吳紅艷+王露

摘 要：

新型城鎮(zhèn)化離不開(kāi)農(nóng)村金融發(fā)展，但當(dāng)前農(nóng)村金融的“缺血”制約了城鎮(zhèn)化的發(fā)展。從農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推動(dòng)作用出發(fā)，在分析湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村金融供給的基礎(chǔ)上，總結(jié)湖北省農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的主要問(wèn)題，以此為變革農(nóng)村金融，助推湖北省新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供思路。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村金融;新型城鎮(zhèn)化;金融支持;湖北省

中圖分類(lèi)號(hào)：

F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2015）01-0030-02

據(jù)價(jià)值線數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)顯示，2013年中國(guó)城鎮(zhèn)化率為53.73%，湖北省2013年的城鎮(zhèn)化率是54.51%?！逗背擎?zhèn)發(fā)展規(guī)劃（2012-2030）》預(yù)測(cè)湖北省城鎮(zhèn)化水平2015年達(dá)53%，2020年達(dá)58%，2030年達(dá)66%，而湖北省目前正在研究的新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃編制顯示，湖北省城鎮(zhèn)化規(guī)劃主要目標(biāo)將高于全國(guó)水平。

1 湖北省農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)狀

1.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖北分行的金融支持

1.2 湖北省農(nóng)村信用社的金融支持

湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立于2005年，承擔(dān)對(duì)全省農(nóng)信社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

從表2可以看出，湖北省農(nóng)村信用社信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，支農(nóng)投放不斷增加，支農(nóng)力度明顯加大。截止到2012年末，農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額已達(dá)1539億元，在各項(xiàng)貸款的比重由2006年的64.04%提高到72.05%。農(nóng)村信用社己經(jīng)成為支農(nóng)信貸服務(wù)的絕對(duì)主力。

1.3 商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的金融支持

就湖北省而言，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)中發(fā)揮重要作用的主要包括：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和武漢農(nóng)村商業(yè)銀行。

（1）農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行的金融支持狀況。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行恢復(fù)設(shè)立于1979年。

數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行湖北省分行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)效益提升，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。截至2012年底，全行各項(xiàng)存款余額已達(dá)3692億元，各項(xiàng)貸款余額3692億元，三農(nóng)縣域貸款余額562億元，占總貸款額的15.22%。從三農(nóng)縣域金融業(yè)務(wù)貸款占整個(gè)銀行貸款總量的比重可以看出銀行對(duì)三農(nóng)建設(shè)、城鎮(zhèn)化發(fā)展的支持力度。

（2）郵政儲(chǔ)蓄銀行湖北省分行的金融支持狀況。

2008年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行湖北省分行正式掛牌。小額貸款、小企業(yè)貸款是郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”的核心業(yè)務(wù)，從而滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求。

據(jù)長(zhǎng)江日?qǐng)?bào)報(bào)道，截至2013年底，郵儲(chǔ)銀行湖北省分行涉農(nóng)貸款達(dá)125億。小額貸款、小企業(yè)貸款作為服務(wù)“三農(nóng)”的核心業(yè)務(wù)，為77萬(wàn)余名農(nóng)戶(hù)及小微企業(yè)主提供信貸資金支持，小額貸款筆均放款額僅7萬(wàn)元。

（3）武漢農(nóng)村商業(yè)銀行金融支持狀況。

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行于2009年9月9日成立。服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)社區(qū)居民，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)武漢城市圈“兩型”社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。目前有23家一級(jí)支行，208家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，3家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年末，“三農(nóng)”貸款余額290億元。

1.4 民間資本的金融支持

民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進(jìn)行的貨幣借貸。具有及時(shí)、簡(jiǎn)便、靈活的特點(diǎn)，對(duì)銀行信用起著拾遺補(bǔ)缺的作用。為解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來(lái)越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，湖北省民間借貸規(guī)模同比增長(zhǎng)30%以上。資金主要投向中小企業(yè)及“三農(nóng)”領(lǐng)域，發(fā)生民間借貸行為的企業(yè)中，近60%為中小工業(yè)企業(yè)及農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)，融資用途主要是彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)性不足。

2 湖北省農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融資金使用效率降低，存在資金倒吸現(xiàn)象

從上面湖北省各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款差數(shù)據(jù)分析，我們發(fā)現(xiàn)主要幾個(gè)農(nóng)村金融供給主體的存貸款差都呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)，包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行、湖北農(nóng)村信用合作社、郵蓄行湖北分行。這個(gè)差額擴(kuò)大說(shuō)明各大銀行的資金需求和資金供給存在不平衡狀況，資金使用效率較低，金融創(chuàng)新也不足，不僅沒(méi)有把更多的資金用在支持三農(nóng)和城鎮(zhèn)化建設(shè)，反而從農(nóng)村地區(qū)抽走了資金。

2.2 農(nóng)村金融對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度有限

（1）政策性銀行對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)支持力度有限。

從前面的分析可以看出，湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款總額增長(zhǎng)較為緩慢。2012年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全國(guó)各項(xiàng)貸款余額為16710.65億元，湖北省占1.76%。這種規(guī)模的金融支持對(duì)于發(fā)展湖北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

（2）商業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款資金有限。

從表3可以看出，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北分行三農(nóng)縣域貸款占貸款總額比例較低，并且增長(zhǎng)緩慢，表明用于扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款資金增長(zhǎng)速度緩慢，貸款的絕大多數(shù)都投向了城市，在金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展上并未發(fā)揮應(yīng)有的作用。表4數(shù)據(jù)顯示，湖北郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)”核心業(yè)務(wù)的小額貸款與小企業(yè)貸款所占比例逐年下降，這說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行湖北分行對(duì)“三農(nóng)”的支持力度有減弱的趨勢(shì)，不利于新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行由于其發(fā)展時(shí)間短，網(wǎng)點(diǎn)主要集中在武漢市城鄉(xiāng)，加上貸款額度有限，因此對(duì)湖北省新型城鎮(zhèn)化的拉動(dòng)力不大。

（3）農(nóng)村信用合作社，支農(nóng)資金不足。

表2顯示，湖北農(nóng)村信用合作社支農(nóng)貸款占其全部貸款的比重保持穩(wěn)定上升，但近三年上升趨勢(shì)并不明顯。農(nóng)村信用合作社金融支農(nóng)的作用開(kāi)始變?nèi)?，資金進(jìn)一步轉(zhuǎn)移出農(nóng)村地區(qū)，使得我省農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程緩慢發(fā)展。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足

在央行和銀監(jiān)會(huì)的鼓勵(lì)和支持下，湖北省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)了包括林權(quán)抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。然而這些措施并沒(méi)有很好地改善農(nóng)村金融問(wèn)題，在較多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問(wèn)題仍然突出，難以滿(mǎn)足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)多樣化的資金需求。

3 加大農(nóng)村金融改革助推湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)策

3.1 準(zhǔn)入放寬，調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局

湖北省銀行監(jiān)管部門(mén)，一方面，鼓勵(lì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域等基層地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)的初期，給予相應(yīng)的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼。另一方面，要進(jìn)一步放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，允許更多種類(lèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的設(shè)立。

3.2 建立資金回流機(jī)制，引導(dǎo)信貸資金回流鄉(xiāng)鎮(zhèn)

建立資金回流機(jī)制，從根本上解決城鄉(xiāng)金融資源配置不合理問(wèn)題。湖北省政府應(yīng)當(dāng)制定再投資法，強(qiáng)制規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須將其在本地區(qū)所吸收存款的一定比例，用于當(dāng)?shù)氐男刨J投放，尤其用于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方面。一方面，要制訂并落實(shí)“三農(nóng)”貸款的增速指標(biāo)。另一方面，在經(jīng)濟(jì)資本的分配和考核環(huán)節(jié)引入調(diào)節(jié)系數(shù)，加大對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸投入。

3.3 完善抵押擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)新適應(yīng)城鎮(zhèn)化的融資產(chǎn)品

改革完善現(xiàn)行法規(guī)，突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的限制，擴(kuò)大抵質(zhì)押貸款范圍。同時(shí)，針對(duì)新型城鎮(zhèn)化的需要，量身定做合適的金融工具。如推廣期限靈活的債權(quán)融資方式，開(kāi)發(fā)無(wú)抵押擔(dān)保的信用融資業(yè)務(wù)等。湖北省各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合城鎮(zhèn)化建設(shè)的特點(diǎn)和實(shí)際需要，積極開(kāi)辦購(gòu)建房貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款及助學(xué)貸款，努力滿(mǎn)足小城鎮(zhèn)建設(shè)對(duì)信貸資金的需要。

3.4 規(guī)范民間融資

湖北省應(yīng)該開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，放松對(duì)非正規(guī)金融的管制，賦予非正規(guī)金融合法地位，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。政府應(yīng)大力發(fā)展諸如村鎮(zhèn)銀行之類(lèi)的鄉(xiāng)土草根型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取以多樣化的金融機(jī)構(gòu)，提供多樣化的服務(wù)，滿(mǎn)足多樣化的金融需求。引導(dǎo)民間資本參與各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起設(shè)立和增資擴(kuò)股，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)民間資本的投資比例，為新型城鎮(zhèn)化的金融需求提供重要補(bǔ)充。

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