李瑞紅

（中國人民銀行陽泉市中心支行，山西 陽泉045000）

匯豐銀行的管理經(jīng)驗及我國銀行業(yè)治理改革

李瑞紅

（中國人民銀行陽泉市中心支行，山西 陽泉045000）

匯豐銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、風險治理等方面的理念、經(jīng)驗和做法，有自己的獨到之處和較高的科學性，值得借鑒。面對金融市場和經(jīng)營環(huán)境的變化，我國銀行業(yè)應重塑治理理念，加快推進銀行業(yè)治理體系改革，提高治理監(jiān)管的有效性和核心競爭力。

匯豐銀行；管理經(jīng)驗；治理；改革

一個銀行的治理水平在很大程度上決定著自己的核心競爭力和興衰成敗，提高治理水平，適應國內(nèi)國際日趨激烈的競爭環(huán)境，謀求在競爭中能夠不斷發(fā)展和壯大自己，是我國銀行業(yè)面臨的緊迫而艱巨的任務。1865年成立于香港的匯豐銀行，歷經(jīng)150年的風雨一直保持旺盛的生命力，并發(fā)展成為具有重要國際影響的現(xiàn)代化大銀行，其管理理念及許多經(jīng)驗和做法值得我們借鑒。

一、匯豐銀行的經(jīng)驗及做法

（一）匯豐的發(fā)展戰(zhàn)略

“著眼于全球，立足于客戶，量力而行，科學發(fā)展”是匯豐銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標的精髓。匯豐銀行一方面以本土化來推進國際化，即通過在全球各主要市場上努力將自己打造成當?shù)乇就粱潭茸罡叩耐赓Y銀行來實現(xiàn)“成為全球領先的國際化銀行”的戰(zhàn)略目標；另一方面靠穩(wěn)固的客戶關系來打造“百年老店”。匯豐銀行將“把握市場增長機遇，為客戶拓展商機，助推企業(yè)和經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，幫助個人實現(xiàn)夢想”作為具體發(fā)展目標。“45%用于資本積累，40%用于分紅回饋股東，15%用于激勵員工”的盈利分配制度成為其持續(xù)近150年穩(wěn)健發(fā)展的“引擎”。實現(xiàn)了銀行利益與客戶利益、個人利益的完美統(tǒng)一。另外，匯豐銀行只在可實現(xiàn)規(guī)模效益的市場發(fā)展業(yè)務，發(fā)展策略上著重建立連接新興市場與發(fā)達市場的國際網(wǎng)絡，做全球最好的零售銀行，絕不涉獵連“聰明人”都看不準的領域。

（二）匯豐的風險管理理念和做法

匯豐銀行以風險管理文化為骨架，以獨立化、專業(yè)化的風險治理為大腦，以科學化的風險管理模式為手段，使得150歲的匯豐銀行步伐矯健。

1.風險管理文化深入人心?！跋窠?jīng)營業(yè)務一樣管理風險”是匯豐銀行的風險管理理念。這一理念被灌輸于全體員工，也直接決定了風險管理被置于同業(yè)務經(jīng)營同等重要的地位，確保了銀行總體上不會出現(xiàn)風險管控讓位于業(yè)務發(fā)展的情況。目前匯豐銀行全球共有員工27萬人，其中風險管理條線員工2.6萬人，占比約為10%，對風險管理重視程度可見一斑。

2.集團風險治理決定了銀行如何發(fā)展。集團風險管理委員會作為銀行董事會下設委員會之一，是銀行的大腦，它通過科學設定銀行資本充足率、資本利潤率、風險資產(chǎn)利潤率、成本收入比等指標，從整體上把控銀行風險偏好，直接決定銀行的發(fā)展方向和速度。匯豐銀行又通過一系列政策規(guī)定確保該委員會成員的獨立性、專業(yè)性，始終貫徹“專家治行”理念，包括規(guī)定最長任期、接受量體裁衣式的專業(yè)培訓、接受嚴苛的履職后評價等。

3.以三道防線、壓力測試、全流程風險管理政策等為突出特點的風險管理模式?jīng)Q定了風險治理的執(zhí)行力。對于零售業(yè)務操作風險防控，匯豐銀行構建了以業(yè)務條線管控為最下層、風險管理部門為中層、內(nèi)部審計為上層的金字塔型操作風險管控的三道防線。其中，業(yè)務條線承擔了風險防控的最重要責任，負責確保零售業(yè)務關鍵風險得到有效識別、監(jiān)控和緩釋。匯豐銀行規(guī)定理財產(chǎn)品銷售應當貫徹“買者自負”的原則，但當發(fā)生誤導消費者情形時，由銀行承擔全部責任。作為第二道防線的風險管理部門主要負責評估第一道防線的有效性。

（三）重視風險治理基礎建設

近年來，匯豐銀行以大數(shù)據(jù)管理為基礎，以先進的風險管理工具為手段，以優(yōu)秀的人才儲備為支撐，為其打造了堅實的風險治理基礎。

1.重視對歷史數(shù)據(jù)進行歸集、整理、分析。匯豐銀行用于直觀風險分析的風險圖譜和內(nèi)部審計部門建立的由不同地區(qū)、不同業(yè)務條線、不同風險類型組成的三維全球風險識別系統(tǒng)，依據(jù)的基礎均是海量的歷史數(shù)據(jù)。

2.風險管理工具、管理方法走在銀行業(yè)前列。匯豐銀行在進行流動性管理時，一個重要的手段是通過對經(jīng)營現(xiàn)金流量進行壓力測試，來確定流動資產(chǎn)緩沖。風險測試的重點包括：測量經(jīng)營現(xiàn)金流量和核心資本、關注表外風險、或有流動性承諾、多樣化資金來源、管理外部債務情況、流動性應急計劃、評估流動性危機等。這些手段較巴塞爾新資本協(xié)議更為全面，也得到了FSAP項目組評估認可。

3.人才儲備為銀行發(fā)展提供源動力。匯豐銀行將擁有較高專業(yè)素質(zhì)的員工視為銀行可持續(xù)發(fā)展的前提。除與銀行發(fā)展密切聯(lián)系的員工激勵政策外，系統(tǒng)性、專業(yè)化、不同層次的培訓機制是該行留住人才的重要手段之一。

二、對我國銀行業(yè)治理改革的思考

（一）加快我國銀行業(yè)治理改革

1．重塑我國銀行業(yè)治理理念。（1）應重塑發(fā)展戰(zhàn)略，特別是應當將國家戰(zhàn)略、民族戰(zhàn)略融入其自身的發(fā)展當中，制定具有全球視野、兼顧長遠、充分市場化的發(fā)展戰(zhàn)略。銀行的經(jīng)營發(fā)展策略，應以滿足客戶需求為核心，堅持重視資本積累、服務實體經(jīng)濟和員工個人發(fā)展的統(tǒng)一性。（2）應當重審風險治理效能，最為重要的是加強風險文化建設，將風險文化植入業(yè)務發(fā)展中，明確專家治行的理念，確保董事會下設的各專門委員會的專業(yè)性。除此之外，應完善壓力測試的手段，加強三道防線的建設，尤其在個人業(yè)務中，重點加強業(yè)務部門承擔風險治理第一道防線的能力。（3）隨著巴塞爾III的監(jiān)管要求落地、風險計量模型不斷完善、銀行業(yè)務日趨復雜多樣，市場環(huán)境對銀行風險治理提出了更高的要求。中資銀行應當積極適應當前的變化，重建公司治理尤其是風險治理的基礎，秉持大數(shù)據(jù)的治理理念，有序地改進風險測量模型和方法，對流動性風險、市場風險實現(xiàn)精細化管理，同時要注重相關風險管理人才的引進和培養(yǎng)。

2．加快“走出去”、深入“引進來”。（1）加快中資銀行走出去步伐，改變中資企業(yè)走出去對外資銀行的過度依賴。目前中資企業(yè)境外融資的主要渠道還是依靠外資銀行發(fā)達的國際網(wǎng)絡，中資銀行走出去的步伐落后于中資企業(yè)，未能對中資企業(yè)走出去提供有力支撐。中資銀行亟需重塑國際化戰(zhàn)略，以人民幣國際化為契機，以金融服務便利化為重點，加快打造國際性銀行，為中資企業(yè)保駕護航。（2）提高對外開放水平，真正變引“資”為引“智”。目前我國對外資銀行準入門檻還較高，這必然影響國外對我國銀行的開放程度。為了促進中資銀行更好、更快地走出去，需要加快引進來的步伐，形成引進來、走出去共同深入的良好局面。另外，目前中資銀行引進戰(zhàn)略投資者尚未達到理想效果，在管理層面中資、外資仍是“兩張皮”，外資銀行先進的管理文化、理念等尚未與中資銀行發(fā)生“化學反應”，中資銀行亟待轉變思路，深挖外資銀行核心競爭力，促進中外先進管理文化的融合。

3．推進銀行業(yè)治理體系改革。（1）公司治理體系改革。在鞏固近十年來股份制改革成果的基礎上，進一步完善“三會一層”的治理結構，形成制衡有效、激勵兼容的運行機制，促進各治理主體規(guī)范、充分、高效行使權利，履行義務。注重發(fā)揮績效考核的指揮棒作用，樹立正確的發(fā)展觀，改進績效考評體系，抑制盲目沖動，加快扭轉以規(guī)模、排名論英雄的粗放型發(fā)展模式。（2）業(yè)務治理體系改革。適應銀行集團化發(fā)展要求，根據(jù)不同業(yè)務特點，應分別實行子公司制、條線事業(yè)部制、專營部門制和分支機構制改革，規(guī)范業(yè)務經(jīng)營行為。信貸、存款等業(yè)務應繼續(xù)實行分支機構經(jīng)營制，重點推進柜面服務模式轉型；信用卡、理財、私人銀行等業(yè)務推行條線事業(yè)部制，由總行事業(yè)部統(tǒng)一設計產(chǎn)品，其他部門和分支行只負責產(chǎn)品銷售；同業(yè)、投資等業(yè)務實行專營部門制，由總行專營部門單獨經(jīng)營，其他部門和分支機構不再經(jīng)營；信托、租賃、基金等非銀行金融業(yè)務，實行子公司制，獨立經(jīng)營，建立“防火墻”。（3）風險治理體系改革。在鞏固信貸風險管控機制的基礎上，推進表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣和母子公司的集團并表全面風險管理，合理確定風險偏好，控制整體杠桿水平和風險水平。按照實質(zhì)重于形式的原則，建立覆蓋非信貸和表外資產(chǎn)的全口徑分層次的資本占用和風險撥備等制度。強化銀行集團在風險管理中的主體責任和監(jiān)管機構的監(jiān)督責任。（4）行業(yè)治理體系改革。鞏固行業(yè)協(xié)會自律機制建設，強化服務和救助功能。建設小額貸款公司、金融租賃公司等協(xié)會組織，加強行業(yè)自律。推進同業(yè)、信貸資產(chǎn)轉讓等交易信息和理財、信托、租賃等產(chǎn)品信息登記系統(tǒng)建設，完善市場基礎設施。探索設立信托穩(wěn)定基金和中小銀行流動性互助基金，增強行業(yè)自我救助能力。

（二）提高銀行業(yè)治理監(jiān)管的有效性

1．改進監(jiān)管模式。在我國現(xiàn)行“一行三會”的監(jiān)管體制下，應努力實現(xiàn)宏觀、微觀審慎有效監(jiān)管“有所為，有所不為”。（1）重點突出消費者保護。在現(xiàn)有體制下，應當首先突出銀行機構“三道防線”的主體責任，并對其“三道防線”實施行為監(jiān)管，推動銀行不斷前移風險管控關口，最終形成第一道防線能夠有效控制主要風險并有效保護消費者合法、合理權益的局面。（2）進一步鞏固和完善分業(yè)監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢，樹立整體視角和思維，綜合考慮貨幣市場、信貸市場、資本市場、保險市場等不同行業(yè)、不同市場相互之間的影響，將金融體系作為一個整體，從宏觀經(jīng)濟發(fā)展的整體出發(fā)，注重金融政策措施和執(zhí)行的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進一步加強宏觀審慎監(jiān)管。（3）進一步改進完善微觀銀行業(yè)監(jiān)管，堅持市場化改革方向，切實轉變職能和作風，簡政放權，建立公開公平、開放透明的市場規(guī)則。一是優(yōu)化市場準入。繼續(xù)簡政放權，還權于市場，讓權于社會，放權于基層。還權于市場，就是銀行業(yè)金融機構能夠管理好的事項，就要把權力交給市場主體。讓權于社會，就是把社團組織管理更有效率的事項，就讓給行業(yè)協(xié)會來管理。放權于基層，就是基層監(jiān)管機構能做的事，按照權責對等原則，就交給基層監(jiān)管機構去管理。二是推進分類管理。當前要改革完善銀行業(yè)分類分級管理，探索按照資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務復雜程度、系統(tǒng)重要性、管理能力等因素，綜合設計分類標準，實行有限牌照制度，推動銀行業(yè)金融機構差異化定位，特色化發(fā)展。三是完善監(jiān)管規(guī)則。堅持微觀與宏觀審慎監(jiān)管相結合，完善監(jiān)管制度，維護銀行體系穩(wěn)定。推動資本管理和流動性風險管理辦法的落地實施。加強功能監(jiān)管，促進各類機構在統(tǒng)一規(guī)則下的公平競爭。制定統(tǒng)一的不良資產(chǎn)處置辦法，規(guī)范銀行呆賬核銷行為，防止道德風險。加強監(jiān)管法規(guī)清理，強化部門規(guī)章的規(guī)劃立項、審查備案、評估檢查工作，促進依法監(jiān)管。四是改進監(jiān)管方式。充分利用非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)，完善監(jiān)管評級標準，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，精準定位風險，加強系統(tǒng)性風險監(jiān)測，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的水平。科學立項，突出重點，提高專項檢查比重，探索通過整合集中等方式組建專業(yè)檢查隊伍， 充分運用現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)，加強處罰問責，提高現(xiàn)場檢查的有效性。（4）堅持宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管相結合，統(tǒng)籌考慮我國經(jīng)濟發(fā)展周期和金融市場發(fā)展變化趨勢，科學制定商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備等監(jiān)管標準，合理確定監(jiān)管要求，體現(xiàn)逆周期宏觀審慎監(jiān)管要求，及時、充分反映我國銀行業(yè)面臨的單體風險和系統(tǒng)性風險。

2．改進監(jiān)管技能。長期以來，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行風險監(jiān)管中往往注重定性分析，重點監(jiān)管銀行貸款投向的合規(guī)性、安全性等，主觀性較強，而對銀行風險識別、計量、監(jiān)測等往往缺乏量化分析手段。因此，各部門應結合大力推動商業(yè)銀行新資本管理和流動性風險管理等辦法有效實施的契機，推進銀行業(yè)風險治理改革。（1）引導、督促商業(yè)銀行進一步完善對資本和各類風險計量的制度方法，優(yōu)化信息系統(tǒng)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量；加強與內(nèi)部風險管理的有機結合，明確發(fā)展目標和風險偏好，提出科學的資本規(guī)劃；強化管理，不斷優(yōu)化風險計量工具，完善風險管理政策與流程，健全風險制衡機制；持續(xù)改進風險管理，積極開發(fā)運用新型風險計量工具，提高風險識別和計量的準確性。（2）加強監(jiān)管人員和銀行業(yè)高管人員的培訓學習，引導銀行準確計量監(jiān)管資本要求，全面覆蓋各類風險，構建全面風險管理架構，健全內(nèi)部資本評估程序，強化銀行業(yè)穩(wěn)健運行的微觀基礎。（3）引導、鼓勵符合條件的商業(yè)銀行開展資本創(chuàng)新，推動新型資本工具發(fā)行，拓寬資本補充渠道。（4）提高監(jiān)管有效性，通過監(jiān)管規(guī)章、制度管住銀行風險行為；通過市場準入把好準入關口；利用好銀監(jiān)會開發(fā)的“1104”系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)，完善監(jiān)管評級標準，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，精準定位風險，加強系統(tǒng)性風險監(jiān)測，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的水平；科學立項，突出重點，提高專項檢查比重，通過整合集中等方式組建專業(yè)檢查隊伍，充分運用EAST系統(tǒng)，加強處罰問責，提高現(xiàn)場檢查的有效性，及時確認風險，對銀行出現(xiàn)危機隱患能夠有適當?shù)奈C處置安排。

3．提高監(jiān)管隊伍素質(zhì)。監(jiān)管事業(yè)，人才為本。隨著我國銀行業(yè)改革進一步深化，金融體制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異，銀行業(yè)監(jiān)管面臨新要求，監(jiān)管人員素質(zhì)需要進一步提高。一是努力學習借鑒國際先進監(jiān)管理念、制度和方法，加強人才開發(fā)、引進和培養(yǎng)，提高監(jiān)管人員待遇，以良好的薪酬待遇、事業(yè)安排吸引商業(yè)銀行優(yōu)秀專業(yè)人才加入監(jiān)管隊伍，努力打造知識型、專家型的銀行監(jiān)管隊伍，以專業(yè)化的有效監(jiān)管促進銀行業(yè)金融機構有效管理風險，穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。二是進一步加強監(jiān)管能力建設，全面提高銀行業(yè)監(jiān)管專業(yè)化水平，加強現(xiàn)代經(jīng)濟、金融理論和監(jiān)管新理念、新規(guī)則、新技術的學習培訓，努力掌握國際銀行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的新技能，及時把握國際銀行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管動向，提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性。

［1］欒鋒．匯豐銀行管理經(jīng)驗對于銀行業(yè)監(jiān)管的幾點啟示［N］．金融時報，2009-06-29．

［2］胡艷超．匯豐銀行應對金融危機的管理經(jīng)驗與啟示［J］．中國金融，2010（2）．

［3］高連水，方海波．國際大型銀行經(jīng)營轉型的經(jīng)驗及啟示——以匯豐銀行、富國銀行為例［J］．農(nóng)村金融研究，2013（11）．

［4］祁斌．綜合經(jīng)營的國際經(jīng)驗及啟示［J］．中國金融，2014（2）．

［5］杜靜．匯豐銀行的實踐對我國商業(yè)銀行發(fā)展的啟示［J］．福建金融，2010（1）．

（責任編輯：龍會芳；校對：盧艷茹）

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1006－3544（2015）01－0034－02

2014-09-11

李瑞紅（1966-），女，山西陽泉人，供職于中國人民銀行陽泉市中心支行，研究方向為金融理論與實踐。