依布拉音·巴斯提

（新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，烏魯木齊830012）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析

依布拉音·巴斯提

（新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，烏魯木齊830012）

隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸融入到人們的生活之中。電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行付款等新型的金融服務(wù)逐漸發(fā)展起來，并對人們的生活造成了一定影響。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景，著重闡述了當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和特點，探究分析了影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素及未來的發(fā)展趨勢，并提出相關(guān)意見和建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展前景；特點

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)進行了相互融合，使其逐漸演變成了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融行業(yè)產(chǎn)生的深遠影響，已經(jīng)是當(dāng)下最熱門的時代話題。各種電子商務(wù)運營和發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)造就了極為廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正以低成本、快速、大眾化、人性化的理念逐漸向全球化發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是偶然發(fā)展起來的。它是信息高速發(fā)展時代的一個必然性結(jié)果?？萍技夹g(shù)的發(fā)展和人們需求的提高促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)運而生。首先是現(xiàn)代化信息的發(fā)展趨向。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生創(chuàng)造了一定的基礎(chǔ)環(huán)境；其次，市場中很大一部分群體無法享受到傳統(tǒng)的金融服務(wù)，這一背景為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了市場支持環(huán)境。最后，電子商務(wù)需要強大的金融體系支持，網(wǎng)絡(luò)購物受到大眾的支持和認可，所以第三方支付模式迅速升溫，其快速便捷的支付方式吸引了眾多年輕消費者，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的強大動力。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

相比于外國發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步時期雖晚，但已經(jīng)形成了一定規(guī)模。

1996年招商銀行首先推出了網(wǎng)絡(luò)銀行“一網(wǎng)通”，次年就開通了網(wǎng)上銀行進行交易。之后各大銀行也相繼開展了網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)。截止目前，不管是個人銀行還是網(wǎng)絡(luò)銀行亦或是手機銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融中的占有率已經(jīng)高達70%。

在網(wǎng)絡(luò)證券方面也已經(jīng)建立的完善的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，網(wǎng)上商城和電子商券也全面的發(fā)展起來。

在網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域，1997年我國擁有了第一張網(wǎng)絡(luò)保單，預(yù)示著全面開展了網(wǎng)絡(luò)保險行業(yè)的發(fā)展。

目前電子商務(wù)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融中具有極大的市場和較高的影響力。其中阿里巴巴最具代表性。其旗下的淘寶、天貓等購物平臺的收益逐年創(chuàng)下歷史新高。先后推出的小額信貸及支付寶、余額寶等開辟了全新的互聯(lián)網(wǎng)支付模式，受到眾多人群的喜愛。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年6月份，余額寶的使用人數(shù)已經(jīng)高到1.24億。

在互聯(lián)網(wǎng)融資方面，p2p模式是目前規(guī)模最大的融資方式，主要的運營方式是同第三方平臺完成用戶的貸款和融資等服務(wù)，其融資模式也相對成熟。從2006開始發(fā)展到2013年網(wǎng)絡(luò)信貸用戶已經(jīng)超過200萬，線上交易金額超過100億。

三、探究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點

（一）高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融所有的前期和后續(xù)服務(wù)都是通過專業(yè)化的計算機處理，節(jié)省了很大一部分的人力物力資源。而且數(shù)據(jù)處理在瞬間就可完成且準確率高。使用者僅僅需要一部手機或是一部電腦就可以輕松的完成支付、轉(zhuǎn)賬和理財?shù)雀鞣N現(xiàn)金服務(wù)。

（二）覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到人們生活的各個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)無處不在，且不受時間和地域的限制，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性，可在全球范圍內(nèi)開展金融服務(wù)。

（三）成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融不需要在各地廣泛的建立網(wǎng)點辦理機構(gòu)和營業(yè)人員，從而減少了成本投入，節(jié)約了人力資源和物力資源的投入。手機移動網(wǎng)絡(luò)成為了隨時隨地進行交易的虛擬網(wǎng)點。消費者可以自由選擇，不需支付中介費。減少了投入時間。

（四）技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開計算機技術(shù)的支持作用。先進的計算機技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件；技術(shù)的可靠性確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性；大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)更是推進互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

（五）發(fā)展速度快

不同于傳統(tǒng)銀行的局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢快速發(fā)展并占有主要市場。單從方便、快捷、易于操作的方面就可以吸引廣大的消費者。

四、影響網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)展的因素

（一）云計算

云計算最早是由谷歌公司提出的，云計算是互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)中特有的方式，在互聯(lián)網(wǎng)時代用戶每一次的搜索、點擊和瀏覽等上網(wǎng)痕跡都會被收入到一個龐大的后臺數(shù)據(jù)整理系統(tǒng)，通過分析用戶上網(wǎng)痕跡接可一研究出眾多有價值的信息。在云數(shù)據(jù)的支持下，用戶看似不經(jīng)意，其實在上網(wǎng)的同時，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)時代的“間接雇傭工”。

云數(shù)據(jù)的有關(guān)應(yīng)用其實是無處不在的，例如在購物網(wǎng)站上搜索一件商品時，網(wǎng)頁會自動的保存用戶的瀏覽記錄，并推薦相關(guān)的產(chǎn)品。這就是使用云計算分析得出用戶的瀏覽情況。

（二）數(shù)據(jù)分析

計算機金融就是因為其擁有的大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計可滿足人們的需要。其實這些大量的數(shù)據(jù)就是我們自己創(chuàng)造出來的，只要用戶進入互聯(lián)網(wǎng)就會產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，瀏覽過的網(wǎng)頁、聊天記錄、搜索記錄等等內(nèi)容都會被服務(wù)器端記錄下來。正是這些不經(jīng)意間產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，每天都呈現(xiàn)出爆炸性的增長。隨著大眾對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的認可程度越來越高，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域提供著強大的后備資源。

五、探究互聯(lián)網(wǎng)金融的未來趨勢

（一）相互融合的趨勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)知識在大眾生活中的普及，任何行業(yè)都和計算機聯(lián)系到了一起。有專家學(xué)者指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不會使傳統(tǒng)金融完全淡出人們的視線，反之兩者結(jié)合并存發(fā)展的可能性極大”。目前很多傳統(tǒng)金融行業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場發(fā)展，對自身的運營方式不斷的進行改革創(chuàng)新，一些傳統(tǒng)的銀行逐漸推出手機銀行，電話銀行等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)市場和時代的發(fā)展。兩者互相彌補優(yōu)勢和不足，互利共存才是未來主要的發(fā)展趨勢。

（二）全能發(fā)展

當(dāng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合之后，過去兼容的金融機構(gòu)將會漸漸消失，金融行業(yè)的功能將會從單一轉(zhuǎn)向多方面發(fā)展。比如現(xiàn)在各大銀行也和電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融進行密切的合作，不斷的發(fā)展自身業(yè)務(wù)，推出集購物、理財和資金流通等全方位為一體的個性化服務(wù)。不僅是在電子金融方面，在媒體領(lǐng)域也廣泛的涉及。在這種全能發(fā)展的趨勢之下，能更方便的為客戶提供便捷的服務(wù)方式，從而吸引大批的消費者。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展策略

（一）加大政策的扶持力度

互聯(lián)網(wǎng)金融因為高效便捷、成本低等優(yōu)勢具有十分廣闊的發(fā)展空間。目前很多地方上的政府機構(gòu)加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的扶持政策。為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強大的支持后盾。但是單憑借地方的微弱支持力是遠遠不夠的，所以為了推進互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，提出下面幾點意見。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展對提高我國的經(jīng)濟和社會地位有重要的影響。應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和國家的經(jīng)濟政策有效結(jié)合起來，進一步提高我國的實力和國際競爭力；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代的產(chǎn)物，在人才的培養(yǎng)方面也應(yīng)該受到重視。多培養(yǎng)一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高素質(zhì)人才，為今后我國互聯(lián)網(wǎng)更好的發(fā)展貢獻力量；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了強大的沖擊力，所以相關(guān)傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該加快自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極的同互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有效結(jié)合，強化自身發(fā)展。

（二）強化檢察機制

第一，保障消費者權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及消費者的財產(chǎn)安全，應(yīng)該建立完善的消費者咨詢中心，對消費者的權(quán)益給予保護。增強對消費者信息的保護，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)時代，使一些不法分子盜取用戶信息，給用戶造成不必要的麻煩，所以相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)加大對用戶信息的保護措施。建立全國統(tǒng)一的消費者維權(quán)平臺，建立健全監(jiān)察機制，保護消費者的合法權(quán)益。加強風(fēng)險的預(yù)警能力，對不合法的金融產(chǎn)品和平臺要及時查除。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的安全性。

（三）統(tǒng)一規(guī)范管理

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使用方便且高效，但是在一定程度上具有不安全性。用戶在自行進行辨別的同時，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督機構(gòu)也應(yīng)該加大管理力度，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范標準。首先確保實名制，網(wǎng)絡(luò)金融涉及到用戶的財產(chǎn)安全問題。所以網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保用戶及企業(yè)入網(wǎng)的真實準確性。推行用戶身份證驗證和企業(yè)網(wǎng)站等多種實名制驗證，確保金融網(wǎng)絡(luò)平臺的安全運行。

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全是由相應(yīng)的技術(shù)進行支持的。但是所有的防護體系也不是絕對安全。不管是用戶還是企業(yè)在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時都要謹慎小心，確保網(wǎng)站平臺的合法準確性。其次，定期的更新網(wǎng)絡(luò)安全管理體系；定期維護網(wǎng)絡(luò)安全防御系統(tǒng)，對一些網(wǎng)上交易的密碼不定期更換，避免系統(tǒng)安全的漏洞。

（四）杜絕過度虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融只是提高實體經(jīng)濟的一種間接發(fā)展手段，從而促使實體經(jīng)濟更快速的發(fā)展，最終還是要回歸到實際的經(jīng)濟體系當(dāng)中來。所以應(yīng)當(dāng)避免對其虛擬程度的過分夸大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要三方面的基礎(chǔ)條件支持，一是數(shù)據(jù)；二是資金；三是平臺。對于一些企業(yè)來說，加入互聯(lián)網(wǎng)金融確實是一個發(fā)展平臺，但是如果把握不好其發(fā)展規(guī)律和自身條件，將會給企業(yè)帶來一定的損失。所以企業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實際情況進行選擇，不要過度依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)開拓發(fā)展空間。

七、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)代信息技術(shù)進步給計算機金融領(lǐng)域的發(fā)展鑄就了快速發(fā)展社會環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新的應(yīng)用技術(shù)，大數(shù)據(jù)時代和第三方支付平臺等都表現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)和金融的完美結(jié)合，更是影響著人們的消費方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點不是要取代傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，而是采用方便的通訊技術(shù)以及多樣的支付方式更加容易滿足人們的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來具有廣闊的發(fā)展空間，給各行各業(yè)也帶來新的發(fā)展途徑。而且對調(diào)整我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和加快國民經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用。根據(jù)本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)階段和未來發(fā)展前景分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展除了企業(yè)和消費者的支持，更離不開政府的扶持。國家、企業(yè)和個人共同的作用才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融的長效穩(wěn)定發(fā)展。

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［責(zé)任編輯：高 瑞］

F830

A

1005-913X（2015）03-0134-02

2014-12-26

2014年度新疆維吾爾自治區(qū)高校科研計劃科學(xué)研究重點項目(XJEDU20141033)

依布拉音·巴斯提(1967-)，男(維吾爾族)，新疆哈密人，副教授，博士，研究方向：區(qū)域金融。