于詩琴

（廣西大學，廣西桂林530204）

淺析我國第三方支付的發(fā)展

于詩琴

（廣西大學，廣西桂林530204）

近年來我國第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成為經(jīng)濟金融發(fā)展中不可缺少的組成部分。2010年9月1日，我國開始實施《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并通過發(fā)放支付牌照逐步加強對第三方支付的管理監(jiān)督。政策的明朗化為第三方支付的發(fā)展帶來了巨大的機遇，同時也帶來重大挑戰(zhàn)。本文緊密聯(lián)系第三方支付發(fā)展的實際情況，淺析我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的機遇與威脅，并對第三方支付在我國未來的發(fā)展提出應(yīng)對策略。

第三方支付；SWOT分析；支付牌照

所謂“第三方支付平臺”，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。第三方支付是一種支付結(jié)算方式，就是在第三方支付平臺的交易中，買方通過選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶；在賣家發(fā)貨，買方未檢驗物品期間，貨款由第三方機構(gòu)暫為保管。具體交易流程如下圖所示。

圖 第三方支付流程圖

一、第三方支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2013年，我國第三方支付行業(yè)市場整體交易規(guī)模達到17.9萬億元，同比增長43.2%，其中線下POS收單占比59.8%和互聯(lián)網(wǎng)收單占比33.5%；擁有400多家企業(yè)，其中269家獲得支付牌照。2013年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到53729.8億元，同比增長39.8%，近十家互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)占據(jù)了整個市場九成以上的份額。這其中，支付寶市場份額居市場首位，并同財付通、匯付天下、快錢、上海銀聯(lián)、廣州銀聯(lián)、易寶支付、環(huán)迅等企業(yè)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)支付競爭的第一梯隊。

2013年第三方支付發(fā)展中移動支付市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易規(guī)模達到13010億元，同比增長800.30%之高。2013年移動支付大規(guī)模增長的原因是個人用戶信用卡還款與基礎(chǔ)類轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的增多。在移動支付中表現(xiàn)最為突出的為支付寶和拉卡拉，信用卡還款和基礎(chǔ)類轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)對這兩家企業(yè)的交易額增長做出了巨大貢獻。

二、我國第三方支付發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

（一）第三方支付的機遇

1.牌照發(fā)放，身份扶正。第三方支付企業(yè)在發(fā)展過程中，一直因“草莽”出身而面臨身份缺失問題。2011年5月26日，央行向第三方支付機構(gòu)頒發(fā)首批27張支付牌照，第三方支付機構(gòu)從此獲得了國家認可的“正式身份”，成為金融服務(wù)業(yè)的有機組成部分，可以名正言順開展金融支付及相關(guān)業(yè)務(wù)，正式納入央行監(jiān)管之下。

2.市場廣闊，前景光明。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，網(wǎng)上支付交易額在中國非現(xiàn)金支付交易額中所占比重還不到0.1%，僅占銀行卡支付交易額的3%左右。截至2013年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2011年底提升3.7個百分點。隨著越來越多的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付，第三方支付市場必將不斷發(fā)展。

3.資本大量流入，投融資與并購火熱。從市場表現(xiàn)來看，包含第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域得到創(chuàng)投及私募股權(quán)的日益青睞。隨著第三方支付企業(yè)在政府規(guī)范引導下逐步前行，創(chuàng)投和私募股權(quán)投資在該領(lǐng)域的投資呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。同時，為了達到支付牌照發(fā)放的標準，很多中、小第三方支付機構(gòu)間進行了并購。

（二）第三方支付的挑戰(zhàn)

雖然第三方支付發(fā)展迅速，得到人民銀行頒發(fā)的牌照，逐步走向正規(guī)經(jīng)營，前景廣闊，但是值得我們注意的是第三方支付本身發(fā)展還不是很完善，市場經(jīng)濟環(huán)境錯綜復(fù)雜，其發(fā)展過程中還是會遇到諸多嚴峻的挑戰(zhàn)。

1.支付牌照的發(fā)放。隨著第三方支付行業(yè)的逐步規(guī)范，牌照的發(fā)放和《辦法》的出臺將會給第三方支付市場帶來一次重新的洗牌，可能會有一半的中小支付企業(yè)面臨消失。對于還沒有取得支付牌照的企業(yè)來說，只有向大企業(yè)尋求新的融資或接受其他支付企業(yè)的并購。

2.網(wǎng)上銀行的競爭。在我國，銀行有著超強的公信力，第三方支付也需要依靠銀行信用，如果銀行自己開發(fā)網(wǎng)上直接支付，用戶大部分都會選擇網(wǎng)上銀行，如此一來，第三方支付企業(yè)面臨著嚴峻的競爭威脅。

3.經(jīng)營門檻增高?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》于2010年由央行頒發(fā)以來規(guī)定第三方支付企業(yè)注冊資本不得低于3000萬元。此舉不僅提高了第三方支付行業(yè)準入門檻，還直接表明了央行將不再對小規(guī)模支付企業(yè)頒發(fā)牌照。

三、我國第三方支付的發(fā)展策略

（一）以客戶需求為導向，提供超值服務(wù)

在市場經(jīng)濟中，客戶的需求在競爭中永遠是要擺在第一位。第三方支付企業(yè)要想在競爭中不斷壯大，必須深入探索客戶需求，使客戶享受到超值服務(wù)。

（二）明確市場定位，實行差異化競爭

在第三方支付日益激烈的競爭中，有不少競爭者為了搶占市場，實行零利潤甚至負利潤策略，嚴重擾亂了第三方支付市場秩序。第三方支付企業(yè)并不是不能盈利，應(yīng)該找準市場定位，探索新的盈利模式，在激烈的競爭中瞄準市場空白，發(fā)展核心競爭力，以差異化的競爭手段保證市場地位，促進市場良性競爭。

（三）加強與銀行的關(guān)系，化競爭為合作

目前我國銀行業(yè)在第三方支付方面還沒有完全投入，技術(shù)發(fā)展不完善，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全國眾多地區(qū)性商業(yè)銀行其實愿意與第三方支付企業(yè)合作，借助其專業(yè)技術(shù)開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

［責任編輯：譚志遠］

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1005-913X（2015）03-0140-01

2015-01-12

于詩琴(1991-)，女，廣西桂林人，碩士研究生，研究方向：銀行管理。