方面的創(chuàng)新一直引領(lǐng)著全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。深圳是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的先發(fā)地區(qū)，但與其仍然存在一定差距。比如在風(fēng)險管控和法規(guī)環(huán)境方面，美歐等國對P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財以及沉淀資金管理等方面已經(jīng)有了比較成熟的監(jiān)管經(jīng)驗和做法，并已經(jīng)成為司法實踐的案例或者是成文的法規(guī)條款。在信用體系建設(shè)方面，深圳目前征信系統(tǒng)還不完備，部門之間信息不能共享。

三、深圳推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議

深圳是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱土。從熱土變沃土，打造成樂土，需要天時、地利、人和等諸多方面條件。筆者提出如下建議：

（一）加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需的條件配置

一是推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集聚。建立互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)孵化園，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在深圳各區(qū)科技園區(qū)內(nèi)設(shè)立和發(fā)展；創(chuàng)新園區(qū)管理模式，充分發(fā)揮園區(qū)的功能、載體、資本、服務(wù)、環(huán)境等優(yōu)勢；鼓勵設(shè)立或吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)配套服務(wù)公司入駐互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供配套的金融后臺服務(wù)；構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟，推動深圳本地通訊業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行、券商、基金和保險公司等金融機構(gòu)間的合作直至戰(zhàn)略聯(lián)盟和并購，推動移動終端生產(chǎn)廠商和銀行等金融機構(gòu)合作。二是建立滿足互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的社會誠信體系。建立區(qū)域性征信示范體系，建立全市統(tǒng)一的公共信息管理系統(tǒng)；打造信用信息登記與交換平臺，支持公共信用信息系統(tǒng)有條件地向信用服務(wù)中介機構(gòu)開放，鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場多元化需求；支持設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融征信公司，促進跨區(qū)域信用信息資源的開發(fā)利用，實現(xiàn)在信息共享等方面的互動協(xié)作。三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融中介服務(wù)體系，發(fā)揮法律、會計、擔(dān)保、咨詢等專業(yè)機構(gòu)的優(yōu)勢和作用。

（二）及時出臺優(yōu)惠政策推動互聯(lián)網(wǎng)金融加快發(fā)展

一是設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)專項基金?；鹩烧l(fā)起，吸引民間資本共同參與，賦予專項基金一定的杠桿比例，專門用于扶持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動其做大做強。二是設(shè)立專項獎勵基金或金融創(chuàng)新基金。鼓勵轄區(qū)金融機構(gòu)實施產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對企業(yè)高管和創(chuàng)新團隊的相關(guān)貢獻給予一定獎勵。三是設(shè)立風(fēng)險補償基金。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融處于行業(yè)發(fā)展初期，風(fēng)險相對較大，為減緩其對整體社會經(jīng)濟的沖擊，建議設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融專項補償資金，制定實施細則，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險事件進行補償。四是出臺相關(guān)補貼和優(yōu)惠政策。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)、骨干企業(yè)的支持力度。鼓勵與支持各類機構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，開展電子商務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變營銷模式。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融孵化機構(gòu)發(fā)展。經(jīng)認定符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可享受一次性開辦補貼等等。五是拓寬互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融領(lǐng)域的投資渠道。協(xié)助民營資本發(fā)起設(shè)立風(fēng)險自擔(dān)的民營銀行、社區(qū)銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)，支持民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快轉(zhuǎn)型步伐，設(shè)立民營金融控股集團、財務(wù)公司、小貸公司、融資擔(dān)保公司等新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。

（三）加強行業(yè)監(jiān)管自律促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。借鑒國內(nèi)兄弟省市做法，成立深圳互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)公會（或行業(yè)協(xié)會）。同業(yè)公會可由行業(yè)主管部門策劃推動，業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)牽頭發(fā)起，相關(guān)企業(yè)廣泛參與，其性質(zhì)仍然是民間非政府組織。二是相關(guān)部門要適度加強監(jiān)管。借鑒美歐等國監(jiān)管經(jīng)驗，建立健全相關(guān)法規(guī)、政策，填補監(jiān)管制度真空,強化源頭管理，形成科學(xué)合理的監(jiān)管體系。構(gòu)建以“一行三會”為主，金融辦、經(jīng)信委、科創(chuàng)委、市場監(jiān)督委等多部門參與的聯(lián)合監(jiān)管體系，加強部門聯(lián)動，建立溝通和會商機制，實行適度監(jiān)管。三是建立消費權(quán)益保護制度。引導(dǎo)商業(yè)銀行、信托基金等金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)合作，探索第三方資金托管模式，加強資金監(jiān)管，確保資金安全。利用特區(qū)立法權(quán)優(yōu)勢，制定深圳經(jīng)濟特區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護條例，對交易雙方責(zé)任分擔(dān)、風(fēng)險分配、信息披露、消費者權(quán)益保護機構(gòu)等作出明確的規(guī)定。加強安全教育，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者樹立風(fēng)險觀念和安全意識。四是依法加強市場治理。依照保護合法、打擊違法、取締非法的原則，打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺名義進行的各類非法集資和非法吸儲行為，沒收違法所得，必要時依法取締經(jīng)營牌照。

（四）利用前海政策優(yōu)勢做大做強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)

一是利用前海區(qū)域總部優(yōu)勢，在前海劃出專門區(qū)域或者寫字樓，打造互聯(lián)網(wǎng)金融高端產(chǎn)業(yè)園區(qū)，吸引異地互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)和有實力的投資人進駐產(chǎn)業(yè)園。二是加大招商與宣傳力度，充分釋放前海政策紅利，吸引如阿里巴巴、東方財富、京東商城、恒生電子等在前海設(shè)立基金服務(wù)機構(gòu)，形成產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)。三是鼓勵設(shè)立或吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)配套服務(wù)企業(yè)入駐，如數(shù)據(jù)存儲及備份企業(yè)、大數(shù)據(jù)分析公司、銷售結(jié)算服務(wù)公司等，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供配套的金融后臺服務(wù)。四是依托前海股權(quán)交易中心，建立私募金融資產(chǎn)交易的登記、托管、撮合、結(jié)算的一攬子平臺。五是支持在前海設(shè)立跨境投資產(chǎn)品網(wǎng)上交易平臺。組織人民銀行、外匯管理局及深圳證監(jiān)局等各部門協(xié)調(diào)配合，與香港金融機構(gòu)直接對接，為投資者提供跨境投資產(chǎn)品的認購、贖回等交易服務(wù)和有一定封閉期的投資產(chǎn)品（如有鎖定期的專戶產(chǎn)品等）交易渠道。

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)術(shù)研究加強人才培養(yǎng)引進

一是推動互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)術(shù)研究。聯(lián)合國內(nèi)知名院校共同開辦深圳互聯(lián)網(wǎng)金融研究院，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供智力支持和學(xué)術(shù)研究保障；開展產(chǎn)業(yè)理論和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研究，推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)學(xué)研成果轉(zhuǎn)化。二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)。聯(lián)合深圳本土高校和深圳大學(xué)城內(nèi)其他高等院校駐深機構(gòu)，對接轄區(qū)各類金融機構(gòu)人才需求，加強數(shù)據(jù)挖掘、征信制度、互聯(lián)網(wǎng)法學(xué)、電商營銷等領(lǐng)域的人才培養(yǎng)。三是積極引進海內(nèi)外高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。支持互聯(lián)網(wǎng)金融重點企業(yè)全面享受深圳人才服務(wù)政策，推薦符合條件的企業(yè)高管和核心骨干參加“千人計劃”、領(lǐng)軍人才等方面的選拔。

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2013.

[2]李耀東，李鈞.互聯(lián)網(wǎng)金融框架與實踐[M].北京：電子工業(yè)出版社，2014.

[3]余豐慧.中國互聯(lián)網(wǎng)金融革命——中國金融的顛覆與重建[M].北京：中華工商聯(lián)合出版社，2014.

[4]劉偉毅.互聯(lián)網(wǎng)金融——大數(shù)據(jù)時代的金融革命[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2014.

[5]盛佳，湯潯芳，楊東，楊倩.互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪——眾籌崛起[M].北京：中國鐵道出版社，2014.

[6]芮曉武，劉烈宏.互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書——中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2013）[M].北京：社會科學(xué)文獻出版社，2014.

[7]芮曉武，劉烈宏.互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書——中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2014）[M].北京：社會科學(xué)文獻出版社，2014.

[8]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[9]于健寧.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與對策[J].經(jīng)濟與管理，2014，（3）.

[10]邱東陽，肖遙.互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的理性思考[J].新金融，2014，（3）.

[11]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實與未來[J].新金融，2014，（4）.

[12]王念，王海軍，趙立昌.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、基礎(chǔ)與模式之辨——基于中國的實踐[J].南方金融，2014，（4）.

[13]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014，（8）.

[14]張晶.互聯(lián)網(wǎng)金融：新興業(yè)態(tài)、潛在風(fēng)險與應(yīng)對之策[J].經(jīng)濟問題探索，2014，（4）.

[15]皮天雷，趙鐵.互聯(lián)網(wǎng)金融：邏輯、比較與機制[J].中國經(jīng)濟問題，2014，（4）.

[16]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015，（1）.

[17]翟曉娟.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、優(yōu)勢及風(fēng)險[J].時代金融，2014，（24）.

[18]邵東亞.全能銀行多樣化經(jīng)營的策略分析框架和績效評估模型[J].金融論壇，2003，（11）.