馮利

摘要：中部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率低下制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化正是解決這一問題的關(guān)鍵。同時(shí)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中隨著農(nóng)業(yè)科技化水平的提高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化與規(guī)?；闹鸩酵七M(jìn)將為銀行帶來巨大的信貸機(jī)會(huì)。

關(guān)鍵詞：中部地區(qū);現(xiàn)代農(nóng)業(yè);銀行;信貸

一、中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化龍頭企業(yè)帶動(dòng)能力強(qiáng)、農(nóng)產(chǎn)品加工能力顯著提高

中部各省為了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的“龍頭”帶動(dòng)作用，各級(jí)農(nóng)業(yè)部門均把培育壯大龍頭企業(yè)作為推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)，采取多種形式、多種途徑促其發(fā)展壯大，在該政策導(dǎo)向下近年來中部地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的龍頭帶動(dòng)能力越來越強(qiáng)，較好地解決農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售的問題，帶動(dòng)了農(nóng)產(chǎn)品基地建沒，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。而隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平的不斷提升，中部地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品加工能力顯著提升，其農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)示范企業(yè)數(shù)、農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)示范基地均占全國(guó)總數(shù)的20%以上。

（二）目前存在的問題

雖然中部地區(qū)近年來現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了較好的成績(jī)，但同時(shí)也應(yīng)當(dāng)注意到，中部地區(qū)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中還存在很多問題，比如中部地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)資金不足，技術(shù)水平低，制約了農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展;在管理體制和運(yùn)行機(jī)制方面，龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的關(guān)系不緊密，利益分配機(jī)制不健全，不規(guī)范，還有待進(jìn)一步完善;農(nóng)民素質(zhì)不高達(dá)不到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求。

二、中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展面臨的機(jī)遇

（一）國(guó)家和區(qū)域政策

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)、健康發(fā)展的重要手段，國(guó)家和中部地區(qū)出臺(tái)的相關(guān)政策更是明確了對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持力度，中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展將面臨重大機(jī)遇。

國(guó)家政策角度來看：

在2012年底召開的十八大上提出堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化赫然在列。

2013年出臺(tái)的一號(hào)文件《加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力》再次涉農(nóng)，這也是一號(hào)文件連續(xù)第十年涉農(nóng)，可見政府對(duì)農(nóng)業(yè)的重視程度。此次一號(hào)文件主要包括七個(gè)方面內(nèi)容，通過對(duì)一號(hào)文件主要內(nèi)容的分析我們得出其核心都是圍繞“農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”而進(jìn)行的結(jié)論。

圖表 12013年一號(hào)文件深層邏輯分析

而銀監(jiān)會(huì)同樣給出了明確的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持政策，其要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年加大涉農(nóng)信貸投放，保持增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速。大力支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向集約化規(guī)?；D(zhuǎn)變。

從中部地區(qū)區(qū)域政策角度看：

在2012年出臺(tái)的中原經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)劃中將農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化單列一章，明確的提出了要加強(qiáng)糧食生產(chǎn)核心區(qū)建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)

結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的方針。河南省委、省政府也做出了建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的總體戰(zhàn)略決策，要在國(guó)內(nèi)率先走出一條不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價(jià)的“三化”協(xié)調(diào)科學(xué)發(fā)展的路子。

作為國(guó)家重要的糧食生產(chǎn)基地，中部各省緊緊抓住糧食生產(chǎn)不放松，各省市始終把農(nóng)業(yè)發(fā)展放在突出戰(zhàn)略地位，同時(shí)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼力度不斷加大，充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)民種糧的積極性。

（二）當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

中部要建經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，必須是以農(nóng)業(yè)強(qiáng)省為基礎(chǔ)。中部地區(qū)要實(shí)現(xiàn)崛起，不僅要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化，也要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看：首先中部地區(qū)與沿海城市相比，工業(yè)發(fā)展沒有優(yōu)勢(shì)，中部六省的工業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和東南沿海工業(yè)結(jié)構(gòu)存在較大的類似性，在不具備資金優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)的條件下，中部工業(yè)很難競(jìng)爭(zhēng)過東南沿海地區(qū)。其次，中部地區(qū)的第三產(chǎn)業(yè)不具備規(guī)模效應(yīng)，中部六省第三產(chǎn)業(yè)增加值比重低于長(zhǎng)江三角洲及珠江三角洲地區(qū)，且這種局面不會(huì)在短期扭轉(zhuǎn)。最后廣闊的耕地、豐富的水資源、適宜的氣候條件決定了中部地區(qū)是我國(guó)最重要的農(nóng)牧水產(chǎn)區(qū)和農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地，而這種資源優(yōu)勢(shì)為中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展提供了廣闊的空間。

從農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民收入比較來看，中部地區(qū)農(nóng)村整體面貌落后，社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后，公共服務(wù)體系還不健全，農(nóng)村的水電路氣等基本生活設(shè)施還不完善，農(nóng)民人均收入僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民可支配收入的1/3，收入差距會(huì)產(chǎn)生很多的社會(huì)問題，而解決農(nóng)民收入水平過低問題的途徑就是發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的附加值從而有效提高農(nóng)民收入、降低城鄉(xiāng)居民收入差距。

三、中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來的信貸需求

（一）中部地區(qū)現(xiàn)代種植業(yè)，大規(guī)模、機(jī)械化、科技化

中部地區(qū)雖然在農(nóng)作物耕種上具有較大資源優(yōu)勢(shì)，但由于地理?xiàng)l件上的限制，沒有形成規(guī)?；⒓s化的生產(chǎn)方式，勞動(dòng)效率低，再加上天氣因素等影響，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)上不去，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不穩(wěn)定。在中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，傳統(tǒng)種植業(yè)也將向規(guī)?；?、集約化、機(jī)械化的現(xiàn)代種植業(yè)轉(zhuǎn)變，發(fā)展規(guī)?；默F(xiàn)代種植業(yè)要做到產(chǎn)前（育種）科技化、產(chǎn)中（機(jī)械化）、產(chǎn)后（產(chǎn)銷一體化）以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織創(chuàng)新（農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)）。銀行在這個(gè)過程中可以適當(dāng)對(duì)科技水平高的育種企業(yè)、高效的農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)基地以及種植業(yè)生產(chǎn)過程中所需的農(nóng)田水利設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)予以重點(diǎn)信貸支持，同時(shí)結(jié)合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的共同需求，重點(diǎn)滿足土地流轉(zhuǎn)后規(guī)?；N植的資金需求。

（二）農(nóng)副產(chǎn)品深加工，如糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈

從中部地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條來看，農(nóng)業(yè)科技力量主要集中于產(chǎn)中領(lǐng)域，產(chǎn)前、產(chǎn)后科技力量匱乏，農(nóng)產(chǎn)品的深加工不足，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加大農(nóng)副產(chǎn)品深加工就是要大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。簡(jiǎn)單說農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈就是指以農(nóng)作物（糧油棉）經(jīng)營(yíng)為重點(diǎn)，開展訂單種植、生產(chǎn)、收購(gòu)加工、倉(cāng)儲(chǔ)、營(yíng)銷、貿(mào)易業(yè)務(wù)、產(chǎn)加銷、貿(mào)工農(nóng)一體化的發(fā)展模式。

銀行對(duì)糧油棉產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的信貸支持應(yīng)由傳統(tǒng)的糧油購(gòu)銷向糧油產(chǎn)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)基地、加工轉(zhuǎn)化、物流體系等環(huán)節(jié)延伸，通過重點(diǎn)支持一批糧食收購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、加工骨干企業(yè)，引導(dǎo)糧食購(gòu)銷、加工等龍頭企業(yè)發(fā)展糧食訂單生產(chǎn)，扶持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展。

（三）農(nóng)用物資，規(guī)模化、技術(shù)含量高

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的核心要求是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提升，而農(nóng)業(yè)物資的發(fā)展是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的重要手段。未來化肥、農(nóng)藥、良種培育等農(nóng)用物資的技術(shù)含量提高是一種必然趨勢(shì)。同時(shí)伴隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；⒓s化趨勢(shì)，必將會(huì)使農(nóng)資流通環(huán)節(jié)迎來變革：規(guī)模化、集約化生產(chǎn)將使得種植（養(yǎng)殖）大戶更加注重全面、系統(tǒng)和一體化的服務(wù)，并且將更注重農(nóng)資企業(yè)的品牌和技術(shù)服務(wù)水平，即產(chǎn)中環(huán)節(jié)的規(guī)模化趨勢(shì)將推動(dòng)農(nóng)資流通領(lǐng)域規(guī)?；厔?shì)快速提升。

（四）農(nóng)機(jī)機(jī)械加工制造

農(nóng)業(yè)機(jī)械化有助于規(guī)?；a(chǎn)與新技術(shù)推廣，而中部地區(qū)作為糧食重要產(chǎn)區(qū)，農(nóng)機(jī)機(jī)械加工制造行業(yè)存在更大的發(fā)展空間，政策支持力度（財(cái)稅補(bǔ)貼）力度也將不斷加大，2013年中央財(cái)政安排河南省第一批農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼資金達(dá)到12.1億元。

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)與組織化經(jīng)營(yíng)模式的進(jìn)一步推廣，作物集中連片種植規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)機(jī)械將向大功率、復(fù)式化方向發(fā)展。從政策來看，未來農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼將向大型農(nóng)機(jī)具傾斜，大中型拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)等高端農(nóng)業(yè)機(jī)械將從中受益;新增農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼資金將主要向高標(biāo)準(zhǔn)糧田范圍內(nèi)的農(nóng)機(jī)合作社、種糧大戶等傾斜。銀行可給予這些產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織適當(dāng)?shù)男刨J支持。

（五）農(nóng)田水利建設(shè)行業(yè)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開水資源的支撐，也必然受到水資源的約束，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展也需要大力發(fā)展農(nóng)田水利建設(shè)以抵御自然災(zāi)害，可見農(nóng)田水利建設(shè)的重要性。中部地區(qū)農(nóng)田水利建設(shè)的發(fā)展途徑是要加快大型灌區(qū)續(xù)建配套和節(jié)水改造;擴(kuò)大大型泵站技術(shù)改造實(shí)施范圍和規(guī)模;鼓勵(lì)和支持農(nóng)民廣泛開展小型農(nóng)田水利設(shè)施、小流域綜合治理等項(xiàng)目建設(shè)，在此過程中節(jié)水灌溉設(shè)備、水泵、管材等行業(yè)都將產(chǎn)生一定的信貸需求。

四、中部地區(qū)銀行支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化信貸策略

（一）明確信貸需求，合理投放

1.加大對(duì)中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相關(guān)企業(yè)信貸投放力度

在中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中，銀行應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為載體，大力培育“公司+基地+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營(yíng)模式，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。結(jié)合中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)重點(diǎn)在現(xiàn)代種植業(yè)、糧油加工、農(nóng)機(jī)機(jī)械加工制造、技術(shù)含量較高的農(nóng)用物資（良種培育、高端飼料）行業(yè)和領(lǐng)域內(nèi)展開信貸支持。

2.集中信貸規(guī)模，突出支持水利建設(shè)

銀行可以與水利部門建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制，建立水利貸款項(xiàng)目庫(kù)，為急需資金的水利項(xiàng)目提供融資支持。同時(shí)適當(dāng)支持大型水利樞紐建設(shè)、水生態(tài)環(huán)境治理、高效節(jié)水灌溉設(shè)備生產(chǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的重點(diǎn)項(xiàng)目和核心企業(yè);加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，針對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)金融需求特點(diǎn)，推出專項(xiàng)金融產(chǎn)品或服務(wù)方案，探索開展大型農(nóng)田水利設(shè)備、大型農(nóng)機(jī)具等的融資租賃業(yè)務(wù);為小微型農(nóng)田水利設(shè)施設(shè)計(jì)特色貸款，開展以農(nóng)田水利項(xiàng)目未來收益權(quán)或收費(fèi)權(quán)為抵押的貸款形式，支持農(nóng)田水利建設(shè)。

（二）加強(qiáng)信貸創(chuàng)新

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化供應(yīng)鏈融資

相比于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)是能夠有效利用供應(yīng)鏈參與者之間穩(wěn)定的契約和相互間的熟悉信任關(guān)系，甄別借款人的風(fēng)險(xiǎn)，獲悉市場(chǎng)環(huán)境和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，為鏈條上的核心企業(yè)和上下游參與者提供全方位的金融服務(wù)，不僅能夠降低銀行放貸成本，也有效提升了整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值創(chuàng)造能力。

針對(duì)中部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，銀行應(yīng)當(dāng)在摸清單一現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中“種養(yǎng)加”和銷售各環(huán)節(jié)市場(chǎng)主體的需求后，以龍頭企業(yè)為核心對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈給予“批發(fā)式”授信，有序配置信貸資源。

2.建立銀行與龍頭企業(yè)新型合作機(jī)制和多元化服務(wù)方案

目前部分銀行已經(jīng)建立了銀行與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門的三方互通的新型合作機(jī)制，這種新型合作機(jī)制利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶持政策與信貸資金的有效對(duì)接，銀行則通過加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門的溝通獲取轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的第一手資料和未來農(nóng)業(yè)政策導(dǎo)向，使信貸投放更有針對(duì)性。

同時(shí)銀行可以適當(dāng)給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供附加值較高的高端產(chǎn)品，對(duì)不同的龍頭企業(yè)制定差異化的方案，豐富服務(wù)內(nèi)容。對(duì)集團(tuán)化大型龍頭企業(yè)，提供包括資金管理、資本運(yùn)營(yíng)、財(cái)富管理在內(nèi)的全方位金融服務(wù);對(duì)成長(zhǎng)期中型龍頭企業(yè)，提供包括各種期限融資組合、創(chuàng)新性擔(dān)保融資、便捷性結(jié)算服務(wù)在內(nèi)的多樣化金融服務(wù);對(duì)小型龍頭企業(yè)，提供簡(jiǎn)式快速貸款、通用結(jié)算業(yè)務(wù)等特色創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)。

3.創(chuàng)新?lián)７绞剑庞觅J款扶助農(nóng)企

目前農(nóng)村貸款難主要體現(xiàn)在額度為幾十萬到上百萬的貸款，而農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)或發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，所需資金規(guī)模又大多在這個(gè)范圍內(nèi)，雖然需求資金額度較小，但仍面臨抵押與擔(dān)保不足的情況。因此開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，就是要通過創(chuàng)新?lián)７绞?，通過信用貸款扶助農(nóng)企。

一方面可以探索創(chuàng)新抵押貸款，比如將倉(cāng)單、保單、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品等納入抵質(zhì)押范圍。發(fā)展這類貸款關(guān)鍵是探索政府部門、金融機(jī)構(gòu)、中介組織、農(nóng)戶等多方合作的抵押機(jī)制，使農(nóng)民的資產(chǎn)能夠具備抵押資格、用作抵押的物品能夠及時(shí)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。另一方面可以加大擔(dān)保貸款投放力度，比如農(nóng)戶間聯(lián)保貸款，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保的貸款等。這類貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，主要是需要銀行適當(dāng)放寬擔(dān)保條件，使更多的主體具備擔(dān)保資格，擴(kuò)大擔(dān)保貸款的覆蓋面。目前銀行從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，在擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍上進(jìn)展緩慢，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，銀行一旦在抵押與擔(dān)保方式創(chuàng)新上落后，不能滿足農(nóng)戶的切身需求，那么其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)大幅降低。

五、中部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控舉措

（一）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況和市場(chǎng)行情，確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo);明確風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)，并規(guī)定相關(guān)的報(bào)告制度。要根據(jù)不同農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特征，結(jié)合各行制定的“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，合理分配現(xiàn)有員工的風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)，并通過相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。

同時(shí)基層行客戶經(jīng)理需要掌握大量的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)信息資料，進(jìn)一步認(rèn)清農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)。同時(shí)，要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析和統(tǒng)計(jì)方法，提早發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，督促農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失。在此基礎(chǔ)上，充分利用增加抵押物、提高利率定價(jià)及建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等有效手段，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。經(jīng)營(yíng)行在明確各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)后，通過對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)防范手段進(jìn)行優(yōu)化組合和綜合運(yùn)用，確保使用最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

（二）建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系

目前，中部地區(qū)大多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化程度較低，這些企業(yè)對(duì)自然環(huán)境依賴性較強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，這就要求銀行在農(nóng)業(yè)貸款資金支持上做好風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)工作。

首先，銀行的貸前調(diào)查工作一定要客觀全面，選擇規(guī)模大、有優(yōu)勢(shì)的企業(yè)擇優(yōu)扶持，充分利用周邊走訪、企業(yè)征信等方式來判斷客戶的信用狀況;充分發(fā)展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，通過企業(yè)成員之間互相監(jiān)督、互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任等方式減少信用風(fēng)險(xiǎn);深入了解客戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，查明貸款的實(shí)際用途，以防貸款用途不實(shí)，給銀行信貸資金帶來的風(fēng)險(xiǎn);而對(duì)于貸款客戶在經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)困難的，應(yīng)積極采取措施，如加大清收力度、降低貸款額度、履行實(shí)際控制人擔(dān)保等方式來降低風(fēng)險(xiǎn);其次銀行應(yīng)帶選擇對(duì)發(fā)展前景好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加大信貸支持力度，以點(diǎn)帶面輻射全體，同時(shí)積極與政府相關(guān)農(nóng)業(yè)部門聯(lián)系及時(shí)了解農(nóng)業(yè)政策導(dǎo)向，對(duì)不符合地方農(nóng)業(yè)政策導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)企業(yè)減少信貸支持力度;最后銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸后管理體系建設(shè)，經(jīng)常走訪企業(yè)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展變化及企業(yè)急需解決的問題，及時(shí)識(shí)別和防范化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。