王道春

（湖南警察學(xué)院 學(xué)報(bào)編輯部，湖南 長(zhǎng)沙410138）

當(dāng)今，農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部地區(qū)農(nóng)村，眾多婦女被迫留守鄉(xiāng)村。民生金融①民生金融，顧名思義，是指直接服務(wù)于民眾生存、生計(jì)和生活的金融。民生金融面向全體公眾，不過，其服務(wù)對(duì)象有側(cè)重，主要為有較大金融服務(wù)需求但居住相對(duì)分散且投資風(fēng)險(xiǎn)高的弱勢(shì)群體；服務(wù)覆蓋全國(guó)，重點(diǎn)是金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)；服務(wù)內(nèi)容涵蓋改善民生福祉和發(fā)展民生經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，如關(guān)乎群眾的衣食住行、生老病死、文體衛(wèi)教、就業(yè)、投資、“三農(nóng)”等各方面的金融需求，都是其服務(wù)內(nèi)容。參見胡海峰、趙亞明《我國(guó)民生金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策研究》，《教學(xué)與研究》，2013年第7期。產(chǎn)品的短缺，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制約，文化程度與自然環(huán)境因素的影響，導(dǎo)致部分留守婦女生活身處困境，家庭負(fù)擔(dān)沉重，亟須民生金融積極介入。

一、中西部農(nóng)村留守婦女面臨的主要困境

近年來，農(nóng)村留守婦女問題雖已引起社會(huì)的高度重視，各項(xiàng)舉措紛紛出臺(tái)，但是留守婦女生活尚未根本改觀。結(jié)合學(xué)界觀點(diǎn)及調(diào)研，留守婦女所處困境主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家務(wù)繁重

中西部農(nóng)村，男青壯年勞動(dòng)力大量外出，而因照顧小孩和老人的需要，大量農(nóng)村婦女被迫留守家中，從事較為繁重的農(nóng)活和煩瑣的家務(wù)。湖南、四川、江西、貴州等南方地區(qū)多丘陵山地，耕種條件差，地塊小，大型機(jī)械難以派上用場(chǎng)，不少地方依舊是原始落后的農(nóng)作方式，勞動(dòng)強(qiáng)度大。西部地區(qū)地廣人稀，水資源極其缺乏，土地貧瘠，往往廣種薄收。河南、皖北地區(qū)以平原為主，耕地面積廣，適合大型機(jī)械作業(yè)，但強(qiáng)度不輕，且農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資價(jià)格高，農(nóng)民常增產(chǎn)不增收。這些讓她們不堪重負(fù)，一些留守婦女甚至做出過激舉動(dòng)②2012年3月27日，四川大竹縣月華鎮(zhèn)年僅27歲的留守婦女唐成芳，用農(nóng)藥毒殺自己3個(gè)年幼的孩子，自己也跟著服藥自盡，所幸的是因搶救及時(shí)，沒有釀成悲劇。參見2012年4月1日華聲在線報(bào)道《“留守媽媽帶兒自殺”，背后之痛誰人知》。。

（二）普遍缺乏安全感，心理負(fù)擔(dān)沉重

眾多男勞動(dòng)力外出務(wù)工，經(jīng)濟(jì)寬裕的則舉家搬遷城鎮(zhèn)，農(nóng)村“空心化”呈加劇態(tài)勢(shì)，大量農(nóng)村家庭只剩下婦女、兒童和老人，有的僅有婦女和兒童。由于農(nóng)村治保力量的單薄，農(nóng)村基層組織的軟弱與渙散，農(nóng)村違法犯罪現(xiàn)象日益增多。留守婦女屢遭性侵、盜竊、搶劫、搶奪之侵害，促使她們較非留守婦女特別缺乏安全感。

同時(shí)，待守家中，與丈夫兩地分居，聚少離多，留守婦女心理壓力較大。農(nóng)活繁忙，讓其無暇顧及老人與孩子，她們擔(dān)心孩子學(xué)壞，擔(dān)心老人生??；丈夫在外，夫妻別離，留守婦女又擔(dān)心其安危和婚姻危機(jī)?？傊T多擔(dān)心讓留守婦女心理壓力沉重。

（三）孩子教育不能勝任，生活單調(diào)枯燥

大多數(shù)留守婦女文化程度低，文盲、半文盲比重大，輔導(dǎo)孩子學(xué)業(yè)力不從心，對(duì)孩子的教育基本處于放任狀態(tài)，一味托付于學(xué)校，大多數(shù)留守家庭孩子成績(jī)較差、紀(jì)律差。如此，雙差的孩子又深深刺痛留守婦女，讓她們充滿苦惱與無助感。

農(nóng)閑時(shí)期，留守婦女生活大都單一，主要靠看電視、逛街打發(fā)時(shí)間。部分留守婦女沉湎于麻將、紙牌等賭博中，日復(fù)一日的單調(diào)生活讓她們非常苦悶、無聊。

（四）缺乏一技之長(zhǎng)，多從事低附加值勞作，致富無門

文化程度低，年齡較大，無一技之長(zhǎng)，中西部留守婦女大多只會(huì)從事種植業(yè)之類低附加值勞動(dòng)，依靠土地刨食（當(dāng)然也有頭腦活絡(luò)從事第三產(chǎn)業(yè)的，但數(shù)量極少，且多為大中城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)周邊地區(qū)的）。南方留守婦女主要種植水稻，北方則是種植小麥、花生、棉花；家庭副業(yè)南北方相似，均以雞、鴨和生豬喂養(yǎng)為主。農(nóng)閑時(shí)從事第三產(chǎn)業(yè)，或幫人打短工。付出與產(chǎn)出的失衡，致富無路，令不少留守婦女十分苦悶。

二、民生金融資本短缺——留守婦女身陷困境的主因

中西部農(nóng)村留守婦女面臨上述種種困境，原因較多，主因當(dāng)與時(shí)下農(nóng)村金融機(jī)制薄弱、民生金融極不發(fā)達(dá)密切相關(guān)。

（一）民生金融在中西部農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀

由于長(zhǎng)期的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響尚未消除，農(nóng)村，特別是中西部農(nóng)村正在被日益邊緣化。城市猶如巨大的虹吸管，農(nóng)村人力、物力、財(cái)力正大量被抽走，農(nóng)村如同被抽干血的老馬，羸弱不堪。受資本逐利影響，民生金融很難眷顧農(nóng)村。具體表現(xiàn)為:

第一，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)戶貸款門檻高。首先表現(xiàn)在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)布局少，國(guó)有大型銀行、股份制商業(yè)銀行很難惠顧。相較城市，農(nóng)村地區(qū)人財(cái)物欠集中，市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，物流、資金流、人流小，交通閉塞，這對(duì)追求規(guī)模效應(yīng)的國(guó)有大型銀行顯然不適合。股份制商業(yè)銀行天然的逐利特性、農(nóng)村狹小的市場(chǎng)和微薄的利潤(rùn)很難讓其發(fā)展。放眼中西部農(nóng)村，莫不如此。目前，服務(wù)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的主要是農(nóng)村信用合作社（銀行）和少量的農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)少，導(dǎo)致農(nóng)民存匯兌極不方便。譬如，若農(nóng)民工在外地務(wù)工，工資卡為建設(shè)銀行、光大銀行、交通銀行、中信銀行等銀行卡，其回家取款就非常不便。雖然銀聯(lián)卡為一卡通，但跨地區(qū)跨行存取款費(fèi)用較高。若其在務(wù)工地將錢存農(nóng)村信用合作社（銀行），也很麻煩。當(dāng)前農(nóng)村信用合作社（銀行）在大城市網(wǎng)點(diǎn)少，大多集中在城鄉(xiāng)結(jié)合地帶，農(nóng)民工前去存取款既不方便也不安全。郵政儲(chǔ)蓄銀行因降低成本、減員增效原因，網(wǎng)點(diǎn)被裁撤不少。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為國(guó)有大型銀行，規(guī)模大，在落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)很難生存，網(wǎng)點(diǎn)也不多。其次，以城市商業(yè)銀行為代表的專業(yè)化中小銀行資金量小，規(guī)模不大，在支農(nóng)方面常力不從心。譬如，每到春節(jié)期間，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄所遭擠兌一空。此外，由于吸收存款少，這些中小銀行在放貸上也是慎之又慎，區(qū)別對(duì)待。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)戶貸款需符合商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保條件，需提供適格擔(dān)保物，或有合適擔(dān)保人。經(jīng)濟(jì)條件差的農(nóng)戶顯然被排除在外。農(nóng)村住房位置偏僻，價(jià)值不大，而且多數(shù)留守婦女只有一處房產(chǎn)，因無其他有價(jià)擔(dān)保物，貸款時(shí)常被拒之門外。近年來，國(guó)家雖推行小額貸款，但僧多粥少，即使能貸到，也是杯水車薪。

第二，民生金融產(chǎn)品單調(diào)。建立多樣化的金融創(chuàng)新服務(wù)體系乃民生金融之根本，然當(dāng)前的民生產(chǎn)品局限于銀行業(yè)。實(shí)際上，應(yīng)大力開展保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新。在應(yīng)急救災(zāi)、醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域，尤應(yīng)大力推廣。當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)極不發(fā)達(dá)，區(qū)域差異顯著，中西部地區(qū)遠(yuǎn)落后于北、上、廣等大城市[1]。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性和多樣性，車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)占主導(dǎo)，服務(wù)于農(nóng)村留守婦女等弱勢(shì)群體的多樣性保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，不能滿足她們的金融需求。譬如，現(xiàn)在農(nóng)村只有新農(nóng)合大病醫(yī)療險(xiǎn)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)尚在試點(diǎn)中，一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)等在農(nóng)村均未普及。除此，農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、證券、債券等更是城市的專利品。除務(wù)工外，農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入的渠道少。

第三，相關(guān)的配套財(cái)政政策短缺。享受稅收優(yōu)惠政策上，在農(nóng)村，目前只有少數(shù)幾種貸款如信用社的農(nóng)戶小額貸款、助學(xué)貸款等獲得的利息收入，可免征營(yíng)業(yè)稅，其他優(yōu)惠則被剔除，影響了金融支持的積極性。在金融支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、涉農(nóng)貸款等方面，國(guó)家雖出臺(tái)了配套的財(cái)政政策，但因不少落后農(nóng)村地區(qū)的地方政府財(cái)力有限，導(dǎo)致政策落實(shí)大打折扣。在金融支持農(nóng)村社會(huì)保障等薄弱環(huán)節(jié)上，配套財(cái)政也多有缺失，致使金融支持民生發(fā)展的成本較高，挫傷了金融支農(nóng)的積極性。

第四，民生金融利潤(rùn)薄，商業(yè)銀行放款乏激情。在農(nóng)村，特別是中西部地區(qū)，自然條件惡劣，經(jīng)濟(jì)極度落后。民生領(lǐng)域關(guān)乎的對(duì)象幾乎都是弱勢(shì)群體，他們基礎(chǔ)差、底子薄，極度需要獲得啟動(dòng)資金支援。比如投資果園，承包山林、魚塘，開設(shè)超市，興辦小微企業(yè)，從事養(yǎng)殖業(yè)等。眾知，這些產(chǎn)業(yè)與農(nóng)民息息相關(guān)，也是農(nóng)民主要和熟悉的投資對(duì)象，但是，這些產(chǎn)業(yè)共同的特征是所需貸款不多，且產(chǎn)出收益小，附加值不高，有些甚至是周期長(zhǎng)，見效慢，比如承包山地。另外還有些風(fēng)險(xiǎn)較大，比如從事養(yǎng)豬業(yè)、水產(chǎn)業(yè)等，這些行業(yè)周期性波動(dòng)明顯，受市場(chǎng)或自然條件影響大，風(fēng)險(xiǎn)高。基于此類因素，營(yíng)利為上的金融機(jī)構(gòu)很難有放貸的激情。

（二）民生金融資本短缺加劇了留守婦女的困境

民生金融在中西部農(nóng)村發(fā)展緩慢，資本短缺的現(xiàn)狀加劇了留守婦女的困境。

1.留守婦女農(nóng)活、家務(wù)沉重，金融缺位難辭其咎。留守現(xiàn)象的產(chǎn)生與農(nóng)村用工市場(chǎng)狹窄、經(jīng)濟(jì)落后、交通閉塞、農(nóng)民致富無門緊密相關(guān)。青壯年男勞動(dòng)力大量走出家門，遠(yuǎn)赴異鄉(xiāng)，留守婦女只能獨(dú)自承擔(dān)沉重的農(nóng)活與家務(wù)。現(xiàn)在，隨著科技的進(jìn)步，雖適用于山區(qū)農(nóng)村的農(nóng)用小型機(jī)械不斷被開發(fā)出來，大大降低了農(nóng)民的勞動(dòng)強(qiáng)度，但是購(gòu)買機(jī)械需要一定的費(fèi)用，大多數(shù)留守婦女經(jīng)濟(jì)緊張，丈夫的打工收入通常只能維持正常的家庭開銷，無力購(gòu)買插秧機(jī)、耕田機(jī)、電動(dòng)打谷機(jī)、碾米機(jī)等農(nóng)具。這些機(jī)械盡管大多已經(jīng)被設(shè)計(jì)得很小巧，留守婦女搬運(yùn)起來依然很費(fèi)勁。資金缺乏，留守婦女無力雇工。隨著物價(jià)不斷上漲，農(nóng)村勞動(dòng)力成本也加速提升，雇工工資一般為每天150～200元，且還不包括生活開銷。即使能支付，現(xiàn)今農(nóng)村農(nóng)忙時(shí)也很難找到雇工，因絕大多數(shù)勞動(dòng)力都已外出。如此，雇工工資加速上升，大多留守婦女難以承受。繁重的家務(wù)與農(nóng)村養(yǎng)老及托管機(jī)構(gòu)缺失密不可分。留守婦女的家務(wù)主要是養(yǎng)老扶幼。就養(yǎng)老而言，年輕留守婦女負(fù)擔(dān)不重，其公、婆大都還是主要?jiǎng)趧?dòng)力；最苦的是35～45歲的中年留守婦女，她們一般需要照顧2～4個(gè)老人:丈夫與自己兩邊的老人。自己父母如有兄弟姊妹照顧尚好，最難的是自己無兄弟的，即所謂“養(yǎng)女戶”，留守婦女就得照顧4個(gè)老人。還有，中年留守婦女家的老人大都年事已高，很難完全自理，特別是大病期間。中年留守婦女大都有一兩個(gè)孩子，個(gè)別有三四個(gè)，正處于學(xué)齡階段，有的能做點(diǎn)兒家務(wù)，減輕留守婦女的負(fù)擔(dān)，但他們大部分時(shí)間在學(xué)校讀書，只能在寒暑假期間幫襯點(diǎn)，因而平常的勞作、贍養(yǎng)老人全仗留守婦女一人之力。當(dāng)下，農(nóng)村的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、托兒所較為稀缺，特別是前者。由于政府補(bǔ)貼少，加之養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍盈利性差，以致絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)敬而遠(yuǎn)之①養(yǎng)兒防老觀念在中國(guó)老人身上早已根深蒂固，農(nóng)村更甚，有兒戶老人絕大多數(shù)不愿意呆在福利院，以致很多地方即使興辦了福利院大多也房屋空空，福利院經(jīng)營(yíng)很是慘淡。。托管機(jī)構(gòu)情形稍微樂觀點(diǎn)。這些年，農(nóng)村的托管機(jī)構(gòu)如雨后春筍，不過，因托管費(fèi)用較城市低廉，導(dǎo)致托管機(jī)構(gòu)在硬件、軟件上與城市不可相提并論，大多存有安全隱患，工作人員素質(zhì)也亟待提高。由于托管機(jī)構(gòu)在農(nóng)村小、散甚而亂的情形大量存在，加上收費(fèi)不高，利潤(rùn)微薄，金融機(jī)構(gòu)一般不會(huì)放款給這些機(jī)構(gòu)?？梢?，農(nóng)村務(wù)農(nóng)、養(yǎng)老、托管的現(xiàn)狀，金融支持不足是主因之一。

2.金融機(jī)構(gòu)難以普惠農(nóng)村教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，留守婦女無力脫困于子女教育。子女教育是壓在留守婦女身上的又一重?fù)?dān)。留守婦女，尤其是中年婦女，面對(duì)孩子學(xué)業(yè)上的困惑，她們大多無力解答，只能將孩子托付于學(xué)校[2]。眾所周知，中小學(xué)任課教師基本是擔(dān)任2～3個(gè)班的教學(xué)工作，班主任也有至少1～2個(gè)班的上課任務(wù)。除了教學(xué)，教師也有自己的家庭瑣事，也需贍老撫幼，其精力畢竟有限，要他/她一一輔導(dǎo)幾十乃至上百的孩子學(xué)業(yè)，這不現(xiàn)實(shí)。時(shí)下，農(nóng)村地區(qū)專門的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，主要分布在縣城。個(gè)中原因筆者以為:一是農(nóng)村家庭孩子數(shù)量較城市要多，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)條件、精力、教育觀念相對(duì)均不如城市，對(duì)孩子的教育舍得血本投入的為少數(shù)，以致一般不會(huì)將孩子送專門培訓(xùn)機(jī)構(gòu)予以輔導(dǎo)；二是專門的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)大多比較高，因其辦學(xué)需支付較高的成本，如房租、工資、廣告宣傳費(fèi)、水電費(fèi)等，高昂的辦學(xué)經(jīng)費(fèi)嚇退了不少捉襟見肘的留守婦女；三是生源的短缺也讓培訓(xùn)機(jī)構(gòu)難以立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，相對(duì)而言，縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人員密集，錢財(cái)聚集，居民大都子女不多，文化素質(zhì)較高，舍得在子女教育上投入，相應(yīng)地，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)自然愿意于縣城求發(fā)展。同樣，金融機(jī)構(gòu)也只會(huì)貸款給城市的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)——有生源和信用，而拒絕放貸給立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)——擔(dān)心貸款打了水漂。在教育方面，目前政府的精力主要放在改善農(nóng)村基礎(chǔ)教育上——修建教學(xué)樓和宿舍、提供中餐補(bǔ)足、培養(yǎng)師資、改善教師待遇條件。政府興辦的中小學(xué)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)很少，基本是靠社會(huì)力量，政府只起引導(dǎo)、鼓勵(lì)和監(jiān)督作用。這樣，孩子的教育問題始終是留守婦女一塊心病。

3.金融支持遠(yuǎn)離，留守婦女專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)欠缺。農(nóng)村留守婦女的主業(yè)為低附加值的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)，投入勞動(dòng)成本大，收益低，與其缺乏專業(yè)技術(shù)有重大關(guān)系，中西部農(nóng)村留守婦女尤甚。這些留守婦女大都只有小學(xué)或初中文化，畢業(yè)后直到結(jié)婚生子，極少受過專門的農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)或其他專業(yè)技能培訓(xùn)。與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一樣，農(nóng)村專門的技術(shù)培訓(xùn)點(diǎn)也很少見，這些機(jī)構(gòu)多在縣城或大中城市。缺乏金融支持，留守婦女無力培訓(xùn)；培訓(xùn)點(diǎn)少，遠(yuǎn)離村莊，不能照顧家人，留守婦女脫不開身去培訓(xùn)；專業(yè)技術(shù)人員短缺，留守婦女找不到對(duì)口的培訓(xùn)。當(dāng)然，其他因素也制約了留守婦女主動(dòng)參加培訓(xùn)。如受“女子無才便是德”影響，留守婦女不愿培訓(xùn)；文化程度低，留守婦女缺乏自信，不敢去培訓(xùn)。

4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)民生供血不足，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)紛紛“貧血”或倒閉，留守現(xiàn)象加劇。留守婦女現(xiàn)象的產(chǎn)生，金融機(jī)構(gòu)不作為脫不了干系。農(nóng)村青壯年大量外出緣于農(nóng)村就業(yè)無門、致富無路。改革開放之初，農(nóng)村留守現(xiàn)象極少，得益于紅火的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這些企業(yè)吸收了附近相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民工。留守現(xiàn)象的大量產(chǎn)生發(fā)生在最近20年間。這期間，交通偏僻、技術(shù)落后、資金缺乏，經(jīng)營(yíng)管理不善，中西部地區(qū)幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都被擊垮。以湖南省洞口縣石江鎮(zhèn)為例，20世紀(jì)七八十年代，石江鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)非常紅火，這里工業(yè)體系較為完整，造紙廠、毛巾廠、瓷廠、電廠、氮肥廠、無線電廠、火柴廠、竹器廠、水泥廠、煤礦等廠礦林立，廠子大小不一，小的幾十人，大的幾百到千人不等，工人基本來自周邊農(nóng)村。工廠的欣欣向榮帶動(dòng)了整個(gè)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)，彼時(shí)，根本沒有留守一事，民風(fēng)淳樸，社會(huì)治安和諧有序。然此景曇花一現(xiàn)，90年代末鎮(zhèn)上工廠倒閉一空，無一幸免。這些工廠倒閉的根源在于上述因素。其中最關(guān)鍵一點(diǎn)是金融不能給企業(yè)及時(shí)輸血。譬如，上述企業(yè)中，盡管大多數(shù)關(guān)門是由于經(jīng)營(yíng)管理不善、交通不便、成本高，但有些企業(yè)卻完全可以進(jìn)行技術(shù)更新與換代而起死回生的。例如某無線電廠，人員不多，規(guī)模不大，但產(chǎn)品在當(dāng)時(shí)小有名氣，倒閉的原因是金融支持不足。該廠由于經(jīng)營(yíng)失誤，造成產(chǎn)品積壓，壞賬增多，貸款被用來支付工人工資，擠占了生產(chǎn)流通資金，進(jìn)而無力還貸，自此，陷入惡性循環(huán)，金融機(jī)構(gòu)不再向其發(fā)放貸款。資金鏈斷裂，引起工廠人才流失，無力更新技術(shù)，產(chǎn)品無法更新?lián)Q代，于是欠賬增多，最終被市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洪流淘汰。試想，若當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)在工廠極其困難時(shí)及時(shí)提供充分的資金扶助，也許境況會(huì)大有改觀。

三、大力發(fā)展民生金融，切實(shí)幫助留守婦女脫貧解困

當(dāng)前，中西部農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)村留守婦女仍在困境中掙扎。要切實(shí)幫助她們解困，需多管齊下，其中，大力發(fā)展民生金融應(yīng)為首選。當(dāng)然，民生金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展還不充分，特別在中西部農(nóng)村地區(qū)，尚存不少問題。為促進(jìn)其健康有序發(fā)展，更好地服務(wù)留守婦女等群體，立法機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府應(yīng)盡快制定與完善民生金融方面的政策、法律與制度。當(dāng)務(wù)之急是:

第一，出臺(tái)相應(yīng)的政策法律，整治農(nóng)村金融亂象。當(dāng)下，由于缺乏有效的法律法規(guī)、政策引導(dǎo)，各種小型、新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在服務(wù)民生領(lǐng)域較為混亂，引發(fā)了許多矛盾和事件，不利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。譬如，民間借貸中的高利貸問題，融資中的非法集資、詐騙問題等催生了不少社會(huì)問題，留守婦女因文化低，識(shí)別能力差，加之貪小利心理，不少人上當(dāng)受騙，血本無歸，“湘西特大非法集資案”“吳英非法集資案”等案件最為典型。根治這些金融亂象，迫切需要相關(guān)法律與政策的規(guī)制，做到依法對(duì)民間資本予以引導(dǎo)、鼓勵(lì)與監(jiān)督，確保其在服務(wù)民生領(lǐng)域上健康發(fā)展，以徹底整治農(nóng)村金融市場(chǎng)。

第二，降低留守婦女貸款的門檻，提高貸款信用額度。國(guó)家在保障民生上出臺(tái)了系列政策，在民生金融上也是如此，如大學(xué)生助學(xué)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款的紛紛推出。這三種貸款中，前兩種為無息貸款，由國(guó)家財(cái)政貼息補(bǔ)貼，后一種是低息貸款，這些便民、富民貸款措施的及時(shí)推出，對(duì)貧困學(xué)子完成學(xué)業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有積極意義。然而，獲取領(lǐng)取這些貸款有諸多限制，并非人人可為。以農(nóng)戶小額貸款為例，其主要限制為:借款一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年，最高不超過5萬元，且獲取這些小錢，借款人須提供合適擔(dān)保人或抵押物。因此，為保證留守婦女獲得必要的貸款，應(yīng)調(diào)整現(xiàn)行小額貸款制度。即只要符合貸款條件的，貸款期限可最高延長(zhǎng)至10年，貸款額度最低為10萬起點(diǎn)，最高不超過50萬，同時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)有困難又確實(shí)有創(chuàng)業(yè)能力者，為減輕其負(fù)擔(dān)，應(yīng)提供低息或無息貸款，參照大學(xué)生助學(xué)貸款模式，由國(guó)家財(cái)政貼息補(bǔ)貼，或參照公積金貸款制度，由借款人分期付款，利息低于同期商業(yè)貸款。

第三，在涉及民生金融業(yè)務(wù)上推出保險(xiǎn)保證制度。當(dāng)前民生金融于農(nóng)村不活躍的主因是農(nóng)村民生金融風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村信用機(jī)制尚未建立。金融機(jī)構(gòu)作為盈利實(shí)體，回避風(fēng)險(xiǎn)無可非議。鑒于中西部農(nóng)村留守婦女大都屬于弱勢(shì)群體，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，為保證金融機(jī)構(gòu)投資有保障，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)保險(xiǎn)保證制度，以分散、分擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。為此，各級(jí)政府也應(yīng)積極作為，建構(gòu)一批政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)與規(guī)范民間資本介入擔(dān)保市場(chǎng)，壯大商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的力量，給予再擔(dān)保系列優(yōu)惠政策，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)姻，確保留守婦女能夠得到資金支持，金融機(jī)構(gòu)放心開展存貸業(yè)務(wù)。其中，最關(guān)鍵的是政府有責(zé)任建立涉及民生金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這一機(jī)制應(yīng)涵括預(yù)警、監(jiān)督、分擔(dān)、注資、貸款豁免等環(huán)節(jié)和內(nèi)容，切實(shí)做到金融風(fēng)險(xiǎn)最低化。此外，針對(duì)無適格抵押財(cái)產(chǎn)但又急需資金扶助的留守婦女之類農(nóng)戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村“兩委會(huì)”可組織農(nóng)戶以聯(lián)保的方式向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款①目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推行這種貸款方式，主要適用于確定的信用村村民、建立了擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社社員、“公司＋農(nóng)戶”方式帶動(dòng)的農(nóng)戶，以及聯(lián)保小組內(nèi)成員以家庭財(cái)產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等進(jìn)行了反擔(dān)保的農(nóng)戶。。農(nóng)戶聯(lián)保一般采用“自愿組合、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，由一定數(shù)量（一般要求5戶以上）農(nóng)戶戶主自愿組成聯(lián)保小組，無須財(cái)產(chǎn)等抵押物及辦理抵押手續(xù)（不過需要誠(chéng)信證明），然后由金融機(jī)構(gòu)對(duì)聯(lián)保小組成員一起發(fā)放信用貸款。這種形式目前在我國(guó)部分地區(qū)正積極推行，實(shí)驗(yàn)效果較好②截至2009年4月22日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行已為浙江省聯(lián)合保證擔(dān)保貸款的上千家農(nóng)戶提供了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需的融資需求，累計(jì)發(fā)放貸款1605萬元。參見《農(nóng)行浙江推出農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保貸款 農(nóng)戶可同時(shí)授貸》，http://news.zj.com/detail/2009/04/23/1114811.html，訪問日期:2015年2月12日。。

第四，在投資項(xiàng)目上給予金融機(jī)構(gòu)以財(cái)稅優(yōu)惠政策。農(nóng)村留守婦女需貸款的項(xiàng)目大多屬小微、多樣型。譬如，購(gòu)買農(nóng)資、生豬養(yǎng)殖、水產(chǎn)開發(fā)、開設(shè)超市與家庭作坊，從事運(yùn)輸業(yè)等；而與農(nóng)村留守婦女有關(guān)、影響面較廣的民生項(xiàng)目則大多回籠資金周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大。比如，投資農(nóng)村福利院，興辦托兒所、幼兒園、電影院，景點(diǎn)開發(fā)等。前一類項(xiàng)目筆數(shù)多、金額少、利潤(rùn)薄，金融機(jī)構(gòu)不愿參與；后一類項(xiàng)目金融機(jī)構(gòu)往往望而卻步。因而，為刺激各金融機(jī)構(gòu)投資的積極性，國(guó)家應(yīng)在財(cái)政稅收上給予政策優(yōu)惠和扶持，如稅收減免、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、資金匹配等，做到讓金融機(jī)構(gòu)“堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)”，放心于農(nóng)村所投資項(xiàng)目。

第五，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)上給予大力支持。廣大中西部農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局少，除農(nóng)村信用合作社（銀行）、郵政儲(chǔ)蓄所及農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點(diǎn)外，其他金融機(jī)構(gòu)很少，致使留守婦女存取款頗不方便。為此，國(guó)家及地方各級(jí)政府應(yīng)采取有效措施引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)。首先，應(yīng)鼓勵(lì)、引導(dǎo)國(guó)有大中型金融機(jī)構(gòu)如工、農(nóng)、中、建四大行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。為保障其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，彌補(bǔ)虧損，中央政府應(yīng)在稅收上給予減免，在財(cái)政上以專項(xiàng)支付作為補(bǔ)貼；各級(jí)地方政府特別是金融機(jī)構(gòu)所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在水、電、辦公場(chǎng)所、通訊、交通上提供便利，在治安上給予保障，讓金融機(jī)構(gòu)留得住。其次，鼓勵(lì)省屬地方金融機(jī)構(gòu)如城商行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、小額信托租賃公司在縣鄉(xiāng)布點(diǎn)。小型、新型、專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)較國(guó)有銀行、股份制銀行具有機(jī)制靈活、轉(zhuǎn)型快、服務(wù)質(zhì)量好、放款快、免擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)，非常適合農(nóng)村地區(qū)；不足是宣傳不夠，農(nóng)民對(duì)其了解不多，且運(yùn)行機(jī)制尚欠規(guī)范，貸款利率高，風(fēng)險(xiǎn)大。因而，各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這些新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)與監(jiān)督，能讓留守婦女敢于貸款，能還得起貸款。

第六，制定、完善農(nóng)村房地產(chǎn)確權(quán)法律制度。依據(jù)現(xiàn)行法律與政策，農(nóng)村留守婦女大多不符合貸款條件，農(nóng)村房屋不能上市自由買賣。依據(jù)最近國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)健康發(fā)展的意見》，以家庭承包的集體土地承包權(quán)不得流轉(zhuǎn)。如此，農(nóng)戶在辦理貸款時(shí)，其最值錢的房屋及家庭承包方式承包的集體土地承包權(quán)均不能做抵押物。政策法規(guī)的初衷姑且是好，防止土地過分集中，給農(nóng)戶最后的安身立命提供法律保障。不過，一刀切式的做法值得商榷，而且現(xiàn)今弊端頻現(xiàn)。譬如，現(xiàn)在農(nóng)村撂荒現(xiàn)象嚴(yán)重。30年不變的集體土地承包制讓已婚婦女無地可耕——承包地在娘家；讓離婚女失地——承包地在前夫家；讓想種地的農(nóng)民無地種，不愿種地的農(nóng)民成為累贅；它堵塞了農(nóng)民信貸渠道，也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，改革現(xiàn)行不合時(shí)宜的集體土地承包制和房屋產(chǎn)權(quán)制度，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村房、土地大流轉(zhuǎn)成為首要之務(wù)，且意義重大——房地流轉(zhuǎn)獲得的收益既可以幫助留守婦女家庭解決種植、養(yǎng)殖業(yè)及廠房、機(jī)器、設(shè)施的生產(chǎn)性資金，還可以為其提供從事客、貨運(yùn)輸和商業(yè)經(jīng)營(yíng)，以及改善住房、承辦婚喪嫁娶及醫(yī)療教育方面的必需資金。

第七，開發(fā)、壯大存量金融資源，有序促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)活躍。目前，農(nóng)村資本短缺，與農(nóng)村金融市場(chǎng)不活躍息息相關(guān)。中西部農(nóng)村相對(duì)城市地廣人稀，人流、物流不發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)總量小，大規(guī)模讓各種金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)去，既不必要也不現(xiàn)實(shí)。眼前可行的方式是開發(fā)利用現(xiàn)有金融資源，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)農(nóng)村可適量引進(jìn)大型金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村現(xiàn)有的金融資源主要是農(nóng)村信用合作社（銀行），郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及少量的城商行和大型金融機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)村信用合作社（銀行）、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行，包括留守婦女在內(nèi)廣大農(nóng)民最為熟悉，它們?cè)诟鬣l(xiāng)鎮(zhèn)歷史久，網(wǎng)點(diǎn)多。不過，除農(nóng)業(yè)銀行外，農(nóng)村信用合作社（銀行）、郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)力較弱，吸收存款能力較差，常遭擠兌，而且管理較股份制銀行、國(guó)有大中型銀行欠規(guī)范，現(xiàn)存問題頗多，在支農(nóng)上發(fā)揮的作用極其有限，以致部分弱勢(shì)留守婦女很難獲得急需的貸款，即使獲得，數(shù)額也有限。為此，筆者建議，應(yīng)大力發(fā)展壯大農(nóng)村信用社，擴(kuò)大其融資范圍，讓其股權(quán)多元化，廣泛吸收民間資本，特別是吸收城市資本，在國(guó)家政策允許范疇內(nèi)，實(shí)行利率自由浮動(dòng)，壯大其實(shí)力。放貸時(shí)，則以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以加強(qiáng)嚴(yán)格監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，以公平、公正為原則，切實(shí)做到便利貸款，減輕留守婦女、農(nóng)村中小業(yè)主貸款負(fù)擔(dān)。針對(duì)股份制銀行、國(guó)有大中型銀行網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀，前已論及，此處補(bǔ)充一點(diǎn):鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體較弱，這些大型銀行宜在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)“24小時(shí)自助銀行”網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)ATM機(jī)，方便農(nóng)民存取款，可2～3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局一個(gè)支行，支行設(shè)在交通方便、距一般農(nóng)戶家10公里以內(nèi)為宜，畢竟大多中老年留守婦女文化低，不會(huì)操作ATM機(jī)，或?qū)ζ溆袘岩伞⑴懦庑睦怼?/p>

第八，設(shè)計(jì)、推出符合農(nóng)村留守婦女特性的金融產(chǎn)品與工具。中西部農(nóng)村留守婦女大多收入較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，專業(yè)理財(cái)技能不高，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目規(guī)模較小，貸款需求呈現(xiàn)多樣化、小微化特性。故，服務(wù)于民生的金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)、推出支農(nóng)、助農(nóng)金融工具和產(chǎn)品時(shí)應(yīng)充分考慮這些特點(diǎn)，力求設(shè)計(jì)、推出的產(chǎn)品與工具既能符合多樣性需求，又能兼顧贏利與安全，做到民生金融社會(huì)性與盈利性的有機(jī)統(tǒng)一。

此外，針對(duì)留守婦女的實(shí)際，各金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，對(duì)民生金融的重要性有清晰的認(rèn)識(shí)——是金融機(jī)構(gòu)開拓創(chuàng)新、做大做強(qiáng)、可持續(xù)性發(fā)展的需要，是企業(yè)回報(bào)社會(huì)、服務(wù)民生、履行社會(huì)責(zé)任感的需要。因此，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)留守婦女等民生時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，平等相待，力求服務(wù)流程便捷、對(duì)服務(wù)對(duì)象一視同仁。

四、結(jié)語

中國(guó)留守婦女主要分布在中西部農(nóng)村地區(qū)，因各種因素使然，留守婦女問題依然嚴(yán)重，她們中大多數(shù)生活還很困窘，這一境況今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期仍會(huì)存在，根治它需要舉國(guó)之力。依前言，當(dāng)前農(nóng)村民生金融不發(fā)達(dá)是制約留守婦女脫困的主因之一。因此，為解留守婦女之困，民生金融應(yīng)先行而且可以先行。

[1]胡海峰，趙亞明.我國(guó)民生金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策研究[J].教學(xué)與研究，2013（7）:22.

[2]葉敬忠，吳惠芳.阡陌獨(dú)舞:中國(guó)農(nóng)村留守婦女[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2008:241.