蘇永強

(中國人民銀行濟南分行營業(yè)管理部，山東 濟南 250001)

現(xiàn)階段，我國很多銀行金融機構(gòu)并沒有將洗錢風(fēng)險管理作為一項長期的規(guī)范化、系統(tǒng)化工程，不管是在風(fēng)險管理架構(gòu)、風(fēng)險評估環(huán)節(jié)，還是在風(fēng)險監(jiān)測以及風(fēng)險應(yīng)對等環(huán)節(jié)都有或多或少的問題和缺陷。

1.當(dāng)前銀行業(yè)金融機構(gòu)洗錢風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題分析

1.1 風(fēng)險管理架構(gòu)方面的問題

目前，我國金融機構(gòu)整體上的風(fēng)險管理架構(gòu)仍然算是合規(guī)管理，主要圍繞著規(guī)避違規(guī)風(fēng)險的層面上制定反洗錢的相關(guān)工作制度以及操作規(guī)程，并沒有注重如何識別風(fēng)險、評估風(fēng)險以及客戶監(jiān)測、交易等方面。導(dǎo)致存在諸多問題，具體體現(xiàn)在以下幾點:①銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢的風(fēng)險控制政策目標(biāo)有所偏離。很多金融機構(gòu)制定風(fēng)險控制目標(biāo)時，僅僅關(guān)注反洗錢工作的合規(guī)性，并沒有意識到風(fēng)險識別、風(fēng)險控制的重要意義。②高層管理人員并沒有全面認識洗錢風(fēng)險，也沒有正確的引導(dǎo)員工。目前很多金融機構(gòu)高層管理人員認為控制反洗錢風(fēng)險的重點在于反洗錢違規(guī)風(fēng)險的規(guī)避方面，工作指導(dǎo)方向遠遠偏離了洗錢風(fēng)險管理。③反洗錢制度的更新速度比較慢，很難跟上業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。銀行機構(gòu)(除開商業(yè)銀行外)往往更新反洗錢內(nèi)控制度或者具體操作流程的速度比較慢，尤其是地方法人機構(gòu)的反洗錢制度嚴重和其業(yè)務(wù)發(fā)展脫節(jié)，有的金融機構(gòu)當(dāng)前采用的客戶身份制度仍然是2007版，這樣很多新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)無法及時納入到洗錢監(jiān)測以及洗錢風(fēng)險控制的范疇內(nèi)。④并未合理規(guī)劃反洗錢資源配置。目前，很少銀行業(yè)金融機構(gòu)會專門安排專業(yè)人員或者專門的團隊跟進反洗錢工作，大多數(shù)都是由內(nèi)設(shè)部門人員以兼職身份工作，同時也會常常變動崗位、部門，這樣非常不利于順利開展反洗錢工作。

1.2 反洗錢風(fēng)險識別以及風(fēng)險評估方面的問題

風(fēng)險識別、風(fēng)險評估是反洗錢風(fēng)險管理中的重要環(huán)節(jié)，但是在這兩個環(huán)節(jié)中仍然存在很多缺陷和問題，具體體現(xiàn)在以下幾個方面:①風(fēng)險識別以及測量工具比較缺乏。目前很多銀行業(yè)金融機構(gòu)并沒有建立客戶風(fēng)險識別、風(fēng)險測量、產(chǎn)品風(fēng)險敞口識別、高風(fēng)險業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口識別的統(tǒng)計工具，而且也沒有實際受益人識別的統(tǒng)計工具。②產(chǎn)品風(fēng)險評估機制欠缺。很多銀行業(yè)金融機構(gòu)并沒有嚴格根據(jù)《金融機構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》中提出的要求制定科學(xué)、完善的產(chǎn)品風(fēng)險評估機制。③客戶風(fēng)險評估指標(biāo)設(shè)計欠缺。目前，金融機構(gòu)沒有根據(jù)相關(guān)的要求對客戶風(fēng)險評估制定綜合評估指標(biāo)，客戶風(fēng)險評估和管理缺乏系統(tǒng)化、動態(tài)化。

1.3 風(fēng)險監(jiān)測現(xiàn)狀及問題

目前，很多銀行業(yè)金融機構(gòu)并沒有在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)納入反洗錢以及反恐怖融資黑名單，沒有設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)觸發(fā)點，也無法實時更新反恐怖以及反洗錢的融資監(jiān)控名單。同時，金融機構(gòu)并沒有制定科學(xué)、有效的內(nèi)部審計監(jiān)督機制，本級以及分支機構(gòu)內(nèi)部的審計監(jiān)督工作停留于表面，并沒有達到真正有效的風(fēng)險控制目標(biāo)。其次，目前金融機構(gòu)沒有持續(xù)調(diào)查客戶的輔助工具，不僅僅在很大程度上降低了工作效率，同時對于客戶身份持續(xù)識別工作效果造成了很大的影響。另外，對于一些可疑交易并沒有制定綜合的監(jiān)測系統(tǒng)，這樣可能會遺漏很多大的可疑風(fēng)險隱患。

1.4 應(yīng)對風(fēng)險狀況以及問題

在風(fēng)險應(yīng)對環(huán)節(jié)，很多金融機構(gòu)沒有制定科學(xué)的高風(fēng)險業(yè)務(wù)管控措施，出現(xiàn)高風(fēng)險業(yè)務(wù)，或者是高風(fēng)險客戶進行異常交易的情況下，沒有制定科學(xué)、有效的控制措施。同時，很多金融機構(gòu)，特別是地方性機構(gòu)并沒有制定追溯、審查、分析典型案例的制度，沒有深入查找自身的風(fēng)險控制漏洞，總結(jié)有效的風(fēng)險防范措施，這樣很難提高金融機構(gòu)的風(fēng)險消化能力以及風(fēng)險對抗能力。其次，大多數(shù)金融機構(gòu)的應(yīng)急處理能力較差，發(fā)生自身案件后很難在短時間內(nèi)快速做出反應(yīng)。

2.進一步優(yōu)化、完善銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢風(fēng)險管理工作的幾點建議

2.1 積極轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理觀念，建立良好的風(fēng)險管理意識

想要進一步完善金融機構(gòu)反洗錢風(fēng)險管理工作，金融機構(gòu)相關(guān)的工作人員，尤其是金融機構(gòu)管理團隊首先應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變對于反洗錢的工作理念，樹立一種正確的洗錢風(fēng)險意識，明確反洗錢工作的主要目標(biāo)，全身心的投入到反洗錢風(fēng)險管理工作中。其次，應(yīng)該在本機構(gòu)合規(guī)文化建設(shè)中，加入反洗錢風(fēng)險管理，使員工們能夠立足于合規(guī)的前提下，不斷加大反洗錢風(fēng)險識別、風(fēng)險管控力度。

2.2 增加風(fēng)險管理工作的投入成本，建立系統(tǒng)的風(fēng)險管理架構(gòu)

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該積極根據(jù)《指引》中提出的相關(guān)要求和規(guī)范全面、認真落實風(fēng)險管理框架中提出的工作制度以及相應(yīng)的反洗錢操作規(guī)程，能夠綜合、全面、客觀的評估客戶風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險以及業(yè)務(wù)風(fēng)險，更準(zhǔn)確的識別出風(fēng)險。同時，應(yīng)該進一步優(yōu)化、完善反洗錢技術(shù)手段，增加對于反洗錢工作技術(shù)的輔助系統(tǒng)成本投入，根據(jù)機構(gòu)反洗錢的實際情況建立一套完善、系統(tǒng)的反洗錢分析監(jiān)測系統(tǒng)，配置完善的風(fēng)險識別工具、測量工具以及統(tǒng)計工具，不斷增強機構(gòu)監(jiān)測、分析高風(fēng)險客戶以及高風(fēng)險業(yè)務(wù)的能力。其次，反洗錢資源配置的過程中，應(yīng)該綜合考慮機構(gòu)接受風(fēng)險能力、當(dāng)前技術(shù)手段、客戶市場拓展以及產(chǎn)品市場拓展等多個方面，如果機構(gòu)條件允許的情況下，應(yīng)該安排專業(yè)人員或者工作團隊推廣反洗錢工作。

2.3 制定科學(xué)、合理的工作流程，增強風(fēng)險識別與監(jiān)測能力

工作人員的反洗錢意識、執(zhí)行能力以及工作能力等各方面因素都會在一定程度上影響反洗錢的工作成效，因此，金融機構(gòu)應(yīng)該高度重視員工培訓(xùn)，不斷提高工作人員的綜合素質(zhì)以及業(yè)務(wù)能力。同時，有必要制定一套綜合、系統(tǒng)的風(fēng)險識別機制以及風(fēng)險監(jiān)測機制。在實際工作過程中，一定要合理利用各種各樣的工作信息以及工作資源建立一套綜合的風(fēng)險評估機制以及相應(yīng)的指標(biāo)，能夠?qū)蛻暨M行動態(tài)化的風(fēng)險評估和管理。其次，應(yīng)該制定一套合理的風(fēng)險評估流程，應(yīng)該有機結(jié)合人工審核以及系統(tǒng)自動評估兩種模式，這樣可以人機互補，有效提高風(fēng)險評估效率以及評估質(zhì)量，持續(xù)動態(tài)化的進行客戶風(fēng)險管理以及審核。另外，需要特別注意一些異常交易行為，有必要根據(jù)機構(gòu)自身消化風(fēng)險能力、業(yè)務(wù)開展情況、客戶群體分布狀況等建立一套可疑交易監(jiān)測模型，全面、認真落實風(fēng)險監(jiān)測工作。

2.4 建立良好的內(nèi)外溝通機制，增強機構(gòu)的風(fēng)險應(yīng)對能力

首先，應(yīng)該加強針對高風(fēng)險的防控措施，對于客戶辦理高風(fēng)險業(yè)務(wù)的類型、次數(shù)以及金額等進行合理、科學(xué)的限制，這樣可以有效控制風(fēng)險。同時，應(yīng)該制定一套科學(xué)的洗錢風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，這樣一旦出現(xiàn)風(fēng)險案件后，可以在最短的時間內(nèi)快速采取相應(yīng)的應(yīng)急處理辦法，盡可能減少風(fēng)險損失。其次，制定一套合理的內(nèi)部溝通機制，也就是反洗錢部門應(yīng)該和下級機構(gòu)、業(yè)務(wù)條線等一起不定期或者定期的回溯、審查、研究反洗錢的內(nèi)控措施以及風(fēng)險控制措施，明確當(dāng)前反洗錢工作中的風(fēng)險漏洞，不斷提高自身的風(fēng)險應(yīng)對能力。

綜上所述，目前我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在反洗錢風(fēng)險管理工作中仍然存在很多缺陷，金融機構(gòu)一定要明確反洗錢風(fēng)險管理本質(zhì)，樹立正確的風(fēng)險意識，進一步完善風(fēng)險管理架構(gòu)，制定合理的工作流程，不斷增強風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)控以及風(fēng)險應(yīng)對能力，全面提高反洗錢工作的有效性。

［1］張玉，張宏.銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析［J］.金融與法，2015.