劉金鳳

1 基本慨況

我國(guó)現(xiàn)有的個(gè)人信用檔案管理模式，總結(jié)起來大致可分為兩種不同模式。第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業(yè)機(jī)制運(yùn)營(yíng)、按理事會(huì)模式管理的模式。

首先我們談一下第一種純粹的政府主管模式，該種模式的典型例子是中國(guó)人民銀行牽頭成立的“建立個(gè)人征信體系專題工作小組”它主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關(guān)個(gè)人信用檔案的共享工作，同時(shí)負(fù)責(zé)系統(tǒng)的管理和運(yùn)行并制定征信業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，采集個(gè)人信用檔案和提供利用服務(wù)。中國(guó)人民銀行是我國(guó)銀行的“銀行”也是國(guó)家的職能部門，所以它對(duì)我國(guó)個(gè)人信用檔案各環(huán)節(jié)的管理就屬于政府管理行為。

第二種模式是政府牽頭并按企業(yè)機(jī)制運(yùn)營(yíng)、按理事會(huì)模式管理的模式。該模式的典型代表城市是上海市。它主要是由第三方中介管理機(jī)構(gòu)一一上海資信有限公司按企業(yè)機(jī)制運(yùn)營(yíng)、理事會(huì)模式來管理。該資信機(jī)構(gòu)也是上海市政府批準(zhǔn)建立并由中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的專門從上海市個(gè)人信用檔案管理的非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。理事會(huì)由巧家商業(yè)銀行、上海資信有限公司、中國(guó)人民銀行上海分行等單位組成，隨后稅務(wù)、司法、社保、工商等部門也加入其中。這也標(biāo)志著上海資信有限公司的征信范圍已經(jīng)不僅僅局限于銀行與金融機(jī)構(gòu)的信用信息，它已經(jīng)把征信范圍擴(kuò)展到了社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域與部門。

2 個(gè)人信用檔案管理模式存在問題分析

隨著社會(huì)的發(fā)展，特別是在快速發(fā)展的中國(guó)社會(huì)，“信用”顯得尤為重要。它既是一種無形的資產(chǎn)，也是每個(gè)公民、城市、機(jī)構(gòu)、企業(yè)、甚至一個(gè)政府的另一張“身份證”。良好的個(gè)人信用體系建立能夠提高交易效率，促進(jìn)資源優(yōu)化配置。既是經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的重要紐帶，也是誠(chéng)信體系的重要組成部分。個(gè)人信用行為約束機(jī)制的缺失，使得坑蒙拐騙、合同違約、借貸不還等現(xiàn)象很普遍的存在在中國(guó)。在中國(guó)目前還沒有一個(gè)健全完善的個(gè)人信用制度，這是造成上述現(xiàn)象的主要原因，滯后的個(gè)人信用制度已經(jīng)成為嚴(yán)重制約我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重要原因。我們可以從以下幾點(diǎn)來分析我國(guó)個(gè)人信用檔案發(fā)展滯后的原因：

（1）具有局限性

中國(guó)人民銀行是我國(guó)銀行的“銀行”，在我國(guó)每個(gè)轄區(qū)都有支行同時(shí)也是我國(guó)的職能部門。從表面看選擇中國(guó)人民銀行作為我國(guó)個(gè)人信用檔案管理的牽頭機(jī)構(gòu)似乎符合情理。但是深入分析，它的管理是具有局限性的。這種局限性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一個(gè)方面是業(yè)務(wù)上的局限性，第二個(gè)方面是征信范圍的局限性。

首先我們來談業(yè)務(wù)方面的局限性，中國(guó)人民銀行的主要職能是起草有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的法律法規(guī)、制定和實(shí)施貨幣政策、維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定、發(fā)行人民幣并管理人民幣流通等的。它對(duì)于管理我國(guó)金融有關(guān)方面的事情是行家，但是對(duì)于管理專門檔案的個(gè)人信用檔案的確是外行。作為牽頭或管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)應(yīng)該負(fù)責(zé)制定個(gè)人信用檔案的管理標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)法律法規(guī)和征信范圍等規(guī)定。顯然選擇中國(guó)人民銀行是具有局限性的，我們應(yīng)該選擇一個(gè)對(duì)管理檔案比較在行的行家來作為我國(guó)個(gè)人信用檔案的牽頭或管理機(jī)構(gòu)。

其次我們來談?wù)餍欧秶木窒扌裕谠缙谥袊?guó)人民銀行就開始我國(guó)“銀行信貸登記系統(tǒng)”的建立，系統(tǒng)以各城市支行信貸數(shù)據(jù)庫的信息為基礎(chǔ)而建立，在當(dāng)時(shí)該系統(tǒng)主要局限于銀行五大類信貸業(yè)務(wù)方面?zhèn)€人信用信息。顯然在當(dāng)時(shí)中國(guó)人民銀行建立該系統(tǒng)的本意是為本機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的。它所征集的有關(guān)個(gè)人信用檔案的內(nèi)容只局限于信貸或金融相關(guān)信息。根本沒有涉及例如司法、稅務(wù)、通信等社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，雖然在隨后的幾年里中國(guó)人民銀行把例如通信、稅務(wù)、司法等領(lǐng)域逐漸納入它的征信范圍，但是從數(shù)量上來講也明顯少于信貸檔案。中國(guó)人民銀行作為管理國(guó)家金融行業(yè)的職能部門來管理個(gè)人信用檔案，這勢(shì)必將具有征信范圍的偏向性。所以從征信范圍的角度來考慮，中國(guó)人民銀行也不能成為我國(guó)個(gè)人信用檔案的牽頭或管理機(jī)構(gòu)。

（2）缺乏對(duì)個(gè)人信用檔案的宏觀管理

我們可以把我國(guó)個(gè)人信用檔案的管理分為宏觀管理和微觀管理，宏觀管理是指為了維護(hù)個(gè)人信用檔案的完整與安全，使其充分發(fā)揮作用而對(duì)個(gè)人信用檔案工作進(jìn)行指導(dǎo)、決策、監(jiān)管、制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的過程。微觀管理是指對(duì)個(gè)人信用檔案的具體管理，例如征集、整理、鑒定、保管、統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)庫的建立與數(shù)據(jù)更新等具體管理過程。我國(guó)現(xiàn)有的兩種管理模式，第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業(yè)機(jī)制運(yùn)營(yíng)、按理事會(huì)模式管理的模式。這兩種管理模式對(duì)個(gè)人信用檔案都缺乏宏觀角度上的管理，中國(guó)人民銀行成立的“建立個(gè)人征信體系專題工作小組”它主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關(guān)個(gè)人信用檔案的共享工作，它沒有從宏觀的角度來對(duì)全國(guó)個(gè)人信用檔案工作進(jìn)行指導(dǎo)、決策、監(jiān)管、制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)中國(guó)人民銀行是一個(gè)管理專門檔案的外行部門，即使對(duì)個(gè)人信用檔案有宏觀上的管理，該管理也是不專業(yè)不科學(xué)的。另一種是政府牽頭并按企業(yè)機(jī)制運(yùn)營(yíng)、按理事會(huì)模式管理的模式，該管理模式本身就缺少一個(gè)對(duì)個(gè)人信用檔案宏觀管理的部門，上海資信有限公司只是能完成對(duì)個(gè)人信用檔案的微觀管理工作，對(duì)個(gè)人信用檔案的宏觀管理應(yīng)該由政府的某個(gè)職能部門來負(fù)責(zé)。所以綜上所述，我國(guó)現(xiàn)有對(duì)個(gè)人信用檔案的管理模式缺乏宏觀上的管理。

（3）缺乏網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持

個(gè)人信用檔案資料的分散性使得征集環(huán)節(jié)要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支撐，網(wǎng)絡(luò)是個(gè)人信用管理模式建立的技術(shù)載體，傳統(tǒng)的匯總或登記式辦法已經(jīng)不能及時(shí)準(zhǔn)確地征集檔案了，和發(fā)達(dá)國(guó)家比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的還相對(duì)落后。網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基本集中在大中城市中，上網(wǎng)用戶有限、許多中小城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還處于剛剛起步階段，在我國(guó)公民的社會(huì)保障號(hào)、證券開戶賬號(hào)、身份證號(hào)等賬號(hào)之間沒有沒有內(nèi)在聯(lián)系，個(gè)人信用檔案共享系統(tǒng)要?jiǎng)?chuàng)立，必須將這些賬號(hào)統(tǒng)一起來，這樣才方面利用者查詢，這就對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提出挑戰(zhàn)。落后的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)對(duì)我國(guó)建立個(gè)人信用檔案造成障礙。

綜上所述，筆者認(rèn)為，我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，個(gè)人信用檔案管理工作應(yīng)該屬于高度集中統(tǒng)一的管理模式。同時(shí)我國(guó)有關(guān)個(gè)人信用檔案的相關(guān)法律法規(guī)和體制都屬于不健全的階段，所以我國(guó)不能夠完全借鑒國(guó)外的市場(chǎng)為主導(dǎo)的管理模式，個(gè)人信用檔案的管理必須要由政府出面對(duì)全國(guó)個(gè)人信用檔案工作實(shí)行統(tǒng)籌規(guī)劃，制定統(tǒng)一征集標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，也就是說我國(guó)對(duì)個(gè)人信用檔案的管理必須要在宏觀管理的條件下進(jìn)行。

其次筆者之所以選擇各級(jí)檔案行政機(jī)構(gòu)統(tǒng)一、分級(jí)管理全國(guó)個(gè)人信用檔案，是因?yàn)闄n案行政機(jī)構(gòu)對(duì)于管理專門檔案較為專業(yè)。而且我國(guó)各級(jí)檔案行政機(jī)構(gòu)體系較為完備，它有能力管理全國(guó)個(gè)人信用檔案。與中國(guó)人民銀行相比，它沒有局限性，中國(guó)人民銀行管理個(gè)人信用檔案的局限性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一個(gè)方面是業(yè)務(wù)上的局限性，第二個(gè)方面是征信范圍的局限性。中國(guó)人民銀行的主要職能是起草有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的法律法規(guī)、制定和實(shí)施貨幣政策、維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定、發(fā)行人民幣并管理人民幣流通等的。它對(duì)于管理我國(guó)金融有關(guān)方面的事情是行家，但是對(duì)于管理專門檔案的個(gè)人信用檔案的確是外行。所以筆者選擇各級(jí)檔案行政管理機(jī)構(gòu)來替代中國(guó)人民銀行。

個(gè)人信用也是構(gòu)成我國(guó)信用體系的重要組成部分。對(duì)我國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展有著至關(guān)重要的意義，一個(gè)城市公民的誠(chéng)信水平的到底直接影響著這個(gè)城市的發(fā)展，它是維系社會(huì)各方面發(fā)展的紐帶，同時(shí)也能促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。在我國(guó)由于個(gè)人信用意識(shí)的缺失，已經(jīng)使得例如合同違約、拖欠工資、貸款未還等不良現(xiàn)象頻繁的出現(xiàn)我們國(guó)家。所以個(gè)人信用檔案管理模式的構(gòu)建已經(jīng)迫在眉睫，個(gè)人信用檔案管理模式的不完善將直接影響社會(huì)各方面的發(fā)展，所以我們應(yīng)該建立一個(gè)完善切能夠符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用檔案管理模式。