張爽

黑龍江省農(nóng)墾總局住房公積金保障制度研究

張爽

（黑龍江八一農(nóng)墾大學經(jīng)濟管理學院，黑龍江大慶163000）

隨著我國經(jīng)濟體制改革，我國住房體制由原來的單位福利分房一直持續(xù)到80年代初期，由于住房分配制度排斥市場，導致城鎮(zhèn)居民住房矛盾日益突出。進而，公積金制度便應運而生。1999年4月3日，國務院頒布實施了《住房公積金管理條例》，全面推廣住房公積金管理制度。對此，農(nóng)墾總局根據(jù)黑龍江省住房公積金管理中心要求，哈爾濱住房公積金管理中心農(nóng)墾分中心（以下簡稱分中心）于2003年3月正式成立。針對住房公積金住房保障，以黑龍江省農(nóng)墾總局為例進行研究。以使農(nóng)墾總局住房公積金住房保障制度持續(xù)、健康、穩(wěn)定地發(fā)展。

公積金；住房保障；制度

一、引言

住房公積金的建立，改善了城鎮(zhèn)職工住房條件。實行住房公積金住房保障制度也有利于轉(zhuǎn)變住房分配體制，有利于住房資金的積累、周轉(zhuǎn)和政策性住房貸款制度的建立，有利于提高職工構(gòu)建住房支付能力，促進住房建設(shè)。1991年國務院下發(fā)了《關(guān)于城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，其中，明確要建立住房公積金管理制度。上海進行試點，取得了一定的成效。在黑龍江農(nóng)墾總局住房公積金制度建立的10多年間，推動了墾區(qū)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展進程。

二、住房保障制度概述

住房保障制度是一個包含范圍很廣的概念，廣義地說，“宅基地”、“福利分房”都是住房保障制度的一種具體形式。它們是低生產(chǎn)力水平下保障“人人有房住”的制度。依靠市場配置住房資源，并不等于說人人都只能依靠自己的收入買房子住，也不等于說人人都只能靠市場化競爭，自主分散決策來獲取住房。在市場經(jīng)濟條件下，為了保障每個人都有房子住，政府要實施一些特殊的政策措施，幫助單純依靠市場解決住房有困難的群體。這個政策體系的總稱，就叫做住房保障制度。

黑龍江墾區(qū)住房公積金制度的建立的實施對于改善農(nóng)墾總局及下設(shè)管理局，各農(nóng)牧場職工住房條件，構(gòu)建和諧社會起到了舉足輕重的重要作用。2014年10月14日，住建部聯(lián)合財政部、人民銀行下發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款的通知》。《通知》核心精神對于異地貸款和縮短至6個月繳存額即可貸款都做了要求。這是住房公積金的發(fā)展趨勢，由于涉及面廣，大部分地區(qū)現(xiàn)在還沒有針對這個通知作出具體規(guī)定。墾區(qū)住房公積金制度建立的時間較短，在農(nóng)墾總局范圍內(nèi)，通過對制度的研究探討，能夠找出使住房公積金能夠達到全面的推廣的方法。自2003年以來，農(nóng)墾總局利用住房公積金解決了首先開設(shè)住房公積金賬戶職工的住房問題，不少城鎮(zhèn)居民用住房公積金貸款購買了住房，居住條件得到改善。而還有一大部分人沒有住房公積金賬戶，還沒有享受到住房公積金帶來的實惠。而本文的研究目標是全面推廣住房公積金建設(shè)，整體提高職工住房支付能力，促進住房建設(shè)。因此，住房公積金的全面推廣，將對于改善農(nóng)墾總局及下設(shè)管理局，各農(nóng)牧場職工住房條件，構(gòu)建和諧社會起到舉足輕重的重要作用。

國內(nèi)綜述：近年來，我國學者在住房公積金住房保障方面進行了有益的探索。

（一）住房公積金的住房保障功能

文林峰（2009）認為，住房公積金在社會保障中具有重大作用。要大力推進保障性安居工程。發(fā)展保障性住房的建設(shè)的初衷和最終目的是實現(xiàn)居者有其屋。倪鵬飛，倪詩妝（2011）認為，解決資金問題是解決中低收入居民住房問題的基礎(chǔ)，是解決社會保障的根本問題。我國公積金具有住房保障和住房金融的雙重功能。住房公積金本身是具有民生保障性、互助性、長期性的個人所有的住房儲金，是一項福利保障性政策，最初的目的是滿足低收入者的家庭購房需求。文章從我國的住房公積金制度執(zhí)行中存在的偏差，制度本身的反功能、潛功能等的因素，很大程度上阻止了住房公積金的有效實施。文章就制度設(shè)計環(huán)節(jié)、執(zhí)行環(huán)節(jié)、管理監(jiān)督環(huán)節(jié)進行分析，在制度層面、執(zhí)行體制、監(jiān)管環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問題，在制定者的盤活方面、制度的完善方面、執(zhí)行與監(jiān)管方面提出解決對策。

國外綜述：學術(shù)界對于住房公積金住房保障的研究興起于上世紀初，早在1955年新加坡政府就建立了公積金制度。目前，國內(nèi)國外學者針對國外公積金制度的研究也從未間斷過。國外的住房公積金制度是值得我們學習和借鑒的。

（二）住房公積金保障功能

David Clapham，Peter Kemp，and Susan J.Smith（1990）認為，住房保障與政府之間的關(guān)系是緊密相連的。Burger Jack（2002）指出，住房保障與移民的選擇利益關(guān)系。S.Vasoo，James Lee（2003）認為，住房公積金具有社會保障功能，新加坡的住房公積金的成功經(jīng)驗，已經(jīng)成為了協(xié)調(diào)經(jīng)濟與社會目標的一個很好的例子。Henry T K Mok（2000）認為，個人住房公積金賬戶，應與老年退休金相結(jié)合。住房公積金制度主要是為退休提供保障，應防止偏差。香港已經(jīng)在這方面做了研究。

住房公積金具有保障功能。新加坡于1964年推出“居者有其屋”的政府組屋計劃進行研究。由政府主導組屋的開發(fā)與建設(shè)，由建屋發(fā)展局具體實施；政府對土地資源嚴格控制，為組屋順利建設(shè)提供強有力的土地和資金保障，推行良性循環(huán)的公積金制度和住房公積金保障制度，依據(jù)家庭收入水平，實行公有住宅的合理配售政策。在配售政策實行中，嚴格按照家庭收入情況來享受住房保障補貼級別，首付款和還款額都存在一定差別，設(shè)計出了高收入者，住房福利少一些。低收入者，住房福利多一些。此外，新加坡出臺相關(guān)法律，嚴格限制炒賣組屋，以確保組屋政策順利實施。在國外保障性住房融資的各種做法和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實際情況，提出對策及建議。

三、住房公積金的研究意義

住房公積金住房保障制度是住房改革制度的重要內(nèi)容和中心環(huán)節(jié)，其實質(zhì)是住房分配貨幣化的一種形式，同時也是在市場經(jīng)濟條件下改善城鎮(zhèn)居民住房條件的有效途徑。農(nóng)墾總局住房公積金管理局農(nóng)墾分中心自2003年建立以來，已經(jīng)取得了一定的成效，使最先建立住房公積金賬號的職工享受到住房公積金政策帶來的好處。諸多學者關(guān)于住房公積金的問題的研究從沒有停止過，以這些研究成果為依據(jù)，提出促進黑龍江省農(nóng)墾總局住房公積金發(fā)展的對策及建議。由此我們可知，住房公積金的推廣，能夠有效改善農(nóng)墾總局職工的住房條件，使職工能夠享受到住房公積金政策帶來的實惠。對提升農(nóng)墾總局小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)模和職工居住條件、培育和促進住房金融服務業(yè)的發(fā)展、促進社會和諧有重要意義。

四、問題

從住房公積金建立至今已有20年的歷史，取得了巨大的成績，它讓一部分人享受到住房公積金的人員得到了實惠，但同時也在實施過程中發(fā)現(xiàn)，存在著一定不足，包括住房公積金制度風險防范機制和內(nèi)控制度不健全，住房公積金使用率較低，資金沉淀率較高，住房公積金管理水平較低。

五、對策

非公有制企業(yè)建立住房公積金歸集制度是一項難度大、涉及面廣的工作，必須加強組織領(lǐng)導，強化執(zhí)法手段，狠抓工作落實。包括以下幾方面：一是修改和完善現(xiàn)有住房公積金管理制度。應將非公有制經(jīng)濟從業(yè)人員，納入住房公積金管理范圍，在深入調(diào)研基礎(chǔ)上，制定具有可操作性的實施細則，二是統(tǒng)籌規(guī)劃，加強領(lǐng)導。當前，勞資關(guān)系已成為最重要的經(jīng)濟社會關(guān)系，勞資關(guān)系的和諧度，直接影響經(jīng)濟運行的良性度和社會穩(wěn)定的和諧度。三是廣泛宣傳，營造氛圍。非公有制企業(yè)住房公積金的建立，是一項嶄新的工作，公積金管理機構(gòu)要積極做好宣傳發(fā)動和輿論引導工作。四是突出重點，穩(wěn)步推進。五是調(diào)整政策，靈活運用。還要組織面向非公有制法人代表的法律知識培訓，使他們認識到為職工繳存公積金不僅是承擔社會責任的應盡職責，也是實施科學管理本企業(yè)的戰(zhàn)略舉措，從而進一步統(tǒng)一思想，形成推進這一項工作的良好氛圍。

六、建議

建立我國住房公積金制度。只有不斷完善城鎮(zhèn)住房公積金制度，積極探索城鎮(zhèn)住房制度改革，研究建立農(nóng)村住房公積金制度，逐步完善中國的住房公積金制度體系。保障低收入居民的住房需求，擴大住房公積金的保障范圍。

堅持因地制宜，做到有計劃、有步驟、分階段地去實施，不可急于求成。加大沉積住房公積金的使用力度。要加大對沉積住房公積金的利用，提高住房公積金的利用率。因為住房公積金的利用率較低、利用范圍有限，造成大量資金沉積。

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［責任編輯：王鑫］

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1005-913X（2015）10-0227-02

2015-08-15

張爽（1989-），女，黑龍江人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展；通訊作者：汝秀梅。