盧程航

(湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，湖北 武漢 430205)

一、我國(guó)民間金融概述

(一)民間金融的概念

民間金融被國(guó)外很多研究者界定為“非正規(guī)金融”，也即是指，一種游離于政府監(jiān)管與立法規(guī)范的邊緣化金融行為，包括一切在民間經(jīng)濟(jì)融通資金的非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。

中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融概念的界定是，相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體(財(cái)政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。

(二)我國(guó)民間金融的具體形式

民間金融在流通期間主要通過民間的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的流通和管理，其運(yùn)作模式主要包括以下幾種:

1.農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社在一定意義上屬于國(guó)家所規(guī)定的民間金融組織，其實(shí)際資本往往由企業(yè)的合作社員提供，而利用此項(xiàng)資金實(shí)現(xiàn)對(duì)于企業(yè)的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來說，盡管其由國(guó)家進(jìn)行認(rèn)證，但其本質(zhì)上仍然屬于民間金融的范圍。農(nóng)村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業(yè)融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發(fā)展的過程中，受到越來越多的爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的主要原因在于其是否能夠通過資本運(yùn)作真正成為符合國(guó)際金融資本流通條例和流通原則的組織。

2.農(nóng)村合作基金

作為最早的新型社會(huì)保障組織，其存在的基礎(chǔ)仍然是集體組織經(jīng)濟(jì)，因此，其本質(zhì)意義上并非作為民間的金融機(jī)構(gòu)而存在。實(shí)際上，其作為社區(qū)金融系統(tǒng)的補(bǔ)充和完善，能夠?yàn)猷l(xiāng)村提供較為清潔的資金來源，從而為企業(yè)和單位提供相應(yīng)的流通資金，這種有償?shù)馁J款實(shí)際上已經(jīng)成為民間資金的重要來源，同時(shí)由于其資金的來源較為明確，也有著相應(yīng)的管理，因此其作用也較為明顯。

3.民間借貸

民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認(rèn)為只要是非正規(guī)金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動(dòng)范圍就僅僅局限于企業(yè)與個(gè)人之間，而非企業(yè)與民間機(jī)構(gòu)之間。通常，由于此類借貸的形式較為復(fù)雜，也占據(jù)民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據(jù)其利率的高低，對(duì)其進(jìn)行了分類。由于其借款的形式較為復(fù)雜，也較為多樣，往往是企業(yè)與個(gè)人直接接觸，政府或者組織無法對(duì)其進(jìn)行干預(yù)，因此管理難度也較大。同時(shí)，高利潤(rùn)的貸款也使得企業(yè)在進(jìn)行高額貸款的同時(shí)，往往因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，而導(dǎo)致無法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的絕大部分。

4.小額貸款

該種借貸方式主要存在于以農(nóng)村扶貧為主要內(nèi)容的小額借貸活動(dòng)，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內(nèi)。這種類型主要起源于我國(guó)對(duì)于孟加拉鄉(xiāng)村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動(dòng)參與農(nóng)村地區(qū)的貸款，從而幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的。由于其服務(wù)的對(duì)象主要是貧困人口，因此其發(fā)展的規(guī)模也往往由政策所決定。因此在發(fā)展的過程中，往往存在著發(fā)展的固定期限。另一方面，國(guó)家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實(shí)現(xiàn)全面普及，農(nóng)戶在使用貸款的同時(shí)，也只是對(duì)目前的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行一定程度的緩解。

二、我國(guó)民間金融的現(xiàn)狀

盡管民間融資降低了融資的標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)際上增加了市場(chǎng)資本的投放，使得市場(chǎng)在發(fā)展的過程中，產(chǎn)生更多的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展的不穩(wěn)定。一旦某種行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模的動(dòng)蕩，最終受損的還是融資者本身。中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站2015年1月相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年末，全國(guó)共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬億元，小額貸款僅占總數(shù)的1.09%。

民間金融由于其具有的天然優(yōu)勢(shì)，能夠滿足中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資需要，因此其發(fā)展速度較快。通過高額的利息借貸，民間融資實(shí)際上也吸引了眾多個(gè)體融資對(duì)象對(duì)于資本的投入。由于市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，投資資本往往能受到高額的利息回報(bào)。因此個(gè)體投資對(duì)象，往往借機(jī)對(duì)資本進(jìn)行投入。而同時(shí)，由于社會(huì)民間金融組織和金融機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)大，類似于P2P等新形勢(shì)的借貸也在不斷發(fā)展。

從社會(huì)宏觀角度來看，社會(huì)金融投資意識(shí)也在不斷得到加強(qiáng)，區(qū)別于將資本投入銀行，民眾更希望通過金錢獲得更高額度的利潤(rùn)，因此從各種意義上來說，民間金融都在以其迅速的增長(zhǎng)滿足著越來越多的需要。

民間金融的發(fā)展有其特殊的區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速的地區(qū)，其貸款額度和貸款范圍高于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。沿海城市民間金融的發(fā)展高于內(nèi)陸地區(qū)金融的發(fā)展。同時(shí)，在相同省份內(nèi)，省會(huì)城市往往是借貸的高發(fā)地區(qū)。但也有例外，如在浙江地區(qū)，其省會(huì)杭州的借貸額度低于中小企業(yè)發(fā)展較快的溫州。在政策較為開放的地區(qū)，其借貸的規(guī)模也相對(duì)較大，而政策和制度相對(duì)閉塞的地區(qū)，其民間金融的需求量也相對(duì)較少。城市的發(fā)展理念不同也會(huì)導(dǎo)致借貸規(guī)模的差異，如以企業(yè)培養(yǎng)作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)的地區(qū)，其民間金融的規(guī)模自然相對(duì)較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段的地區(qū)，其民間金融自然也就相對(duì)較少。

三、我國(guó)民間金融發(fā)展存在的問題

(一)民間金融的融資渠道十分有限

由于民間金融的特殊形式，使其無論從借貸的任何角度來說，都存在著非正式化的特點(diǎn)，這也是其發(fā)展中最為重要的特點(diǎn)之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農(nóng)民和農(nóng)戶在利用民間金融進(jìn)行投資的過程中，其往往對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不夠了解，因此對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)有著較多的擔(dān)憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時(shí)，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會(huì)將其與非法金融相互混淆，從而導(dǎo)致民間金融的發(fā)展一直處于初級(jí)階段。企業(yè)在進(jìn)行民間金融的融資時(shí)，其融資知識(shí)的缺乏也往往使其走向非法金融，通過高額的利潤(rùn)借貸來較為高額的貸款，雖然滿足了企業(yè)發(fā)展的需要，但也對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。

(二)民間金融的監(jiān)管制度嚴(yán)重缺失

由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發(fā)展過程中始終缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度。而某些民間金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點(diǎn)逐漸被淡化，民間金融的優(yōu)勢(shì)也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監(jiān)管制度亟待健全。健全金融監(jiān)管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標(biāo)準(zhǔn)化，而是通過民間資本監(jiān)管，使得借貸雙方在交易過程中，能夠?qū)Y金的流向和相應(yīng)的法律知識(shí)進(jìn)行了解，從而降低金融融資和投資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間金融健康有序的發(fā)展。民間金融監(jiān)管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正?；?，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發(fā)揮其作用。

(三)民間金融的發(fā)展環(huán)境相對(duì)滯后

相對(duì)于正規(guī)融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發(fā)展的環(huán)境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對(duì)于民間金融的理解程度是民間金融發(fā)展環(huán)境的重要方面。民眾在對(duì)民間金融有所認(rèn)同的情況下，才會(huì)對(duì)整體的投資環(huán)境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國(guó)的民間融資仍然呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，發(fā)展仍然處在初級(jí)階段，因此其發(fā)展環(huán)境也就相對(duì)落后。

(四)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛發(fā)生頻率較高

由于缺乏相應(yīng)的法律和制度支持，在民間金融的發(fā)展過程中，其往往會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因?yàn)閰f(xié)議簽訂的時(shí)間和所承諾的利息有所出入而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛，另外一些則是企業(yè)在借貸之后無法償還貸款只能以企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)而進(jìn)行賠償，而這種賠償遠(yuǎn)沒有民間金融對(duì)其投資的數(shù)額多，也就產(chǎn)生了虧損情況。這種經(jīng)濟(jì)與法律糾紛的主要原因還是因?yàn)槟壳拔覈?guó)的民間金融市場(chǎng)，仍然存在著很大的不規(guī)范性，因此法律制度的不健全，也就導(dǎo)致了部分融資企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)法律的理解不完善，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的糾紛。

四、加強(qiáng)我國(guó)民間金融發(fā)展的對(duì)策

(一)拓寬民間金融資源投資渠道

首先，建立健全民間金融機(jī)構(gòu)，使集體資本越來越成為制度化和專業(yè)化、規(guī)范化的體現(xiàn)，成為民間金融的主流。有助于促進(jìn)民間金融的穩(wěn)定發(fā)展。中小企業(yè)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通過對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的借貸，能夠在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而使得經(jīng)濟(jì)迅速得到回復(fù)和發(fā)展。其次，創(chuàng)建新型的投資方式，并將此作為民間金融發(fā)展的重要方向。通過民間理財(cái)機(jī)構(gòu)和民間資本集中單位的創(chuàng)建，實(shí)現(xiàn)民間金融作為金融投資方向的轉(zhuǎn)變，從而使得民間金融能夠以企業(yè)投資的形式，參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。第三，民間金融投資渠道的拓展還應(yīng)該從縱向角度進(jìn)行拓展，即增加金融個(gè)體對(duì)于投資的發(fā)展，通過促進(jìn)民間個(gè)體投資意識(shí)的更新?lián)Q代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。

(二)建立健全民間金融監(jiān)管體系

首先，確定正式監(jiān)管機(jī)構(gòu)、職權(quán)及程序。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心，民間金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的首要問題是明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能。比如在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，自律組織依托農(nóng)村特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)，可以發(fā)揮對(duì)民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門的指導(dǎo)，并發(fā)揮以下職能:負(fù)責(zé)檢查規(guī)則的執(zhí)行情況;公開必要的信息;協(xié)調(diào)民間融資中出現(xiàn)的糾紛;為民間融資機(jī)構(gòu)提供法律援助;對(duì)違反法律和行業(yè)規(guī)范者實(shí)行自律性處罰，如在行業(yè)內(nèi)通報(bào)違法事項(xiàng)。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民間借貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。合規(guī)性監(jiān)管要求監(jiān)管部門嚴(yán)格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，包括民間借貸機(jī)構(gòu)能否達(dá)到對(duì)所在區(qū)域的最低融資比例規(guī)定，是否符合國(guó)家關(guān)于賬戶管理的規(guī)定，是否存在洗錢行為等。第三，在加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管的同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，在日常監(jiān)管中及時(shí)了解民間融資機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性狀況等及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

(三)優(yōu)化民間金融制度環(huán)境建設(shè)

為了促進(jìn)民間金融的不斷繁榮和發(fā)展，這就要求對(duì)相關(guān)金融制度和金融條例都要有所設(shè)計(jì)，全面提高借貸雙方的制度意識(shí)和法律意識(shí)，從而保證民間金融能夠處在相對(duì)健康和安全的環(huán)境中。首先，維持正常的融資和投資環(huán)境，要對(duì)不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的借貸行為進(jìn)行取締，使私人錢莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環(huán)境的建設(shè)還應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)權(quán)制度，以促進(jìn)借貸雙方對(duì)于民間金融的理解入手，通過正規(guī)的宣傳渠道，對(duì)民間金融所具有的金融意義進(jìn)行講解，主要宣傳單位應(yīng)該以農(nóng)村信用社等民間金融機(jī)構(gòu)為主。這就使得在交易的過程中，交易雙方都能夠通過對(duì)交易規(guī)則的尊重和執(zhí)行，自覺對(duì)民間金融制度的環(huán)境進(jìn)行維護(hù)。

(四)積極投入民間金融立法建設(shè)

民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展是伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而形成的，因此其發(fā)展的過程中往往具有自發(fā)性的特點(diǎn)，缺乏相應(yīng)的法律和制度基礎(chǔ)。而法律作為帶有強(qiáng)制性手段的規(guī)法方式，能夠在一定程度上，對(duì)交易雙方所必須做到的內(nèi)容予以規(guī)定。

首先，應(yīng)盡快制定一部適合我國(guó)國(guó)情的完整規(guī)范的民間金融法律，如民間金融法，明確規(guī)定民間金融的法律地位、借貸形式、運(yùn)作模式、資金投向、貸款額度、借貸期限、利率水平和糾紛處理方式等，明確區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性，引導(dǎo)民間金融走向法制化軌道。其次，要適當(dāng)調(diào)整民間借貸的上限標(biāo)準(zhǔn)，或者細(xì)化不同地區(qū)、不同情形下的利率標(biāo)準(zhǔn)，建立民間借貸登記制度，鼓勵(lì)民間金融主體誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、信息公開。

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