羅加強

農(nóng)信社的改革發(fā)展與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來自四川省屏山縣的調(diào)查與思考

羅加強

2014年，國家采取“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”的宏觀金融政策，對農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展起到了高效的促進作用，本文結(jié)合屏山縣情以及屏山縣農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，就農(nóng)村信用社如何在重重困難中推進改革發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，歷時半年，形成如下調(diào)研報告。

屏山農(nóng)村金融發(fā)展概況

屏山縣內(nèi)除農(nóng)村信用社外，還有工行、農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司共7家金融機構(gòu)以及典當行，宜賓城市商業(yè)銀行10月將進駐屏山縣，各大金融機構(gòu)的競爭較為激烈。截止到2014年6月底，屏山縣內(nèi)金融機構(gòu)存款余額77.08億元，貸款余額28.34億元。

作為地方性金融機構(gòu)，屏山農(nóng)商銀行嚴格執(zhí)行國家“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)與促改革”的宏觀金融政策，緊跟地方經(jīng)濟發(fā)展動向，以市場為導(dǎo)向，突出信貸投放重點，加大對三農(nóng)和小微支持力度，全力推動縣域經(jīng)濟發(fā)展。

——當前國家宏觀政策變化和重點領(lǐng)域風(fēng)險變化帶來的影響。一是利率市場化的實施，將加大金融機構(gòu)之間的利率競爭，特別是差異化的市場利率，將迫使信用社在堅持“支持三農(nóng)方向不改變、扶持小微力度不減弱、堅持農(nóng)村陣地不動搖”的經(jīng)營方針下，實現(xiàn)經(jīng)營模式向“內(nèi)涵集約化”轉(zhuǎn)變，進而全面提升自己的市場競爭力。

二是利率市場化實施之后，農(nóng)村信用社可以選擇更加靈活的經(jīng)營方式，將貸款投向優(yōu)質(zhì)客戶，從而有效地調(diào)整自身的信貸結(jié)構(gòu)，在實現(xiàn)“收益性”的同時，確保自身的“流動性”和“安全性”，從而確保農(nóng)村信用社的“三性”平衡。

三是利率市場化后，在殘酷的同行競爭中，利差會受資金來源和運用兩個方面的擠壓而縮小。

——農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，對促進三農(nóng)發(fā)展、支持實體經(jīng)濟、推進民生金融、破解小微企業(yè)貸款難、支持三農(nóng)等方面所采取的舉措和取得的成效。一是屏山農(nóng)商銀行堅持把支持“三農(nóng)”、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、中小企業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)、服務(wù)移民遷建等民生領(lǐng)域作為工作重點，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在促進保障和改善民生中的積極作用，堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極提升民生金融服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展水平，促進屏山縣經(jīng)濟實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展。

二是積極與縣政府、保險公司、擔保公司協(xié)調(diào)，聯(lián)合開展《屏山縣金融惠農(nóng)工程》，通過“一加快、一優(yōu)化、兩切入、兩保障、三優(yōu)惠、三創(chuàng)新”的“112233”措施確保三農(nóng)金融服務(wù)工程穩(wěn)步推進。

一加快。即加快將金融服務(wù)“網(wǎng)點”辦到農(nóng)民家門口的步伐；一優(yōu)化。即優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)良性互動，為“三農(nóng)金融服務(wù)”營造良好的資金運行機制；兩切入。即以服務(wù)規(guī)?！胺N養(yǎng)加”大戶為切入點，支持屏山優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；以扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為切入點，擴大對屏山優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的輻射面；兩保障。即縣財政部門建立500萬元產(chǎn)業(yè)化融資扶持基金，對借款人不能償還貸款本息的，產(chǎn)業(yè)化融資扶持基金與金融機構(gòu)按3∶20的比例承擔風(fēng)險；保險公司通過開發(fā)新的農(nóng)產(chǎn)品保險品種，客戶在購買保險后，向金融機構(gòu)申請借款用于種、養(yǎng)、加等，如果產(chǎn)品發(fā)生意外損失，保險公司的賠付優(yōu)先用于歸還信用社貸款；三優(yōu)惠。即貼息優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、保費優(yōu)惠；三創(chuàng)新。即創(chuàng)新信貸專營機構(gòu)，創(chuàng)新信貸審批機制，創(chuàng)新信貸專項產(chǎn)品。

三是通過舉辦銀企對接會、產(chǎn)品推介會、到企業(yè)座談?wù){(diào)研、了解企業(yè)融資需求，經(jīng)過與企業(yè)對接，及時解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題和困難，拉近了我們與企業(yè)之間的距離，贏得了企業(yè)的好評和認可。

八大問題制約改革

近幾年來，農(nóng)村信用社改革試點工作取得了明顯的成效，但在業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的同時，信用社仍然存在著一些問題，這些問題嚴重制約著農(nóng)村信用社改革發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是三農(nóng)發(fā)展資金需求大，但大部分客戶由于抵押物缺乏、資產(chǎn)評估難、處置難等，信用社所能提供的信貸資金有限；二是信用社正處于新老員工交替時期，員工素質(zhì)參差不齊，需要較長時間磨練。屏山聯(lián)社目前有新員工人數(shù)103人，占在崗人數(shù)193人的53%，但新員工培訓(xùn)和磨練時間明顯不足，有待加強綜合素質(zhì)培訓(xùn)；三是信用社正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，在組織架構(gòu)設(shè)計、內(nèi)控管理、風(fēng)險防范及化解等方面存在較多問題，需要逐步改善和優(yōu)化。如信用社組織架構(gòu)因員工數(shù)量及素質(zhì)等諸多原因存在設(shè)置不是很合理，各部門之間分工不明確，缺乏科學(xué)的內(nèi)控管理機制，風(fēng)險防范措施及化解能力與國有商業(yè)銀行還有較大差距；四是盡管國家采取積極措施化解農(nóng)村信用社歷史債務(wù)和嚴格控制不良貸款，歷史債務(wù)得到一定的化解，但是農(nóng)村信用社在幾十年的發(fā)展過程中，由于政策、體制、管理等因素形成的歷史債務(wù)包袱仍然沉重；五是信用社金融服務(wù)產(chǎn)品較單一、服務(wù)創(chuàng)新不足、軟硬件設(shè)施較國有大中型商業(yè)銀行落后較多，基層網(wǎng)點支持三農(nóng)發(fā)展的合力不夠、作用有待提高；六是三農(nóng)保險及擔保公司蹣跚前行，其職能作用有待優(yōu)化；七是存款利率市場化、“余額寶”等影響以及人行合意貸款規(guī)模限制，信用社支持三農(nóng)和中小微發(fā)展力不從心；八是同行競爭日趨激烈，而信用社作為地方性金融機構(gòu)，肩負著支持三農(nóng)和民生等方面的政治使命，在客戶篩選上不能全部選擇優(yōu)質(zhì)客戶。

五方面推進農(nóng)信社改革

農(nóng)村信用社在改革發(fā)展中存在很多的困難和問題，但從長遠發(fā)展的角度考慮，屏山行必須順應(yīng)市場發(fā)展方向，加大改革創(chuàng)新力度，從實際出發(fā)，主要應(yīng)該從以下幾方面著手：

一是加大對三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)力度，完善土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)這三權(quán)抵押等政策機制。加強與政府、保險、擔保公司的業(yè)務(wù)合作，從體制機制上探索緩解三農(nóng)、中小企業(yè)貸款融資難問題。二是加快流程銀行建設(shè)、推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展，提高金融服務(wù)和內(nèi)控管理水平。三是積極開發(fā)農(nóng)村金融市場，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)，使三農(nóng)和中小微更易獲得更多金融支持。四是加大農(nóng)村金融知識普及工作力度，強化農(nóng)民群眾信用意識，推動農(nóng)村金融環(huán)境改善。五是政府及相關(guān)部門加大對農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的政策獎勵和風(fēng)險補助機制，完善農(nóng)村金融法律政策體系。

（作者單位:四川屏山農(nóng)商銀行）