●阮佳媚

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險與防范

●阮佳媚

文章分析了信用卡風(fēng)險特征發(fā)展趨勢及信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因，提防范風(fēng)險的建議。

信用卡 風(fēng)險特征 產(chǎn)生原因 風(fēng)險防范 建議

一、現(xiàn)階段國內(nèi)信用卡風(fēng)險特征及發(fā)展趨勢

1.信用風(fēng)險比例較大，風(fēng)險總額將逐漸增加。由于信用卡業(yè)務(wù)只有高速度發(fā)展，盡快達(dá)到盈虧平衡的發(fā)卡量，才有望獲得高回報。因此，各大銀行都紛紛跑馬圈地，擴(kuò)大本銀行信用卡的覆蓋面。隨著市場的進(jìn)一步開發(fā)，持卡人隊伍的擴(kuò)大會使銀行的客戶群向中低端發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險高回報的特性也會因此而在一定程度上逐步凸現(xiàn)。在信用卡產(chǎn)業(yè)高速增長的同時，信用風(fēng)險必然逐漸增加。

2.欺詐風(fēng)險將逐步增加。主要原因有：一是隨著銀行卡的普及，一些國內(nèi)不法之徒，紛紛在銀行卡動手腳，而且犯罪分子也在逐步提高作案技巧及科技含量。二是隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國的特約商戶數(shù)量增長很快。在這個過程中，也存在著商戶中低端化帶來的風(fēng)險逐步擴(kuò)大的問題。同時，國內(nèi)商戶風(fēng)險控制的手段還比較落后，目前只有一些淺層次的分散式人工化的管理手段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國外集中式遠(yuǎn)程后臺控制的方式，無法適應(yīng)大規(guī)模商戶風(fēng)險控制的需要。

3.銀行卡欺詐案件逐漸增多。大規(guī)模新型的惡性銀行卡欺詐案件劇增，給持卡人的安全用卡環(huán)境和用卡信心造成較大影響和打擊。有資料顯示，眾所周知，犯罪分子總是向著最薄弱的鏈條進(jìn)攻。隨著周邊國家及地區(qū)信用卡反欺詐技術(shù)和水平大幅提高，原來在臺灣和東南亞活動猖獗的國際偽卡集團(tuán)逐步把目光轉(zhuǎn)向了中國大陸，欺詐風(fēng)險造成的損失將逐步加大。

4.賬戶信息及交易數(shù)據(jù)泄漏事件頻發(fā)。銀行卡賬戶信息及交易數(shù)據(jù)泄漏事件頻發(fā)，成為各方關(guān)注的焦點，也是目前最大的銀行卡風(fēng)險安全隱患之一。賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理成為維護(hù)持卡人銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方利益，防范欺詐風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

5.商戶風(fēng)險逐漸成為銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的重點。商戶發(fā)展和管理不善，商戶套現(xiàn)問題成為國內(nèi)各發(fā)卡銀行關(guān)注和防范的一個重點，由于部分地區(qū)的商戶風(fēng)險責(zé)任主體尚不明確，給有關(guān)單位帶來了承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險損失的隱患。加強(qiáng)對商戶的管理，落實收單風(fēng)險責(zé)任主體，保護(hù)發(fā)卡行利益，是當(dāng)前迫切需要落實的一項重要工作。

二、信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1.信用卡發(fā)卡門檻低。我國信用卡的發(fā)卡主體是商業(yè)銀行，信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)盈利的增長點，也是中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。各商業(yè)銀行為了搶占信用卡市場，紛紛制定了一些激勵措施，存在著過分追求發(fā)卡數(shù)量，忽視發(fā)卡質(zhì)量，降低發(fā)卡門檻的現(xiàn)象，大量的信用卡發(fā)放到無償還能力的客戶手中。發(fā)卡數(shù)量龐大，客觀上增加了商業(yè)銀行的信用卡調(diào)查、審批、貸后管理的難度，使得犯罪分子實施信用卡詐騙有了可乘之機(jī)。

2.對持卡者的宣傳不到位。商業(yè)銀行過分強(qiáng)調(diào)信用卡營銷環(huán)節(jié)和審核環(huán)節(jié)的管理，忽視對持卡人用卡知識的宣傳，導(dǎo)致持卡者普遍存在不良的用卡習(xí)慣。

3.我國的個人信用體系尚未完善。我國的社會征信活動法律保障的制度性內(nèi)容缺失，征信數(shù)據(jù)的獲知渠道有限，并且相互屏蔽，市場化程度不高，無法進(jìn)行商業(yè)化運作，信用體系還未完善，信用制度還不健全等原因?qū)е挛覈虡I(yè)銀行信用卡的管理能力明顯較弱。銀行在審批信用時，主要參考人民銀行的個人征信報告，但是個人征信報告的準(zhǔn)確性、全面性、及時性都有待提高。

4.信用評分模型的應(yīng)用還處于初級階段。從我國銀行業(yè)的實踐來看，信用評分模型的應(yīng)用還處于初級階段。由于缺乏有效的歷史數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行普遍沒有建立起定量信用評分的模型，大多數(shù)銀行只是根據(jù)自身情況建立了基于專家判斷法的信用評分模型，但由于此模型的預(yù)測能力沒有經(jīng)過系統(tǒng)的驗證，導(dǎo)致這些模型在實際業(yè)務(wù)中的應(yīng)用實效大打折扣。

5.技術(shù)系統(tǒng)落后。目前，銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還不高，持卡人在辦理掛失手續(xù)后，銀行還不可能將掛失卡卡號立即發(fā)送到全國各地進(jìn)行布控，正是由于掛失與布控過程中存在時間差讓冒用者有可乘之機(jī)，使銀行承擔(dān)客戶的資金損失責(zé)任。

三、防范信用卡風(fēng)險的建議

1.完善個人征信信息采集，建立健全信用卡風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系。在個人征信系統(tǒng)中，一是應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)信用卡申請客戶是否存在不良信用記錄；二是體現(xiàn)客戶在多個銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)中的個人資產(chǎn)（包括經(jīng)濟(jì)收入、銀行存款、各類個人貸款、證券資產(chǎn)等）；三是客戶使用信用卡的頻率，是否存在不激活卡或休眠卡。

2.全力推進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)手段的研究創(chuàng)新。改進(jìn)銀行卡，磁條上除了記錄卡號和密碼，應(yīng)再記錄一個識別碼。這個識別碼可以是卡生產(chǎn)出來就攜帶的，也可以是銀行輸入的外人無法知曉，就連用戶本人也不知道，刷卡時讀卡器會自動讀取識別碼，竊卡者只能竊取卡號和密碼，無法竊取和復(fù)制識別碼，克隆卡將無法使用。

3.建立信用卡風(fēng)險共享信息機(jī)制，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通交流?？煽紤]由中國銀聯(lián)牽頭，加強(qiáng)銀行、公安、司法部門之間的交流與合作，建立案件通報協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險信息、欺詐風(fēng)險信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風(fēng)險信息的共享平臺。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)均可通過該系統(tǒng)將黑名單信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國各地的成員機(jī)構(gòu)，并做到信息共享。對惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷的戶，收錄在計算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

4.采用行為評分，實時跟蹤監(jiān)控客戶動態(tài)。國際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評分系統(tǒng)，對卡實施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分，以每個月結(jié)賬日做計算。評分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風(fēng)險愈低；積分愈低，風(fēng)險愈高。這種系統(tǒng)可以有效將客戶分類，同一個得分的客戶面對相同的風(fēng)險，可以用同一處理方法，這對風(fēng)險評估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對持卡人的賬戶活動情況進(jìn)行及時跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險。

5.加強(qiáng)對持卡者的教育和宣傳。從個人信息的保密和信用記錄的重視兩個方面加強(qiáng)對持卡者的教育和宣傳。持卡者教育實施主體不僅是商業(yè)銀行，還應(yīng)包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和其他組織。商業(yè)銀行與持卡者接觸最廣，因此是持卡者教育的最主要實施主體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對持卡者教育方向和重點提出指導(dǎo)性原則和建議，并督促商業(yè)銀行加大對持卡者的教育力度。銀行業(yè)協(xié)會在持卡者教育中發(fā)揮著行業(yè)組織的協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用，組織轄內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行持卡者教育，提升持卡者教育工作的統(tǒng)一協(xié)調(diào)性。公安部門和新聞媒體等其他組織也需要發(fā)揮各自的特點參與持卡者教育活動。持卡者教育和宣傳的主要內(nèi)容有：不要輕信所謂的中介機(jī)構(gòu)代為辦理信用卡；在獲得商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡時首先要在卡片的背面簽名；刷卡消費時，不要讓信用卡離開自己的視線范圍；在輸入密碼時，采取遮擋措施；在收到收銀員交回的簽購單時，注意核對金額；收到發(fā)卡行寄交的對賬單時，及時核對用卡情況；刷卡消費時，要考慮償還能力，避免超過支付能力進(jìn)行消費，造成惡意透支；引導(dǎo)持卡人珍惜信用，一旦出現(xiàn)不良的征信記錄，會給以后的生活和工作帶來諸多不便。

6.完善銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，加快銀行卡犯罪立法。目前銀行卡業(yè)務(wù)主要監(jiān)管規(guī)章是1999年中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，現(xiàn)在已不適用銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。法律層次不夠，也存在許多操作方面的問題，因此應(yīng)加快《銀行卡條例》的出臺，確立銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的基礎(chǔ)法律框架。在世界各國和地區(qū)，銀行卡的犯罪日益猖獗，造成嚴(yán)重?fù)p失，已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)不安定因素之一，各國紛紛修改法律，加大對犯罪的打擊力度。我國公安部門雖然也開展數(shù)次銀行卡犯罪的嚴(yán)厲打擊，但是由于在法律法規(guī)的制定上存在空白點，落后于周邊地區(qū)及國家，已經(jīng)成為事實上法律防衛(wèi)能力較弱的地區(qū)。有鑒于此，建議盡快將攜帶偽卡竊取他人銀行卡資料等行為規(guī)定為犯罪行為，以維護(hù)銀行資金安全運營。

[1]朱遠(yuǎn)思.基層央行構(gòu)建金融穩(wěn)定機(jī)制的思考.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2012（14）

[2]張慶蓮，張麗麗.基層央行履職新模式面臨的困難.中國金融，2011（15）

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

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