于卉

（建信人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司，四川成都610000）

老齡化背景下我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與啟示

于卉

（建信人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司，四川成都610000）

我國(guó)老齡化問(wèn)題日趨嚴(yán)重，老年人口的醫(yī)療保障需求日益增長(zhǎng)，伴隨著居民人均可支配收入的提高及我國(guó)立法政策紅利支持，無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的參與和配合提供了有力條件，文章闡述了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在老齡化背景下的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的主要問(wèn)題，提出了加快我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展的政策建議。

商業(yè)健康保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式

隨著醫(yī)療技術(shù)水平的不斷進(jìn)步以及人口出生率的明顯下降，人口老齡化已成為一個(gè)日趨嚴(yán)重的全球性問(wèn)題而備受關(guān)注。我國(guó)超過(guò)65歲的人口占總?cè)丝诘谋戎匾言谶^(guò)去的25年間翻了一番，老年人口的醫(yī)療保障需求日漸突出，同時(shí)居民人均可支配收入的提高及我國(guó)立法政策紅利支持，無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的參與和配合帶來(lái)了有利條件。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)人口老齡化問(wèn)題的目前狀況

根據(jù)國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上的老年人口占總?cè)丝诒戎卮笥?0%或者65歲以上的老年人口占比大于7%時(shí)，即可認(rèn)為該國(guó)家或地區(qū)已步入人口老齡化階段。我國(guó)的老年人口持續(xù)以每年3.28%的速度增長(zhǎng)，2014年我國(guó)65歲以上人口數(shù)量達(dá)到13755萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎?0.1%。預(yù)計(jì)到2030年,65歲以上的老齡人口將達(dá)2.4億,占總?cè)丝诘?6.4%[1]。人口老齡化進(jìn)程的不斷加劇，人們平均壽命的不斷延長(zhǎng)，慢性病患病人群的不斷增加，必將推動(dòng)健康保險(xiǎn)參保人群的變化，調(diào)整社會(huì)疾病譜的結(jié)構(gòu)，使醫(yī)療、護(hù)理等險(xiǎn)種及服務(wù)呈現(xiàn)出更大的需求，為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)良好機(jī)遇。

表1 2014年中國(guó)人口總數(shù)及其構(gòu)成分析

表2 2003-2013年我國(guó)65歲以上人口數(shù)量情況

表3 城鎮(zhèn)職工和居民參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的情況

（二）我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展速度提升。近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展迅速，逐步成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的強(qiáng)大推動(dòng)力。根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，2002至2013年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)27%，高于同期行業(yè)保費(fèi)收入6個(gè)百分點(diǎn)；2014年，商業(yè)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入1587.12億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的12.8%,同比增長(zhǎng)41.27%；2015年1-3月，健康險(xiǎn)原保費(fèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到249.98億元、396.09億元和652.10億元，同比增長(zhǎng)30.46%、25.80%和32.60%。商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付支出占個(gè)人衛(wèi)生支出的比重也從2000年0.85%增長(zhǎng)到2012年的3.12%，盡管如此，世界平均水平為10%左右，發(fā)達(dá)國(guó)家往往達(dá)到30%以上，這說(shuō)明商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用尚微，仍存有巨大的發(fā)展空間。

我國(guó)2000-2014年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入變化

圖1 我國(guó)2000-2014年健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入

圖2 我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)賠款支出占個(gè)人衛(wèi)生支出比重

2.產(chǎn)品種類(lèi)增多。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)共有100多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供的產(chǎn)品涵蓋疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和收入損失險(xiǎn)4類(lèi)，共計(jì)2300多個(gè)產(chǎn)品，保費(fèi)收入達(dá)到1123.5億元(資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站)。

3.經(jīng)營(yíng)模式多樣化。2003年財(cái)險(xiǎn)公司加入后，商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體迅速增加，形成以壽險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司并存的多元化格局[2]。隨著城鎮(zhèn)職工、居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的開(kāi)展，多家保險(xiǎn)公司積極試點(diǎn)參與地方基本醫(yī)療保障體系的運(yùn)營(yíng)和管理，形成了各具特色的“湛江模式”、“廈門(mén)模式”等，積極服務(wù)于醫(yī)療保障體系建設(shè)[3]。根據(jù)四川保監(jiān)局發(fā)布的信息顯示，2014年，保險(xiǎn)業(yè)積極參與健康保障委托管理和醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，累計(jì)新增健康保障委托管理資金14.41億元，參與各項(xiàng)醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)項(xiàng)目248項(xiàng)，服務(wù)人群1172.58萬(wàn)人[4]。

二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的困境

（一）角色定位不清晰

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，不管是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，健康保險(xiǎn)體系發(fā)展的關(guān)鍵始終是在于如何協(xié)調(diào)商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保障體系的關(guān)系。盡管去年8月國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2014]29號(hào)）和11月下發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)[2014]50號(hào)）兩個(gè)文件均明確指出要大力發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)并穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，但我國(guó)目前社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)的活動(dòng)領(lǐng)域和有效邊界、各自的職能事實(shí)上還是沒(méi)有完全明晰，一定程度上也影響了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)。

（二）產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重

據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的一份調(diào)查表明，我國(guó)居民對(duì)健康保險(xiǎn)的需求已達(dá)到70%以上，但健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)卻相對(duì)滯后，呈現(xiàn)出較為嚴(yán)重的供給低于需求的現(xiàn)象。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品主要集中在重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等，多數(shù)是以短期保障為主，并且各家公司給出的費(fèi)率和保險(xiǎn)條款大同小異，高額給付的醫(yī)療保險(xiǎn)、具有長(zhǎng)期保障功能的產(chǎn)品包括長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)及收入損失保險(xiǎn)產(chǎn)品等較少，即使有，費(fèi)率也相對(duì)較高。可保對(duì)象多為全體人群，較少針對(duì)不同層次的群體開(kāi)發(fā)不同種類(lèi)的保險(xiǎn)。

（三）經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在

目前我國(guó)主要采用的還是后付制健康保險(xiǎn)模式，即在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人到醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受醫(yī)療服務(wù)并付費(fèi)后，再憑付費(fèi)憑據(jù)到保險(xiǎn)公司那里報(bào)銷(xiāo)索賠，保險(xiǎn)公司理賠受理后再進(jìn)行賠償支付。在現(xiàn)有高度壟斷的醫(yī)療體制下，保險(xiǎn)公司很難控制醫(yī)療機(jī)構(gòu)給患者過(guò)度治療帶來(lái)旳風(fēng)險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)模式是有比較明顯的缺陷的，主要可以概括為以下幾個(gè)方面：

1.保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱(chēng)。由于沒(méi)有信息共享平臺(tái)，保險(xiǎn)公司只能憑借投保者的醫(yī)療費(fèi)用憑據(jù)進(jìn)行審核，在醫(yī)療費(fèi)用以及醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量上的談判能力較低，理賠控制難。

2.保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人間信息不對(duì)稱(chēng)。保險(xiǎn)合同訂立后，被保險(xiǎn)人為了獲得更高的索賠可能會(huì)出現(xiàn)惡意行為，比如偽造相關(guān)醫(yī)療證明和資料、編造虛假事故、夸大損失程度等，甚至與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合謀詐騙，根據(jù)“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”的原則，保險(xiǎn)公司往往在取證調(diào)查環(huán)節(jié)會(huì)遭遇許多困難。

（四）專(zhuān)業(yè)化技術(shù)和人才缺乏

此外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)所需的數(shù)據(jù)缺乏，客觀上也限制了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)公司要準(zhǔn)確地評(píng)估某些疾病出現(xiàn)的概率及其需要支付的醫(yī)療費(fèi)用，卻缺乏大量的有效統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)作為定價(jià)基礎(chǔ)。

健康險(xiǎn)本身較之傳統(tǒng)壽險(xiǎn)更具復(fù)雜和專(zhuān)業(yè)性，本應(yīng)作為領(lǐng)軍人物的精算人才卻仍然缺乏，一定程度上制約著整個(gè)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。醫(yī)療數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確和完整是精算的重要基礎(chǔ)，會(huì)直接影響疾病發(fā)生率以及保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，離開(kāi)這個(gè)基礎(chǔ)根本談不上健康保險(xiǎn)精算。比如在定價(jià)環(huán)節(jié)，健康險(xiǎn)費(fèi)率多是以國(guó)際公布的重疾發(fā)生率再結(jié)合當(dāng)?shù)蒯t(yī)療水平、歷史醫(yī)療賠付支出來(lái)制定的。但由于缺乏信息共享機(jī)制，保險(xiǎn)公司制定的重大疾病發(fā)生率往往可能和實(shí)際發(fā)生率有偏差，從而導(dǎo)致實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出水平與公司的保費(fèi)收入形成較大差異，造成利潤(rùn)倒掛。其次，精算人員的任務(wù)也有一定局限性,精算工作沒(méi)有受到重視，工作內(nèi)容也單一，精算標(biāo)準(zhǔn)也欠缺。由于目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)健康險(xiǎn)往往是短期業(yè)務(wù)，精算人員的工作范圍主要局限在商業(yè)健康險(xiǎn)的定價(jià)方面，并沒(méi)有介入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的整個(gè)過(guò)程。但即便是定價(jià)，國(guó)內(nèi)的健康保險(xiǎn)精算師連費(fèi)率調(diào)整都做的很少，因?yàn)楹芏喙究偸瞧髨D用新產(chǎn)品來(lái)替代原產(chǎn)品而不愿承擔(dān)因?yàn)樘岣咴a(chǎn)品費(fèi)率而導(dǎo)致的市場(chǎng)反應(yīng)。同時(shí)，很多精算人員分析問(wèn)題的能力不夠充足，也導(dǎo)致了健康保險(xiǎn)精算水平的低下[5]。

（五）專(zhuān)業(yè)監(jiān)管體系存在缺陷

要衡量一個(gè)國(guó)家健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化管理水平如何，健康險(xiǎn)償付能力標(biāo)準(zhǔn)的建立是其中一個(gè)具有代表性的指標(biāo)。應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)目前商業(yè)健康保險(xiǎn)還是處于初級(jí)階段，專(zhuān)門(mén)的健康保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管體系尚不健全，針對(duì)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐的要求。對(duì)于新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》設(shè)定了一個(gè)最低資本標(biāo)準(zhǔn)，并且我國(guó)現(xiàn)行的償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)基本上借鑒了英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，目前對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管模式主要是實(shí)施兩個(gè)層次的監(jiān)管，即通過(guò)保守的資產(chǎn)負(fù)債評(píng)估和償付能力額度要求實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。對(duì)最低法定償付能力額度采用的是與歐洲各國(guó)類(lèi)似的固定比例，而對(duì)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻并沒(méi)有有效監(jiān)管。同時(shí)，2003年3月24日出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》未對(duì)健康保險(xiǎn)償付能力進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，而是將其包含在人壽保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)，更沒(méi)有對(duì)專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司進(jìn)行直接規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)加以考慮。

三、對(duì)我國(guó)的啟示

（一）明確我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)在國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)體系中的定位

我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障制度具有“廣覆蓋、低保障”的特點(diǎn),只能提供人們生活中最基本的保障，無(wú)法完全消除當(dāng)今社會(huì)面臨的越發(fā)沉重的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，保而不包的社保遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)通過(guò)拓寬醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償范圍和給付限額等方式，再在法律法規(guī)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、醫(yī)政管理制度等方面爭(zhēng)取獲得配套的政策，起到有力補(bǔ)充的作用，確保醫(yī)療保障制度的健康運(yùn)行，在實(shí)現(xiàn)雙贏的同時(shí)有效分散老齡風(fēng)險(xiǎn)。

（二）與醫(yī)院建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制

我國(guó)目前采用的后付制健康保險(xiǎn)模式急需改進(jìn)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)、建立合作醫(yī)院信息共享數(shù)據(jù)平臺(tái)、構(gòu)建疾病發(fā)生數(shù)據(jù)和醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫(kù)、與醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接結(jié)算等方式強(qiáng)化與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)，建立投保人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的有效制衡機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理效率，從而實(shí)現(xiàn)控制經(jīng)營(yíng)成本和醫(yī)療費(fèi)用的目標(biāo)[6]。解決路徑一，可以借鑒荷蘭的“服務(wù)集中受償”機(jī)制，由保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間直接結(jié)算[7]；解決路徑二，也可以考慮借鑒美國(guó)的“第三方健康管理服務(wù)”模式，包括理賠管理、被保險(xiǎn)人登記注冊(cè)等方式，通過(guò)第三方為保險(xiǎn)公司提供管理服務(wù)。

（三）嘗試提供具有創(chuàng)新性的健康管理服務(wù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步嘗試建立較為全面且專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)和健康管理系統(tǒng)，可以考慮在引入發(fā)達(dá)國(guó)家的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）和醫(yī)療服務(wù)管理系統(tǒng)（HCSM）的基礎(chǔ)上，與公司現(xiàn)有管理系統(tǒng)進(jìn)行功能整合，為客戶(hù)提供特需專(zhuān)家預(yù)約、醫(yī)療診療引導(dǎo)、健康服務(wù)咨詢(xún)、健康檔案管理等服務(wù)，逐步推進(jìn)健康維護(hù)和診療全過(guò)程的事前、事中、事后管理。保險(xiǎn)公司還可以考慮不定期地以舉辦講座和推廣宣傳活動(dòng)的形式積極推行健康教育，提高民眾的健康意識(shí)[8]。

（四）深度開(kāi)發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)前應(yīng)該著重深度開(kāi)發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相連接的補(bǔ)充型產(chǎn)品，例如：

1.在現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的社會(huì)醫(yī)療保障制度下,個(gè)人自付比例較高，保險(xiǎn)公司可以鑒于此而調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，針對(duì)社保制度限額內(nèi)個(gè)人自付額的部分、超限額的部分、不屬于藥品目錄及治療項(xiàng)目的部分設(shè)計(jì)相應(yīng)補(bǔ)充產(chǎn)品。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)保障期限長(zhǎng)、分期繳費(fèi)、高內(nèi)含價(jià)值的保障型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是開(kāi)發(fā)融入健康管理服務(wù)元素的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.在我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保障體系中，老年護(hù)理費(fèi)用一直是養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的真空地帶，有鑒于此，保險(xiǎn)公司應(yīng)抓緊機(jī)遇積極開(kāi)拓，將人口老齡化危機(jī)轉(zhuǎn)化為健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的助推力，推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成為社會(huì)未來(lái)養(yǎng)老的重要選擇[9]。

（五）積極試點(diǎn)第三方管理模式

“湛江模式”、“廈門(mén)模式”等成功經(jīng)驗(yàn)帶來(lái)的啟示是，在這種TPA管理模式中，保險(xiǎn)公司在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)行管理中承擔(dān)經(jīng)辦業(yè)務(wù)，為開(kāi)展的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃提供醫(yī)療管理服務(wù)，能夠幫助其掌握更全面的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息，降低人力成本，優(yōu)化理賠管理，也有助于健康保險(xiǎn)公司利用專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)建立一個(gè)更完善、可持續(xù)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)[10]。

四、結(jié)束語(yǔ)

目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)正處于巨大潛力時(shí)期，應(yīng)抓緊國(guó)家政策推進(jìn)的恰好時(shí)機(jī)，有力應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域，將商業(yè)健康保險(xiǎn)作為服務(wù)國(guó)家治理體系的格局組成部分，構(gòu)建一個(gè)更為全面、具備可持續(xù)發(fā)展的醫(yī)療保障體系。

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The Development Status and Inspiration of Chinese Commercial Health Insurance on the Background of Aging

YU Hui
（CCB Life Insurance Company Sichuan Branch,Chengdu,Sichuan 610000）

China has the increasingly serious problem of aging,the elderly people’s health care demands are increasing,too.Under the support of the Chinese raising per capita disposable income and the dividend policy, Chinese commercial health insurance has strong assists about participation and cooperation.This article mainly talks about the development of the status and problems of Chinese commercial health insurance on the background of aging,and gives some policy recommendations in order to accelerate the development of Chinese commercial health insurance.

commercial health insurance;management model

F842.32

A

1673-1883（2015）03-0074-04

（責(zé)任編輯：周錦鶴）

2015-07-19

于卉（1968-），女，漢族，陜西西安人，香港理工大學(xué)工商管理碩士，建信人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司副總經(jīng)理，研究方向：金融學(xué)。