閆佳琨

吉林工商學(xué)院，吉林 長春 130507

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行政法視角下金融消費者權(quán)益保護(hù)制度研究

閆佳琨

吉林工商學(xué)院，吉林 長春 130507

目前在我國的國情下，當(dāng)代公共行政發(fā)展趨勢明顯，對于我國金融消費者權(quán)益行政法的保護(hù)主體，主要是分為監(jiān)管部門和社會組織兩種情況。在保護(hù)金融消費者權(quán)益的同時也體現(xiàn)了很多問題，比如機制不夠健全、行業(yè)協(xié)會組織權(quán)力確實等等，可以通過對聯(lián)席會議制度的加強來進(jìn)行完善協(xié)同合作，并通過法律的制定，權(quán)利下放于協(xié)會，以對市場進(jìn)行組織，以構(gòu)建多元化金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體。

行政法視角；金融消費者權(quán)益；研究；保護(hù)制度

一、金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體制度現(xiàn)狀

我國金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體主要涉及監(jiān)管部門和社會組織兩類。監(jiān)管部門包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會等，社會組織是代表以行業(yè)協(xié)會為代表的行業(yè)自律組織。

(一)監(jiān)管部門

⒈中國人民銀行

中國人民銀行在我國目前的法律框架下，是屬于國務(wù)院職能部門中的一個。人民銀行保護(hù)金融消費者的方式主要有以下幾類：規(guī)章條例的制定，提示金融風(fēng)險問題，違法違規(guī)行為的懲處，教育宣傳，信用評級體制檢查核實，征信管理組織，周期性發(fā)布關(guān)乎金融市場發(fā)展報告和數(shù)據(jù)情況等等。人民銀行各部也開展了對于保護(hù)金融消費者權(quán)益試點工作，保護(hù)金融消費者權(quán)益的工作意見以及具體的實施細(xì)則也分別出臺，同時也成立了金融消費者權(quán)益保護(hù)中心。

⒉銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會

這三個部門是國務(wù)院指數(shù)的正部級事業(yè)單位，是相對的獨立的部門。目前來說，金融消費者保護(hù)部門機構(gòu)已經(jīng)在三會中成立了，在2011年4月，保監(jiān)會正式設(shè)立了保護(hù)消費者權(quán)益保護(hù)局；2011年5月，證監(jiān)會設(shè)立投資者保護(hù)局；2012年3月，銀監(jiān)會設(shè)立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局。保障金融消費者權(quán)益的關(guān)鍵是能夠快速、有效地處理好消費者的投訴問題。而目前只有保監(jiān)會發(fā)布了消費者投訴管理辦法——《保險消費投訴處理辦法(征求意見稿)》，處理辦法中對于各部門機構(gòu)職責(zé)分配明確，提高了辦事效率，也公布了多樣的投訴方式。

(二)社會組織

社會組織主要是指非政府和非營利性組織，主要包括行業(yè)協(xié)會和專業(yè)協(xié)會。

行業(yè)協(xié)會主要是促進(jìn)構(gòu)建行業(yè)內(nèi)部自律機制，以在本行業(yè)內(nèi)制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)范協(xié)會成員行為，對其進(jìn)行監(jiān)督管理。

專業(yè)協(xié)會主要是同專業(yè)的職業(yè)人員或者某些專業(yè)的公司機構(gòu)組成的社團(tuán)組織，比如說：會計師協(xié)會、造價師協(xié)會等等，專業(yè)協(xié)會本身根據(jù)協(xié)會章程進(jìn)行自主管理。目前行業(yè)協(xié)會在金融消費者權(quán)益保護(hù)方面主要負(fù)責(zé)公眾教育職能，對保護(hù)金融消費者權(quán)益方面也有涉及到。

二、我國金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體制度存在的主要問題

(一)監(jiān)管部門

在監(jiān)管部門方面，對于金融消費者權(quán)益的保護(hù)，各個監(jiān)管部門都有進(jìn)行，但是卻缺少互相之間的協(xié)調(diào)合作機制。幾個部門都設(shè)立了消費者保護(hù)局等性質(zhì)的部門機構(gòu)，但是各個機構(gòu)只負(fù)責(zé)自己負(fù)責(zé)的金融行業(yè)，這就使得各部門間缺少協(xié)作，沒有共同協(xié)作規(guī)定，必然使得部門間缺少溝通、各行其是，金融性交叉領(lǐng)域方面必然出現(xiàn)盲區(qū)。

(二)社會組織

目前行業(yè)組織和自律管理都還依靠政府支持和干預(yù)，這種模式下交易所自律功能難以發(fā)揮，使得政府意愿成為管理方向，難以發(fā)揮自律功能。地方上銀行與政府關(guān)系復(fù)雜，一些事情協(xié)會難以做出客觀處理，所以更需要增強行業(yè)協(xié)會功能與獨立自主權(quán)，建立行業(yè)協(xié)會權(quán)威。

三、我國金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體制度的完善

(一)完善“一行三會”下金融消費者權(quán)益保護(hù)局協(xié)同合作機制

金融危機給我國市場的影響的很大的，這也表明了市場自律難以起到與政府監(jiān)管同樣的效果。而目前真正解決金融市場出現(xiàn)的問題，并不只能依賴社會組織力量，政府監(jiān)管也是不可或缺的。尤其是有著金融行業(yè)交叉性金融業(yè)務(wù)的侵犯消費者權(quán)益的問題，政府監(jiān)管部門也要予以足夠的重視，并給出科學(xué)合理的解決措施和協(xié)商救濟(jì)方案。并且盡快促進(jìn)《金融消費者保護(hù)法》的出臺。

(二)加強金融市場公共組織的權(quán)威性與獨立性

金融市場的成熟，體現(xiàn)在金融監(jiān)管體系的完善和行業(yè)自律體系的完善，社會組織也要發(fā)揮更加關(guān)鍵的作用，更應(yīng)盡力提升行業(yè)協(xié)會在金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的獨立性和權(quán)威性。

1.通過立法確定金融行業(yè)協(xié)會的職責(zé)，發(fā)揮能動性

在立法中對于行業(yè)評價體系的建立以規(guī)范金融機構(gòu)應(yīng)予以授權(quán)，為了避免金融糾紛的頻繁發(fā)生，社會中介組織應(yīng)通過評價體系提醒消費者，并同時建立金融機構(gòu)的社會責(zé)任感。

2.完善行業(yè)協(xié)會消費者投訴解決機制

行業(yè)協(xié)會與消費者之間要加強聯(lián)系，服務(wù)消費者，給予投訴咨詢方面的科學(xué)合理建議。贏過行業(yè)協(xié)會做法較為成熟，對消費者的投訴靈活處理，可以巧妙的運用社會效應(yīng)，建立透明易操作的投訴解決機制對違法違規(guī)的金融單位機構(gòu)得以應(yīng)有的制裁。

3.增強調(diào)解協(xié)議的執(zhí)行力

臺灣地區(qū)已經(jīng)實行以法院賦予調(diào)解強制執(zhí)行力來完善糾紛調(diào)解的效力，我們應(yīng)該多借鑒學(xué)習(xí)，以借助公證機構(gòu)和法院來對金融方面的糾紛進(jìn)行有效的調(diào)解協(xié)調(diào)。

四、結(jié)語

在金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)中社會組織監(jiān)督、市場自律都有著重要的意義，通過對制度體系的不斷規(guī)范完善，并施以行之有效的監(jiān)管措施，以最終能夠促進(jìn)金融機構(gòu)能夠以自律的態(tài)度進(jìn)行規(guī)則制定和嚴(yán)格執(zhí)行，同時對金融機構(gòu)的社會責(zé)任感進(jìn)行全方位培養(yǎng)，以根源以及多個方面進(jìn)行金融消費者權(quán)益侵害的減少。

[1]朱淑娣，萬玲.我國金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體制度研究——現(xiàn)狀分析與完善建議[J].行政與法，2013(05).

D923.8；D

A

2095-4379-(2015)32-0220-02

閆佳琨(1981-)，女，漢族，吉林梅河口人，碩士，吉林工商學(xué)院，助教，研究方向：憲法與行政法學(xué)。