本刊編輯/黃若涵

如何更合理地化解風險？

本刊編輯/黃若涵

改進方向

編者按：豬價下跌的風險對于養(yǎng)殖戶和保險公司是一樣的，可謂是一個藤上的瓜，“一榮俱榮、一損俱損”。近2年的豬價跌跌不休，讓雙方都苦不堪言。養(yǎng)豬戶可以從保險中獲益，減少部分損失，而對保險公司而言，這種價格的持續(xù)低迷很容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。如果保險公司賠付率長期都超過100%，他們的承保積極性將受到打擊，從而影響這款本來可以很好地化解生豬養(yǎng)殖風險的保險產品的推廣和持續(xù)。怎樣多措并舉來合理地化解這種風險，是今后需要持續(xù)關注的話題。

在美國，市場風險由政府兜底

美國的農業(yè)保險體系發(fā)展相對成熟。在美國，市場風險是由政府來著手解決的。去年美國新的農業(yè)法案公布，新設立了2個項目——價格損失保障（Price Loss Coverage， 簡 稱PLC）和農業(yè)風險保障（Agriculture Risk Coverage，簡稱ARC），由此前每年50億美元的直接支付補貼轉為政府兜底，但更突出保險在防范農業(yè)生產風險中的作用。并在此基礎上同時新設了農業(yè)保險項目——補充保障選擇計劃(Supplemental Coverage Option，簡稱SCO)。實際上，價格損失保障能夠在一定程度上補償價格下跌造成的損失，而農業(yè)風險保障針對的是收入的損失。

在新的農業(yè)法案中，農業(yè)保險的作用得到了擴展。收入補貼與農業(yè)保險共同構成了保障美國農民收入的“安全網”。收入補貼項目主要針對的是農業(yè)生產經營的市場風險，農業(yè)風險保障項目主要針對的是農業(yè)生產經營的自然風險。新法案突出了農業(yè)保險的作用，將強化農民抵御自然風險和市場風險的能力。

我們國家市場風險目前主要由保險公司承擔，而發(fā)達國家提供了完善的再保險保障和巨災保障，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農業(yè)再保險公司，通過再保險機制，使農業(yè)風險在全國的范圍內得以最大限度的分散，維持國家農業(yè)生產穩(wěn)定，據安華農險新產品研發(fā)及推廣中心李志剛總經理說，值得一提的是發(fā)達國家60%以上的巨災損失都是保險公司用巨災保險基金提供賠償，而我們國家這個數(shù)字只有3%左右，大災大難發(fā)生時主要靠各種社會捐贈。

我國農險的性質定位是有國家補貼的商業(yè)保險

關系到農業(yè)抗風險能力及糧食安全等重大問題的農業(yè)保險的發(fā)展，在我們這個農業(yè)大國，一直滿載著對相關法律制度建立完善的呼聲和期待。2012年10月24日國務院公布《農業(yè)保險條例》，自2013年3月1日起施行。

條例第3條提到，國家支持發(fā)展多種形式的農業(yè)保險，健全政策性農業(yè)保險制度。農業(yè)保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。

國家對農業(yè)保險給予財稅政策支持。條例不僅明確了各級政府及相關部門在農業(yè)保險工作中的職責分工、保險公司經營農業(yè)保險的原則，還根據農業(yè)保險的潛在風險、業(yè)務操作及經營結果等方面的特殊性，規(guī)定了農業(yè)保險的經營規(guī)則。

農業(yè)保險作為一種風險管理工具和國家農業(yè)支持保護體系的組成部分備受關注。十六屆三中全會、2004年至2010年的中央一號文件、《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》等都對發(fā)展農業(yè)保險提出了明確要求。2014年中央一號文件曾提出，將“探索糧食、生豬等農產品目標價格保險試點”；2015年，中央一號文件再次提出要“積極開展生豬價格保險試點”。

近年我國農業(yè)保險發(fā)展迅速，目前已覆蓋全國所有省、自治區(qū)和直轄市。但仍處于起步階段的農業(yè)保險法律制度尚不完善，還存在一些較為突出的問題。在條例說明中列舉的問題包括農業(yè)保險缺乏穩(wěn)定持續(xù)的政策支持；農業(yè)保險當事人的權利義務關系缺乏規(guī)范；農村基層機構參與農業(yè)保險存在法律障礙；政府部門職責分工不明等。制定農業(yè)保險條例，正是為了從制度上解決上述問題，推動農業(yè)保險健康發(fā)展。

條例第9條提到保險機構經營農業(yè)保險業(yè)務依法享受稅收優(yōu)惠，國家鼓勵金融機構對投保農業(yè)保險的農民和農業(yè)生產經營組織加大信貸支持力度。

對農業(yè)保險的定位，可謂一個頗為敏感的問題。條例指出，農業(yè)保險實行“政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進”的原則。說明目前的農業(yè)保險不具有國家兜底和強制性的特點，因此，將其定位為有國家補貼的商業(yè)保險。

合理地化解風險應多措并舉

農業(yè)保險自身的特殊性更多是由于農業(yè)風險本身的特殊性所致。農業(yè)風險的特殊性主要體現(xiàn)在3個方面：農業(yè)風險的不確定性和復雜性、農業(yè)風險的系統(tǒng)性使其具有廣泛的伴生性、農業(yè)風險的區(qū)域性和季節(jié)性明顯等，這些特殊性導致了農業(yè)風險的弱可保性。農業(yè)保險還具有“準公共物品”的特性，這就必然導致農業(yè)保險與一般意義上的財產保險具有很大的差異性。

我國農業(yè)保險在貫徹中央強農惠農，確保國家戰(zhàn)略安全方面發(fā)揮的重要作用是不容置疑的。據中國保監(jiān)會財產保險監(jiān)管部副主任何浩指出，2007年至2012年，農業(yè)保險保費收入從51億元增加到240億元，年均增長36%，是保險業(yè)增長較快的一個險種；目前農業(yè)保險覆蓋區(qū)域已達到全國各個省、自治區(qū)和直轄市，覆蓋了農林牧漁等各個方面。農業(yè)保險提供的風險保障從1 126億元，增長到9 000億元，年均增長51%；累計提供風險保障2.68萬億元，共向9 000多萬受災農戶支付賠款551億元。

安華農險產品研發(fā)及推廣中心李志剛總經理提到，合理地化解一種風險應該是多措并舉的。首先，我國的期貨市場應該進一步得到完善；其次是建立更為健全的巨災保險機制，我們國家已經開始嘗試在海外發(fā)行巨災債券，以后重大風險可能以這樣的方式進行化解。

北京市農委發(fā)展規(guī)劃處處長齊智談到，為了進一步化解風險，北京市政府拿出財政補貼給7 家包括生豬價格指數(shù)險的涉農保險公司購買再保險，當保險公司的賠付比例超過150%～300% 時，再保險就會生效，從而降低保險公司風險。2015年主要是法國、瑞士和中國的再保險公司承擔了北京農業(yè)保險的再保險業(yè)務。2015年北京市政府把生豬價格指數(shù)險的再保險進行單獨核算，如果生豬價格指數(shù)險承保公司的賠付比例超過150%，再保險即生效，這樣更有利于降低生豬價格波動帶來的風險。

而保險公司自身為了分散和化解風險，會把一些大的承保單位再分保給另一保險公司，也就是再保險公司。目前瑞士再保險公司對價格險的業(yè)務不太積極主動，他們認為價格風險難以預測。

成都市農業(yè)委員會農業(yè)產業(yè)化經營管理處殷小偉處長提到，成都市財政拿出6 000萬元為生豬價格險建立了價格指數(shù)保險專項資金，另外保險承保機構按當年收取的政策性農業(yè)保險保費收入的25%計提巨災風險準備金，并專戶專賬管理，為巨災發(fā)生提供應急準備。

新的《農業(yè)保險條例》也指出，國家建立財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制，國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制。

2014年11月21日，中國農業(yè)保險再保險共同體（以下簡稱：農共體）成立大會暨第一次成員大會在北京舉行。農共體由包括24家具有農業(yè)保險經營資質的保險公司及再保險公司共同發(fā)起成立。作為進一步完善農業(yè)保險大災風險分散機制，強化和穩(wěn)定我國農業(yè)保險再保險保障的有益探索，農共體將通過制度化安排和市場化模式，整合國內保險行業(yè)資源，提升農業(yè)保險整體的風險管理水平，為農業(yè)保險提供持續(xù)穩(wěn)定的再保險保障。農共體的創(chuàng)立，標志著我國農業(yè)保險發(fā)展進入一個新的階段。

2013年11月，在第3屆國際農業(yè)保險研討會上，中國農業(yè)風險管理研究會會長尹成杰在主題演講中表示，要用發(fā)展的眼光看待我國農業(yè)保險發(fā)展，我國農業(yè)保險制度框架基本形成，已進入發(fā)展快車道?，F(xiàn)代農業(yè)進入高投入、高成本、高風險的階段，國際氣候變化，農產品供需波動性、農村勞動力成本增加以及化解農民收入增加等因素所帶來的不確定性，以及現(xiàn)代農業(yè)經營模式發(fā)生變化和種養(yǎng)大戶、家庭農場、互助組織等新型農村經營主體的出現(xiàn)，極大地提升了現(xiàn)代農業(yè)保險的需求。他建議，建立健全農業(yè)保險政策體系；健全和創(chuàng)新農業(yè)保險基層服務體系；與農業(yè)基層公益性服務機構相結合，積極創(chuàng)新現(xiàn)代農業(yè)保險經營機制；以服務“三農”為理念，實現(xiàn)參保利益主體最大化；利用高科技手段，實現(xiàn)事前防范、災后處置一體化服務。不斷擴展農業(yè)保險服務領域，延伸農業(yè)保險產業(yè)鏈條，增強農業(yè)保險服務功能。

鏈接——國外農業(yè)保險制度常見模式

世界上約有40多個國家推行農業(yè)保險。許多國家采用了政府與市場相結合的方法，即國家通過設計合理的運行機制。提供必要的政策扶持（主要是經濟、法律上的支持），使國家（各級政府）、企業(yè)（保險公司）和農民個人三者之間的利益在開展農業(yè)保險的過程中相互協(xié)調：國家通過支持保險公司開辦農業(yè)保險，來實現(xiàn)發(fā)展農業(yè)以穩(wěn)定和促進國民經濟發(fā)展的社會目標；保險公司通過開辦農業(yè)保險，實現(xiàn)獲得經濟效益的企業(yè)目標；投保農民個人則是農業(yè)保險的直接受益者，以少量的保險支出獲得比較穩(wěn)定的生產收入，把農業(yè)風險轉嫁出去。

根據世界各國發(fā)展農業(yè)保險的歷史、特點、操作方式，地域特征以及法律制度、社會、經濟等特點，形成了幾種典型的制度模式。一般地，從保險體制和組織機構來看，農業(yè)發(fā)展保險模式可以主要歸納為以下幾種：

1）政府主導模式

代表國家：美國、加拿大。1980年后，瑞典、智利、墨西哥等國也多采用這種模式。

主要特點：以國家專門保險機構主導和經營政策性農業(yè)保險為主，有健全完善的農作物保險法律體系，并依法由隸屬于農業(yè)部的官方農作物保險公司提供農作物一切險及再保險；同時鼓勵私營保險公司、聯(lián)合股份保險公司及保險互助會等參與農作物保險計劃，并依法對他們承?；虼淼霓r作物一切險和再保險提供一定比例的保費補貼和經營管理費用補貼。政府補貼較高，并實行稅收優(yōu)惠政策；實行強制與自愿保險相結合的投保方式。

2）民營保險相互會社模式

代表國家：日本

主要特點：政策性強，通過立法對主要的關系國計民生和對農民收入影響較大的農作物和畜種實行法定保險；經營組織具有互助性和民間色彩；中央政府進行監(jiān)督和指導并對保費和管理費進行補貼。在農業(yè)保險經營的組織形式不是一般的商業(yè)性財產保險公司，而是不以盈利為目的的保險相互會社——市、鎮(zhèn)、村農業(yè)共濟組合與都、道、府、縣農業(yè)共濟組合聯(lián)合會，后者主要是接受前者的再保險業(yè)務，將農業(yè)風險在全國范圍內分散。

3）政府壟斷模式

代表國家：前蘇聯(lián)和原東歐部分國家。

主要特點：以統(tǒng)一的國家農業(yè)保險機構(在前蘇聯(lián)是國家保險總局)采用對全國農業(yè)保險實行壟斷經營、強制保險，政府成立相關基金幫助降低農業(yè)保險經營中存在的高風險，并補貼大部分經營管理費用等措施。

（目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經近乎消失，但對農業(yè)保險制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實意義。）

4）政策優(yōu)惠模式

代表國家：西歐國家主要包括德國、法國、荷蘭、西班牙等國，大洋洲的澳大利亞也采用這種模式。

主要特點：有時也稱為民辦公助模式。沒有全國統(tǒng)一的農業(yè)保險制度和體系，農業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社或保險合作社經營，政府不直接參與農業(yè)保險的經營。投保為自愿行為，國家為了減輕參加農作物保險農民的保費負擔，也給予一定的保費補貼和稅收等政策優(yōu)惠。

5）國家重點選擇性扶持模式

代表國家：亞洲發(fā)展中國家，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國，也包括南美洲一些發(fā)展中國家，如巴拿馬、巴西等國家。

主要特點：一是農業(yè)保險主要由政府專門農業(yè)保險機構或國家保險公司提供；二是承保以本國主要農作物為主，目的就是確保糧、棉生產的穩(wěn)定；三是農業(yè)保險具有強制性。政府負責保費補貼和保險公司的業(yè)務費用補貼，政府金融機構通過貸款資金進行支持，將保險與金融機構貸款結合。

（注：“國外農業(yè)保險制度常見模式”內容整理自《南方金融》雜志2007年第4期和《金融與保險》一書）

致謝

在本期主題策劃過程當中，很多老師和前輩給了我指點和幫助。感謝北京市農委規(guī)劃發(fā)展處齊智處長，北京市農業(yè)局畜牧處梅克義處長，江蘇省金融辦華超老師，成都市農委農業(yè)產業(yè)化經營管理處殷小偉處長、畜牧處李建新處長、宣傳處郭凱處長以及其他工作人員，安華農險新產品研發(fā)及推廣中心李志剛總經理、農險畜牧事業(yè)部李志新總經理，還有北京順義學義豬場曹學義總經理，以及部分不愿透露姓名的老師和前輩，公司領導和同事在前期準備過程中也幫我聯(lián)系很多老師在此一并感謝！

雖然還有遺憾，如由于種種原因部分省市到目前總的投保數(shù)量無法統(tǒng)計到具體數(shù)字；或許還有部分內容與您曾在網上了解的有出入，在整理過程中，小編也遇到過多篇文章間說法相悖，如某一省份第一份保單落成時間，我會查閱更專業(yè)的網站，仔細對比內容里的時間，并跟權威部門確認，力求最準確。所有原始資料也有留存，歡迎大家一起探討。

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