曹瑞瑩 鄧喻方

(石河子大學(xué)商學(xué)院，新疆 五家渠 831300)

近幾年，國內(nèi)眾多的保險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下紛紛“觸網(wǎng)”，對互聯(lián)網(wǎng)市場的占領(lǐng)日益激烈。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的推動，互聯(lián)網(wǎng)這個中國經(jīng)濟提質(zhì)增效升級的“新引擎”在保險行業(yè)發(fā)揮著重要作用，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險行業(yè)融合的產(chǎn)物互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運而生。然而，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展中也存在不少問題，解決這些問題勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險方興未艾

互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險行業(yè)融合的產(chǎn)物。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險沒有統(tǒng)一的定義。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2014年2月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險企業(yè)或保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的在線銷售，在線投保、承保、核保、保全和理賠等保險業(yè)務(wù)，通過第三方機構(gòu)完成保險相關(guān)費用的電子支付等經(jīng)營管理活動。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險較傳統(tǒng)保險具有交易成本低、無時空限制、服務(wù)效率高、普惠金融等有利優(yōu)勢。

近兩年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，其一，由“三馬”:阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰和平安馬明哲共同創(chuàng)辦了眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司，這是中國第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司;其二，第三方電子商務(wù)平臺市場理財型險種銷售火爆。從《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》披露的最近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，從2011年到2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司方面，經(jīng)營的公司從28家增長到60家，年均增長率為46%;互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模方面，保費從31.99億元上升到291.15億元，年均增長率為201.68%;互聯(lián)網(wǎng)投保人數(shù)方面，投保人數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，年均增長率為188.83%。2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險推陳出新，極具創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)險種橫空出世，“賞月險”、“熊孩子險”、“脫光險”等富有娛樂性的互聯(lián)網(wǎng)險種吸引了眾多消費者的眼球，引起了人們的廣泛熱議。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出了鼓勵保險公司、保險中介機構(gòu)積極利用大數(shù)據(jù)、云計算等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行保險產(chǎn)品、服務(wù)模式以及銷售渠道的創(chuàng)新。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)市場將逐漸成為保險業(yè)發(fā)展經(jīng)營主市場，互聯(lián)網(wǎng)保險具有廣闊的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展道阻且艱

雖然如今互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展如井噴之勢，成績喜人，但仍存在諸多問題，在今后發(fā)展中需要改進。

(一)未能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和保險的深度融合

正如平安保險董事長馬明哲所說，互聯(lián)網(wǎng)金融不等于金融互聯(lián)網(wǎng)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融三大支柱之一的互聯(lián)網(wǎng)保險也不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與保險疊加的結(jié)果。以如今“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念來看，互聯(lián)網(wǎng)保險不是把保險產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)到線上來銷售，而是需要互聯(lián)網(wǎng)和保險深度融合。2015年6月24日，由銀之杰等7家公司共同發(fā)起籌建的易安保險收到保監(jiān)會批復(fù)，獲準(zhǔn)籌建，即將打破眾安保險一家獨吃蛋糕的局面。除“眾安在線”和即將建立的“易安保險”以外，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險僅僅是營銷渠道電子化(超過2/3的保險公司自建在線商城，或者通過第三方電子商務(wù)平臺進行分銷)，這只是實現(xiàn)低效率柜臺向“高效率柜臺”的轉(zhuǎn)變進而降低交易成本。而在大數(shù)據(jù)時代，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，利用個人信用、大數(shù)據(jù)技術(shù)來降低風(fēng)險和交易成本，提高經(jīng)濟效益是互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)。因此，簡單的保險產(chǎn)品電子化銷售還沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)，未能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和保險的深度融合。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

近幾年，保險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場還屬于摸索階段，不少險企只是把傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品遷移到線上銷售，互聯(lián)網(wǎng)只是扮演營銷平臺的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)險種單一，各保險公司相互模仿，很少有具有個性化、標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品，無法滿足客戶多樣化的需求。2014年，“賞月險”、“脫光險”等娛樂性保險產(chǎn)品雖然有一定的創(chuàng)新性，但噱頭過后，隨著新產(chǎn)品的問世，原有產(chǎn)品關(guān)注度下降，喪失了自己的生命力。而真正可以引起消費者普遍關(guān)注、具有一定客戶忠誠度的險種卻很少，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

(三)數(shù)據(jù)信息存在安全隱患

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，數(shù)據(jù)信息公開共享是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢所在，但隨之帶來的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題也制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)信息的開放性特征使得許多個人隱私數(shù)據(jù)極容易泄露，給了某些不法分子可乘之機，因為技術(shù)等因素的不成熟導(dǎo)致個人隱私數(shù)據(jù)泄露，販賣數(shù)據(jù)的例子不在少數(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺使得保險的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶個人信息電子化，如果不能有效地保護信息安全，很可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶隱私信息泄露、甚至滅失的重大風(fēng)險事件的發(fā)生，而這可能成為互聯(lián)網(wǎng)保險的滅頂之災(zāi)。

(四)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度缺位

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，但其目前的監(jiān)管卻跟不上發(fā)展的速度，遠(yuǎn)不能有效規(guī)范其健康發(fā)展。我國保監(jiān)會從2011年已經(jīng)開始就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定暫行辦法(征求意見稿)》向公眾征求意見，2014年印發(fā)了《加強網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管工作方案》。但是，截止到目前，保監(jiān)會還沒有正式出臺針對互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定。如今雖說對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管并不是真空的，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度缺位，信息不對稱、網(wǎng)絡(luò)安全仍是我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的主要風(fēng)險，有可能損害大量潛在客戶的利益，從而成為阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的絆腳石。

三、破解對策

下面筆者將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題，提出破解對策，促進互聯(lián)網(wǎng)保險平穩(wěn)健康發(fā)展。

(一)深化商業(yè)模式，落實“互聯(lián)網(wǎng)+”理念

運用互聯(lián)網(wǎng)思維，不僅僅是銷售渠道的電子化擴展，而是通過打通用戶體驗、保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、服務(wù)各個環(huán)節(jié)，利用個人征信、大數(shù)據(jù)技術(shù)。眾所周知，對互聯(lián)網(wǎng)來說，大數(shù)據(jù)是其所擁有的最有價值的核心優(yōu)勢。通過對這些數(shù)據(jù)的處理和分析，可以反映用戶的行為、需求和偏好特征，準(zhǔn)確反映市場趨勢和發(fā)展趨勢。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)提供的大數(shù)據(jù)，保險公司可以及時捕捉客戶需求和市場價格，為市場的多層次需求開發(fā)定制產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)合作，絕非簡單的保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷售，而是要落實“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與保險的深度融合。

(二)重視產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計

對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說，產(chǎn)品創(chuàng)新是根本。通過對大數(shù)據(jù)進行深度分析，從客戶的需求出發(fā)，進行市場細(xì)分，走出同質(zhì)化困境，開啟不間斷的產(chǎn)品創(chuàng)新之路，精準(zhǔn)定位客戶，開發(fā)個性化、差異化保險產(chǎn)品滿足不同階層消費者的需要。基于互聯(lián)網(wǎng)這個銷售平臺的特色，適合消費者自助購買保險產(chǎn)品。因此，保險產(chǎn)品的保險條款需通俗化、親民化，在消費者沒有專業(yè)人士的指導(dǎo)下也能理解條款內(nèi)涵，這樣才容易被消費者接受，激發(fā)其需求。此外，創(chuàng)新繳費方式，為客戶提供多渠道的繳費方式，利用微信、支付寶、余額寶等多渠道繳費，客戶自主選擇繳費時間，靈活自由，極大的為客戶提供方便。

(三)明確信息安全定位，建立風(fēng)險防控體系

大數(shù)據(jù)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)，要區(qū)分開可公開數(shù)據(jù)和個人隱私數(shù)據(jù)，明確信息的安全定位。重點建設(shè)公共數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，開闊互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展思路。各保險公司的用戶數(shù)據(jù)要制定嚴(yán)格的使用規(guī)范，明確責(zé)任，堅持誰主管誰負(fù)責(zé)、誰運營誰負(fù)責(zé)、誰使用誰負(fù)責(zé)，有可能發(fā)生的技術(shù)風(fēng)險，采取預(yù)防措施，建立風(fēng)險防控體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)安全運轉(zhuǎn)，使得交易、數(shù)據(jù)和支付更加安全。強化對行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)道德教育的管理力度，不僅要對從業(yè)人員資格設(shè)立門檻準(zhǔn)入制度，而且要增強違反規(guī)定、違背職業(yè)道德的處罰力度，保證客戶信息數(shù)據(jù)的安全。

(四)加強監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)

近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度過快，監(jiān)管缺位，影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的平穩(wěn)健康發(fā)展。因為互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，現(xiàn)有的保險相關(guān)的法律規(guī)定并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，只有早日建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律規(guī)定，才能為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。在制定互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)時，我們要考慮到原則性和靈活性，還要考慮到有效性和嚴(yán)肅性。首先，可從《保險法》入手，增加其中對互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)規(guī)定。其次建立健全信息安全、電子支付結(jié)算等法律法規(guī)，規(guī)范第三方網(wǎng)站，為互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的電子合同、電子支付提供安全保障;最后建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法規(guī)，制定消費者保護和糾紛處理辦法。完善相關(guān)法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險經(jīng)營管理健康穩(wěn)定發(fā)展。

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［3］李皖青，萬鵬.互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式［J］.中國金融，2014，23:89.

［4］曹云波，姜家祥.大數(shù)據(jù)時代專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的機遇與挑戰(zhàn)——以“眾安在線”為例［J］.財會月刊，2015，08:93－96.