□黃志敏，熊緯輝

(建寧縣公安局，福建 建寧 354500)

手機(jī)POS 機(jī)是一款網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代產(chǎn)生的快捷移動(dòng)支付工具①，具有方便、快捷、高效等優(yōu)勢(shì)。手機(jī)POS 機(jī)產(chǎn)品通過(guò)藍(lán)牙及音頻連接技術(shù)配合相關(guān)的客戶(hù)端，實(shí)現(xiàn)與智能手機(jī)進(jìn)行通訊，提供多項(xiàng)金融服務(wù)，很好地滿(mǎn)足了用戶(hù)的商務(wù)需求。手機(jī)POS 機(jī)產(chǎn)品屬于新興金融支付手段，其金融監(jiān)管與服務(wù)仍處于待完善階段，特別是在收款服務(wù)中金融監(jiān)管不足，為實(shí)施非法套現(xiàn)等違法犯罪活動(dòng)留下隱患，也為高利貸、信用卡詐騙、賭博等違法犯罪行為的資金往來(lái)提供了方便。進(jìn)一步分析研究利用手機(jī)POS機(jī)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，提升打防工作的針對(duì)性和實(shí)效性，是公安機(jī)關(guān)的重要任務(wù)。

一、手機(jī)POS機(jī)發(fā)展及應(yīng)用

目前，手機(jī)POS 機(jī)能提供刷卡收款、撤銷(xiāo)與退款（退貨）、余額查詢(xún)（查詢(xún)）、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)繳費(fèi)等多種遠(yuǎn)程支付服務(wù)。市面上有拉卡拉、樂(lè)刷、錢(qián)袋寶、盒子支付、盈付寶、易匯通、SICA 等數(shù)十種此類(lèi)刷卡器。這些刷卡器攜帶方便，操作靈活，得到了一批接受能力、消費(fèi)能力強(qiáng)的年輕人的青睞。

（一）手機(jī)POS機(jī)誕生背景。由于金融服務(wù)需求的增加，特別是個(gè)人資金結(jié)算支付的增多，民眾在銀行排隊(duì)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的現(xiàn)象比較突出，引發(fā)許多不滿(mǎn)。為了解決上述問(wèn)題，進(jìn)一步提高銀行支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，2013年8月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”）②，要求拓展電子支付功能。手機(jī)POS機(jī)支付正是在這樣的背景下得到了快速的發(fā)展。

（二）手機(jī)POS機(jī)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)水平的不斷提高和消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)以及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，支付方式正在逐漸發(fā)生變化，現(xiàn)金結(jié)算已經(jīng)不是主流，刷卡支付逐漸取代現(xiàn)金支付，這也導(dǎo)致了手機(jī)POS 機(jī)的擁有量大量增長(zhǎng)。中國(guó)手機(jī)POS 機(jī)行業(yè)每年平均以15%的速度在增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)每萬(wàn)人擁有的手機(jī)POS 機(jī)13.7 臺(tái)，而美國(guó)的數(shù)據(jù)是179 臺(tái)，韓國(guó)的數(shù)據(jù)是625 臺(tái)。與國(guó)外比較，我國(guó)目前人均擁有手機(jī)POS 機(jī)數(shù)量并不算高，尚有較大的上升空間。《2014-2018年中國(guó)手機(jī)POS 機(jī)行業(yè)深度研究及前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)安裝手機(jī)POS 機(jī)設(shè)備的需求意向較大。我國(guó)目前有6000 萬(wàn)中小商戶(hù)，但擁有手機(jī)POS 機(jī)的商戶(hù)只有300 萬(wàn)，手機(jī)POS 機(jī)只占市場(chǎng)份額的5%，有95%的市場(chǎng)處于空白狀態(tài)，未來(lái)十年內(nèi)，手機(jī)POS 機(jī)將成為人類(lèi)最主流的交易結(jié)算方式。

（二）手機(jī)POS機(jī)的使用特點(diǎn)。與傳統(tǒng)POS 機(jī)相比，手機(jī)POS 機(jī)在刷卡種類(lèi)、刷卡方式、使用功能、使用人群③上都有所不同，其最主要的使用特點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。

1.方便易購(gòu)。市面上現(xiàn)在有拉卡拉、樂(lè)刷、錢(qián)袋寶、盒子支付等多種品牌的手機(jī)POS 機(jī)，在淘寶網(wǎng)等各大電商平臺(tái)上均有銷(xiāo)售，價(jià)格在150 元至400元之間。

2.安裝簡(jiǎn)單。手機(jī)POS 機(jī)購(gòu)買(mǎi)回來(lái)后只需下載對(duì)應(yīng)手機(jī)軟件，插上刷卡器就能使用，簡(jiǎn)單快捷，即學(xué)即會(huì)，且可隨身攜帶，隨時(shí)隨地收款，不受時(shí)間地點(diǎn)限制。

3.使用方便。所有有銀聯(lián)標(biāo)記的銀行卡均可實(shí)現(xiàn)余額查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、收款等業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)賬及刷卡手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)低于同類(lèi)產(chǎn)品，且無(wú)押金、無(wú)年費(fèi)，節(jié)省交易成本。

4.不易監(jiān)管。刷卡器并非銀行安裝發(fā)行，目前還沒(méi)有部門(mén)對(duì)此類(lèi)刷卡器進(jìn)行監(jiān)管，只要購(gòu)買(mǎi)后就可以隨意使用，雖然銷(xiāo)售商會(huì)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要求提供各種證件，但是對(duì)一些別有用心的人來(lái)講，這樣的要求形同虛設(shè)。

二、手機(jī)POS機(jī)推廣使用引發(fā)的隱患

手機(jī)POS 機(jī)以資金支付方便快捷受到大眾特別是年輕人的推崇，但是其引發(fā)的一些治安問(wèn)題和銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題應(yīng)充分加以重視。

（一）辦理個(gè)人POS 機(jī)價(jià)格低廉，手續(xù)簡(jiǎn)單，監(jiān)管缺位。以往申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)POS 機(jī)的營(yíng)業(yè)主需要提供多項(xiàng)工商證明，同時(shí)繳納相應(yīng)數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)保證金才可以辦理。而手機(jī)POS 機(jī)則簡(jiǎn)單快捷得多。以拉卡拉推出的“收款寶”為例，推廣期只要299 元就能辦理一臺(tái)，購(gòu)買(mǎi)者僅需提供身份證、姓名、商戶(hù)名稱(chēng)，就可以自己開(kāi)通和注冊(cè)，對(duì)所提供的信息一般不會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，這給不法分子提供了可乘之機(jī)，他們可用虛假信息申請(qǐng)多個(gè)手機(jī)POS 機(jī)。

（二）信用卡、借記卡資金流轉(zhuǎn)無(wú)限制，極易引發(fā)金融行業(yè)亂序。對(duì)傳統(tǒng)信用卡而言，資金只能實(shí)現(xiàn)從借記卡向信用卡轉(zhuǎn)移的單向流通，而手機(jī)POS機(jī)用戶(hù)綁定一個(gè)借記卡號(hào)，借記卡和信用卡都可以通過(guò)手機(jī)POS 機(jī)刷卡，手機(jī)POS 機(jī)還有信用卡還款等多種功能。這就間接地實(shí)現(xiàn)了信用卡和借記卡之間資金的雙向流通，對(duì)于信用卡監(jiān)管極其不利。

（三）手機(jī)POS 機(jī)刷卡費(fèi)較低，催生非法套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)。手機(jī)POS 機(jī)類(lèi)產(chǎn)品在進(jìn)行收款服務(wù)時(shí)，可以將個(gè)人信用卡透支額度通過(guò)手機(jī)POS 機(jī)轉(zhuǎn)入個(gè)人儲(chǔ)蓄卡中，即提取現(xiàn)金，這樣就直接實(shí)現(xiàn)了套現(xiàn)。專(zhuān)業(yè)套現(xiàn)機(jī)構(gòu)的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一般在2%～3%，而手機(jī)POS 機(jī)刷卡費(fèi)率則低得多，以拉卡拉為例，其申請(qǐng)手機(jī)POS 機(jī)僅需299 元，且手續(xù)簡(jiǎn)便，刷卡手續(xù)費(fèi)不受刷卡金額限制，35 元封頂，相比傳統(tǒng)POS機(jī)類(lèi)產(chǎn)品，這極大地降低了非法套現(xiàn)違法犯罪成本，且可以規(guī)避信用卡通過(guò)ATM 機(jī)取現(xiàn)所產(chǎn)生的每日0.5‰的利息。一旦手機(jī)POS 機(jī)套現(xiàn)成風(fēng)，往往容易造成在信用卡還款免息期進(jìn)行短期理財(cái)套利、“借新還舊”循環(huán)套利、信用卡套現(xiàn)沖抵流動(dòng)資金等情況，一旦還款逾期，風(fēng)險(xiǎn)即轉(zhuǎn)嫁銀行，形成壞賬，直接侵害國(guó)家金融秩序。

（四）容易誘發(fā)多種類(lèi)型犯罪。利用手機(jī)POS機(jī)套現(xiàn)的持卡人大部分是購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)但經(jīng)濟(jì)償還能力較弱的年輕人，他們通常在經(jīng)濟(jì)壓力較大時(shí)才會(huì)利用信用卡在手機(jī)POS 機(jī)上進(jìn)行套現(xiàn)，一旦資金吃緊還不了銀行，根據(jù)《刑法》第一百九十六條規(guī)定，銀行催收兩次、數(shù)額達(dá)到一萬(wàn)元后，就涉嫌構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。有一部分人利用手機(jī)POS 機(jī)套現(xiàn)以卡養(yǎng)卡，即找刷卡套現(xiàn)公司把額度內(nèi)的金額刷出來(lái)，然后用這筆錢(qián)償還卡債，并付給刷卡公司一定的手續(xù)費(fèi)。從表面看起來(lái)，持卡人好像不吃虧，但實(shí)際上，頻繁利用手機(jī)POS 機(jī)套現(xiàn)刷卡風(fēng)險(xiǎn)非常大，因?yàn)檫@種養(yǎng)卡方式很容易讓持卡人陷入惡性循環(huán)的怪圈，使之背負(fù)的債越來(lái)越多，在銀行規(guī)定期限內(nèi)無(wú)法還款，同樣會(huì)涉嫌銀行卡詐騙犯罪。就近年全國(guó)各地發(fā)生的手機(jī)POS 機(jī)套現(xiàn)犯罪案件來(lái)看，案值有逐年上升的趨勢(shì)。

三、利用手機(jī)POS機(jī)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的特點(diǎn)

（一）犯罪成本低廉。利用手機(jī)POS 機(jī)實(shí)施非法套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)手段簡(jiǎn)單，固定POS 機(jī)非法套現(xiàn)還需要配備電話、電腦等設(shè)備和房屋租賃等成本投入，而手機(jī)POS 機(jī)非法套現(xiàn)卻省去了這諸多環(huán)節(jié)，只要帶著智能手機(jī)和手機(jī)POS 機(jī)，不管何時(shí)何地都可以使用。與固定POS 機(jī)比起來(lái)，手機(jī)POS 機(jī)不僅操作簡(jiǎn)單容易，成本更是低廉得多。

（二）犯罪形式簡(jiǎn)單。手機(jī)POS 機(jī)套現(xiàn)犯罪通常采用的手段是，先由犯罪分子以虛構(gòu)交易的方式用POS 機(jī)刷持卡人的信用卡，而后由犯罪分子向持卡人直接支付現(xiàn)金來(lái)墊支信用卡透支額，持卡人再以拿到的現(xiàn)金，按比例給犯罪分子好處費(fèi)，這樣犯罪分子就完成了謀利交易。利用手機(jī)POS 機(jī)非法套現(xiàn)省時(shí)省力，犯罪形式非常簡(jiǎn)單。

（三）打擊難度較大。手機(jī)POS 機(jī)這種刷卡器只要購(gòu)買(mǎi)后就可以隨意使用，目前還沒(méi)有部門(mén)對(duì)此類(lèi)刷卡器進(jìn)行監(jiān)管。假設(shè)不法分子購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)刷卡器進(jìn)行犯罪被查，公安機(jī)關(guān)利用被刷銀行卡的流水明細(xì)反查交易終端網(wǎng)點(diǎn)，交易記錄全部顯示為手機(jī)POS 機(jī)公司名稱(chēng)，無(wú)法查出交易終端的具體信息，給公安機(jī)關(guān)利用“資金流”開(kāi)展偵查工作造成極大障礙。

四、防控利用手機(jī)POS機(jī)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的對(duì)策建議

雖然目前涉及手機(jī)POS 機(jī)的相關(guān)警情還不多，但由于其方便、快捷、高效的支付功能，決定了手機(jī)POS 機(jī)的使用人群和范圍將不斷擴(kuò)大，由此可能引發(fā)的諸多問(wèn)題將成為公安機(jī)關(guān)必須面對(duì)的挑戰(zhàn)，如非法套現(xiàn)、信用卡詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪行為可能會(huì)進(jìn)一步增多。對(duì)此，公安機(jī)關(guān)應(yīng)未雨綢繆，高度重視手機(jī)POS 機(jī)可能引發(fā)的犯罪問(wèn)題的研究，加強(qiáng)預(yù)警防范，維護(hù)金融秩序和社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（一）加強(qiáng)宣傳防范。銀行、公安機(jī)關(guān)等POS 機(jī)的監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大防范手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪的宣傳力度，讓持卡人了解非法套現(xiàn)危害的嚴(yán)重性。可借助電視臺(tái)警方專(zhuān)欄、110 活動(dòng)日、社區(qū)警務(wù)、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等載體，以破獲的利用手機(jī)POS 機(jī)實(shí)施犯罪的典型案件為案例進(jìn)行以案說(shuō)法，將手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪的作案手法曝光，提高廣大群眾的防范意識(shí)，自覺(jué)抵制手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)POS 機(jī)商戶(hù)、個(gè)人及信用卡持卡人宣傳手機(jī)POS 機(jī)使用及信用卡用卡知識(shí)，督促其按照規(guī)定使用，提高安全及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）建立健全專(zhuān)項(xiàng)工作機(jī)制。

1.建立警銀聯(lián)動(dòng)機(jī)制。定期召開(kāi)公安、金融部門(mén)聯(lián)席會(huì)議，總結(jié)交流打擊利用手機(jī)POS 機(jī)實(shí)施犯罪活動(dòng)的工作經(jīng)驗(yàn)，分析當(dāng)?shù)厥謾C(jī)POS 機(jī)違法犯罪形勢(shì)，研究具體工作措施。同時(shí)，金融部門(mén)要建立銀行卡預(yù)警情報(bào)中心，并與公安部門(mén)信息共享，雙方共同掌握手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪活動(dòng)的態(tài)勢(shì)，適時(shí)依法進(jìn)行聯(lián)合打擊，形成打擊合力。

2.建立警種聯(lián)動(dòng)機(jī)制。打擊手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪活動(dòng)不能僅僅依靠公安經(jīng)偵部門(mén)，而應(yīng)形成以經(jīng)偵為主體，指揮中心、治安、網(wǎng)安、刑偵、技偵、法制等多警種、多部門(mén)聯(lián)合辦案的偵查工作機(jī)制，充分發(fā)揮各警種、各部門(mén)的優(yōu)勢(shì)，上下聯(lián)動(dòng)，左右貫通，構(gòu)建打、防、管、控一體化的工作格局，提高打擊手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪活動(dòng)的效能。

3.建立督導(dǎo)問(wèn)責(zé)機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)部門(mén)防控手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪活動(dòng)的工作督導(dǎo)力度，對(duì)監(jiān)管不力、放縱違法犯罪行為的，要堅(jiān)決按照相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，嚴(yán)肅追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。對(duì)于因?qū)徍瞬粐?yán)、管理不善引發(fā)手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪活動(dòng)的相關(guān)單位和責(zé)任人要進(jìn)行責(zé)任追究。

4.建立專(zhuān)項(xiàng)打擊機(jī)制。公安機(jī)關(guān)要加大對(duì)此類(lèi)犯罪的打擊力度，堅(jiān)持定期開(kāi)展嚴(yán)打?qū)ｍ?xiàng)行動(dòng)，確保發(fā)現(xiàn)一起、打擊一起，力爭(zhēng)把此類(lèi)犯罪消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí)，金融部門(mén)要在建立和完善信用體系的基礎(chǔ)上，將參與手機(jī)POS 機(jī)違法犯罪活動(dòng)的商戶(hù)和個(gè)人的不良行為記錄納入社會(huì)信用體系，并配套相關(guān)的法律法規(guī)，為公安機(jī)關(guān)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和打擊信用卡套現(xiàn)行為打下良好基礎(chǔ)。

（三）完善手機(jī)POS 機(jī)的監(jiān)管機(jī)制。

1.完善監(jiān)管模式。金融監(jiān)管部門(mén)要借鑒POS機(jī)終端的監(jiān)管模式，進(jìn)一步完善手機(jī)POS 機(jī)的注冊(cè)認(rèn)證和審核程序，加大對(duì)手機(jī)POS 機(jī)經(jīng)營(yíng)和交易的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪即移交公安部門(mén)立案?jìng)刹椤?/p>

2.加強(qiáng)源頭管控。要從手機(jī)POS 機(jī)的銷(xiāo)售源頭抓起，特別是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的監(jiān)管，建立銷(xiāo)售商家檔案庫(kù)和銷(xiāo)售備案查詢(xún)庫(kù)。

3.加強(qiáng)與銀行金融機(jī)構(gòu)協(xié)作。應(yīng)定期對(duì)現(xiàn)有的手機(jī)POS 機(jī)、商家經(jīng)營(yíng)狀況及手機(jī)POS 機(jī)使用者的持卡消費(fèi)情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，做好對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)大額和異常交易的跟蹤監(jiān)控；對(duì)商戶(hù)綁定賬號(hào)、電話號(hào)碼等信息發(fā)生變更的，應(yīng)及時(shí)與該商戶(hù)、個(gè)人取得聯(lián)系，核對(duì)變更信息，避免因人為因素造成資金損失。

4.建立健全法律法規(guī)。要整治手機(jī)POS 機(jī)市場(chǎng)亂象，建立完善的法律規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)則，使得銀行、商家及個(gè)人在申請(qǐng)、受理、使用手機(jī)POS 機(jī)業(yè)務(wù)時(shí)有統(tǒng)一的規(guī)范和制度。

注釋?zhuān)?/p>

①手機(jī)POS 機(jī)是一種RF-SIM 卡終端閱讀器。閱讀器終端機(jī)通過(guò)CDMA、GPRS、TCP/IP 等方式與數(shù)據(jù)服務(wù)器連接。工作時(shí)，將裝有RF-SIM 的手機(jī)在手機(jī)POS 機(jī)上“刷卡”并輸入有關(guān)業(yè)務(wù)信息（交易種類(lèi)、金額、積分多少等），由POS 機(jī)將獲得的信息通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)傳送給數(shù)據(jù)服務(wù)器，服務(wù)器對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)處理后，向POS 機(jī)返回處理結(jié)果并在機(jī)器上顯示，從而完成一次積分及數(shù)據(jù)服務(wù)。

②《通知》本著簡(jiǎn)化手續(xù)、便利操作、規(guī)范管理的原則，就改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)、提升個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)水平和加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理對(duì)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行提出了明確要求。《通知》第四部分強(qiáng)調(diào)：完善電子支付服務(wù)功能，推動(dòng)自助、居家服務(wù)發(fā)展。銀行要拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)離柜率，緩解網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。

③手機(jī)POS 機(jī)與傳統(tǒng)POS 機(jī)的區(qū)別主要表現(xiàn)：1.刷卡種類(lèi)上，傳統(tǒng)POS 機(jī)依靠磁條卡，手機(jī)POS 機(jī)利用RF-SIM 卡。2.刷卡方式上，傳統(tǒng)POS 機(jī)是接觸式刷卡，手機(jī)POS 機(jī)是非接觸式刷卡。3.使用功能上，傳統(tǒng)POS 機(jī)有支付、積分消費(fèi)、統(tǒng)計(jì)等功能，手機(jī)POS 機(jī)除擁有所有傳統(tǒng)POS 機(jī)功能外，還可以拓展考勤、身份識(shí)別、電子錢(qián)包等功能。4.使用人群上，傳統(tǒng)POS 機(jī)面向所有需要支付的人群，手機(jī)POS 機(jī)使用人群集中在消費(fèi)能力、接受能力相對(duì)較強(qiáng)的年輕群體。