李昀柏

(1. 同濟(jì)大學(xué) 上海200092；2. 天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行 天津300308)

基于物聯(lián)網(wǎng)的在線供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新與發(fā)展

李昀柏1，2

(1. 同濟(jì)大學(xué) 上海200092；2. 天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行 天津300308)

對(duì)在線供應(yīng)鏈金融的概念進(jìn)行了剖析，分析了其與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的不同，提出其創(chuàng)新點(diǎn)，并對(duì)在線供應(yīng)鏈金融的技術(shù)支撐——物聯(lián)網(wǎng)加以闡述。指出我國(guó)目前發(fā)展在線供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀及存在的問題，提出任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，都需要經(jīng)歷幾個(gè)階段才能夠走向最終的可持續(xù)發(fā)展道路，而在線供應(yīng)鏈金融也不例外，其必定是一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展過程。

在線供應(yīng)鏈金融 物聯(lián)網(wǎng) 金融 網(wǎng)絡(luò)

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已愈發(fā)激烈。在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的過程中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用顯著。隨著艱難的復(fù)蘇進(jìn)程，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了新的發(fā)展階段，面臨著不少新情況和新問題。2014年5月，李克強(qiáng)總理提出了讓“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”與“金融服務(wù)”面對(duì)面，以及必須打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)血脈的要求?？梢哉f，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融休戚相關(guān)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)離不開金融的支持，金融的穩(wěn)健運(yùn)行也最終取決于經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

主流觀點(diǎn)認(rèn)為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。如今來看，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至少應(yīng)該是雙核驅(qū)動(dòng)，即只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展，才能帶來經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的騰飛，否則便步入歧途。

隨著我國(guó)信息化程度的不斷提高，在線供應(yīng)鏈金融異軍突起，成為聯(lián)通實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融的創(chuàng)新載體，打開了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一扇新的大門。有專家曾預(yù)測(cè)，未來世界經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)不是單一企業(yè)對(duì)單一企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而是供應(yīng)鏈體系對(duì)供應(yīng)鏈體系的競(jìng)爭(zhēng)。因此，在線供應(yīng)鏈金融具有更加重要的地位和意義。

1 在線供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵

供應(yīng)鏈金融指銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把握單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的金融服務(wù)。

2014年4月8日，海爾集團(tuán)與中信銀行正式簽約，將海爾集團(tuán)旗下日日順平臺(tái)現(xiàn)有的銷售網(wǎng)、物流網(wǎng)、信息網(wǎng)與中信銀行的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，搭建線上線下相融合的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為日日順平臺(tái)上下游中小企業(yè)提供便捷融資和支付服務(wù)，并借助大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，在支付結(jié)算、貿(mào)易融資等領(lǐng)域借助虛擬經(jīng)濟(jì)助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為大企業(yè)探索全球化競(jìng)爭(zhēng)中可持續(xù)的發(fā)展之道，為中小企業(yè)成長(zhǎng)提供便捷的融資服務(wù)，掀起了互聯(lián)網(wǎng)“新經(jīng)濟(jì)”的潮流——在線供應(yīng)鏈金融。供應(yīng)鏈金融滿足了當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，企業(yè)整合上、中、下游，提升集約競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)急需。而基于大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的供應(yīng)鏈金融，無疑將打造一個(gè)更富市場(chǎng)力的實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)環(huán)境。

2 在線供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的不同

與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融最大的不同是，在線供應(yīng)鏈金融有了技術(shù)做“外衣”，由于技術(shù)的保駕護(hù)航，在線供應(yīng)鏈金融更易于實(shí)現(xiàn)交易。它與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融最突出的不同表現(xiàn)為：其融資對(duì)象必須為相應(yīng)電商平臺(tái)的注冊(cè)或交易會(huì)員，從而保障了供應(yīng)鏈內(nèi)部的規(guī)范管理，具有排他性；授信資金必須在相應(yīng)的電商平臺(tái)內(nèi)部流轉(zhuǎn)和使用，保障了資金的安全管理，在電商內(nèi)部形成了閉環(huán)模式。

2.1 創(chuàng)新點(diǎn)

利用在線供應(yīng)鏈金融的聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)，使得供應(yīng)鏈協(xié)同電子商務(wù)得以完整實(shí)現(xiàn)“商流-資金流-物流-信息流”所有功能的在線提供、在線使用。由此，供應(yīng)鏈實(shí)體經(jīng)濟(jì)流程嵌入了金融功能，體現(xiàn)了在線供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新性。一方面，主貸雙方各種溝通均通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，交易亦借由網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，從而使信息交互更加便捷，資金到位更為高效。另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，特別是物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的使用提高了金融機(jī)構(gòu)的管理能力，網(wǎng)絡(luò)留痕更是使每筆交易的單據(jù)與操作行為相對(duì)應(yīng)，降低了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用，使交易、物流各類主體行為被全方位記錄，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 優(yōu)勢(shì)

2.2.1 融資相對(duì)容易

在線供應(yīng)鏈金融是基于電子商務(wù)平臺(tái)而進(jìn)行的金融交易，并且由電商平臺(tái)提供相對(duì)應(yīng)的擔(dān)保，因此，銀行的授信條件相對(duì)寬松，客戶融資相對(duì)容易。

2.2.2 資金使用相對(duì)靈活

電商平臺(tái)一般資金雄厚，在業(yè)務(wù)過程中，不管是通過銀商通道還是第三方支付平臺(tái)，大多能夠?qū)崿F(xiàn)子母賬戶統(tǒng)一授信。這樣一來，融資客戶能夠隨借隨還、循環(huán)使用，提高了融資效率，減少了客戶不必要的融資成本。

2.2.3 高效便捷

在線供應(yīng)鏈金融由于使用電商平臺(tái)，所有的交易、合同、審批等都通過網(wǎng)絡(luò)完成，全過程簡(jiǎn)單便捷、高效準(zhǔn)確。

2.2.4 適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展

在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，融資難仍是制約中國(guó)企業(yè)發(fā)展特別是中小企業(yè)發(fā)展的最大問題。在線供應(yīng)鏈金融適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求，電商平臺(tái)應(yīng)加快、深入與金融機(jī)構(gòu)開展合作，使在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)能夠更多地服務(wù)于企業(yè)。

據(jù)參與在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的企業(yè)反饋，在金融交易的過程中，所有與銀行往來的資料都通過互聯(lián)網(wǎng)上傳，不需要往返于銀行、郵局之間，票據(jù)和資金的收取也較為容易，且操作簡(jiǎn)單。這些服務(wù)為企業(yè)特別是初創(chuàng)期的企業(yè)切實(shí)解決了困難。更重要的是，有了在線供應(yīng)鏈金融，信息流得以充分交換，資金向?qū)嶓w企業(yè)穩(wěn)定流動(dòng)。

3 在線供應(yīng)鏈金融的技術(shù)依托——物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)(Internet of Things)就是物物相連的網(wǎng)絡(luò)。它是通過射頻識(shí)別(RFID)、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，把任何物品(包括人與物、物與物)與網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng)或通信網(wǎng))相連接，進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)對(duì)物品的智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。

物聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)是對(duì)物品或某一過程的智能化管理、定位、跟蹤、監(jiān)控，它的使用可以實(shí)現(xiàn)對(duì)交易過程中各個(gè)環(huán)節(jié)的流程控制。由此一來，可大大提高生產(chǎn)效率，使資源得到優(yōu)化配置，同時(shí)降低生產(chǎn)或交易成本。近年來物聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)發(fā)展較快，其便利性也得到了各行業(yè)的認(rèn)同。目前，物聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用將給商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品帶來一定的影響與機(jī)遇。

3.1 帶來的商機(jī)

物聯(lián)網(wǎng)依托信息技術(shù)發(fā)展，并以先進(jìn)的技術(shù)將傳統(tǒng)的生產(chǎn)要素和供應(yīng)鏈進(jìn)行重組，以更少的成本實(shí)現(xiàn)更快的發(fā)展。商家在商業(yè)活動(dòng)中尋求的目的便是以最小的投入產(chǎn)出最多的產(chǎn)品，由此，必將帶來更多的商機(jī)，使商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融得到更廣闊的發(fā)展。

3.2 傳遞信息更為及時(shí)有效

由于物聯(lián)網(wǎng)的全流程管理、可視跟蹤的特性，將為供需雙方帶來更為可靠及時(shí)的信息。在供應(yīng)鏈金融平臺(tái)發(fā)揮融資中介作用的同時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)還可以進(jìn)行更多的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，如財(cái)務(wù)管理咨詢、現(xiàn)金管理、貨幣兌換等。借助供應(yīng)鏈金融活動(dòng)提供的有效信息，銀行還可以對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理上的缺陷進(jìn)行指導(dǎo)和咨詢，以幫助他們平穩(wěn)發(fā)展、降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 服務(wù)更為全面

依托在線供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，可提高信息化產(chǎn)品的服務(wù)水平。在線供應(yīng)鏈金融就是建立在電商平臺(tái)基礎(chǔ)上的銀行網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，它可以提供一系列金融衍生產(chǎn)品及服務(wù)，全面實(shí)現(xiàn)和企業(yè)的有效銜接，從而解決生產(chǎn)、制造、零售等一系列環(huán)節(jié)中信用缺失、結(jié)算復(fù)雜等難題。在線供應(yīng)鏈金融有效縮短了銀行和企業(yè)在供應(yīng)鏈流動(dòng)過程中的反應(yīng)速度，提高了資金的利用程度，進(jìn)一步減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)和成本。

4 我國(guó)在線供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)在線供應(yīng)鏈金融起步雖晚，但是由于互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的飛速發(fā)展，致使傳統(tǒng)企業(yè)的供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和銀行的供應(yīng)鏈服務(wù)意識(shí)迅速覺醒，供應(yīng)鏈管理信息化和供應(yīng)鏈電子商務(wù)化的進(jìn)程日益加快，尤其在B2B電子商務(wù)中取得了突破性發(fā)展。在傳統(tǒng)企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型電子商務(wù)的潮流推動(dòng)下，商業(yè)銀行迅速覺悟，開始整合資源，突破傳統(tǒng)模式，積極地探尋互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式，終于走出了一條“在線供應(yīng)鏈金融”的創(chuàng)新模式，并由此開拓出面向廣大中小企業(yè)提供在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)的藍(lán)海市場(chǎng)。這深遠(yuǎn)而廣泛地影響了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)了供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)、核心企業(yè)、物流商、貿(mào)易商、電商等各類企業(yè)的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新。同時(shí)也匯集了一批全新的在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)業(yè)態(tài)和生態(tài)圈，走出了一個(gè)具有中國(guó)特色的，由銀行率先推動(dòng)和普及的，產(chǎn)融結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之路。

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行在推行在線供應(yīng)鏈金融方面取得了顯著成績(jī)，一些電子商務(wù)化的主物流商、主流通商(大宗物資和商品流通企業(yè))、主制造商以及電商平臺(tái)、跨境貿(mào)易平臺(tái)、B2B第三方支付平臺(tái)紛紛對(duì)接了商業(yè)銀行的“在線供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，或者利用自有資金通過電子商務(wù)平臺(tái)提供在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)。但在一些行業(yè)和領(lǐng)域，依然存在供應(yīng)鏈成員企業(yè)之間關(guān)系松散，中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)參差不齊，商業(yè)銀行風(fēng)控體系不夠完善，法律法規(guī)不夠完善，技術(shù)支持和服務(wù)相對(duì)薄弱等諸多問題，成為在線供應(yīng)鏈金融發(fā)展的障礙，因此需要政府在政策、法規(guī)、人才培養(yǎng)等諸多方面進(jìn)行引導(dǎo)和促進(jìn)。

5 結(jié) 語

任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，都需要經(jīng)歷幾個(gè)階段才能夠走向最終的可持續(xù)發(fā)展道路，在線供應(yīng)鏈金融也不例外。由于我國(guó)金融體制環(huán)境的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展態(tài)勢(shì)雖然呈爆炸性增長(zhǎng)，但無論是自身風(fēng)險(xiǎn)問題還是模式的變革、多樣化，都值得深入探討與研究。

［1］ 蔣相嵐. 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的創(chuàng)新應(yīng)用[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012(19)：21.

［2］ 肖燕飛，鐘文彬. 關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融服務(wù)的思考[J]. 商業(yè)時(shí)代，2012(32)：74-75.

［3］ 胡虎. 2014：在線供應(yīng)鏈金融元年[N]. 人民郵電報(bào)，2014-04-21.

［4］ 在線供應(yīng)鏈金融：引領(lǐng)信息化條件下的產(chǎn)融創(chuàng)新[EB/OL]. http：//mt. sohu. com/20150202/n408343877. shtml.

On Innovation and Development of IOTs-based On-line Supply Chain Finance

LI Yunbo1，2
(1. Tongji University，Shanghai 200092，China；2. Tianjin Binhai Rural Commercial Bank，Tianjin 300308，China)

The definition of on-line supply chain finance was introduced and it was compared with traditional modes to reveal its innovation points. Besides，the technical support to on-line supply chain finance，the Internet of Things(IOTs)，was described and current status and existing problems during the development of the financial mode in China were analyzed. In the end，this paper points out that as every industry needs a few development stages to reach their sustainable development，it will be a long term development process for the perfection of on-line supply chain finance.

on-line supply chain finance；the Internet of Things(IOTs)；finance；network

F724.6

：A

：1006-8945(2015)04-0058-02

2015-03-15