盧熙明，黃和亮

（福建農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，福州 350002）

研究報告

我國森林保險進展及其購買意愿研究述評

盧熙明，黃和亮

（福建農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，福州 350002）

在大量閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上,采用文獻分析法,從發(fā)展森林保險的意義、森林保險的內(nèi)涵、森林保險存在的問題及相應(yīng)對策等方面進行了歸納及總結(jié)。采用對比分析及歸納分析的方法對我國森林保險購買意愿相關(guān)研究進行了論述，提出了相關(guān)研究存在的不足及建議。

森林保險；研究述評；購買意愿

相比于農(nóng)業(yè)保險、人壽保險、社保等類型的保險，我國森林保險具有起步晚、發(fā)展慢等特點。1982年我國首次對森林保險理論和方法進行了研究，并于1984年在廣西靈川開始試點。隨后5年間，在林業(yè)部門和保險公司合作共濟下，先后在吉林汪清、福建邵武、遼寧本溪成功完成了森林保險的進一步試點工作，為我國森林保險發(fā)展提供了成功的經(jīng)驗。進入21世紀(jì)，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的改革以及集體林權(quán)改革的不斷推進，人們對于森林保險的認(rèn)識不斷加強，森林保險已然成為林業(yè)科學(xué)及經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域的熱點問題，越來越多的金融機構(gòu)及重點院校的學(xué)者開始涉足該領(lǐng)域，研究成果也大為改觀。本文在參考大量文獻的基礎(chǔ)上，希望通過對我國森林保險研究進展及其購買意愿相關(guān)研究的總結(jié)及展示，以期為森林保險的后續(xù)研究提供借鑒。

1 開展森林保險的意義

我國對森林保險重要性的闡述可以歸納為三個方面。首先，孔繁文(1985)[1]、嚴(yán)國清(1994)[2]、冷慧卿(2009)等[3]、陳玲芳(2005)[4]指出森林保險可以解決森林災(zāi)害的補償問題，可以防范和分散森林災(zāi)害的各項風(fēng)險，同時還有利于緩解政府救災(zāi)壓力，增強森林經(jīng)營者災(zāi)后重建的信心；其次，何幼平(1988)[5]、陳玲芳(2005)、秦濤(2014)[6]指出開展森林保險有助于發(fā)展和完善林業(yè)信貸體系，擴寬林業(yè)經(jīng)營者的融資渠道，通過參保森林經(jīng)營者可以提高自身的信用等級，解決經(jīng)營過程中貸款難、貸款少以及因自然災(zāi)害而喪失還款能力等問題；最后，任寶生(1990)[7]、許慧娟等(2009)[8]、張長達(dá)(2011)[9]認(rèn)為森林保險還利于提高林農(nóng)實際收入水平，改善自身的生活質(zhì)量，推動“三農(nóng)”問題的解決，促進林區(qū)的經(jīng)濟穩(wěn)定及可持續(xù)發(fā)展。

2 森林保險的內(nèi)涵

孫繁文、劉東生（1985）最早定義了森林保險的概念，他們認(rèn)為森林經(jīng)營者（被保險人）和保險部門（保險人）之間就是以受法律保護的契約（合同）形式固定下來的，當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營者遭受自然災(zāi)害時，可以憑借契約向保險部門獲取經(jīng)濟補償[10]。而后對于森林保險的概念定義基本趨于一致，高嵐(2002)[11]、劉暢等(2005)[12]、楊菊紅等(2008)[13]、冷慧卿等(2009)、胡繼平等(2009)[14]、萬千等(2012)[15]等大部分學(xué)者將森林保險歸納為以特定類型林木作為保險標(biāo)的物，且承諾對保險過程中林業(yè)經(jīng)營者因遭受自然災(zāi)害或意外事故而造成標(biāo)的物損失給予經(jīng)濟保障的一種保險，他們界定概念僅在保險標(biāo)的物選取上有所差別。此外，學(xué)者陳盛偉等(2006)[16]、石焱等(2008)[17]從準(zhǔn)公共商品、正外部性等經(jīng)濟學(xué)角度定義了森林保險概念。學(xué)者李祖貽(1989)[18]運用保險學(xué)相關(guān)知識定義了森林保險。然而,眾多學(xué)者在森林保險與農(nóng)業(yè)保險關(guān)系歸屬上卻存在一定差異，這一定程度上可能影響森林保險概念的界定。一些學(xué)者將森林保險劃歸于農(nóng)業(yè)保險中，潘家坪等(2003)[19]認(rèn)為森林保險是農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分，李彧揮等(2007)[20]、秦濤等(2014)[21]也持同樣的觀點，并且提出可以借鑒農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗來研究林農(nóng)對森林保險的支付意愿。此外，馮祥錦等(2012)[22]也提出可以采用農(nóng)業(yè)保險政府財政補貼模式，為我國森林保險財政補貼政策提供建議。但另一些學(xué)者則認(rèn)為森林保險和農(nóng)業(yè)保險不能一概而論，孔繁文(1996)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險有其自身特點（如林木資本的增值性），應(yīng)將其與一般性商業(yè)保險及農(nóng)業(yè)保險區(qū)分開。李媛媛(2009)[23]也從法律層面上提出森林保險不能按照《農(nóng)業(yè)法》中的大農(nóng)概念來界定，不能歸屬于農(nóng)業(yè)保險,應(yīng)該對森林保險單獨進行立法。此外，方少勇(2010)[24]認(rèn)為森林保險和農(nóng)業(yè)保險在歸屬上有其交集部分，并提出可以適當(dāng)推廣農(nóng)林綜合體系保險模式。楊雅琳(2010)[25]則認(rèn)為森林保險和農(nóng)業(yè)保險之間既存在相似性，又存在差異性，比如在政策支持、自然限制等方面兩者之間緊密聯(lián)系，而在法制建設(shè)、保險機制方面兩者之間存在較大差異性。

3 發(fā)展森林保險存在問題及對策

3.1 森林保險存在問題

楊菊紅(2008)分別從森林保險承保人層面、投保人層面、法律法規(guī)層面、保險體制層面、政府層面六個方面對我國森林保險發(fā)展過程中存在的問題進行了歸納。

從承包人層面來看，我國森林保險主要存在以下問題：①保險賠付率高，承保人可能面臨虧損。鄭志山等(2008)[26]認(rèn)為由于林農(nóng)普遍存在逆向選擇的現(xiàn)象，這也就造成森林保險賠付率很高。②災(zāi)后理賠復(fù)雜，定損難度大，專業(yè)人才缺乏。潘家坪(1997)[27]，王丹等(2005)[28]通過對森林災(zāi)害特點的分析，提出我國缺少同時具備林業(yè)和保險技術(shù)的人才，災(zāi)后評估難度大。

從森林保險投保人層面來看主要存在以下幾類問題。①林區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達(dá)，林農(nóng)風(fēng)險意識淡薄。冷靜等(2008)[29]根據(jù)江西省部分縣市調(diào)研數(shù)據(jù)，也證識了此類問題存在。②產(chǎn)權(quán)分配制度不清。劉暢等(2005)提出產(chǎn)權(quán)不明晰，即使規(guī)費改革能夠成功，也無法達(dá)到森林培育及調(diào)動林農(nóng)積極性的目的。③保險品種單一，無法滿足森林經(jīng)營者的需求。李建明(2008)[30]從福建省森林保險發(fā)展實踐出發(fā)，提出了同樣的觀點。

從法律層面看法律缺失及其體系的不完善一直阻礙著我國森林保險的發(fā)展，潘家坪等(2003)認(rèn)為我國沒有專門針對森林保險的相關(guān)法律法規(guī)，把商業(yè)保險那套模式生硬的套用于森林保險中來，是完全不可取的。吳希熙等(2008)[31]也提出國家應(yīng)該充分利用試點成果，借鑒國外發(fā)達(dá)國家森林保險立法的成功經(jīng)驗，頒布森林保險具體的法律法規(guī)。

森林保險模式早已無法適應(yīng)現(xiàn)代森林保險的發(fā)展需求是我國森林保險體制層面存在的最大問題。冷靜等(2008)提出我國森林保險的經(jīng)營模式創(chuàng)新仍然是亟待解決的問題,如果仍然沿用舊的經(jīng)營模式無疑會阻礙森林保險的發(fā)展。謝屹等(2012)[32]也贊同上述觀點，并將保險體制層面問題歸咎于森林保險制度設(shè)計欠合理及其制度實施環(huán)境的復(fù)雜性。從政府層面上看，政策扶持力度仍不足。陳玲芳 (2005)認(rèn)為政府除了對森林經(jīng)營者免征營業(yè)稅外，沒有制定出任何財政，稅收優(yōu)惠政策，扶持森林保險發(fā)展。許慧娟等(2009)結(jié)合江西、福建兩省的調(diào)研結(jié)果，也闡述了同樣的問題。

3.2 發(fā)展森林保險的對策

發(fā)展森林保險首要任務(wù)就是對森林保險進行定位，由于林業(yè)特殊性，大部分學(xué)者均把其定位成政策性保險范疇。陳玲芳(2005)認(rèn)為森林保險應(yīng)該定位為政策性保險，應(yīng)借鑒國外森林保險成功經(jīng)驗，加大政府對其支持力度。冷慧卿等(2008)也提出了要將保險費用補貼納入政策性范疇，按照政策性原則確定森林保險的責(zé)任范圍和保險費率。

對于森林保險發(fā)展對策方面存在一定分歧。一部分學(xué)者認(rèn)為森林保險應(yīng)獨立于商業(yè)保險之外，擺脫其盈利性特性，單獨建立政策性保險機構(gòu)。而另外一部分學(xué)者則認(rèn)為應(yīng)該建立政策性森林保險與商業(yè)保險相結(jié)合的發(fā)展模式。馬菁蘊(2007)[33]認(rèn)為我國森林保險要借鑒日本，荷蘭等發(fā)達(dá)國家的保險模式，遵循“三低”原則，探索政策性和商業(yè)性相結(jié)合的發(fā)展道路。而對于森林保險其他方面對策則見仁見智。就加強森林保險的宣傳工作對策方面，張毅(2009)[34]認(rèn)為各級財政部門要單獨設(shè)立專項工作經(jīng)費,用于宣傳推廣森林保險。此外，崔文遷等(2008)、胡繼平等(2009)也從不同角度闡述了加強森林保險宣傳工作的具體措施。針對森林保險法律法規(guī)對策，冷靜等(2008)認(rèn)為我國應(yīng)該盡快出臺森林保險法，使得森林保險的開展有法可依；吳希熙等(2008)提出我國森林保險法律法規(guī)可借鑒國外發(fā)達(dá)國家成熟的立法模式。針對森林保險的財政補貼對策，鄧晶等(2013)認(rèn)為要將財政補貼當(dāng)成促進林業(yè)發(fā)展重要工具，同時提出要擴大補貼范圍，增加補貼品種，提高補貼比率等個體措施。

4 森林保險購買意愿相關(guān)研究

森林保險市場投保主體一般可分為森林培育企業(yè)、森林專業(yè)合作社(大戶)、兼業(yè)林農(nóng)三類?，F(xiàn)今學(xué)者較少的關(guān)注于森林培育企業(yè)及森林專業(yè)合作社，馮祥錦等(2013)[35]運用開放式出價法及三分選擇法相結(jié)合的模式對福建省100家森林培育企業(yè)進行調(diào)研得出以下結(jié)論：在森林保險支付意愿方面，森林培育企業(yè)平均支付意愿高于森林綜合保險費，同時也提出政府可以減少甚至取消對森林培育企業(yè)的保險補貼；對于森林保險支付意愿影響因素方面，研究表明森林培育企業(yè)購買意愿受風(fēng)險態(tài)度因子影響，風(fēng)險態(tài)度越趨于厭倦，其支付意愿越高，反之亦然。秦濤(2014)也通過對福建省95家林業(yè)企業(yè)調(diào)研得出了與馮祥錦不完全相同的結(jié)論。其觀點認(rèn)為森林保險購買意愿受林業(yè)所有權(quán)性質(zhì)、林業(yè)收入比重、經(jīng)濟林占有量等因素影響，而企業(yè)購買需求強烈，但受森林保險品種和補貼政策設(shè)計不合理等因素制約，實際購買意愿不高。而對于森林專業(yè)合作社即林業(yè)大戶森林保險購買意愿研究，李亞軍(2014)則認(rèn)為獲取貸款難易程度、林業(yè)示范性作用、森林經(jīng)營風(fēng)險程度、滿足各部門要求程度這幾個因素較為顯著。

相對于林業(yè)培育企業(yè)及森林專業(yè)合作社，我國對于兼業(yè)林農(nóng)的森林保險購買意愿研究則成果頗豐，在模型研究中，絕大多數(shù)研究采用Logistic模型方法。（李彧揮等(2007)、謝彥明等(2009)、楊琳等(2010)等學(xué)者）為了克服Logistic分析方法缺陷，也有少數(shù)學(xué)者采用其他分析方法對上述問題展開研究，李彧揮等(2013)則以我國首批政策性森林保險試點區(qū)湖南益陽、福建永安、江西奉新縣為對象，運用CVM法分別測算出不同省份林農(nóng)的投保意愿值，并通過Cox比例風(fēng)險模型分析林農(nóng)保險支付意愿的影響因素。黃穎等(2015)[36]通過對福建永安、江西奉新兩地區(qū)的對比，采用基于均值效應(yīng)的分位數(shù)回歸法，從全局角度分析了林農(nóng)森林保險的支付意愿情況。而對于林農(nóng)投保意愿影響因素，學(xué)者們的觀點有相近之處，也存在差異。如表1所示，通過對比分析可得雖然一些學(xué)者采用同種研究方法，在選取同一調(diào)查點前提下，得出的結(jié)論中某些影響因素卻存在差異；而另一些學(xué)者研究結(jié)論卻與現(xiàn)實實踐規(guī)律存在較大的偏差。楊琳等(2010)認(rèn)為林農(nóng)受教育程度，林業(yè)收入占家庭總收入的比重對于林農(nóng)投保意愿并不顯著，其觀點恰恰與秦國偉等眾多學(xué)者研究成果相左?，F(xiàn)實生活規(guī)律告訴我們，當(dāng)農(nóng)戶林業(yè)收入的比重越大，勢必越愿意通過森林保險來降低風(fēng)險，提高林業(yè)預(yù)期收入的實際轉(zhuǎn)化率，因此降低風(fēng)險最有效的措施便是購買保險，降低風(fēng)險應(yīng)該正向顯著影響森林保險支付意愿。可秦國偉等(2010)回歸的結(jié)論卻和現(xiàn)實生活規(guī)律背道而馳，該因素對于林農(nóng)需求意愿不但不顯著，而且為負(fù)值。

表1比較研究表明，不同學(xué)者就林農(nóng)對于森林保險支付意愿及影響因素研究存在差異的原因可歸納為以下三個方面。①不同學(xué)者研究區(qū)域選擇存在差異，諸如學(xué)者楊琳等(2010)選取研究區(qū)域為浙江而學(xué)者秦國偉等(2010)選取研究區(qū)域為江西。②研究結(jié)果一定程度上也受到研究時間差異的影響，比如學(xué)者廖文梅等(2011)[37]與朱述斌等(2013)均選取江西十個林改監(jiān)測縣為調(diào)研對象，但由于調(diào)研時間不同，其研究成果也會存在一定差異，但其差異性遠(yuǎn)小于區(qū)域差異。③由于我國缺少森林保險支付意愿影響因素的理論框架，部分學(xué)者在選取變量的原則和參照標(biāo)準(zhǔn)不同，存在主觀性和隨意性。

5 森林保險購買意愿相關(guān)研究不足及建議

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我國森林保險經(jīng)歷了30多年的發(fā)展,但與西方發(fā)達(dá)國家相比較,尚處于發(fā)展的初級階段,還不能完全通過市場機制完成市場的自我調(diào)節(jié)。國家發(fā)展森林保險的初衷是鼓勵各森林經(jīng)營主體能夠積極主動投保，降低風(fēng)險，促進森林保險持續(xù)發(fā)展，盡管眾多學(xué)者對于森林保險購買意愿的研究取得了許多積極的成效，但其本身仍然還存在一些問題，仍然還有很大的發(fā)展空間:①我國對于森林保險購買意愿研究多為微觀層面研究，微觀層面的研究又多注重森林保險購買的直接影響因素，鮮有學(xué)者考慮地區(qū)差異、時間差異給森林經(jīng)營者投保意愿帶來的異質(zhì)性；后續(xù)對于森林保險購買意愿研究，應(yīng)避免忽視數(shù)據(jù)多層次中的組間異質(zhì)性（ICC），應(yīng)該更加注重因地區(qū)差異、時間差異給森林保險購買決策帶來的影響；②按照森林培育主體經(jīng)營規(guī)模的差異，森林培育投保主體可分為三類[38]，現(xiàn)階段研究多集中于對于兼業(yè)林農(nóng)的研究，對于森林培育企業(yè)及森林培育專業(yè)戶相關(guān)研究較少。因此，后續(xù)研究應(yīng)該更加關(guān)注此兩類主體對森林保險購買意愿的相關(guān)研究；③由于森林保險購買意愿和購買行為存在一定差異，現(xiàn)今研究多集中于對森林經(jīng)營者購買意愿的研究，而忽視了對森林保險購買行為的研究，這類問題主要制約因素在于我國森林保險市場還不夠健全，研究區(qū)域農(nóng)民多無投保行為。學(xué)者們可重點從中央對森林保險首批采取財政補貼省份（福建、江西、湖南）中選取參保率較高的縣區(qū)為對象，進一步研究兩者之間關(guān)系。

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[38]李彧揮,林雅敏,孫詳智.基于Cox模型的農(nóng)戶對政策性森林保險支付意愿研究[J].湖南大學(xué)學(xué)報:自然科學(xué)版，2013(2)：103-108.

［責(zé)任編輯：鄭德勝］

A Review on Progress of Chinese Forest Insurance and the Purchasing Intentions

LUXi-Ming,HUANGHe-Liang
(College ofEconomics ofFujian Agriculture and ForestryUniversity,Fuzhou Fujian 350002,China)

On the basis of a large number of reading related literature,using the methods of documentary, summarized the development of forest insurance,the connotation of forest insurance,the existing problems and countermeasures of forest insurance.This paper discusses the research on the purchase intention of forest insurance in China use the methods of comparative analysis and inductive analysis,at last,the problems and suggestions ofthe relevant research are put forward.

forest Insurance;review;purchasingintention

F326.20

A

1673-5919（2015）05-0070-05

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2015.05.021

2015-08-04

國家自然科學(xué)基金項目(711373046）

盧熙明（1990-）男，福州市人，碩士研究生。

黃和亮（1965-）男，福建松溪人，教授，博士生導(dǎo)師，副院長，從事林業(yè)經(jīng)濟理論與政策、資源與環(huán)境經(jīng)濟方面研究。