楊建良

“信用保險(xiǎn)”將大有作為

楊建良

我國信用保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代初，采用國家制定保險(xiǎn)公司試辦的方法。1983年初，原中國人民保險(xiǎn)公司上海分公司與中國銀行上海分公司達(dá)成協(xié)議，試辦了我國第一筆中長期信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷趨于成熟，需要社會(huì)信用體系不斷完善，信用保險(xiǎn)也將在國家信用體系的完善中起到保駕護(hù)航的作用。信用保險(xiǎn)將在國家信用體系中大有作為，原因有三：

——信用保險(xiǎn)與信用體系相輔相成、互為依托。首先，信用經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)需要大力發(fā)展信用保險(xiǎn)。誠實(shí)守信是市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的黃金守則，健全的市場經(jīng)濟(jì)體系需要成熟的信用保險(xiǎn)保障機(jī)制。信用經(jīng)濟(jì)對(duì)擴(kuò)大市場規(guī)模和金融規(guī)模、減少流通成本、擴(kuò)大就業(yè)、信息開放化、規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序等諸多方面都有巨大的作用。其次，信用經(jīng)濟(jì)為信用保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有利空間。信用保險(xiǎn)在加速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)中獲得了快速成長的機(jī)會(huì)。目前歐美市場上80%-90%的交易是用信用方式進(jìn)行的，普遍采用賒銷方式開展貿(mào)易，而我國企業(yè)目前使用賒銷方式的比例只有不到20%，這為信用保險(xiǎn)的發(fā)展提供了極大空間。

——信用保險(xiǎn)療效顯著。信用保險(xiǎn)作為一種應(yīng)對(duì)逾期付款和不付款詬病的重要良藥，至少可以起到以下五方面的療效：一是將付款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，增加企業(yè)自身的資產(chǎn)流動(dòng)性，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；二是通過對(duì)保單持有人的相當(dāng)一部分資產(chǎn)提供保障從而降低其資產(chǎn)負(fù)債表及盈利的波動(dòng)性，改善其財(cái)務(wù)狀況；三是使被保險(xiǎn)人得以了解信用風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)并獲得專業(yè)建議，促進(jìn)企業(yè)改善管理，提高經(jīng)營效率；四是有利于投保企業(yè)獲得銀行的融資以及較優(yōu)惠的信貸條件；五是改善貿(mào)易條件，促進(jìn)市場交易，增進(jìn)社會(huì)福利。

信用保險(xiǎn)不僅可以為企業(yè)提供銷售風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助企業(yè)提高交易效率、降低交易成本、增加貿(mào)易機(jī)會(huì)，在引導(dǎo)生產(chǎn)、擴(kuò)大消費(fèi)、增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式等方面也發(fā)揮出越來越大的作用。信用保險(xiǎn)是減少經(jīng)濟(jì)運(yùn)行摩擦、提高經(jīng)濟(jì)效率、促進(jìn)我國信用體系建設(shè)和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種有效機(jī)制，其作用正為越來越多的企業(yè)和政府部門所重視。2013年1月1日起，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司試點(diǎn)短期出口信用保險(xiǎn)，當(dāng)年，出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入155.2億元，向近4.5萬家提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.86萬億元，為穩(wěn)定國家外需作出了貢獻(xiàn)。出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接和間接拉動(dòng)出口5200多億美元，共支持企業(yè)通過出口信用保險(xiǎn)獲得融資超過3700億元，促進(jìn)和保障了1400多萬個(gè)與出口相關(guān)的就業(yè)崗位?？梢姟靶庞帽ｋU(xiǎn)”在幫助創(chuàng)造外匯和促進(jìn)就業(yè)方面的功勞也不容小覷。

——信用保險(xiǎn)的發(fā)展是大勢(shì)所趨。繼2006年頒布保險(xiǎn)“國十條”之后，國務(wù)院于2014年8月13日再次下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》。這是時(shí)隔8年，國務(wù)院以“頂層設(shè)計(jì)”的形式再次明確保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位，明確了今后較長一段時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和政策措施，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。《新國十條》提到“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，釋放居民消費(fèi)潛力”“著力發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)促進(jìn)外貿(mào)穩(wěn)定增長和轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用”等，意味著“信用保險(xiǎn)”在今后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，能在更大的空間里發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用。拿出口信用險(xiǎn)來說，雖然我國出口信用保險(xiǎn)絕對(duì)數(shù)較大，但相對(duì)發(fā)達(dá)國家水平還有很大的發(fā)展空間。截至2013年三季度末，出口信用保險(xiǎn)對(duì)我國出口覆蓋率達(dá)14.6%。與發(fā)達(dá)國家相比，我國出口信用保險(xiǎn)的滲透率也還有差距。

在經(jīng)濟(jì)全球化過程中，國內(nèi)和國際貿(mào)易以遠(yuǎn)高于GDP的增速高速增長，使“信用保險(xiǎn)”成為保險(xiǎn)行業(yè)不可忽視的又一增長點(diǎn)，具有極大的拓展空間。如今，隨著現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突飛猛進(jìn)地向前發(fā)展，電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，迫切需要第三方提供履約責(zé)任保證，這為信用保險(xiǎn)提供了廣闊的空間，信用保險(xiǎn)也必將在國際、國內(nèi)貿(mào)易和民生保障等諸多社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，促進(jìn)信用體系建設(shè)，將發(fā)揮越來越重要的作用。

作者為人保杭州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)支公司總經(jīng)理