擁有海量豐富行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司們正試圖勾勒出每一個(gè)中國(guó)人的信用形象，每一個(gè)數(shù)據(jù)就是一個(gè)像素。

南方周末記者 劉志毅 發(fā)自廣州、北京

“一個(gè)人，如果手機(jī)號(hào)碼十年沒(méi)變，你就可以放心借錢給他。理想狀態(tài)下，手機(jī)號(hào)碼不變，理論上沒(méi)有人向他催債?！?015年1月5日，螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰在一個(gè)面向金融記者的信用課堂上說(shuō)。

作為一個(gè)數(shù)據(jù)研究員，俞吳杰每天埋首于阿里云平臺(tái)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從海量數(shù)據(jù)中找出能描繪個(gè)人或小微企業(yè)信用的相關(guān)變量。

俞吳杰從數(shù)據(jù)中讀出了很多信息，例如，“就整體人群而言，如果手機(jī)號(hào)碼用的時(shí)間越長(zhǎng)，居住地越穩(wěn)定，違約率越低，只有5%，甚至1%?！迸c上述結(jié)論相類似的還有，如果你熱心公益捐贈(zèng)，這也意味著你在金融領(lǐng)域違約的可能性較小。

眼下，俞吳杰和他的團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期數(shù)據(jù)積累、挖掘、分析得出的結(jié)論，將在幾個(gè)月后，被納入一個(gè)更復(fù)雜、全面的模型中，為國(guó)人“編碼”出各自的信用分?jǐn)?shù)或等級(jí)。

2015年1月5日晚間，央行在官網(wǎng)上發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》（下稱《通知》），要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這個(gè)時(shí)間長(zhǎng)度，恰與微眾銀行、網(wǎng)商銀行等一批新型互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行審批通過(guò)時(shí)要求的籌建時(shí)間相同。

作為央行征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)公司正試圖從手中的數(shù)據(jù)中勾勒出每個(gè)人的信用形象，這些信息將被各類金融機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的依據(jù)，以此提供更快捷、多元的金融服務(wù)。

就在《通知》發(fā)布的前一天，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)到訪深圳，在國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行前海微眾銀行敲下回車鍵，完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)——一名叫徐軍的卡車司機(jī)拿到了3.5萬(wàn)元貸款。

《新京報(bào)》消息稱，李克強(qiáng)在見(jiàn)證了第一筆業(yè)務(wù)后說(shuō)，“我作了見(jiàn)證，可不代表政府對(duì)這筆貸款擔(dān)保?。　?/p>

新玩家入場(chǎng)

中國(guó)的征信市場(chǎng)至少在千億級(jí)別。

李克強(qiáng)提到“擔(dān)?！?，是因?yàn)椤皳?dān)保”確實(shí)是在中國(guó)借錢最重要的東西。

無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)，要想貸款，得有足額的抵押物。銀行通過(guò)測(cè)算抵押物的變現(xiàn)能力，確定可貸金額，管控貸后風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)，信用貸款模式稀缺，“絕大多數(shù)作抵押，傳統(tǒng)銀行某種程度上類似于大典當(dāng)行，”1月6日，金電聯(lián)行CEO范曉忻在受訪中對(duì)南方周末記者說(shuō)。金電聯(lián)行是一個(gè)基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，幫助中小企業(yè)拿到銀行的信用貸款。

2010年，山東一家注塑件廠遇到資金困難，但又無(wú)合適的資產(chǎn)抵押或擔(dān)保人。這家工廠的戴姓老板沒(méi)法相信，不通過(guò)資產(chǎn)抵押也可以貸到款。范曉忻回憶說(shuō)，“他覺(jué)得我們就是釣魚的，為了掙那點(diǎn)服務(wù)費(fèi)。但是實(shí)在缺錢，他就配合我們做了（信用貸款）?！?/p>

直到取到錢，他才相信信用可以貸款。事后，他坐火車連夜趕到北京，一大早就來(lái)到彼時(shí)尚在創(chuàng)業(yè)艱難時(shí)期的金電聯(lián)行，帶來(lái)了一堆當(dāng)?shù)氐奶禺a(chǎn)——熏肉。普遍缺錢且習(xí)慣于“典當(dāng)行”模式的小企業(yè)主們，被自己的生產(chǎn)、供應(yīng)數(shù)據(jù)能夠產(chǎn)生金融信用這件事震驚了。

企業(yè)如此，遑論個(gè)人。

由于沒(méi)有足夠豐富可用的信用數(shù)據(jù)作支撐，針對(duì)個(gè)人借款的P2P網(wǎng)站往往采取高成本的實(shí)地調(diào)查取證和抵押物的傳統(tǒng)方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。被存入P2P網(wǎng)站后臺(tái)的，往往是借款人的家人照片，身份證、戶口本的照片和資金往來(lái)賬目。

P2P公司“玖富”的CEO孫雷對(duì)南方周末記者說(shuō)，“目前90%的中國(guó)P2P公司還是小貸公司網(wǎng)絡(luò)化的翻版，解決線下的信貸問(wèn)題，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行相應(yīng)的改造。（互聯(lián)網(wǎng)）征信平臺(tái)出來(lái)，是一個(gè)行業(yè)利好?！彼瑫r(shí)指出，如果可以打通，把P2P平臺(tái)的客戶情況上傳到征信體系，對(duì)信用閉環(huán)的形成會(huì)有更大好處。

這個(gè)行業(yè)甚至已經(jīng)有些按捺不住。一個(gè)細(xì)節(jié)是，盡管互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品還遠(yuǎn)未出爐，但就在微眾銀行的網(wǎng)頁(yè)于2014年年尾上線后不久，百度的關(guān)鍵詞搜索中，輸入“微眾銀行”能夠搜出來(lái)的卻是一大批個(gè)人信貸廣告，其中不乏一些知名的P2P網(wǎng)站；真正的微眾銀行網(wǎng)站頁(yè)面反被一度擠到了搜索結(jié)果頁(yè)的中下部。

企業(yè)與個(gè)人的征信數(shù)據(jù)本來(lái)存在于互聯(lián)網(wǎng)的每一個(gè)角落，但在沒(méi)有被系統(tǒng)性地收集并分析計(jì)算出來(lái)之前，眾多金融機(jī)構(gòu)像視界模糊又害怕跌倒的巨人，只能憑著經(jīng)驗(yàn)和謹(jǐn)慎地觸摸蹣跚而行。

個(gè)人征信平臺(tái)建設(shè)不足，也是中國(guó)的信用卡數(shù)量遠(yuǎn)低于借記卡的原因之一，在個(gè)人征信更發(fā)達(dá)的美國(guó)，信用卡數(shù)量和借記卡數(shù)量相當(dāng)。

一般認(rèn)為，中國(guó)的征信市場(chǎng)至少在千億級(jí)別，而央行發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》顯示，截至2012年底，征信行業(yè)這片藍(lán)海收入約為二十多億元。對(duì)數(shù)據(jù)利用不足的傳統(tǒng)征信業(yè)亟待新力量的進(jìn)場(chǎng)；互聯(lián)網(wǎng)公司們也躍躍欲試，以期釋放大數(shù)據(jù)的更多能量。

《通知》被看作是監(jiān)管層審慎的認(rèn)可。

有不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)南方周末記者分析，當(dāng)時(shí)的民營(yíng)銀行審批時(shí)說(shuō)的是“籌建”，而這個(gè)征信業(yè)務(wù)說(shuō)的是“準(zhǔn)備”，時(shí)間長(zhǎng)度相同，分量卻是不一樣的，“籌建”的分量更重。

“央行目前覺(jué)得，征信也是可以讓你們來(lái)‘玩的。這6個(gè)月里，要讓監(jiān)管放心。他們是鼓勵(lì)創(chuàng)新的，也基本認(rèn)可，但是要讓他們心里有底。”上述人士說(shuō)。

大數(shù)據(jù)的想象力

從個(gè)人到公司，其形象與運(yùn)行狀況都能被數(shù)據(jù)繪制。

事實(shí)上，以央行為核心的征信系統(tǒng)早就在運(yùn)行。2003年9月，央行設(shè)立了征信管理局。央行發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為8.2億自然人和1859.6萬(wàn)戶企業(yè)建立了信用檔案。

清華大學(xué)發(fā)布的《征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》報(bào)告顯示，2012年，信用記錄良好的小微企業(yè)貸款批準(zhǔn)比例為54.56%，比沒(méi)有信用記錄的小微企業(yè)高出近一倍。

但僅靠這些檔案，并不能滿足全社會(huì)的需求。央行征信目前可查詢到的主要內(nèi)容是個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內(nèi)容較為單一。

某大型國(guó)有銀行負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人士表示，央行征信報(bào)告最有用的是體現(xiàn)了客戶的逾期歷史、現(xiàn)有負(fù)債、還款習(xí)慣、信用卡額度，“這樣可以判斷這筆貸款是不是為了還以前的欠賬。信用卡或者貸款記錄很多，還款記錄又非常好的，我對(duì)他的還款意愿就比較有把握?！?/p>

但僅憑這些并不能描繪貸款客戶的信用形象，金融機(jī)構(gòu)還需要參考其他數(shù)據(jù)，例如根據(jù)身份證、戶口本、社保繳納情況去甄別客戶。“央行的征信報(bào)告中，銀行上傳的資料都是可信的，但是更新速度也取決于各行；報(bào)告里頭客戶自己寫的一些資料，可能就很久都沒(méi)更新過(guò)了?！?/p>

即便如此，央行的征信報(bào)告依然是金融機(jī)構(gòu)珍貴的“眼睛”，要借錢就得先去央行打印征信報(bào)告。中國(guó)人民銀行武漢分行門前曾發(fā)生平安和宜信信貸員爭(zhēng)搶客戶的血案，起因之一就是信貸員們多在央行門口蹲守客戶。

在以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的一批新型互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)作模式中，大數(shù)據(jù)成為征信的新手段，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)涉及的范圍更廣，種類更多。

螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人鄧一鳴將自己正在做的事情稱作“央行征信的補(bǔ)充”——這包括人群覆蓋面、數(shù)據(jù)豐富度和應(yīng)用場(chǎng)景的補(bǔ)充。

在大數(shù)據(jù)的幫助下，婚戀交友市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)都有可能變得更健康?！盎閼倬W(wǎng)站上有騙婚的。怎么證明你真的有需求？只需要把你的數(shù)據(jù)留下來(lái)。”鄧一鳴說(shuō)。另一個(gè)被鄧反復(fù)提到的案例是租車。網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)向租車公司提供基于大數(shù)據(jù)和不同場(chǎng)景的信用值，租車公司就可以給相應(yīng)客戶提供免押金、免擔(dān)保的便捷服務(wù)，而不再是凍結(jié)預(yù)授權(quán)——刷一下卡，提車走人，成本越來(lái)越低，體驗(yàn)越來(lái)越好。

眼下，掌握著3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬(wàn)戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)的阿里，每天產(chǎn)生著相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書館信息總量的數(shù)據(jù)。螞蟻金服國(guó)內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘在世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上說(shuō)，余額寶的成功其實(shí)不在于2013年6月13日那個(gè)日子，而是在于支付寶對(duì)數(shù)據(jù)的積累。財(cái)報(bào)顯示，騰訊旗下拳頭產(chǎn)品QQ的月活躍賬戶數(shù)達(dá)到8.08億，微信的月活躍賬戶數(shù)則在2014年的第三季度達(dá)到了4.68億。

這些擁有大量而豐富行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司們要試著勾勒出每一個(gè)中國(guó)人的信用形象，服務(wù)器里的數(shù)據(jù)就是每一個(gè)像素。不過(guò)相比于金電聯(lián)行獲得的中小企業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)自申貸企業(yè)的主動(dòng)提供，每一個(gè)普通消費(fèi)者在剛一點(diǎn)擊鼠標(biāo)或者敲擊鍵盤的剎那，就已被記錄了。

與上億人有關(guān)的數(shù)據(jù)被特定的密鑰按照不同層級(jí)的要求保護(hù)起來(lái)，儲(chǔ)存在兩道門禁里。

這些數(shù)據(jù)也隨時(shí)可以在網(wǎng)絡(luò)空間被提取、計(jì)算，用以描摹出虛擬的賬號(hào)背后，活生生的個(gè)人的信用，甚至每一個(gè)人的衣著、面貌、起居、飲食，或者欲望。

在淘寶的搜索框旁邊，基于搜索記錄、相似產(chǎn)品和購(gòu)買習(xí)慣出現(xiàn)的其他推銷產(chǎn)品赫然在列，這如同一個(gè)如影隨形的機(jī)器人，將它猜到的你的喜好琳瑯滿目排到眼前。百度搜索的數(shù)據(jù)也會(huì)沉積下來(lái)，數(shù)據(jù)機(jī)器人開(kāi)始猜測(cè)你是不是對(duì)這些詞比較了解，然后不時(shí)跳出和你的搜索詞相關(guān)的問(wèn)題，在百度知道中邀你回答。

這些數(shù)據(jù)似乎也在捆綁著人們，有網(wǎng)購(gòu)達(dá)人說(shuō)，“有時(shí)候我也不知道是自己選的，還是數(shù)據(jù)幫我選的了。”

寡頭再戰(zhàn)寡頭

這些新入場(chǎng)者正在沖擊傳統(tǒng)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。

支付寶的每一項(xiàng)服務(wù)、每一個(gè)功能按鈕背后，可能都是一個(gè)數(shù)據(jù)的記錄器。一位熟悉螞蟻金服的業(yè)內(nèi)人士透露，支付寶支持的信用卡還款服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都被做了許多研究，或?qū)⒊蔀槲磥?lái)信用評(píng)級(jí)的重要分析指標(biāo)。

社交圈的質(zhì)量也與信用相關(guān)?！吧缃魂P(guān)系中，‘近朱者赤近墨者黑是解釋得通的。阿里也可以從微博中獲得數(shù)據(jù)，因?yàn)榘⒗锸俏⒉┑膽?zhàn)略投資者，”上述熟悉螞蟻金服的人士說(shuō)。相應(yīng)地，騰訊對(duì)另一個(gè)備受關(guān)注的電商平臺(tái)京東的投資，也讓其在電商領(lǐng)域的數(shù)據(jù)短板可被補(bǔ)足。

京東在對(duì)南方周末記者的回應(yīng)中稱，其對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息乃至購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)都進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，以建立起一套自己的信用體系。

從京東白條，到淘寶“花唄”，甚至包括微眾銀行的第一筆貸款，一個(gè)相同的特點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)公司基于大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的判斷，主動(dòng)向用戶提供授信。用戶只需要手指一點(diǎn)，就可以從忍不住花錢的“剁手黨”變成忍不住把將來(lái)的錢也花了的“剁手剁腳黨”。

這些新入場(chǎng)者正在沖擊傳統(tǒng)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)重合的部分，即是最依賴于征信平臺(tái)所提供的數(shù)據(jù)產(chǎn)品的部分。擁有龐大消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)軍征信業(yè)，戰(zhàn)鼓未響，就已占據(jù)了富足的上游水源。

而新生的網(wǎng)絡(luò)銀行，甚至在出生前就開(kāi)始撬動(dòng)傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地。

微眾銀行在籌備期從各傳統(tǒng)銀行挖來(lái)了幾乎整個(gè)高管團(tuán)隊(duì)，僅來(lái)自平安銀行的就包括平安集團(tuán)前執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏，現(xiàn)擔(dān)任前海微眾銀行董事長(zhǎng)；原平安銀行董秘李雨青，現(xiàn)擔(dān)任監(jiān)事長(zhǎng)。一批中層也隨他們前往新的崗位。

1月4日，一個(gè)有趣的場(chǎng)景是，平安銀行的員工們看到自己的前同事們出現(xiàn)在李克強(qiáng)身邊，還以為這是總理來(lái)了平安銀行視察。在會(huì)議室里，他們調(diào)侃道，“這不是our bank（我們的銀行，指平安銀行）嗎，怎么后面寫著‘WeBank（微眾銀行的英文名）？”

互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域垂直招聘網(wǎng)站拉勾網(wǎng)內(nèi)部人士介紹，由于當(dāng)時(shí)籌備時(shí)間緊迫，微眾銀行在接到央行通知后不久的8月就向拉勾網(wǎng)發(fā)來(lái)需求——“要三百多號(hào)人，大多是互聯(lián)網(wǎng)金融和安全崗位的”。

《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2014）》顯示，民營(yíng)銀行設(shè)立之后，銀行家們認(rèn)為最可能受到?jīng)_擊的銀行類型是城市商業(yè)銀行（持此觀點(diǎn)的銀行家比例為74.9%），最可能受到?jīng)_擊的銀行業(yè)務(wù)是小微信貸（持此觀點(diǎn)的銀行家比例為75.4%）。這份報(bào)告由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合普華永道推出，邀請(qǐng)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松主持實(shí)施，2014年是第六年發(fā)布。

阿里、騰訊兩個(gè)巨頭靜候盛宴。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大門打開(kāi)之后，流量為王的定律再次應(yīng)驗(yàn)。越大的流量帶來(lái)越大的信息沉淀，意味著可能產(chǎn)生越復(fù)雜的模型，與對(duì)個(gè)體越精準(zhǔn)的描述。

在征信業(yè)的下游，不同的金融機(jī)構(gòu)則迫切地期待著這些畫像變得越來(lái)越立體和富有細(xì)節(jié)，以便從中篩選取出自己所需的剖面。

（南方周末記者張玥對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）