王鮮瑤

民營銀行發(fā)展待突破

王鮮瑤

2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議前夕，國務(wù)院總理李克強(qiáng)對(duì)浙江進(jìn)行了為期3天的考察，期間特別走訪了浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行。泰隆商業(yè)銀行是浙江最早的7家民營銀行之一，總理的這次考察傳遞出加快民營銀行發(fā)展，鼓勵(lì)民間融資創(chuàng)新的有利信號(hào)。

得益于雄厚的民營經(jīng)濟(jì)實(shí)力，浙江是全國民營銀行發(fā)展勢頭最好的地區(qū)之一。浙江已有包括浙商銀行、泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀行、臺(tái)州銀行等在內(nèi)的至少11家具有地區(qū)影響力的民營銀行，大多由城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等地方金融機(jī)構(gòu)通過改組改制、引入民間資本形成。國家核準(zhǔn)的首批5家由民間資本自主發(fā)起的民營銀行試點(diǎn)中，浙江溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行占其二，是浙江民營銀行發(fā)展新的重大突破。

在為試點(diǎn)歡欣鼓舞的同時(shí)，也必須認(rèn)識(shí)到當(dāng)前民營銀行發(fā)展突破所面臨的挑戰(zhàn)：

信用基礎(chǔ)先天不足。由于60多年來的國有銀行的體制和傳統(tǒng)，社會(huì)大眾對(duì)國有信用的認(rèn)可根深蒂固，而近年浙江頻頻爆出的民營老板攜款潛逃新聞更使民眾對(duì)民資的印象雪上加霜。存款保險(xiǎn)制度的缺位也導(dǎo)致民營銀行無法像國外同行一樣享有基本的國家信用擔(dān)保。另外，社會(huì)第三方征信系統(tǒng)仍未健全。因此，無論是民營銀行與國有銀行之間、民營銀行與民營銀行之間還是民營銀行與客戶之間，都難以迅速建立信用的關(guān)系，必須通過長期利益關(guān)系的博弈和長時(shí)間商業(yè)契約關(guān)系的磨合才能建立，大大拖累民營銀行的發(fā)展速度。

風(fēng)險(xiǎn)管控任重道遠(yuǎn)。一方面，民營銀行從誕生之初就被賦予服務(wù)中小企業(yè)的重?fù)?dān)。就浙江當(dāng)前情況而言，中小企業(yè)貸款恰恰是風(fēng)險(xiǎn)集聚最多的領(lǐng)域，2014年以來中小企業(yè)“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)散，1-8月出險(xiǎn)企業(yè)達(dá)1144家，涉及貸款667.7億元，風(fēng)險(xiǎn)管控的難度可見一斑。另一方面，高水平風(fēng)險(xiǎn)管理人才相對(duì)匱乏。多年來，嚴(yán)格的牌照管理和政府信用擔(dān)保免除了中國銀行的倒閉之憂，大部分從業(yè)人員缺乏在多變、極端環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)防控難上加難勢必打擊民營銀行業(yè)務(wù)拓展的能力和意愿。

進(jìn)入、退出機(jī)制道阻且長。從準(zhǔn)入看，存在兩種民營資本準(zhǔn)入模式：一種是增量改革，即2014年推出的5個(gè)試點(diǎn)名額。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2013年年底，超過70家民營銀行獲得國家工商總局的名稱預(yù)核準(zhǔn)，而最終僅落地5個(gè)名額，競爭之激勵(lì)可想而知。另外一種是存量改革，即通過改組現(xiàn)有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等引入民營資本參股。其實(shí)際操作中往往必需國有銀行作為最大股東的銀行來牽頭，限制較大。從退出看，商業(yè)銀行破產(chǎn)機(jī)制缺位，經(jīng)營不善的民營銀行無法有序退出及時(shí)止損，也反過來推高了準(zhǔn)入門檻。民營銀行的“進(jìn)退兩難”將極有可能引發(fā)銀行業(yè)市場內(nèi)的逆向選擇問題和道德風(fēng)險(xiǎn)，使民營銀行發(fā)展陷入惡性循環(huán)。

尤其值得關(guān)注的是，近年來方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)民營銀行發(fā)展既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇。P2P貸款讓注冊(cè)成員直接對(duì)接，把信息的不對(duì)稱減到無窮小，使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人得到有效融資；阿里小貸模式通過分析淘寶商戶行為信息，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并利用支付寶，隨時(shí)貸款、隨時(shí)還息；余額寶把貨幣市場基金具有的貨幣功能和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)合在一起，突破時(shí)空界限，為客戶提供傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)不能及的便捷服務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式切中傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營服務(wù)模式的弊端，對(duì)新興民營銀行造成一定沖擊，但也助推民營銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行思維定勢，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)、智能手機(jī)、第三方支付、P2P平臺(tái)等各種互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)和手段，大膽創(chuàng)新，提供超越傳統(tǒng)國有銀行的優(yōu)質(zhì)差別化金融服務(wù)，開創(chuàng)民營銀行特色發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑。

民營銀行的發(fā)展，有利于動(dòng)員社會(huì)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有利于金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，激發(fā)金融市場活力，也有利于構(gòu)建和完善健康的多層次銀行體系。下階段，浙江要加快2家民營銀行試點(diǎn)落地工作，助力更多浙江民企申報(bào)下一輪擴(kuò)大試點(diǎn)；要借助試點(diǎn)和克強(qiáng)總理考察的東風(fēng)，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，進(jìn)一步厘清民營銀行進(jìn)入、退出管理細(xì)則，及時(shí)總結(jié)和完善宏觀審慎監(jiān)管相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和制度，提高民營銀行信息披露質(zhì)量，開展存款保險(xiǎn)制度相關(guān)前期研究和準(zhǔn)備，為民營銀行發(fā)展新突破鋪平道路。

只有營造公平、透明、規(guī)范的市場競爭環(huán)境，浙江民營銀行才能充分發(fā)揮自身創(chuàng)新活力，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，不負(fù)克強(qiáng)總理的殷切期望。