王 勇

“新常態(tài)”下打造轉(zhuǎn)型發(fā)展新引擎

王 勇

來(lái)自四川龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行的報(bào)告

四川省聯(lián)社理事長(zhǎng)王華在省聯(lián)社黨委擴(kuò)大會(huì)議上的講話中指出，新常態(tài)的實(shí)質(zhì)就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展告別過(guò)去傳統(tǒng)粗放的高速增長(zhǎng)階段，進(jìn)入高效率、低成本、可持續(xù)的中高速增長(zhǎng)階段。新常態(tài)之“新”有異于以往，常態(tài)就是在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。本文以龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行為例，淺談農(nóng)商行在新常態(tài)形勢(shì)下經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的一些想法。

經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新思路

據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年至2008年，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額年均增速高達(dá)35.6%，而到2013年，這一增速降至12.2%，今年1至5月僅為5.8%。這意味著企業(yè)的資金需求目的將會(huì)產(chǎn)生變化：從以前用貸款來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)很可能變?yōu)橛觅J款來(lái)“救命”。在利率市場(chǎng)化形勢(shì)下，農(nóng)商行如果繼續(xù)以貸款利息作為主要收入來(lái)源，不僅風(fēng)險(xiǎn)將越來(lái)越大，收入也會(huì)越來(lái)越少。在“新常態(tài)”中謀發(fā)展，絕不是以往“拼規(guī)模、比速度”大干快上的模式，而是要順應(yīng)全面深化金融改革的大勢(shì)，依據(jù)國(guó)家政策引導(dǎo)方向，打造轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

然而，對(duì)于區(qū)縣級(jí)農(nóng)商行而言，要“打造轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展”相對(duì)而言比較困難，但可以把其他大銀行早已開(kāi)展且比較成熟，而農(nóng)商行還未開(kāi)展或才起步的一些業(yè)務(wù)，變?yōu)樽陨硇碌睦麧?rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

——拓展客戶，深化合作，大力發(fā)展同業(yè)資金業(yè)務(wù)。龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行于2010年開(kāi)展同業(yè)資金業(yè)務(wù)，當(dāng)年創(chuàng)利730萬(wàn)元，2013年創(chuàng)利7,979萬(wàn)元，今年預(yù)計(jì)創(chuàng)利13400萬(wàn)元。截止到2014年11月末，龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款318,558萬(wàn)元，各項(xiàng)存款533,798萬(wàn)元，存貸比59.68%，富余資金充足。在利率市場(chǎng)化、金融脫媒和監(jiān)管趨嚴(yán)的形勢(shì)下，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)發(fā)展必將趨緩，通過(guò)不斷拓展交易對(duì)手和客戶，開(kāi)展同業(yè)資金業(yè)務(wù)必將成為利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要方式。

——搶占市場(chǎng)，夯實(shí)基礎(chǔ)，深入拓展理財(cái)業(yè)務(wù)。在理財(cái)代銷(xiāo)方面，因當(dāng)前農(nóng)戶理財(cái)意識(shí)單薄、理財(cái)產(chǎn)品單一、理財(cái)人才匱乏、競(jìng)爭(zhēng)激烈、發(fā)展滯后等原因，農(nóng)商行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展并不好。自省聯(lián)社發(fā)行“金信富”理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行累計(jì)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品36,908.9萬(wàn)元，當(dāng)前結(jié)余筆數(shù)192筆，余額2,465萬(wàn)元，但僅占存款的0.46%。在當(dāng)前大銀行還沒(méi)大舉進(jìn)軍鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況下，抓住現(xiàn)有農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)多、人脈廣的優(yōu)勢(shì)，做好理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳和理財(cái)人才的培養(yǎng)，為今后理財(cái)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行方面，要研發(fā)出更多適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行客戶群體的理財(cái)產(chǎn)品，特別是在收益率高低、是否保本、是固定收益還是浮動(dòng)收益、期限長(zhǎng)短配置等方面是客戶最為關(guān)心的問(wèn)題。

——把控風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立品牌，做實(shí)做強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)。票據(jù)業(yè)務(wù)具有高收益、高流動(dòng)、低資本占用的特點(diǎn)，具有增加利潤(rùn)、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、調(diào)控信貸規(guī)模的作用，是一項(xiàng)收益高、風(fēng)險(xiǎn)較小、經(jīng)濟(jì)資本占用少、經(jīng)濟(jì)增加值高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，已成為中小銀行拓寬經(jīng)營(yíng)、增加收入的一個(gè)重要方式。我行可以積極開(kāi)辦承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼、再貼、保兌倉(cāng)等票據(jù)業(yè)務(wù)。龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行于2014年9月開(kāi)出首張銀行承兌匯票，截止到2014年11月末，已開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)5010萬(wàn)元，目前正處于票據(jù)業(yè)務(wù)的起步階段。在完善票據(jù)業(yè)務(wù)各項(xiàng)制度，確保票據(jù)交易真實(shí)性，把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極了解本地客戶票源情況及需求，建立客戶檔案，密切關(guān)注其上下游客戶的票據(jù)結(jié)算情況，實(shí)施跟進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)和鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)，以靈活的利率定價(jià)機(jī)制和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)樹(shù)立票據(jù)業(yè)務(wù)品牌。做實(shí)做強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)，將會(huì)成為農(nóng)商行的又一利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

——擴(kuò)大配置，拓展品種，做大做強(qiáng)債券業(yè)務(wù)。目前龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行正在探索債券業(yè)務(wù)，由于沒(méi)有開(kāi)通市場(chǎng)窗口和債券賬戶，現(xiàn)只通過(guò)代持機(jī)構(gòu)代持的方式購(gòu)入10,000萬(wàn)元債券。債券業(yè)務(wù)具有收益性、流動(dòng)性、安全性的特點(diǎn)，是調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的有效工具。通過(guò)合理選擇債券品種、期限，使債券結(jié)構(gòu)多元化、合理化，有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)，提高把控風(fēng)險(xiǎn)的能力。緊跟市場(chǎng)積極拓展業(yè)務(wù)品種擴(kuò)大交易對(duì)手?jǐn)?shù)量，及時(shí)抓住投資機(jī)會(huì)獲取較高的收益，將成為農(nóng)商行利潤(rùn)增長(zhǎng)的有效補(bǔ)充。

加快轉(zhuǎn)型“四策略”

——抓好人才培養(yǎng)。對(duì)于以上四項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的專業(yè)型人才稀缺，既懂資金業(yè)務(wù)又懂債券業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才更是鳳毛麟角，很多都是邊學(xué)邊做業(yè)務(wù)。要想迅速在以上業(yè)務(wù)中取得良好的收益，適時(shí)引進(jìn)專業(yè)人才是一個(gè)方法，但要想在以上業(yè)務(wù)中走得更遠(yuǎn)，必須抓好后續(xù)人才的培養(yǎng)。應(yīng)在招聘時(shí)就尋找專業(yè)對(duì)口的人才，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)和外派學(xué)習(xí)，在熟練掌握基礎(chǔ)知識(shí)和技能的基礎(chǔ)上，提供一定的鍛煉機(jī)會(huì)，使之不斷成長(zhǎng)為成熟的專業(yè)型人才。同時(shí)市場(chǎng)信息收集人員、分析人員和操作人員也要不斷學(xué)習(xí)，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，及時(shí)把握市場(chǎng)動(dòng)向，隨時(shí)洞察市場(chǎng)機(jī)遇，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，才能更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)。

——做好產(chǎn)品研發(fā)。新產(chǎn)品的推出不外乎兩個(gè)方面：一是仿效其他銀行的產(chǎn)品，二是自己創(chuàng)造新產(chǎn)品。仿效他行產(chǎn)品可以節(jié)約開(kāi)發(fā)成本和資源，如能在仿效的基礎(chǔ)上改進(jìn)，還可確立產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要真正贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須重視新產(chǎn)品的研發(fā)，比如理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和包裝要適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體。要在研究市場(chǎng)，準(zhǔn)確把握客戶需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身資源優(yōu)勢(shì)，研發(fā)出人無(wú)我有，人有我優(yōu)的產(chǎn)品。對(duì)于農(nóng)商行而言，要特別針對(duì)廣大農(nóng)戶研發(fā)出簡(jiǎn)單、易懂的金融理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)小企業(yè)、個(gè)體戶研發(fā)出方便、快捷、靈活的融資產(chǎn)品，才能吸引更多的客戶。

——嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)把控。收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，特別是在專業(yè)人才匱乏，業(yè)務(wù)操作不熟練的情況下發(fā)展新業(yè)務(wù)，更要注意風(fēng)險(xiǎn)的把控。對(duì)內(nèi)要做好制度建設(shè)、規(guī)范操作流程、嚴(yán)守準(zhǔn)入門(mén)檻、強(qiáng)化跟蹤管理和后續(xù)的檢查審計(jì)，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；對(duì)外要做好理財(cái)產(chǎn)品的正確宣傳，加強(qiáng)票據(jù)貿(mào)易背景的真實(shí)性審查，加強(qiáng)債券市場(chǎng)的分析研究，嚴(yán)格遵守資金市場(chǎng)交易規(guī)則，合理選擇業(yè)務(wù)品種和交易對(duì)手，有效把控風(fēng)險(xiǎn)。

——配套激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制應(yīng)強(qiáng)化成本效益觀念，建立起一套與全面績(jī)效考核和崗位特點(diǎn)結(jié)合的薪酬分配體系，實(shí)現(xiàn)按能力、貢獻(xiàn)定收入，即用工作取得的市場(chǎng)回報(bào)來(lái)衡量員工所付出勞動(dòng)力的根本價(jià)值。要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向的原則，以業(yè)績(jī)論英雄。根據(jù)農(nóng)商行發(fā)展階段、發(fā)展戰(zhàn)略、人才素質(zhì)、績(jī)效考核等基礎(chǔ)管理制度的科學(xué)化情況來(lái)動(dòng)態(tài)調(diào)整薪酬模式，不斷優(yōu)化薪酬激勵(lì)機(jī)制，提高人才對(duì)農(nóng)商行的粘度，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：四川瀘州龍馬潭農(nóng)商銀行）