金麗昆

（中國人壽財(cái)險(xiǎn)昆明公司；云南省昆明市中心支公司，云南 昆明 650000）

一、引言

商車改革一直是保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，今年2 月3 日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會正式發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革方案已獲得國務(wù)院批準(zhǔn)，確定黑龍江、山東等6 個保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地。討論已久的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革正式進(jìn)入實(shí)施階段。商業(yè)車險(xiǎn)的改革，實(shí)際上是把商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者、車主，這樣可以激發(fā)保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力。讓費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，同時(shí)拓寬車險(xiǎn)保障的范圍，切實(shí)解決一些目前條款當(dāng)中不完善的地方，更好地保障消費(fèi)者權(quán)益，使車主享受更多的優(yōu)惠。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化不僅滿足了當(dāng)前市場對保險(xiǎn)多樣化的需求，還在很大程度上維護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。但隨著改革的逐步推行，勢必給保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營管理水平帶來新的挑戰(zhàn)或發(fā)展機(jī)遇。

二、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革可能帶來的影響

從保險(xiǎn)業(yè)來看，改革的核心是形成高度市場化的費(fèi)率形成機(jī)制，在推行改革的初期，可能會存在以下幾方面的問題：一是保費(fèi)充足度下降。車商改革后，保單折扣系數(shù)范圍將會大幅調(diào)整擴(kuò)大，保費(fèi)充足度有升有降，但總體會有所下降。二是車險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩。車險(xiǎn)保費(fèi)充足度的下降，必然會導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)增速有所下降。三是賠付率上升。一方面車險(xiǎn)保費(fèi)充足度的下降，另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)以提升服務(wù)內(nèi)涵來競爭客戶，也會相繼制定個性化的條款吸引車險(xiǎn)消費(fèi)者，由此保險(xiǎn)責(zé)任范圍將會有所擴(kuò)大，預(yù)計(jì)改革后車險(xiǎn)賠付率會有一定幅度的上升。四是承保利潤下降。由于同等責(zé)任下保費(fèi)收入的減少、賠付成本的上升，車險(xiǎn)承保利潤總體會進(jìn)一步下降。五是市場集中度會進(jìn)一步提高。排名靠前的幾家大型保險(xiǎn)公司的營運(yùn)管理能力，產(chǎn)品定價(jià)能力、客戶數(shù)量等綜合實(shí)力明顯優(yōu)于中小公司，車險(xiǎn)市場集中度預(yù)計(jì)會進(jìn)一步提高.

從車險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)市場方面來看，一是車險(xiǎn)產(chǎn)品更加的豐富，保障范圍更加寬泛。我國現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款責(zé)任范圍和費(fèi)率水平基本一致。而商車改革以后，將建立以行業(yè)示范條款為主、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新型條款。因此，消費(fèi)者可選的車險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富。二是車險(xiǎn)價(jià)格更加透明，車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平下降，消費(fèi)者購買車險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)減輕。改革后的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)3 個部分計(jì)算，消費(fèi)者可以清晰明了地看到保費(fèi)的組成部分。其次，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)基本保費(fèi)將與各財(cái)險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用率直接掛鉤，附加費(fèi)用率越低，定價(jià)的優(yōu)勢越明顯。這有助于通過市場機(jī)制推動財(cái)險(xiǎn)公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運(yùn)營、人力等各項(xiàng)費(fèi)用成本，并最終使消費(fèi)者受益.三是調(diào)整無賠款優(yōu)待因子，讓保費(fèi)更“貼近”風(fēng)險(xiǎn)。在改革后的費(fèi)率方案下，風(fēng)險(xiǎn)低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，不出險(xiǎn)客戶系數(shù)的降低進(jìn)一步鼓勵駕駛?cè)税踩{駛來得到更大的優(yōu)惠，這對道路行車安全有著重要的社會意義。四是新方案采用車型定價(jià)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定價(jià)。新費(fèi)率方案將采取國際上通用的車型定價(jià)方式，不同風(fēng)險(xiǎn)的車型有不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。這可以間接推動汽車生產(chǎn)廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費(fèi)者獲益。

三、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的應(yīng)對策略

（一）提升保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行管控能力

保險(xiǎn)公司要想盡快適應(yīng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，就必須切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，提高對改革的認(rèn)識。迅速提升對風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)管控的運(yùn)行能力。首先，保險(xiǎn)公司在共享保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)加快收集本公司、本行業(yè)的統(tǒng)計(jì)資料，同時(shí)借鑒公安、交管等社會風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門的統(tǒng)計(jì)資料，建立險(xiǎn)企業(yè)自己的數(shù)據(jù)庫，作為風(fēng)險(xiǎn)識別、費(fèi)率厘定的參考依據(jù)。其次是條款創(chuàng)新開發(fā)和調(diào)整系數(shù)的設(shè)定，應(yīng)充分考慮各類等因素，讓費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。再有就是要理性看待商業(yè)車險(xiǎn)市場化改革之后車險(xiǎn)費(fèi)率下降的趨勢，一個價(jià)格被管制的行業(yè)在管制放開之后價(jià)格下降是普遍現(xiàn)象。市場化改革之后車險(xiǎn)費(fèi)率的下降，表面上看造成了保險(xiǎn)公司收入減少，在保險(xiǎn)公司能自主決定費(fèi)率的前提下，其經(jīng)營結(jié)果更多的是其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的反映。當(dāng)保險(xiǎn)公司具備對風(fēng)險(xiǎn)精確定價(jià)的能力時(shí)，就能夠在準(zhǔn)確區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。提升全面的運(yùn)營管控能力。

（二）提升銷售服務(wù)質(zhì)量

面對車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，各保險(xiǎn)公司不僅靠價(jià)格獲得客戶，更重要的還是服務(wù)致勝。當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)利潤持續(xù)低迷對保險(xiǎn)公司價(jià)格競爭形成約束，所以惡性競爭不大可能出現(xiàn)。因此，除了價(jià)格武器外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該在提高服務(wù)質(zhì)量方面各顯神通，服務(wù)元素將會更加彰顯，營銷渠道合作也會更加深入。通過品牌影響力、機(jī)構(gòu)輻射力及可以提高的綜合服務(wù)能力，在面對市場化競爭中依然具有優(yōu)勢。

（三）提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力

需深入保險(xiǎn)企業(yè)與外部技術(shù)變革相結(jié)合的獨(dú)特優(yōu)勢?？梢蕴剿靼l(fā)揮與汽車產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合的優(yōu)勢，利用汽車產(chǎn)業(yè)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的車險(xiǎn)產(chǎn)品的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn).比如：英國市場已有證據(jù)顯示UBI 產(chǎn)品正在吸引大眾市場注意。英國首家專注銷售UBI 產(chǎn)品的公司Insure the Box 成立于2010 年。截至2012 年末，已經(jīng)吸引了大約12.5 萬份保單。日本愛和誼保險(xiǎn)公司利用G-Book 系統(tǒng)為安吉星用戶和G-Book 用戶提供UBI 產(chǎn)品。等等做法是險(xiǎn)企依托汽車廠商成熟的車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開發(fā)UBI 產(chǎn)品，作為商業(yè)車險(xiǎn)?；筒町惢?jīng)營的一種嘗試。

（四）加強(qiáng)渠道擴(kuò)展

為了在競爭中搶占商機(jī)，各保險(xiǎn)公司一直在不斷地開創(chuàng)一些新式的保險(xiǎn)營銷模式，力求為廣大車主開創(chuàng)出一些新穎的車險(xiǎn)購置渠道，各家車險(xiǎn)公司開始推行電話車險(xiǎn)和網(wǎng)銷車險(xiǎn)的等車險(xiǎn)直銷模式。相對于傳統(tǒng)渠道，電話、網(wǎng)絡(luò)銷售具有成本低、效率高、易管控和地域覆蓋廣等優(yōu)勢而保監(jiān)會也鼓勵保險(xiǎn)公司開拓新的車險(xiǎn)銷售渠道，重點(diǎn)支持保險(xiǎn)公司采用電話保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等為代表的低碳經(jīng)營模式。在商車改革后，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的創(chuàng)新運(yùn)用也將進(jìn)一步提升。保險(xiǎn)也將圍繞新的競爭環(huán)境開發(fā)出更多的產(chǎn)品及應(yīng)用。讓消費(fèi)者在移動端即可完成車險(xiǎn)投保續(xù)保、違章查詢代辦、小額損失核定、理賠進(jìn)度信息查詢等功能，帶來便捷的承保、理賠體驗(yàn)。

三、結(jié)束語

綜合上述，車險(xiǎn)費(fèi)率改革是我國金融化改革的先行者，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，加強(qiáng)對車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的研究十分重要，保險(xiǎn)公司要想適應(yīng)新的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，就必須切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理觀念，豐富保險(xiǎn)品種，并拓寬車險(xiǎn)銷售渠道。同時(shí)，還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會的作用，才能在改革中穩(wěn)步前進(jìn)。