黃琳++黃丹

摘要：發(fā)展青少年金融服務(wù)，對(duì)青少年財(cái)商教育有積極影響，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益。本文通過該市場的可行分析性，得出進(jìn)軍該市場的必要性，同時(shí)提出在未來發(fā)展推廣方面幾點(diǎn)粗淺的建議。

關(guān)鍵詞：青少年 金融理財(cái)市場 商業(yè)銀行

青少年金融理財(cái)服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)為用于青少年成長和發(fā)展的資金提供各種融通和管理服務(wù)的活動(dòng)，一般以青少年銀行服務(wù)或青少年保險(xiǎn)服務(wù)為中心。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，由于沒有收入，大多數(shù)青少年幾乎沒有獨(dú)占的資產(chǎn)、也沒有直接消費(fèi)能力，因此針對(duì)他們的金融服務(wù)（主要是理財(cái)服務(wù)）很少。而事實(shí)上，不僅青少年金融服務(wù)自身是一個(gè)大市場，而且還可能成為撬動(dòng)青少年消費(fèi)的支點(diǎn)，是商業(yè)銀行新的利益增長點(diǎn)。

一、青少年金融服務(wù)市場現(xiàn)狀

目前，市場上的青少年金融服務(wù)產(chǎn)品多集中于青少年商業(yè)保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄以及以孩子名義開設(shè)的儲(chǔ)蓄賬戶等直接投資產(chǎn)品，也不乏通過基金定投、炒股等為孩子儲(chǔ)備資金的間接投資產(chǎn)品，但歸根結(jié)底還是家長為孩子在理財(cái)，主體還是家長，孩子只不過掛個(gè)名。

在近期青少年理財(cái)活動(dòng)的被訪者中，有近八成家長（76%）購買了青少年商業(yè)保險(xiǎn)，處于絕對(duì)主導(dǎo)地位。其次是“以孩子名義開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶”（23%）和辦理教育儲(chǔ)蓄（16%），基金定投位列教育儲(chǔ)蓄之后，僅為4.8%。而相對(duì)較新的青少年理財(cái)產(chǎn)品---青少年理財(cái)卡/賬戶的滲透率僅為2.8%。另外，正如前所述產(chǎn)品功能趨于大同，以青少年理財(cái)卡為例，有多家銀行都推出了該類卡片，以豐富趣味的卡面設(shè)計(jì)吸引眾多家長和孩子的青睞，但是其賬戶功能單薄，除了基本的支付結(jié)算功能以外，并不能實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)墓δ?，也無法達(dá)到培養(yǎng)情商的目地。

二、青少年金融服務(wù)缺失原因分析

在國內(nèi)很少銀行把青少年這一群體作為銀行服務(wù)涵蓋的范圍，可能的原因有以下幾個(gè)方面：

（1）青少年本身是屬于無產(chǎn)階級(jí)，幾乎沒有獨(dú)占的生產(chǎn)資料，反而是消耗家庭財(cái)富的角色。

（2）在中國，16歲以下屬于未成年人，沒有民事行為能力，在銀行開立賬戶須提供監(jiān)護(hù)人的證明材料，在開立賬戶的手續(xù)上相對(duì)比較麻煩。因此，很多銀行都建議以家長名義為青少年購買或者辦理銀行產(chǎn)品，導(dǎo)致在銀行青少年這一年齡階段的賬戶比較少。

（3）部分家長認(rèn)為，孩子在青少年時(shí)期應(yīng)該進(jìn)行有關(guān)智力和道德品行教育，理財(cái)教育為時(shí)過早。很多家長都會(huì)限制他們過多的與錢打交道，孩子不能談“股”論“金”，而是代他們一并打理。

三、挖掘青少年金融服務(wù)市場價(jià)值可觀

事實(shí)上，青少年雖是無產(chǎn)階級(jí)，沒有獨(dú)占的生產(chǎn)資料，但卻有財(cái)富來源，他們不創(chuàng)造財(cái)富也不掌握財(cái)富，但實(shí)際上影響家庭的資金流向。資料統(tǒng)計(jì)，我國青少年消費(fèi)已經(jīng)占到家庭總支出的31%左右，這一數(shù)目不容小覷。CTR市場研究認(rèn)為，青少年理財(cái)市場不僅是青少年的零花錢市場，而且還是青少年的撫養(yǎng)費(fèi)市場，不僅可以培育未來的潛在客戶，還有可能誘發(fā)家庭儲(chǔ)蓄和其他金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。

江蘇省無錫市南長區(qū)揚(yáng)名中心小學(xué)從2006年起都會(huì)對(duì)學(xué)生壓歲錢做一個(gè)統(tǒng)計(jì)調(diào)查。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該校2006年至2012年期間小學(xué)生平均收到的壓歲錢是從1885元“飛漲”到4991元。2013年針對(duì)四到六年級(jí)共680名學(xué)生的調(diào)查，人均約5900元，共計(jì)406.8萬元。當(dāng)然這個(gè)調(diào)查由于地區(qū)差異，有一定的出入，但是總體來說隨著中國家庭財(cái)富的迅猛增長，壓歲錢、零花錢也水漲船高，7成的孩子紅包都在2000元以上，上萬元收入的也比比皆是。

由此可見，沒有財(cái)富創(chuàng)造能力的青少年卻掌握著不容小覷的家庭資產(chǎn)，如果針對(duì)青少年開展金融服務(wù)不僅可以培養(yǎng)潛在客戶，更能實(shí)現(xiàn)其家庭財(cái)富的維護(hù)或轉(zhuǎn)移。同時(shí)，針對(duì)青少年缺乏消費(fèi)行為計(jì)劃，自我監(jiān)控意識(shí)不強(qiáng)，易沖動(dòng)消費(fèi)等特點(diǎn)，開展多樣化財(cái)商教育，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的獨(dú)特作用，定能會(huì)贏得家長的青睞，從而實(shí)現(xiàn)家長財(cái)富的維護(hù)甚至轉(zhuǎn)移。

四、探索青少年金融服務(wù)市場建議

綜上所述，銀行發(fā)展青少年金融服務(wù)既有社會(huì)效益又有經(jīng)濟(jì)效益，一方面可以培養(yǎng)孩子正確的金錢觀，讓孩子養(yǎng)成節(jié)儉和儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，另一方面還可以吸收一定的存款，培養(yǎng)潛在的忠誠客戶。而在實(shí)際市場推廣方面，以下幾點(diǎn)值得注意：

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)要有針對(duì)性、內(nèi)涵要豐富

根據(jù)不同群體，開發(fā)不同類型的青少年理財(cái)產(chǎn)品，可設(shè)計(jì)包含保險(xiǎn)、定期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、基金定投等多功能為一體的綜合賬戶，同時(shí)輔以培養(yǎng)青少年理財(cái)意識(shí)的功能，如設(shè)有活期賬戶來管理孩子的零花錢支出。也可采用基于客戶的金融資產(chǎn)總量分級(jí)細(xì)分策略，為客戶提供系列的理財(cái)服務(wù)自由選擇組合，并以此為基礎(chǔ)，開發(fā)具有競爭力的青少年金融產(chǎn)品品牌。此外，在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)方面，增加引導(dǎo)消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)元素，打破現(xiàn)有市場上青少年理財(cái)產(chǎn)品品種單一的局面，滿足不同的收入階層的不同理財(cái)目標(biāo)和偏好。

（二）注重實(shí)質(zhì)，放輕形式

市場上現(xiàn)有的很多產(chǎn)品都是打著孩子的旗號(hào)，做著大人的市場。如果不讓孩子參與其中，不根據(jù)他們的特點(diǎn)量身打造，只告訴家長買了能賺錢，那就成了為孩子攢錢的工具。這樣的行為不過是現(xiàn)有產(chǎn)品換湯不換藥的包裝，達(dá)不到青少年理財(cái)目的，所以，產(chǎn)品一定要有實(shí)質(zhì)內(nèi)涵，減少外部包裝。市面上個(gè)別銀行已經(jīng)做了有益嘗試，如民生銀行“小鬼當(dāng)家卡”，在開卡時(shí)，這張卡還特別為孩子配備了專門的收支賬薄，一般賬薄日期、收支、余額等枯燥繁瑣的文字信息，在這種記賬本中使用了圖文并茂的形式，讓孩子在使用卡的過程中得到樂趣。若只打著名號(hào)，而不變其實(shí)質(zhì)，就失去了細(xì)分客戶群體的意義，僅僅是宣傳的噱頭，達(dá)不到效果。

（三）管控風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化手續(xù)

為管控風(fēng)險(xiǎn)很多銀行都不愿意為青少年開立結(jié)算賬戶，多數(shù)銀行選擇以父母的名義開立賬戶替孩子管理財(cái)富，或以副卡的形式開立青少年賬戶。青少年在銀行賬戶的開立較少，其開戶和支取賬戶的手續(xù)繁瑣，要大力開展青少年金融服務(wù)，就一定要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，減少環(huán)節(jié)，優(yōu)化手續(xù)，讓父母在可控前提下，將理財(cái)權(quán)利交給孩子。

（四）加強(qiáng)與學(xué)校和政府機(jī)構(gòu)的合作，注重財(cái)商教育的培養(yǎng)

財(cái)商的高低決定了人們生活中個(gè)人財(cái)務(wù)問題的好壞與多寡。它需要依靠學(xué)習(xí)和鍛煉獲得。因此，每個(gè)人都可能擁有較高的財(cái)商，青少年時(shí)期是學(xué)習(xí)的最佳階段，很容易接受知識(shí)，可塑性也很強(qiáng)。所以，在青少年時(shí)期進(jìn)行有關(guān)財(cái)商的學(xué)習(xí)最有效果，也最有意義。銀行通過與學(xué)校和政府機(jī)構(gòu)合作，將財(cái)商教育貫穿于青少年賬戶管理的全過程。在培養(yǎng)孩子情商的同時(shí)，銀行的相關(guān)產(chǎn)品也得到了推廣，取得雙贏的效果。

（五）加強(qiáng)與家長溝通，引導(dǎo)消費(fèi)

部分家長不讓小孩子接觸錢，其中一個(gè)很大的原因也是基于他們?cè)谙M(fèi)方面缺少計(jì)劃，沖動(dòng)消費(fèi)，沒有節(jié)約意識(shí)。所以青少年使用借記卡一定要讓家長了解動(dòng)向，以便家長引導(dǎo)孩子正確的金錢觀，消費(fèi)觀，實(shí)現(xiàn)財(cái)商教育的目的。家長通過手機(jī)短信方式了解孩子銀行卡使用情況，方便家長對(duì)于資金的使用進(jìn)行監(jiān)督。

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