陸岷峰+史麗霞

摘 ? 要：互聯(lián)網金融是基于互聯(lián)網技術的金融創(chuàng)新，而金融互聯(lián)網則是對傳統(tǒng)金融服務的升級。本文從互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網概念、功能、相互關系和未來發(fā)展趨勢出發(fā)，通過列示現(xiàn)有各方觀點，對觀點進行評析，揭示其未來發(fā)展趨勢以及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響。互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網都會對金融業(yè)產生巨大的推動作用，但金融互聯(lián)網才是未來銀行業(yè)大勢所趨，差異化經營有助于傳統(tǒng)金融機構更好地應對互聯(lián)網金融帶來的沖擊。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;金融互聯(lián)網

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1674-0017-2014（11）-0008-04

一、引言

隨著金融行業(yè)與互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展，金融業(yè)已無法脫離互聯(lián)網而獨立存在，同時互聯(lián)網也必將涉及金融領域。一般將互聯(lián)網企業(yè)開展金融業(yè)務稱為互聯(lián)網金融，而金融企業(yè)通過互聯(lián)網技術開展金融服務則被稱為金融互聯(lián)網。已經過去的2013年，被稱為是互聯(lián)網金融元年，互聯(lián)網金融在這一年得到了蓬勃的發(fā)展。阿里巴巴通過發(fā)行余額寶拉開了互聯(lián)網金融的序幕，隨后各種“寶寶們”的出現(xiàn)將互聯(lián)網金融推向高潮。與此同時，拍拍貸、人人貸等P2P融資平臺也開始大展拳腳。蘇寧電器、京東商城等電商也紛紛加入互聯(lián)網金融的大軍之中。相比之下，金融互聯(lián)網的發(fā)展就顯得比較緩慢。其實，早在1997年招商銀行便率先推出了網上銀行業(yè)務，被認為是我國最早推出網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行。2013年我國地級及以上城市城鎮(zhèn)人口中，個人網銀用戶比例為32.4%，手機銀行用戶比例為11.8%，并且預測2014年個人網銀用戶比例將達到34%左右，手機銀行用戶比例將達到15%左右。由此可見，在互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展的背景下，金融互聯(lián)網也在蓬勃發(fā)展。此外，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，也促使互聯(lián)網金融開始進入監(jiān)管當局的視野。然而，對待任何新事物的出現(xiàn)，如果不進行準確定位與思考，很容易在方向上發(fā)生戰(zhàn)略性的錯誤，造成對新事物的浪費，因此對互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網進行理性思考，以防止?jié)撛阱e誤發(fā)生是非常必要的。本文從互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網各種觀點比較分析出發(fā)，揭示其未來發(fā)展趨勢及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，并提出帶有規(guī)律性的基本觀點，以期為傳統(tǒng)銀行發(fā)展金融互聯(lián)網提供參考。

二、關于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網若干爭論的評析

互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網到底有著怎樣的關系，明確二者關系有助于看清事物本質，更好地把握事物的發(fā)展方向。本節(jié)通過總結現(xiàn)有對互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網的若干爭論，列示出有關其概念、功能、角色、相互關系、未來發(fā)展趨勢等五方面觀點，并進行評析。

（一）關于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網的概念評析

馬云（2013）將互聯(lián)網企業(yè)從事金融業(yè)務的行為稱為互聯(lián)網金融，而金融行業(yè)借助互聯(lián)網技術的行為則稱為金融互聯(lián)網。國內很多學者持有與此相一致的觀點（陸岷峰和劉鳳，2014;賈甫和馮科，2014;戴東紅，2014）。然而，陳一稀（2013）認為互聯(lián)網金融泛指一切通過互聯(lián)網技術來實現(xiàn)資金融通的行為?；ヂ?lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是云計算、搜索引擎、移動支付、數據挖掘和社會化網絡等，相結合的新興領域。王杰（2014）也認為所有資金融通依托互聯(lián)網來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網金融。

陳一稀和王杰的觀點中，模糊了參與金融服務的行為主體，籠統(tǒng)地將互聯(lián)網企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)運用互聯(lián)網技術進行金融服務的行為都定義為互聯(lián)網金融。從性質與經營模式上看，互聯(lián)網企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構之間存在許多差異。本文將互聯(lián)網金融定義為互聯(lián)網企業(yè)等非金融機構依托于云計算、支付技術大數據和社交網絡等互聯(lián)網工具和手段，介入金融領域，從事金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P融資平臺、眾籌平臺、網絡理財保險服務和虛擬貨幣等。金融互聯(lián)網則指傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網技術進行業(yè)務革新，主要參與形式有網上銀行、手機銀行和線上理財等。因此，互聯(lián)網金融是基于互聯(lián)網技術的金融創(chuàng)新，而金融互聯(lián)網則是對傳統(tǒng)金融服務的升級優(yōu)化。兩者的關系圖如圖1所示。

（二）關于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網的功能評析

莫易嫻（2014）認為，互聯(lián)網金融只是使金融服務的提供方式和獲取方式發(fā)生改變，從金融功能觀的理論來看，互聯(lián)網金融仍然圍繞著跨時空資源配置、風險管理、信息發(fā)現(xiàn)、產品定價等金融基本功能，并沒有增加新的金融的基本功能。然而，中國社科院楊濤認為，在互聯(lián)網金融模式下，金融體系的四大功能（資源配置、支付清算、風險管理、信息管理）產生了變化。

評析兩種觀點應該從明確金融的定義和功能作為切入點。金融可以定義為是資金的融通，金融的存在使資金能夠在各個經濟主體之間實現(xiàn)高效的轉移。貨幣發(fā)行、保管、兌換、結算等一切與資金流動相關的業(yè)務都可稱為金融。金融具有支付結算、資源配置、風險管理和信息提供四大基本功能。在支付結算功能上，互聯(lián)網金融能夠通過第三方支付完成金融的基礎清算功能。在資源配置功能上，互聯(lián)網金融中借助互聯(lián)網技術實現(xiàn)的P2P貸款、眾籌、大數據金融等都可以實現(xiàn)這一功能，這些手段在資源配置中具有配置成本更低和效率更好的特點。在風險管理功能上，互聯(lián)網金融中的大數據金融很好地減少了信息不對稱，更好地對風險進行了分散與管理。在信息提供功能上，互聯(lián)網金融依托云計算技術，將社交網絡、搜索引擎帶來的海量信息進行重組和標準化，極大地豐富了客戶信息集。因此，無論互聯(lián)網金融還是對傳統(tǒng)金融升級的金融互聯(lián)網都沒有改變金融的基本功能，只是對傳統(tǒng)金融功能的升級與完善。

（三）關于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網的互聯(lián)網角色評析

對于互聯(lián)網金融的本質問題的探討，大部分學者與市場人士都認為認為互聯(lián)網金融的本質是金融，互聯(lián)網只是工具。邱東陽和肖瑤（2014）認為互聯(lián)網金融本質是金融，互聯(lián)網只是一種媒介、一種工具。宜信公司總裁助理劉大偉表示，互聯(lián)網金融的本質是金融，核心內容是風險控制。然而，中投公司副總經理謝平認為互聯(lián)網金融是可以跟銀行金融和資本市場融資并列的第三種金融模式。人類未來通過互聯(lián)網走直接金融的模式，既不需要資本市場，也不需要銀行，因此互聯(lián)網不是簡單的工具。

明確互聯(lián)網在互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網中的角色定位，對于判斷聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網的未來走勢至關重要。對于互聯(lián)網在其中的角色分歧主要是由于目前我國的互聯(lián)網金融發(fā)展并不成熟，許多互聯(lián)網公司實際上只是通過互聯(lián)網發(fā)放貸款、募集資金等，并非真正意義上的互聯(lián)網金融，而國外公司則是利用期權交易模型來做二級市場對沖性的互聯(lián)網金融產品，其本質是金融，互聯(lián)網只是金融的工具或產品組成。鑒于我國目前互聯(lián)網金融發(fā)展還仍處于起步發(fā)展期，對于互聯(lián)網角色的分歧是難免的。但從長遠角度看，互聯(lián)網無論是在互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網中都是重要的工具。

（四）關于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網的相互關系評析

戴東紅（2014）認為，互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網是“競爭+合作”的關系?；ヂ?lián)網金融和金融互聯(lián)網聯(lián)系緊密。一方面，互聯(lián)網金融在理念上對傳統(tǒng)金融機構帶來沖擊，促使金融互聯(lián)網的崛起和發(fā)展。另一方面，金融互聯(lián)網也打通了第三方支付賬戶與銀行卡賬戶資金的雙向互轉，為互聯(lián)網金融支付平臺提供技術保障。然而，也有人認為無論是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網，在互聯(lián)網時代這一大背景下，歸根到底核心還是金融。從本質上來講，互聯(lián)網金融或是金融互聯(lián)網完全是一回事。

從互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網定義可知，二者并不是完全相同的事物。對于探究事物之間的相互關系，應該采用辯證的眼光，既要考慮二者之間的聯(lián)系，又要考慮二者之間存在的差異和可能的沖突。就目前我國互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網金融在第三方支付、小微貸款、余額寶等方面已經推出了較為成型的產品，給傳統(tǒng)銀行施加了巨大壓力。因此許多大型銀行也紛紛在開展金融互聯(lián)網業(yè)務上進行了積極嘗試，例如建設銀行“善融商務”電子商務平臺、交通銀行“交博匯”網上商城等。因此，短期來看，二者之間確實是一種“競爭與合作”的關系，但在長期這種競合關系很可能會發(fā)生改變。

（五）關于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網的未來發(fā)展趨勢評析

對于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網未來發(fā)展趨勢目前還沒有確切的說法，主要有兩種比較普遍的觀點。宮曉林（2013）認為互聯(lián)網金融模式短期內不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營模式和盈利方式，但從長遠來看商業(yè)銀行應大力利用互聯(lián)網金融模式，以獲得新的發(fā)展。與上述觀點不同，劉勤福和孟志芳（2014）認為互聯(lián)網金融將保持快速發(fā)展的趨勢并將不斷對商業(yè)銀行形成沖擊?；ヂ?lián)網金融很好地解決了市場準入門檻與市場監(jiān)管成本這兩個限制傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的重要因素，且互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)渠道的金融服務相比更具經濟性，這些因素從根本上決定了互聯(lián)網金融的發(fā)展方向。

探究互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網未來發(fā)展趨勢可從二者的功能、本質及相互關系作為切入點。不可否認，互聯(lián)網金融的發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務升級與轉型。但同時也應看到，互聯(lián)網金融沒有改變金融的基本功能，也就是說僅僅是對傳統(tǒng)金融業(yè)務的升級，并不具有取代傳統(tǒng)金融機構的顯著優(yōu)勢。同時，傳統(tǒng)金融機構也逐漸意識到互聯(lián)網在金融領域的應用價值，不斷將互聯(lián)網技術應用于金融服務之中，致力于為客戶提供優(yōu)質高效且全面的金融服務體驗，金融互聯(lián)網發(fā)展日益蓬勃。因此，互聯(lián)網金融只是在金融互聯(lián)網形成與發(fā)展過程中的中間產物，不能否定其存在價值，但在未來，金融互聯(lián)網才是真正的大勢所趨。

三、關于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網的幾點思考

通過對不同觀點的評析，對于互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網的概念、功能、互聯(lián)網角色、相互關系、未來發(fā)展趨勢等方面具有了較為深刻的理解，這有利于更好地預測事物未來發(fā)展方向?；ヂ?lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊是有目共睹的，通過對一些現(xiàn)有的結論進行理性思考，有助于銀行在互聯(lián)網浪潮中積極作出反應，減少負面沖擊，尋求新的機遇。

（一）無論是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網都推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉型

無論是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網之間存在著何種差異和優(yōu)劣，但目前來看，正是互聯(lián)網金融的快速發(fā)展逼迫傳統(tǒng)銀行業(yè)進行業(yè)務轉型，加速了金融互聯(lián)網的發(fā)展。從工農中建交五大國有銀行紛紛推出新業(yè)務以應對互聯(lián)網金融沖擊中可以看出，原本最“傳統(tǒng)”的國有銀行也開始變得不傳統(tǒng)，這也從另一個側面體現(xiàn)出互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的強大沖擊力。金融互聯(lián)網雖然很早就在我國出現(xiàn)，但經過近二十年的發(fā)展程度也遠遠不及互聯(lián)網金融在2013年一年中的爆炸式的發(fā)展水平?；ヂ?lián)網金融的沖擊使銀行業(yè)進一步認識到了互聯(lián)網在金融服務中的角色與作用，開始大幅度對傳統(tǒng)業(yè)務進行轉型，大力發(fā)展金融互聯(lián)網相關業(yè)務。從長期來看，金融互聯(lián)網是傳統(tǒng)銀行業(yè)的最終發(fā)展趨勢，銀行業(yè)務轉型還有很長的路要走。

（二）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊程度受多因素影響

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的沖擊可總結為以下五個方面：第一，銀行業(yè)風險控制水平，即銀行自身風險應對機制的完善程度。第二，互聯(lián)網技術開發(fā)水平，即互聯(lián)網作為互聯(lián)網金融中的重要工具，其發(fā)展水平將影響整個互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊程度。第三，監(jiān)管開放程度，即監(jiān)管當局對互聯(lián)網金融的監(jiān)管程度。第四，國民對信息技術的接受能力，即國民對于互聯(lián)網技術的接受能力與使用能力。第五，國際銀行業(yè)整體發(fā)展水平，中國互聯(lián)網金融的發(fā)展離不開國際銀行業(yè)整體發(fā)展水平與方向，不存在逆勢而行的情況。

（三）金融互聯(lián)網是大勢所趨

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術發(fā)展下的中間產物，正是它的出現(xiàn)促使金融互聯(lián)網開始跨越式發(fā)展。從現(xiàn)階段看，互聯(lián)網金融較傳統(tǒng)金融具有許多獨特優(yōu)勢，是金融業(yè)發(fā)展的重點。國務院總理李克強也提出要促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線。這體現(xiàn)出國家在現(xiàn)階段對互聯(lián)網金融的認可與支持，但也看到只有健康的互聯(lián)網金融發(fā)展才是國家金融業(yè)發(fā)展真正所需要的。但中間產物終究會在事物發(fā)展過程中逐漸消亡，互聯(lián)網金融在不斷促進金融互聯(lián)網發(fā)展的過程中，逐漸完成它的使命，只有它的最終產物金融互聯(lián)網才是未來金融行業(yè)發(fā)展的大勢所趨。

（四）傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革方向明確化

在互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展下，傳統(tǒng)金融機構積極發(fā)展金融互聯(lián)網模式。在不斷發(fā)展金融互聯(lián)網的過程中，銀行業(yè)原有的發(fā)展格局也悄然聲息地發(fā)生著改變，并逐漸明朗化。金融互聯(lián)網下銀行業(yè)的變革主要會朝著服務智能化、組織結構變革和經營模式變革等方向進行。

1、服務智能化

隨著移動通信、智能終端和用戶界面技術的發(fā)展，推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務邁向智能化變革。銀行服務智能化應秉承著方便、快捷、實用的原則為客戶提供更加優(yōu)質的服務。7×24小時智能網點、交互式網上銀行、移動智能終端是銀行服務渠道創(chuàng)新的重要方向。大數據時代，數據挖掘等工具的普及正挑戰(zhàn)著銀行的傳統(tǒng)客戶關系管理和營銷模式，通過對客戶信息的挖掘和行為偏好分析，對客戶進行分類化、個性化管理將為客戶提供更好的用戶體驗，也將成為擴展傳統(tǒng)銀行業(yè)務內涵和銷售模式的強大武器。在未來，銀行服務將以定制化、標準化、集成化為導向，對產品服務實施智能化改造，增加產品附加值，更好地滿足客戶個性化體驗，將成為互聯(lián)網時代銀行應對互聯(lián)網金融沖擊的強有力手段。

2、組織結構變革

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織結構往往是“總行-分行-支行”的形式，這種組織結構下存在管理層冗余、管理跨度大等問題。特別是在互聯(lián)網金融低成本、資源配置高效、響應迅速等優(yōu)勢面前，現(xiàn)有組織結構暴露出的問題便更為突出。這就意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有進行一場徹底的組織結構變革才能跟上互聯(lián)網時代的潮流。從成本與效率的角度考慮，分、支行網點無疑面臨著縮減與轉型，銀行組織結構趨于扁平化。社區(qū)銀行、直銷銀行等新型概念也隨之提出，民生銀行、興業(yè)銀行、華潤銀行等紛紛建立了自己的直銷銀行，可以說是在銀行去網點化進程中重大的嘗試。然而，銀行組織結構的重大變革，并不意味著分、支網點的徹底消失。銀行物理網點作為金融產品的實體店有其存在的必要性，實施營業(yè)網點線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略才是未來商業(yè)銀行發(fā)展金融互聯(lián)網的方向。

3、經營模式變革

在互聯(lián)網金融的浪潮下，商業(yè)銀行被迫加速轉變原有的經營模式，加速金融創(chuàng)新。金融互聯(lián)網背景下需要銀行有效整合支付結算、融資和理財等業(yè)務，利用互聯(lián)網大數據挖掘和信息優(yōu)勢，實現(xiàn)客戶的精準定位和無縫推送個性化金融產品，增加客戶體驗，加強客戶對平臺的忠誠度，促使銀行業(yè)走向混業(yè)經營模式。商業(yè)銀行以理財、保險、基金等非信貸類金融產品為依托，將多個平臺的信用數據匯集在一起，建立面相全社會的信用平臺和風險控制程序，將風險降低到最小，滿足客戶在一個甚至多個平臺的的需求。目前很多商業(yè)銀行開始對其金融產品進行升級與創(chuàng)新，如交通銀行推出“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務，可對接基金公司旗下的貨幣基金。傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要適應時代浪潮，需不斷推出內容更加豐富的金融產品。

（五）不同規(guī)模的銀行需對互聯(lián)網沖擊實行差異化管理

與大中型銀行不同，小型商業(yè)銀行在資金規(guī)模上并不具有優(yōu)勢。在當前互聯(lián)網金融沖擊下，如果順應潮流，積極轉型改革，對傳統(tǒng)模式進行互聯(lián)網化，則需要巨額的資金投入。顯然，小型商業(yè)銀行在資金使用上是力不從心的。但如果無所作為，又很可能失去未來發(fā)展先機，最終可能導致被行業(yè)淘汰。鑒于此，小型商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網沖擊時，應采取謹慎的態(tài)度，不能盲目追隨大中型銀行腳步，以免在互聯(lián)網浪潮中迷失自我，以不變應萬變不失為一個明智的選擇。

四、結束語

金融的本質是服務于實體經濟，對于互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網進行理性思考，目的也是是要認清事物本質，探尋事物發(fā)展方向，更好地為我國實體經濟的健康發(fā)展服務?？梢钥隙ǖ氖?，無論是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網都推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的轉型。但金融互聯(lián)網才是真正的大勢所趨，互聯(lián)網金融將促使傳統(tǒng)銀行在服務智能化、組織結構和經營模式等方面進行一次較為徹底的變革，不同規(guī)模的銀行應以差異化策略應對互聯(lián)網金融的沖擊，積極尋求業(yè)務轉型與變革，只有這樣才能在互聯(lián)網金融沖擊下立于不敗之地。

參考文獻

[1]陳一稀.互聯(lián)網金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].金融發(fā)展評論，2013，（12）：126-131。

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[3]陸岷峰，劉鳳.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行變與不變的選擇[J].南方金融，2014，（1）：1-6。

[4]馬云.金融行業(yè)需要攪局者[N].人民日報，2013-06-21。

[5]王杰.互聯(lián)網金融發(fā)展的業(yè)務模式及優(yōu)勢探析[J].經濟研究導刊，2014，（5）：121-122。

The Comments and reflections on some debates about

the Internet finance and financial internet

LU Minfeng ?SHI Lixia

（School of Finance of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract： The internet finance is the financial innovation which is based on the internet technology， while the financial internet is the upgrade of the traditional financial services. The paper begins from the concept， functions， relationship and future development trends of the internet finance and financial internet， by listing the existing views， tries to make comments with the rational attitude and to reveal the future development trends and their impact on the traditional banking. The internet finance and financial internet will produce a huge boost for the financial industry， but the financial internet is the real future trend of the banking， and the differential management helps traditional financial institutions to better respond to the impact of the internet finance.

Keywords： internet Finance; financial internet

責任編輯、校對：張宏亮

（四）傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革方向明確化

在互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展下，傳統(tǒng)金融機構積極發(fā)展金融互聯(lián)網模式。在不斷發(fā)展金融互聯(lián)網的過程中，銀行業(yè)原有的發(fā)展格局也悄然聲息地發(fā)生著改變，并逐漸明朗化。金融互聯(lián)網下銀行業(yè)的變革主要會朝著服務智能化、組織結構變革和經營模式變革等方向進行。

1、服務智能化

隨著移動通信、智能終端和用戶界面技術的發(fā)展，推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務邁向智能化變革。銀行服務智能化應秉承著方便、快捷、實用的原則為客戶提供更加優(yōu)質的服務。7×24小時智能網點、交互式網上銀行、移動智能終端是銀行服務渠道創(chuàng)新的重要方向。大數據時代，數據挖掘等工具的普及正挑戰(zhàn)著銀行的傳統(tǒng)客戶關系管理和營銷模式，通過對客戶信息的挖掘和行為偏好分析，對客戶進行分類化、個性化管理將為客戶提供更好的用戶體驗，也將成為擴展傳統(tǒng)銀行業(yè)務內涵和銷售模式的強大武器。在未來，銀行服務將以定制化、標準化、集成化為導向，對產品服務實施智能化改造，增加產品附加值，更好地滿足客戶個性化體驗，將成為互聯(lián)網時代銀行應對互聯(lián)網金融沖擊的強有力手段。

2、組織結構變革

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織結構往往是“總行-分行-支行”的形式，這種組織結構下存在管理層冗余、管理跨度大等問題。特別是在互聯(lián)網金融低成本、資源配置高效、響應迅速等優(yōu)勢面前，現(xiàn)有組織結構暴露出的問題便更為突出。這就意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有進行一場徹底的組織結構變革才能跟上互聯(lián)網時代的潮流。從成本與效率的角度考慮，分、支行網點無疑面臨著縮減與轉型，銀行組織結構趨于扁平化。社區(qū)銀行、直銷銀行等新型概念也隨之提出，民生銀行、興業(yè)銀行、華潤銀行等紛紛建立了自己的直銷銀行，可以說是在銀行去網點化進程中重大的嘗試。然而，銀行組織結構的重大變革，并不意味著分、支網點的徹底消失。銀行物理網點作為金融產品的實體店有其存在的必要性，實施營業(yè)網點線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略才是未來商業(yè)銀行發(fā)展金融互聯(lián)網的方向。

3、經營模式變革

在互聯(lián)網金融的浪潮下，商業(yè)銀行被迫加速轉變原有的經營模式，加速金融創(chuàng)新。金融互聯(lián)網背景下需要銀行有效整合支付結算、融資和理財等業(yè)務，利用互聯(lián)網大數據挖掘和信息優(yōu)勢，實現(xiàn)客戶的精準定位和無縫推送個性化金融產品，增加客戶體驗，加強客戶對平臺的忠誠度，促使銀行業(yè)走向混業(yè)經營模式。商業(yè)銀行以理財、保險、基金等非信貸類金融產品為依托，將多個平臺的信用數據匯集在一起，建立面相全社會的信用平臺和風險控制程序，將風險降低到最小，滿足客戶在一個甚至多個平臺的的需求。目前很多商業(yè)銀行開始對其金融產品進行升級與創(chuàng)新，如交通銀行推出“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務，可對接基金公司旗下的貨幣基金。傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要適應時代浪潮，需不斷推出內容更加豐富的金融產品。

（五）不同規(guī)模的銀行需對互聯(lián)網沖擊實行差異化管理

與大中型銀行不同，小型商業(yè)銀行在資金規(guī)模上并不具有優(yōu)勢。在當前互聯(lián)網金融沖擊下，如果順應潮流，積極轉型改革，對傳統(tǒng)模式進行互聯(lián)網化，則需要巨額的資金投入。顯然，小型商業(yè)銀行在資金使用上是力不從心的。但如果無所作為，又很可能失去未來發(fā)展先機，最終可能導致被行業(yè)淘汰。鑒于此，小型商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網沖擊時，應采取謹慎的態(tài)度，不能盲目追隨大中型銀行腳步，以免在互聯(lián)網浪潮中迷失自我，以不變應萬變不失為一個明智的選擇。

四、結束語

金融的本質是服務于實體經濟，對于互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網進行理性思考，目的也是是要認清事物本質，探尋事物發(fā)展方向，更好地為我國實體經濟的健康發(fā)展服務?？梢钥隙ǖ氖?，無論是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網都推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的轉型。但金融互聯(lián)網才是真正的大勢所趨，互聯(lián)網金融將促使傳統(tǒng)銀行在服務智能化、組織結構和經營模式等方面進行一次較為徹底的變革，不同規(guī)模的銀行應以差異化策略應對互聯(lián)網金融的沖擊，積極尋求業(yè)務轉型與變革，只有這樣才能在互聯(lián)網金融沖擊下立于不敗之地。

參考文獻

[1]陳一稀.互聯(lián)網金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].金融發(fā)展評論，2013，（12）：126-131。

[2]賈甫，馮科.當金融互聯(lián)網遇上互聯(lián)網金融：替代還是融合[J].上海金融，2014，（2）：30-35。

[3]陸岷峰，劉鳳.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行變與不變的選擇[J].南方金融，2014，（1）：1-6。

[4]馬云.金融行業(yè)需要攪局者[N].人民日報，2013-06-21。

[5]王杰.互聯(lián)網金融發(fā)展的業(yè)務模式及優(yōu)勢探析[J].經濟研究導刊，2014，（5）：121-122。

The Comments and reflections on some debates about

the Internet finance and financial internet

LU Minfeng ?SHI Lixia

（School of Finance of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract： The internet finance is the financial innovation which is based on the internet technology， while the financial internet is the upgrade of the traditional financial services. The paper begins from the concept， functions， relationship and future development trends of the internet finance and financial internet， by listing the existing views， tries to make comments with the rational attitude and to reveal the future development trends and their impact on the traditional banking. The internet finance and financial internet will produce a huge boost for the financial industry， but the financial internet is the real future trend of the banking， and the differential management helps traditional financial institutions to better respond to the impact of the internet finance.

Keywords： internet Finance; financial internet

責任編輯、校對：張宏亮

（四）傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革方向明確化

在互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展下，傳統(tǒng)金融機構積極發(fā)展金融互聯(lián)網模式。在不斷發(fā)展金融互聯(lián)網的過程中，銀行業(yè)原有的發(fā)展格局也悄然聲息地發(fā)生著改變，并逐漸明朗化。金融互聯(lián)網下銀行業(yè)的變革主要會朝著服務智能化、組織結構變革和經營模式變革等方向進行。

1、服務智能化

隨著移動通信、智能終端和用戶界面技術的發(fā)展，推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務邁向智能化變革。銀行服務智能化應秉承著方便、快捷、實用的原則為客戶提供更加優(yōu)質的服務。7×24小時智能網點、交互式網上銀行、移動智能終端是銀行服務渠道創(chuàng)新的重要方向。大數據時代，數據挖掘等工具的普及正挑戰(zhàn)著銀行的傳統(tǒng)客戶關系管理和營銷模式，通過對客戶信息的挖掘和行為偏好分析，對客戶進行分類化、個性化管理將為客戶提供更好的用戶體驗，也將成為擴展傳統(tǒng)銀行業(yè)務內涵和銷售模式的強大武器。在未來，銀行服務將以定制化、標準化、集成化為導向，對產品服務實施智能化改造，增加產品附加值，更好地滿足客戶個性化體驗，將成為互聯(lián)網時代銀行應對互聯(lián)網金融沖擊的強有力手段。

2、組織結構變革

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織結構往往是“總行-分行-支行”的形式，這種組織結構下存在管理層冗余、管理跨度大等問題。特別是在互聯(lián)網金融低成本、資源配置高效、響應迅速等優(yōu)勢面前，現(xiàn)有組織結構暴露出的問題便更為突出。這就意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有進行一場徹底的組織結構變革才能跟上互聯(lián)網時代的潮流。從成本與效率的角度考慮，分、支行網點無疑面臨著縮減與轉型，銀行組織結構趨于扁平化。社區(qū)銀行、直銷銀行等新型概念也隨之提出，民生銀行、興業(yè)銀行、華潤銀行等紛紛建立了自己的直銷銀行，可以說是在銀行去網點化進程中重大的嘗試。然而，銀行組織結構的重大變革，并不意味著分、支網點的徹底消失。銀行物理網點作為金融產品的實體店有其存在的必要性，實施營業(yè)網點線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略才是未來商業(yè)銀行發(fā)展金融互聯(lián)網的方向。

3、經營模式變革

在互聯(lián)網金融的浪潮下，商業(yè)銀行被迫加速轉變原有的經營模式，加速金融創(chuàng)新。金融互聯(lián)網背景下需要銀行有效整合支付結算、融資和理財等業(yè)務，利用互聯(lián)網大數據挖掘和信息優(yōu)勢，實現(xiàn)客戶的精準定位和無縫推送個性化金融產品，增加客戶體驗，加強客戶對平臺的忠誠度，促使銀行業(yè)走向混業(yè)經營模式。商業(yè)銀行以理財、保險、基金等非信貸類金融產品為依托，將多個平臺的信用數據匯集在一起，建立面相全社會的信用平臺和風險控制程序，將風險降低到最小，滿足客戶在一個甚至多個平臺的的需求。目前很多商業(yè)銀行開始對其金融產品進行升級與創(chuàng)新，如交通銀行推出“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務，可對接基金公司旗下的貨幣基金。傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要適應時代浪潮，需不斷推出內容更加豐富的金融產品。

（五）不同規(guī)模的銀行需對互聯(lián)網沖擊實行差異化管理

與大中型銀行不同，小型商業(yè)銀行在資金規(guī)模上并不具有優(yōu)勢。在當前互聯(lián)網金融沖擊下，如果順應潮流，積極轉型改革，對傳統(tǒng)模式進行互聯(lián)網化，則需要巨額的資金投入。顯然，小型商業(yè)銀行在資金使用上是力不從心的。但如果無所作為，又很可能失去未來發(fā)展先機，最終可能導致被行業(yè)淘汰。鑒于此，小型商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網沖擊時，應采取謹慎的態(tài)度，不能盲目追隨大中型銀行腳步，以免在互聯(lián)網浪潮中迷失自我，以不變應萬變不失為一個明智的選擇。

四、結束語

金融的本質是服務于實體經濟，對于互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網進行理性思考，目的也是是要認清事物本質，探尋事物發(fā)展方向，更好地為我國實體經濟的健康發(fā)展服務?？梢钥隙ǖ氖?，無論是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網都推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的轉型。但金融互聯(lián)網才是真正的大勢所趨，互聯(lián)網金融將促使傳統(tǒng)銀行在服務智能化、組織結構和經營模式等方面進行一次較為徹底的變革，不同規(guī)模的銀行應以差異化策略應對互聯(lián)網金融的沖擊，積極尋求業(yè)務轉型與變革，只有這樣才能在互聯(lián)網金融沖擊下立于不敗之地。

參考文獻

[1]陳一稀.互聯(lián)網金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].金融發(fā)展評論，2013，（12）：126-131。

[2]賈甫，馮科.當金融互聯(lián)網遇上互聯(lián)網金融：替代還是融合[J].上海金融，2014，（2）：30-35。

[3]陸岷峰，劉鳳.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行變與不變的選擇[J].南方金融，2014，（1）：1-6。

[4]馬云.金融行業(yè)需要攪局者[N].人民日報，2013-06-21。

[5]王杰.互聯(lián)網金融發(fā)展的業(yè)務模式及優(yōu)勢探析[J].經濟研究導刊，2014，（5）：121-122。

The Comments and reflections on some debates about

the Internet finance and financial internet

LU Minfeng ?SHI Lixia

（School of Finance of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract： The internet finance is the financial innovation which is based on the internet technology， while the financial internet is the upgrade of the traditional financial services. The paper begins from the concept， functions， relationship and future development trends of the internet finance and financial internet， by listing the existing views， tries to make comments with the rational attitude and to reveal the future development trends and their impact on the traditional banking. The internet finance and financial internet will produce a huge boost for the financial industry， but the financial internet is the real future trend of the banking， and the differential management helps traditional financial institutions to better respond to the impact of the internet finance.

Keywords： internet Finance; financial internet

責任編輯、校對：張宏亮