張緒梅

近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，與世界經(jīng)濟貿(mào)易逐漸接軌，金融風暴對我國的經(jīng)濟也會帶來一定的影響，特別是對中小企業(yè)的影響巨大，然而P2P小額貸款在一定限度內(nèi)可以幫助企業(yè)得到所需資金，擺脫金融危機。該文就對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的投資人風險做出了簡要分析，希望對我國廣大中小企業(yè)網(wǎng)絡借貸人員起到一定的幫助作用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，P2P小額借貸款在社會經(jīng)濟上也迅速發(fā)展。網(wǎng)絡的便捷使得貸款的審核周期變短，在一定程度上提高了資金的周轉(zhuǎn)速度，因此目前P2P網(wǎng)絡小額貸款被社會廣泛接受。但是網(wǎng)絡借貸平臺的風險管理機制仍舊存在一定的缺陷，社會上出現(xiàn)很多的跑路借貸平臺，政策風險和網(wǎng)絡風險一直是影響網(wǎng)絡貸款發(fā)展的因素，在這種形勢下，客戶應該學會如何選擇安全、放心的投資平臺，以保證自身利益最大化。

1 P2P網(wǎng)絡借貸的定義

P2P網(wǎng)絡借貸是指兩個體之間通過網(wǎng)絡平臺直接實現(xiàn)借貸的過程。P2P網(wǎng)絡借貸的模式不同于傳統(tǒng)的貸款模式，其主要區(qū)別是在兩個體之間脫離了傳統(tǒng)的資金媒介，所以從這方面來講P2P網(wǎng)絡借貸和傳統(tǒng)借貸模式是完全不同的兩種借貸方式。傳統(tǒng)的借貸模式受制于技術含量，大范圍的人與人之間很難實現(xiàn)借貸關系，這在一定程度上約束了借款的范圍，從根本上無法擴大民間借貸的大規(guī)模發(fā)展。在計算機互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展下，其技術的不斷發(fā)展與完善以非常低的成本解決了該問題，在互聯(lián)網(wǎng)絡上完成了信息的真實性轉(zhuǎn)化價值。正是互聯(lián)網(wǎng)絡技術有效的支撐了P2P網(wǎng)絡借貸模式的迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸平臺為借貸雙方提供信息交流互換和信息溝通，以促成雙方交易完滿完成。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的服務形式包括借貸雙方信息的公布、信用的審核、法律手續(xù)的認證、投資的資訊、逾期貸款的賠償和資金中間托管服務等多項服務功能，使借貸雙方的安全與信譽得到了保障。P2P網(wǎng)絡借貸平臺能夠快速發(fā)展主要原因在于社會市場經(jīng)濟的需求，高利潤低成本的高輸入吸引，準許入門的門檻低，沒有特殊的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)技術、數(shù)據(jù)挖掘技術和信用體系的支撐等，這些都是網(wǎng)絡借貸平臺能夠快速發(fā)展并得到廣大消費者依賴的主要原因。

2 P2P網(wǎng)絡借貸平臺的特點

借貸雙方非常廣泛。P2P網(wǎng)絡借貸平臺不同于傳統(tǒng)的借貸模式，其借貸雙方都呈現(xiàn)出網(wǎng)狀的多對多模式，參與者具有及其廣泛的范圍。就目前而言借貸者主要是個體商店和工薪階級等短周期借款用戶，對于借貸者的要求也相對較低。只要借貸者有良好的信用度，即便沒有擔保抵押都可以進行借貸，即使投資者擁有很少的資金，期限的要求嚴格，其仍然能夠找到相互匹配的借款人，在這批借款人中可以有多個投資者進行投資，分工合作使得具體業(yè)務操作起來更加靈活方便，業(yè)務的分布相對較為廣泛，容易吸引更多的客戶參加。

靈活、高效的交易方式。對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺來說其交易方式更加靈活有效，主要內(nèi)容有借貸金額、借款利息、還款期限、還款方式和抵押擔保等。通過網(wǎng)絡借貸交易平臺進行借貸交易的借貸者和投資者的需求具有多樣化，兩者之間需要相互磨合已達到最佳的配合模式，在相互磨合的過程中會會形成多種多樣的交易方式。另外的P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務在審批方面往往比較簡化，所以兩者交易速度會很快，在信譽合格的前提下，手續(xù)會非常簡單方便，從而大大提高交易的效率。

高風險與高收益相互并存。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的借款者通常不會被金融機構接納，所以其貸款會缺乏有效的擔保和抵押，對產(chǎn)品的需求方面具有特征個性化，甚至有可能接納金融機構經(jīng)過篩選后的“次級客戶”，這將會帶來巨大的貸款利率，但是在另外一方面，由于網(wǎng)絡借貸平臺的投資者在對顧客信息的詢問過程中不夠細致、深入，只是簡單地通過網(wǎng)絡信息的顯示報告對顧客的信息進行匯總分析，無法知曉顧客的真實情況和還款能力，所以這在很大程度上提高了網(wǎng)絡投資的風險，對投資者來說是一個巨大的心理挑戰(zhàn)。

便捷的互聯(lián)網(wǎng)技術應用。由于互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛使用，這在一定程度上增加了P2P網(wǎng)絡借貸的參與者數(shù)量，借貸者來源十分廣泛，借貸關系密集復雜。在對這多種信息進行集合整理的過程中極大部分都需要借助便捷的網(wǎng)絡技術，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展主要依靠與互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，其滿足了市場的需求，實現(xiàn)了社會的經(jīng)濟效益，對傳統(tǒng)的借貸模式進行了完整的補充與改善，同時借助互聯(lián)網(wǎng)的廣泛分布擴大了交易規(guī)模，獲得了更加廣泛的收益。

3 P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題

P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀?？v觀國際上大部分的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，基本上都是以互聯(lián)網(wǎng)的方式進行業(yè)務處理，貸款人通過在線申請，將信息通過網(wǎng)絡傳輸?shù)絇2P網(wǎng)絡借貸平臺，投資者不需要及融機構辦理復雜的借貸手續(xù)，直接通過客戶社會保險號碼等身份驗證信息到征信機構進行查詢，從而獲取客戶的歷史信用記錄和信用評價記錄，根據(jù)這些記錄就決定是否與客戶進行借貸交易，對客戶進行風險定價，幫助客戶提供資金救助。我國在采用這種普遍交易模式的情況下出現(xiàn)了另外一種借貸模式，線下模式和債權轉(zhuǎn)讓就是另外一種網(wǎng)絡借貸模式，這種交易模式主要關注的是交易規(guī)模和不良貸款率。風險管理能力是網(wǎng)絡貸款交易平臺生存的根本，良好的風險管理能力能夠幫助網(wǎng)絡借貸平臺獲得巨大的利潤和收益，所以企業(yè)具有良好的風險管理能力才能夠在社會競爭中生存下去。

網(wǎng)絡借貸平臺存在在的問題。從近幾年的實踐中發(fā)現(xiàn)，詐欺風險是我國近年內(nèi)進行信用風險管理過程中遇到的最為主要的風險類型。線下服務方式和風險管理是識別和降低這種欺詐風險的有效手段，就現(xiàn)今狀況普遍來看，大量客戶在進件申請的過程中，有不少的欺詐客戶會在面核過程中被有效的識別出來，在這同時，欺詐客戶的信息又將會進一步幫助補充和完善風險管理的反欺詐系統(tǒng)，在很大程度上有效的幫助P2P網(wǎng)絡借貸管理者判斷和篩選欺詐客戶。另一方面線下服務網(wǎng)絡在進行客戶獲取時，可以向顧客普及信用理念和信貸觀念，幫助P2P網(wǎng)絡借貸平臺有效的發(fā)展，并且可以擴大貸款可獲得范圍。國內(nèi)大部分借款人群主要講貸款資金適用于經(jīng)營和生產(chǎn)投入方面，客戶再貸款用途方面的區(qū)別使得客戶對借款的時效性存在巨大差異，發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營資金的客戶往往對貸款的需求比較迫切，所以使用債權轉(zhuǎn)讓模式可以有效地滿足客戶對資金的迫切需求，能夠及時幫助客戶獲得資金從而投入生產(chǎn)發(fā)展。

4P2P網(wǎng)絡借貸平臺存在的風險

對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的投資者來說，其存在著巨大的風險，其包括在資金流動性和證券化風險方面和其他理財產(chǎn)品對網(wǎng)絡貸款模式的沖擊方面，中間賬戶監(jiān)管缺位風險和非法集資風險方面，小額信貸技術風險和異化產(chǎn)品的風險方面，擔保失聯(lián)風險和財務披露風險方面等。這些方面的風險都是近幾年根據(jù)網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展狀況及在發(fā)展過程中所遇到問題而總結(jié)出來的，對于風險發(fā)生都具有相應的預防措施，但其主要的預防根本是以客戶和投資者雙方利益最大化來進行借貸交易，保證交易雙方的信息安全性和保密性，做到對顧客負責、對交易負責。

雖然P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展還面臨著多方面的質(zhì)疑，但是整個行業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟做出了巨大的貢獻，有效的增加了在金融方面的供給，快速的解決了中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的資金問題，幫助其企業(yè)得到健康、穩(wěn)定的發(fā)展。在網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展過程中對其發(fā)展的現(xiàn)狀和在發(fā)展中遇到的問題進行總結(jié)分析，選擇適當?shù)慕鉀Q方法，對借貸系統(tǒng)進行完善和安全方面的保障，將顧客的利益安全作為主要目標，從而提高企業(yè)的信譽度。endprint