郭慶平

普惠金融也叫包容性金融，2005年由聯(lián)合國(guó)提出。包容性金融有三個(gè)特點(diǎn)，一個(gè)是“普”，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)要盡可能向外擴(kuò)大發(fā)展，尤其是向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人口服務(wù)傾斜。第二就是“惠”，是指以合理的價(jià)格或可承受的成本給客戶，尤其是為弱勢(shì)群體提供有效率的服務(wù)。第三是可持續(xù)，普惠金融也是金融，財(cái)務(wù)可持續(xù)是重要特點(diǎn)?？梢赃@樣說，如果沒有金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)，就不可能為弱勢(shì)群體提供長(zhǎng)期服務(wù)。我們國(guó)家很早以來就開展扶貧開發(fā)，從一開始就要求金融介入，而且要發(fā)揮作用，一直以來把金融服務(wù)扶貧開發(fā)稱作金融扶貧，或者叫做扶貧金融。

普惠金融在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間不是很長(zhǎng)，特別是見諸在文件上，分別是在去年的十八屆三中全會(huì)，與今年的政府工作報(bào)告中。

扶貧金融和普惠金融其實(shí)反映了普惠金融的基本內(nèi)涵和目標(biāo)要求，也體現(xiàn)了中國(guó)扶貧發(fā)展的實(shí)際要求，更是具有中國(guó)特色的普惠金融。這里說的特色主要體現(xiàn)在金融扶貧取得的成效與這幾年金融扶貧的經(jīng)驗(yàn)和啟示這兩個(gè)方面。關(guān)于金融扶貧的成效，具體表現(xiàn)在五個(gè)方面：

第一，貧困地區(qū)金融組織體系不斷完善，現(xiàn)在縣級(jí)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有比較充分的布點(diǎn)，服務(wù)也比較周到。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)大部分都有銀行網(wǎng)點(diǎn)，沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在2012年也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了基本金融服務(wù)全覆蓋。

第二，金融產(chǎn)品和服務(wù)的方式日益豐富。比如說，郵政儲(chǔ)蓄重點(diǎn)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，而且還在積極探索如何讓農(nóng)村資金能夠再回流到農(nóng)村；人保財(cái)險(xiǎn)也積極創(chuàng)新了符合金融扶貧特色的產(chǎn)品，如貴州的一些茶樹種植就上了保險(xiǎn)，新疆的一些瓜果也上了保險(xiǎn)。

第三，貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善。2014年6月末，832個(gè)貧困縣已經(jīng)擺放了銀行的自助設(shè)備，另外取款的服務(wù)點(diǎn)也有很多。中國(guó)人民銀行累計(jì)建立信用檔案4076萬戶，其中有2563萬戶已經(jīng)評(píng)定了信用等級(jí)。

第四，金融扶持開發(fā)的力度也在不斷擴(kuò)大。截至2014年6月末，14個(gè)集中連片特困地區(qū)的832個(gè)貧困縣，貸款增長(zhǎng)率是22.6%，高于全國(guó)平均增速8.5個(gè)百分點(diǎn)，另外832個(gè)貧困縣的股權(quán)融資上半年是42.6億元，增加了24.6%，當(dāng)然還有一些直接再融資。

第五，扶貧貼息貸款的政策落實(shí)也取得了積極進(jìn)展?；仡欉@幾年扶貧開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，其一就是堅(jiān)持開發(fā)式扶貧，實(shí)踐證明救濟(jì)式的扶貧難以真正使欠發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困人口擺脫貧困。在實(shí)施普惠金融的過程中，中國(guó)人民銀行始終堅(jiān)持開發(fā)式的扶貧，也就是說要提高貧困地區(qū)和人群的造血功能和自我發(fā)展能力。自1999年以來，中國(guó)人民銀行實(shí)施了國(guó)家助學(xué)貸款政策，十年來累計(jì)支持了上千萬的貧困學(xué)生享受到助學(xué)貸款的支持。到2014年8月末，全國(guó)助學(xué)貸款余額是488個(gè)億。其二就是要堅(jiān)持因地制宜，提供的金融服務(wù)要符合當(dāng)?shù)貙?shí)際。其三就是扶貧開發(fā)一定要與區(qū)域發(fā)展相結(jié)合，要通過區(qū)域發(fā)展帶動(dòng)扶貧開發(fā)，通過扶貧開發(fā)促進(jìn)區(qū)域發(fā)展。這幾年金融部門在支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，做了大量的工作。其四就是堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健財(cái)務(wù)可持續(xù)。這幾年，中國(guó)人民銀行對(duì)全國(guó)縣一級(jí)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了三農(nóng)事業(yè)部改革，強(qiáng)化了國(guó)家宏觀的貨幣政策、信貸政策、財(cái)政政策、稅收政策、監(jiān)管政策扶持。同時(shí)，按照市場(chǎng)化原則加上這些政策支持，專門對(duì)縣和縣以下提供金融服務(wù)。從近幾年的發(fā)展看，無論是存款比、增長(zhǎng)數(shù)，包括不良貸款的控制率都非常好，發(fā)揮了很好的作用。

下一步，金融在服務(wù)扶貧開發(fā)、實(shí)施普惠金融方面主要要做以下幾個(gè)方面的工作：

第一，以發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，健全和完善多層次的普惠金融組織體系，盡最大的能力提高金融服務(wù)覆蓋率。

第二，以加強(qiáng)農(nóng)村支付體系和增信體系建設(shè)為重點(diǎn)，健全和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)的變革性。

第三，以推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和創(chuàng)新為重點(diǎn)，積極拓寬農(nóng)村貸款抵押物的范圍，提高農(nóng)村信貸的可獲得性。目前，中國(guó)人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門研究農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和住房抵押辦法。

第四，以協(xié)調(diào)金融政策和財(cái)政政策為重點(diǎn)，積極推動(dòng)地方政府完善扶貧金融配套制度和體系，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)扶貧開發(fā)的經(jīng)濟(jì)性。

第五，以強(qiáng)化落實(shí)為重點(diǎn)，積極推動(dòng)扶貧開發(fā)貨幣信貸財(cái)政和監(jiān)管政策的落實(shí)。在貨幣政策方面，中國(guó)人民銀行要進(jìn)一步加大對(duì)再貸款的調(diào)節(jié)力度，力爭(zhēng)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款額度占所占省的額度要高于上年同期。另外，金融監(jiān)管政策也都有適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

總之，一個(gè)目的就是支持扶貧開發(fā)發(fā)展普惠金融。