盧嘉成, 潘軍昌 (南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京 210095)

農(nóng)民資金互助合作社對(duì)農(nóng)業(yè)支持力度的調(diào)查研究
——以江蘇省南京市竹鎮(zhèn)為例

盧嘉成, 潘軍昌*(南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京 210095)

以南京市六合區(qū)竹鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社為例，通過問卷調(diào)查獲取數(shù)據(jù)，研究農(nóng)民資金互助合作社貸款對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度，建立Probit模型，分析個(gè)體特征、家庭經(jīng)濟(jì)特征、貸款資金等方面因素對(duì)農(nóng)民貸款用途意愿的影響。結(jié)果表明，資金互助合作社貸款投向偏好受農(nóng)戶受教育程度、是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等因素影響顯著，合作社方面更偏好于貸款給受教育程度高、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社員。據(jù)此提出了促進(jìn)資金互助合作社發(fā)展的針對(duì)性建議。

農(nóng)民資金互助合作社；貸款投向；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

20 世紀(jì)90年代中后期，我國農(nóng)村金融體制改革快速推進(jìn)，逐漸構(gòu)建起了以農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社為主的農(nóng)村正規(guī)金融體系。但是，農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化趨勢(shì)日益顯著，距離農(nóng)村和農(nóng)民越來越遠(yuǎn)；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)多樣化嚴(yán)重不足，根本不直接對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)提供信貸服務(wù),并存在不良貸款過多、資金實(shí)力不足、資金周轉(zhuǎn)率低下等諸多問題[1]。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與拓展，農(nóng)民資金互助合作社應(yīng)運(yùn)而生，將農(nóng)民閑散資金被有效地集中起來，通過貸款增加資金流動(dòng)性，大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)民提供了一個(gè)低成本融資渠道，在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融部門的不足，緩解了農(nóng)民資金供求失衡的現(xiàn)狀[2]。

與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村互助資金組織等非正規(guī)組織具有一定的信息優(yōu)勢(shì)、擔(dān)保優(yōu)勢(shì)、交易成本優(yōu)勢(shì)[3]，改變了長(zhǎng)期以來農(nóng)民資金“存多貸少”的局面，促進(jìn)了農(nóng)民儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的直接投入，改善了農(nóng)村金融服務(wù)供給渠道單一和農(nóng)民貸款難的問題，支持農(nóng)民立足本土創(chuàng)業(yè)，增加了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益[4]。農(nóng)村資金互助社是一種基于社區(qū)的農(nóng)戶金融創(chuàng)新形式，中央政府制定政策鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行——農(nóng)村資金互助社為載體，實(shí)現(xiàn)互助社和銀行資金對(duì)接，直接給資金互助社批發(fā)資金，建立并完善商業(yè)銀行經(jīng)營模式與資金互助社貸款服務(wù)有機(jī)結(jié)合的融資服務(wù)體系[5]。因此，深入剖析農(nóng)民資金互助合作社支農(nóng)力度，對(duì)探索農(nóng)村金融發(fā)展路徑、更好更快地推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)有著極為重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。筆者基于對(duì)江蘇省南京市竹鎮(zhèn)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社的實(shí)地調(diào)研，結(jié)合竹鎮(zhèn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活實(shí)際和農(nóng)民資金互助合作社發(fā)展現(xiàn)狀，選取影響農(nóng)民貸款用途意愿因素，建立Probit回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析，得出合作社貸款投向偏好和農(nóng)戶借款用途偏好。

1 文獻(xiàn)綜述

農(nóng)民資金互助合作社最早基于國外傳統(tǒng)合作金融理論，它是合作經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的延伸，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Hugh T.Patrick把合作社作為一個(gè)獨(dú)立的企業(yè)來研究。合作社分2種，一種是需求導(dǎo)向型，即農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求導(dǎo)致農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求；二是供給導(dǎo)向型，即農(nóng)村金融組織及相關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求，這2種模式都以緩解農(nóng)民資金難為目標(biāo)，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段相適應(yīng)[6]。Hugh T. Patrie提出合作金融是遵循和貫徹國際合作聯(lián)盟關(guān)于合作經(jīng)濟(jì)的“自愿參與、民主管理、以成員為服務(wù)主體、利潤返還”等原則基礎(chǔ)上，以合作社為經(jīng)濟(jì)載體，以集合農(nóng)民閑散資金為方式，貸款投向需要資金的農(nóng)戶，在初級(jí)的經(jīng)濟(jì)合作基礎(chǔ)上形成高級(jí)金融合作[7]。在互助社成員受益方面，N.Barou認(rèn)為合作金融組織系小生產(chǎn)者或工人組織的團(tuán)體資產(chǎn)為成員所共有，并以民生為基礎(chǔ)經(jīng)營其業(yè)務(wù)，吸收成員的儲(chǔ)蓄，同時(shí)以最優(yōu)惠的條件放款給成員，使成員相互得益促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展；資金不足時(shí)，則以成員連帶責(zé)任向外借款[8]。

隨著我國農(nóng)民專業(yè)合作社和資金互助社的不斷發(fā)展，從2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，到2010年中央一號(hào)文件專門提出要“加快培育村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社”，國內(nèi)農(nóng)村金融學(xué)者對(duì)此進(jìn)行關(guān)注和研究。我國合作金融組織發(fā)起人姜柏林認(rèn)為，農(nóng)村合作金融組織是聯(lián)結(jié)信貸和保險(xiǎn)等金融工具的紐帶，通過自己聯(lián)結(jié)農(nóng)戶利益關(guān)系，提高閑散資金流動(dòng)性，調(diào)整農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，符合農(nóng)民直接利益要求，也便于把農(nóng)民組織起來[9]。賈萬軍以吉林省梨樹縣為例，從金融運(yùn)作效率出發(fā)，認(rèn)為資金互助社作為農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的主要組織形式之一，農(nóng)民只有參加資金互助社才能貸款從而獲得從事農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的資金幫助[10]。計(jì)容指出把農(nóng)戶分散的資金集合成互助基金，把高風(fēng)險(xiǎn)高利率的民間借貸轉(zhuǎn)變成低利率低風(fēng)險(xiǎn)的合同貸款，把親朋好友的親情幫助轉(zhuǎn)化為有組織保障的基金互助，解決了農(nóng)民借貸難的問題，率先對(duì)民間金融組織進(jìn)行引導(dǎo)規(guī)范，并依法轉(zhuǎn)化為全面支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融組織[11]。謝勇模等在對(duì)九山互助社的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，該資金互助社成立2年以來取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效應(yīng)，合作社吸收成員存款發(fā)展壯大；同時(shí)享受國家對(duì)資金互助社的扶持政策，促進(jìn)優(yōu)良貸款支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[12]。莫開偉強(qiáng)調(diào)應(yīng)開辟靈活多樣的籌資、融資和貸款渠道，加強(qiáng)資金貸款創(chuàng)新，為資金互助社扎根農(nóng)村提供強(qiáng)大的資金支持[13]。

2 調(diào)查研究概況

以江蘇省南京市六合區(qū)竹鎮(zhèn)資金互助合作社社員研究對(duì)象，采用問卷調(diào)查的方法，研究農(nóng)民資金互助合作社貸款對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度。通過建立Probit回歸模型，分析個(gè)體特征、家庭經(jīng)濟(jì)特征、貸款資金等方面因素對(duì)資金互助合作社貸款投向偏好和農(nóng)民貸款用途意愿的影響。

2.1 數(shù)據(jù)來源竹鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社作為南京市早期建立的資金合作社之一，近幾年發(fā)展迅速，規(guī)模不斷壯大，社員分為農(nóng)戶類、個(gè)體工商經(jīng)營類、中小企業(yè)類、其他等種類，資產(chǎn)規(guī)模龐大，貸款資金用途覆蓋到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。因此選擇竹鎮(zhèn)資金互助社社員作為調(diào)查對(duì)象進(jìn)行問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果將具有代表性。此次調(diào)查于2014年10月中旬開始，調(diào)查地點(diǎn)包括農(nóng)田、街區(qū)、施工地、餐館、菜市場(chǎng)、私人企業(yè)等場(chǎng)所，共發(fā)放問卷160份，其中有效問卷為150份，有效率為93%。調(diào)查樣本特征見表1。

由表1可知，在被調(diào)查的資金互助合作社社員年齡集中在40～50歲，平均年齡45歲。受教育程度主要集中在初中、高中水平，初中學(xué)歷占58.5%，高中學(xué)歷占20.2%，大專及以上學(xué)歷僅占9.4%，這說明社員的總體受教育程度不高。截至2014年，合作社已成立5年，大多數(shù)社員于2010～2011年加入合作社，約占84.9%，表明合作社成立初期得到了大多數(shù)農(nóng)民的支持。

在被調(diào)查社員的家庭經(jīng)濟(jì)方面，家庭年均農(nóng)業(yè)收入集中在0.5萬～2萬元，約占58.5%，而家庭年均非農(nóng)業(yè)收入方面，3萬元以上的社員約占34.5%，2萬～3萬元的約占20.2%，1萬～2萬元的約占26.5%，家庭年均非農(nóng)業(yè)收入普遍高于非農(nóng)業(yè)收入。大約38.3%的社員將貸款多數(shù)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，61.7%社員將貸款用于建房、子女上學(xué)、經(jīng)商等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，說明社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人數(shù)比例有下降的趨勢(shì)。

2.2 變量選擇一般情況下，農(nóng)民資金互助合作社社員貸款意愿會(huì)受到自身個(gè)體特征、家庭經(jīng)濟(jì)特征、貸款資金情況等因素的影響，該研究針對(duì)這3方面選取變量進(jìn)行回歸分析驗(yàn)證。

表1 資金互助合作社社員的基本特征描述

資金互助合作社社員貸款是否順利=Y1(個(gè)體特征、家庭經(jīng)濟(jì)特征、貸款資金情況)，將其選作因變量，此因變量為虛擬變量(Y1=1表示社員無需提供擔(dān)保就能借到貸款；Y1=0表示社員需提供擔(dān)保才能借到貸款)。

資金互助合作社社員貸款是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)=Y2(個(gè)體特征、家庭經(jīng)濟(jì)特征、貸款資金情況)，將其選作因變量，此因變量為虛擬變量(Y2=1表示社員將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),Y1=0表示社員將貸款用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn))。

模型中，“個(gè)體特征”包括年齡(Age)、受教育程度(Edu)等，一般情況下年紀(jì)大，受教育程度低的社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較多。“家庭經(jīng)濟(jì)特征”包括年均農(nóng)業(yè)收入(Aginc)、年均非農(nóng)業(yè)收入(Naginc)等，一般來說年均農(nóng)業(yè)收入較多的社員，年均非農(nóng)業(yè)收入較少?！百J款資金情況”包括加入年限(Year)、貸款總額(Loan)等，一般加入合作社年限越長(zhǎng)，貸款總額比較高。模型中各變量定義見表2。

3 實(shí)證分析

建立M1和M2兩個(gè)Probit回歸模型，分別從資金互助合作社和社員兩個(gè)角度出發(fā)，首先分析社員是否需要擔(dān)保借到貸款，反映社員從合作社貸款是否順利，得出資金互助合作社貸款投向偏好，即傾向于具有哪些特征的社員；其次分析社員將貸款是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，與合作社貸款投向偏好是否吻合，從而反映資金互助合作社的支農(nóng)力度。

表2 變量選擇與說明

3.1 M1模型分析M1模型就“資金互助社社員是否需擔(dān)保進(jìn)行貸款”作為調(diào)查對(duì)象社員貸款是否順利的表征，定義為虛擬變量，回答“否”賦值為1，回答“是”賦值為0，采用 Probit回歸分析方法， 分析5個(gè)解釋變量(年齡、受教育程度、年均農(nóng)業(yè)收入、年均非農(nóng)業(yè)收入、加入年限)對(duì)資金互助社貸款給社員是否順利的影響，建立Probit回歸模型。

運(yùn)用Eviews7.0對(duì)150個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)Probit回歸處理。首先將所有變量引入回歸方程，對(duì)回歸系數(shù)的顯著性進(jìn)行檢驗(yàn)。影響資金互助合作社社員貸款是否順利和社員是否將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的Probit回歸結(jié)果見表3。最終的回歸結(jié)果中共有5個(gè)關(guān)鍵變量，按顯著性水平0.10進(jìn)行檢驗(yàn)，其中有2個(gè)關(guān)鍵變量通過檢驗(yàn)，對(duì)于實(shí)際數(shù)據(jù)而言，擬合程度已基本符合要求。從表3可以看出，部分關(guān)鍵變量對(duì)資金互助合作社社員貸款是否順利的影響作用呈現(xiàn)明顯差異。

表3 M1模型回歸結(jié)果

3.1.1個(gè)體特征。對(duì)于資金互助合作社而言，年齡對(duì)是否貸款給社員的影響不是很顯著，可能年齡與社員是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無顯著性關(guān)系，150個(gè)樣本數(shù)據(jù)在年齡段分布上比較均衡，因而會(huì)在統(tǒng)計(jì)回歸上不夠顯著。

受教育程度對(duì)合作社是否貸款給社員有著比較顯著的影響，影響系數(shù)為0.497 077，在0.10的顯著性水平上顯著，該變量與合作社貸款給社員呈正相關(guān)，受教育程度越高，社員貸款更加順利。是由于受教育水平高的社員，善于更新農(nóng)業(yè)機(jī)械化技術(shù)，創(chuàng)新生產(chǎn)理念和方式，提高生產(chǎn)水平和實(shí)效性。社員受教育程度高，知識(shí)廣博，市場(chǎng)信息與技術(shù)的獲取能力更強(qiáng)，這為農(nóng)業(yè)大機(jī)械化大生產(chǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.1.2家庭經(jīng)濟(jì)特征。家庭年均農(nóng)業(yè)收入也是影響社員貸款是否順利的一個(gè)重要因素。表現(xiàn)為家庭年均農(nóng)業(yè)收入越增加，合作社愿意貸款的傾向越明顯，影響系數(shù)為0.288 024，而且在統(tǒng)計(jì)上達(dá)到90%以上的顯著。資金互助合作社是由政府引導(dǎo)，農(nóng)民自愿出資入股組成的幫助農(nóng)民、扶持農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)社員農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而家庭年均非農(nóng)業(yè)收入對(duì)社員貸款是否順利影響并不顯著，基于互助合作社促進(jìn)農(nóng)民生活農(nóng)業(yè)發(fā)展，從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社員不及從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社員具有優(yōu)勢(shì)，故其對(duì)合作社貸款給社員影響不明顯，影響效果不顯著。

3.1.3資金貸款情況。調(diào)查前，根據(jù)加入資金互助合作社年限越久，社員貸款會(huì)越順利的猜想，選擇“社員加入年限”為一個(gè)變量，當(dāng)變量納入模型進(jìn)行Probit回歸分析時(shí)，此變量對(duì)于因變量社員貸款是否順利影響并不顯著，故將其剔除。

3.2 M2模型分析另一方面，M2模型就“社員對(duì)貸款的用途”作為調(diào)查對(duì)象獲得貸款的社員是否將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的表征，定義為虛擬變量，回答“是”賦值為1，回答“否”賦值為0，采用 Probit回歸分析方法，分析6個(gè)解釋變量(年齡、受教育程度、年均農(nóng)業(yè)收入、年均非農(nóng)業(yè)收入、加入年限、貸款總額)對(duì)獲得貸款的社員是否將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，建立Probit回歸模型，最終回歸結(jié)果中共有6個(gè)關(guān)鍵變量，按顯著性水平0.10進(jìn)行檢驗(yàn)，其中有2個(gè)關(guān)鍵變量通過檢驗(yàn)，對(duì)于實(shí)際數(shù)據(jù)而言，擬合程度已基本符合要求。M2模型回歸結(jié)果見表4。從表4可以看出，部分關(guān)鍵變量對(duì)社員是否將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響作用呈現(xiàn)明顯差異。

表4 M2模型回歸結(jié)果

3.2.1個(gè)體特征。對(duì)于社員而言，年齡對(duì)貸款是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響不是很顯著。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，150個(gè)樣本的年齡分布比較平均，年齡與貸款的用途無顯著性關(guān)系。同時(shí)受教育程度對(duì)社員是否將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也無顯著性影響，未通過檢驗(yàn)，資金互助合作社對(duì)于貸款人的規(guī)定要求大多在還款信用與能力方面。

3.2.2家庭經(jīng)濟(jì)特征。家庭年均非農(nóng)業(yè)收入是影響社員貸款是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個(gè)重要因素。表現(xiàn)為家庭年均非農(nóng)業(yè)收入增加，合作社愿意貸款的傾向會(huì)有所減少，影響系數(shù)為-0.311 072，而且在顯著性水平上達(dá)到0.01以上。而家庭年均農(nóng)業(yè)收入未通過檢驗(yàn)。資金互助合作社以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民生活為宗旨，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社員在合作社貸款方面更有優(yōu)勢(shì)。

3.2.3資金貸款情況。加入年限對(duì)社員貸款是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有比較顯著的影響，表現(xiàn)在社員加入資金互助合作社年限越長(zhǎng)，社員更加傾向?qū)①J款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金互助合作社旨在為解決農(nóng)民融資難，緩解了農(nóng)民資金供求失衡的現(xiàn)象，促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活水平提高。貸款金額的多少對(duì)貸款是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無顯著性影響，資金互助合作社不是社員貸款使用用途的決定性因素，而是農(nóng)戶自身決定貸款資金的用途，具有很大的自主性，并且貸款用途不僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也包括建房、子女上學(xué)、經(jīng)商、養(yǎng)老、醫(yī)療等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。

4 結(jié)論及政策建議

農(nóng)民資金互助合作社是促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的創(chuàng)新和拓展，是解決我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足的重要途徑之一。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中，僅有農(nóng)民自有資金的積累是不夠的，還需要有充足的資金介入。通過資金互助合作社形式，農(nóng)民的閑散資金被有效地集中起來，促進(jìn)了農(nóng)民儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的直接投入，有效地緩解了農(nóng)村金融服務(wù)供給渠道單一和農(nóng)民貸款難的問題，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，增加了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益。該研究通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和回歸模型，結(jié)果表明，合作社方面貸款投向更偏好于受教育程度高、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社員，支持促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展；社員自身方面，由于合作社貸款投向偏好和相比其他金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，加入合作社時(shí)間越長(zhǎng)，社員更傾向于合作社進(jìn)行貸款。結(jié)合江蘇南京竹鎮(zhèn)實(shí)地調(diào)研的相關(guān)情況，針對(duì)當(dāng)?shù)刭Y金互助合作社促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提出以下建議。

4.1 鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金互助合作社進(jìn)行一定的激勵(lì)，進(jìn)行金融創(chuàng)新。一是不斷創(chuàng)新貸款品種，及時(shí)掌握不同類型的農(nóng)戶融資需求的動(dòng)態(tài)變化。更進(jìn)一步完善小額信用貸款制度，適當(dāng)擴(kuò)大信用貸款額度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活。二是適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，著力解決農(nóng)民貸款手續(xù)繁瑣的問題。三是加強(qiáng)貸款后的跟蹤和監(jiān)管，改變傳統(tǒng)做法，信貸人員對(duì)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)放貸的項(xiàng)目應(yīng)承擔(dān)一定的責(zé)任。四是對(duì)于教育程度較高、善于利用農(nóng)業(yè)科技的人員，發(fā)力進(jìn)行資金扶持，以帶動(dòng)技術(shù)相對(duì)落后的農(nóng)戶提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化和產(chǎn)業(yè)化水平。

4.2 加大政策扶持，保證信貸對(duì)農(nóng)業(yè)投入的穩(wěn)定性通過政策性信貸支持，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展環(huán)境。資本雖然具有天生的逐利性，但通過對(duì)資金互助合作社的引導(dǎo)和激勵(lì)，可提

高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。地方政府財(cái)稅政策支持可針對(duì)以下方面:一是對(duì)于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款，政府應(yīng)考慮給予部分財(cái)政貼息；二是經(jīng)濟(jì)有困難的社員，應(yīng)實(shí)施減免稅收政策，以此提高其貸款的積極性，并促進(jìn)自身良性發(fā)展。

4.3 加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，提高工作人員教育程度資金互助合作社普遍存在從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)匱乏的問題。由于資金互助合作社的管理人員由選舉產(chǎn)生，村民大多選取本村德高望重者對(duì)本村的資金互助合作社進(jìn)行管理經(jīng)營，但這些人往往年齡偏大，文化水平普遍不高，專業(yè)知識(shí)匱乏，幾乎沒有受過任何專業(yè)的培訓(xùn)或指導(dǎo)，許多無效率的運(yùn)作便不可避免。另外，資金互助合作社財(cái)務(wù)管理制度不健全，貸款回收制度和逾期貸款處理方式不規(guī)范，出現(xiàn)了“內(nèi)部人控制”的苗頭，一些必要的組織監(jiān)管往往流于形式。因此，必須從內(nèi)部制度建設(shè)和人員培訓(xùn)上下功夫，推動(dòng)農(nóng)民資金互助合作社的規(guī)范發(fā)展，更好地助力新農(nóng)村建設(shè)

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Research of the Farmers Mutual Fund Cooperatives on the Agricultural Support—A Case Study of Zhuzhen, Nanjing City, Jiangsu Province

LU Jia-cheng, PAN Jun-chang*

(College of Finance, Nanjing Agricultural University, Nanjing, Jiangsu 210095)

Taking farmers mutual fund cooperative in Zhuzhen, Liuhe Region, Nanjing City as an example, through questionnaire survey, the support degree of farmers mutual fund cooperatives on agricultural production was studied. Probit model was established to analyze effects of individual characteristics, family economic features, loans and other factors on farmers loaning purpose will. The results showed that farmers education degree, whether engaged in agricultural production have significant effects on loaning preference. Combined with field investigation results in Zhuzhen, Nanjing City, several suggestions for promoting development of fund mutual cooperatives were put forward.

Farmers mutual fund cooperatives; Direction of the loan; Agricultural production

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練 (SRT) 項(xiàng)目基金(1427A05)。

盧嘉成(1993- )，男，安徽銅陵人，本科生，專業(yè): 金融學(xué)。*通訊作者，博士，副教授，碩士生導(dǎo)師，從事農(nóng)村金融和證券投資研究。

2015-04-08

S-9

A

0517-6611(2015)14-326-04