本刊編輯/黃若涵

保險公司推陳出新，指數(shù)產(chǎn)品不斷進階升級

本刊編輯/黃若涵

產(chǎn)品升級

編者按：2013年安華保險推出第1款保期和賠付周期均為1年、以豬糧比為指數(shù)的保險產(chǎn)品以來，中航安盟財產(chǎn)保險有限公司、錦泰保險財產(chǎn)保險股份有限公司等10來家保險公司研發(fā)的產(chǎn)品花樣翻新，幾十個不同賠付周期、保險時間的生豬價格指數(shù)產(chǎn)品被研發(fā)和推廣，為養(yǎng)豬戶提供了極大的選擇空間——除了豬糧比作為指數(shù)，有的還推出目標價格賠付；賠付周期有一月一賠，也有季度賠付，還有半年和一年賠付；觸發(fā)保險后有的險企賠付速度最快達60?min內(nèi)處理和賠付款到賬；保險時間由1年期有的升級為2年，甚至3年。

安華農(nóng)業(yè)保險：2次升級產(chǎn)品，不斷釋放風(fēng)險

安華農(nóng)險自2014年以來對指數(shù)保險產(chǎn)品不斷改進，主要做了2次大的升級。升級后的保險產(chǎn)品賠付周期有季度賠付、半年賠付、一年賠付，保險期有1年、2年和3年。約定豬糧比不再局限于6∶1，并結(jié)合不同約定周期提供了3大類賠付方式。其中每一大類賠付方式下面又結(jié)合7種不同的豬糧比保障范圍對應(yīng)不同的5種保險系數(shù)提供了十幾種更具體的種賠付形式。同時費率也由最開始的1%較為單一的形式，對應(yīng)不同賠付周期和保險周期以及約定豬糧比和保障豬糧比范圍，根據(jù)風(fēng)險程度不同分別確定，多達幾十種。

從該公司產(chǎn)品升級換代的風(fēng)險保障看，每一次的升級都是一次風(fēng)險的釋放和擴大，也為養(yǎng)豬人提供了更大的保障。

中航安盟財產(chǎn)保險：主動對生產(chǎn)規(guī)模進行控制

2013年8月13日，中航安盟承保了2 400頭育肥豬的保險，也是四川省首單。這款保險建立在豬糧比價基礎(chǔ)上，內(nèi)在機制更注重于主動對生產(chǎn)環(huán)節(jié)進行調(diào)控。對盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模而導(dǎo)致育肥豬供應(yīng)量不穩(wěn)定的生產(chǎn)行為，在政策上不予支持；對超計劃生產(chǎn)育肥豬的企業(yè)，還會采取費率浮動和取消補貼的方式加以限制。保險合同上顯示，續(xù)保時育肥豬出欄量超過上期承保數(shù)量10%時保險費率上浮20%，且超出部分不享受補貼；續(xù)保時育肥豬出欄量超過上期承保數(shù)量30%時，保險費率上浮50%，且超出部分不享受補貼。也就是，由政府和保險公司通過費率浮動和補貼政策調(diào)整來主動調(diào)控養(yǎng)殖市場。

成都錦泰保險：目標價格保險，可實現(xiàn)T+0即時賠付

在數(shù)據(jù)分析及數(shù)學(xué)建模、產(chǎn)品定價及風(fēng)險預(yù)測、價格采集發(fā)布及理賠觸發(fā)條件設(shè)置、理賠流程簡化及服務(wù)創(chuàng)新等方面，錦泰保險是一個標桿。其2014年創(chuàng)新性在四川邛崍和自貢以直接價格作為理賠依據(jù)的生豬價格指數(shù)保險同步開展試點。這屬于全國首創(chuàng)。

讓理賠觸發(fā)條件變得更直觀是錦泰保險設(shè)計該產(chǎn)品的初衷，目前保險市場上的生豬價格指數(shù)保險以豬糧比為觸發(fā)條件，換算相對麻煩。錦泰保險推出的創(chuàng)新型生豬價格指數(shù)保險，引入四川省農(nóng)業(yè)廳官方網(wǎng)站的月度出欄肉豬價格信息作為觸發(fā)標準，直觀清楚。發(fā)生保險案件后，養(yǎng)殖戶用實時價格和結(jié)合約定價格的差值直接計算出自己能得到多少賠付。

“區(qū)別于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險需要農(nóng)戶在出險后撥打保險公司電話進行報案的模式，我們實現(xiàn)了理賠系統(tǒng)的全線自動化，將全過程控制在24 h以內(nèi)。”錦泰保險總經(jīng)理助理陳曉燕說，“我們以四川省農(nóng)業(yè)廳官方網(wǎng)站發(fā)布的價格和時間為依據(jù)，低于保險合同約定價自動觸發(fā)理賠程序，最快60 min實現(xiàn)賠付。”

在1年保期內(nèi)，如果當月生豬市場均價（省農(nóng)業(yè)廳官方數(shù)據(jù)）低于初始保險價格，將觸發(fā)賠償，養(yǎng)殖戶無需報案，錦泰保險自動進入理賠程序，于10日內(nèi)將賠款打入養(yǎng)殖戶銀行卡內(nèi)。

人保財險：投保該險可提高養(yǎng)豬戶的貸款申請評級

在四川，中國人保財險簡化理賠流程，出險后養(yǎng)殖戶無需報案，保險公司根據(jù)約定的第3方提供的出欄肉豬價格或豬糧比自動理算，直接賠款到戶。并且，由于這一保險風(fēng)險保障水平和風(fēng)險轉(zhuǎn)移程度更高，可顯著提高養(yǎng)殖戶的貸款申請評級，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力和融資能力。

在浙江，人保財險和當?shù)仞B(yǎng)豬行業(yè)主管部門一起制定的參保條件之一就是養(yǎng)殖場必須通過當?shù)丨h(huán)評等要求才可以申請投保。將地方環(huán)保納入保險統(tǒng)籌，賦予了保險新的使命。