江玲潔

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大數(shù)據(jù)征信有望實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展

江玲潔

隨著阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大咖紛紛“搶灘”征信業(yè)，一時(shí)間，大數(shù)據(jù)征信受到互聯(lián)網(wǎng)金融和資本市場(chǎng)的追捧，成為熱門話題。

大數(shù)據(jù)征信是什么？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)征信就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展征信。與傳統(tǒng)征信不同的是，大數(shù)據(jù)征信更側(cè)重于對(duì)海量的信用相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)、加工和挖掘，利用IT先進(jìn)技術(shù)將碎片化的局部信息整合成為有價(jià)值的全局信息。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)征信的范圍主要由3部分組成，政府部門掌握的公共信用信息（如個(gè)人身份、納稅、行政處罰、法院判決、公共事業(yè)等信息）、央行征信系統(tǒng)掌握的金融信用信息（個(gè)人信貸交易等信息）和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)（電商、社交、支付、生活服務(wù)類等信息）。

大數(shù)據(jù)征信面臨良好的政策環(huán)境。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》、《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》等文件，對(duì)支持征信機(jī)構(gòu)與政府部門、企事業(yè)單位、社會(huì)組織等合作，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)依法發(fā)展征信服務(wù)提出了明確的要求。2015年1月，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，被視為大數(shù)據(jù)征信的破冰之舉。目前，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的大數(shù)據(jù)采集挖掘技術(shù)。而隨著個(gè)人征信在金融信貸、就業(yè)、簽證等領(lǐng)域應(yīng)用的日益深入，數(shù)據(jù)相對(duì)單一的央行征信系統(tǒng)越來(lái)越難以滿足普惠金融的需求。大數(shù)據(jù)征信跨越式發(fā)展的基礎(chǔ)和條件已日益成熟。

大數(shù)據(jù)征信發(fā)展至今仍有諸多瓶頸和困惑。一是大數(shù)據(jù)自身存在短板。海量數(shù)據(jù)意味著數(shù)據(jù)篩選和清洗工作更為復(fù)雜，由此帶來(lái)的“數(shù)據(jù)噪音”也越多，模型越易失真。二是大數(shù)據(jù)效用問(wèn)題仍存爭(zhēng)議。目前征信公司掌握的大量用戶行為數(shù)據(jù)與個(gè)人的借貸行為關(guān)系并不大，且缺乏實(shí)地探訪、線下審核把關(guān)，在真實(shí)性、有效性上還有待檢驗(yàn)，較難被主流金融機(jī)構(gòu)采用。在征信業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信也只是剛剛起步，其對(duì)信用評(píng)級(jí)方面的作用還不明朗。三是依法采集數(shù)據(jù)的渠道還不暢通。當(dāng)前，政府公共信用信息平臺(tái)和央行征信系統(tǒng)尚未向第三方征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放，《征信管理?xiàng)l例》明確禁止采集個(gè)人敏感數(shù)據(jù)的規(guī)定也使互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征集面臨諸多限制。四是征信的“第三方獨(dú)立性”原則倍受挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)一般集生產(chǎn)者與應(yīng)用者為一體，其評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)在客觀公正性上可能有所欠缺。五是數(shù)據(jù)交換機(jī)制尚未形成。線上線下的數(shù)據(jù)融合將成為必然，但同質(zhì)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系使這種外部合作異常艱難。

未來(lái)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信的跨越式發(fā)展，需要政府和企業(yè)的共同努力。一方面，政府要從制度建設(shè)、信息共享、推廣應(yīng)用、監(jiān)督管理等方面入手，營(yíng)造健康有序的市場(chǎng)環(huán)境。一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理。進(jìn)一步完善大數(shù)據(jù)背景下信用信息采集、整理、加工、保存、使用規(guī)則，切實(shí)保護(hù)各類信息安全。二是強(qiáng)化政務(wù)信用信息公開(kāi)共享。明確公開(kāi)共享辦法和信息目錄，建立統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度，推動(dòng)政府公共信用信息平臺(tái)與第三方征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。三是強(qiáng)化信用需求培育和引導(dǎo)。出臺(tái)政府部門在行政管理、公共服務(wù)及金融領(lǐng)域中使用信用信息和信用報(bào)告、實(shí)施聯(lián)合獎(jiǎng)懲的相關(guān)規(guī)定，為第三方信用報(bào)告的應(yīng)用提供依據(jù)。四是強(qiáng)化信用服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管。按照簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合的要求，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的事中事后監(jiān)管，引導(dǎo)建立企業(yè)間信息共享交換的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，進(jìn)一步提高市場(chǎng)公信力和社會(huì)影響力。

另一方面，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，提高大數(shù)據(jù)技術(shù)處理能力，加強(qiáng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新，努力為消費(fèi)者提供技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、用途多樣化的征信產(chǎn)品，建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范、避免利益沖突和保障信息安全的規(guī)章制度，確保公平公正和信息安全。