袁益富

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)資陽(yáng)監(jiān)管分局局長(zhǎng)

新常態(tài)下小微企業(yè)融資情況調(diào)查來(lái)自四川省資陽(yáng)市的實(shí)踐與探索

袁益富

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)資陽(yáng)監(jiān)管分局局長(zhǎng)

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”期間，經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸由沿海地區(qū)向西部?jī)?nèi)陸地區(qū)傳導(dǎo)，四川省資陽(yáng)市作為典型的農(nóng)業(yè)向工業(yè)轉(zhuǎn)變的內(nèi)陸中小城市，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中眾多小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨困境，為更好地指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴和融資慢的問(wèn)題，資陽(yáng)銀監(jiān)分局組織開(kāi)展了專題調(diào)查，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析并提出建議和措施。

一直以來(lái)，資陽(yáng)市委市政府、資陽(yáng)銀監(jiān)分局和各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，通過(guò)制定優(yōu)惠政策，加快和完善金融基礎(chǔ)建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)和窗口指導(dǎo)，加強(qiáng)創(chuàng)新，開(kāi)展“信貸孵化”工作，政銀監(jiān)管三方聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)了資陽(yáng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作不斷上新臺(tái)階。截至2014年6月末，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額246.97億元，較年初新增34.31億元，較同期多增29.48億元；增幅38.74%，高于各項(xiàng)貸款增幅10.05個(gè)百分點(diǎn)，居全省第5位，實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

三方問(wèn)題致融資困境

——部分職能部門工作不落實(shí)。一是權(quán)屬證明等辦理不及時(shí)。部分小微企業(yè)反映，國(guó)土、房管等部門沒(méi)有及時(shí)為企業(yè)辦理土地房產(chǎn)等權(quán)證，影響了企業(yè)融資。二是培訓(xùn)缺乏針對(duì)性。經(jīng)信委、中小企業(yè)局等部門沒(méi)有針對(duì)財(cái)務(wù)管理等知識(shí)開(kāi)展針對(duì)性培訓(xùn)，導(dǎo)致部分企業(yè)主對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)知識(shí)、合理規(guī)劃和運(yùn)用信貸資金不了解，與銀行等交流談判經(jīng)驗(yàn)較為缺乏。三是政策性擔(dān)保公司實(shí)力不足。目前，資陽(yáng)兩家政策性擔(dān)保公司注冊(cè)資本金分別1.5億元和2億元，按照1∶5的放大比例僅能提供7.5億元和10億元擔(dān)保；同時(shí)擔(dān)保費(fèi)率僅為2%，盈利能力低下，公司發(fā)展不足，導(dǎo)致部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)未將其列為合作對(duì)象，擔(dān)保能力和效率大打折扣。四是部分財(cái)政、稅收等補(bǔ)貼優(yōu)惠政策落實(shí)不到位。

——小微企業(yè)自身存在的不足。一是缺乏科學(xué)規(guī)劃，挪用信貸資金，盲目擴(kuò)大投資。二是有效抵押不足，互聯(lián)互保網(wǎng)絡(luò)復(fù)雜。大多數(shù)小微企業(yè)缺乏土地、廠房等條件較硬的抵押資產(chǎn)，又難以承受商業(yè)性擔(dān)保公司較高的融資成本；同時(shí)互聯(lián)互保關(guān)系網(wǎng)互相交織，擔(dān)保關(guān)系異常復(fù)雜，一旦其中一戶企業(yè)出現(xiàn)違約等問(wèn)題，將使互保體承受沉重的代償壓力甚至被拖垮。三是涉民間借貸催生風(fēng)險(xiǎn)。四是與異地銀行合作缺乏審慎性。部分企業(yè)只看到異地銀行準(zhǔn)入條件較低，但對(duì)其政策轉(zhuǎn)變快等認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致企業(yè)自2013年下半年開(kāi)始被抽貸壓貸情況嚴(yán)重。五是部分企業(yè)與銀行機(jī)構(gòu)缺乏溝通，融資需求缺乏規(guī)劃，導(dǎo)致銀行沒(méi)有正常辦貸時(shí)間，也是造成效率不高的原因。

——轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存在的不足。一是機(jī)制建設(shè)不完善。部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)仍存在“等客上門”“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)觀念，小微企業(yè)信貸投放工作未達(dá)到要求。二是信貸政策調(diào)整，緩沖時(shí)間和空間不足。三是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新仍有待進(jìn)一步提高。目前，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)創(chuàng)新較慢，品種有限，難以適應(yīng)小微企業(yè)多元化的融資需求。四是小微企業(yè)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)仍有待加強(qiáng)，小微企業(yè)客戶經(jīng)理培訓(xùn)和績(jī)效考核機(jī)制有待完善，小微企業(yè)專營(yíng)支行、特色支行的人員配置有待充實(shí)。

四方合力解小微難題

——政府職能部門方面。一是國(guó)土、房管等部門要提高工作效率。幫助企業(yè)盡快取得權(quán)屬證明，特別是要盡快解決如利輝木業(yè)等企業(yè)長(zhǎng)期無(wú)法取得有效權(quán)證的情況。二是經(jīng)信委、中小企業(yè)局、財(cái)政局和信用促進(jìn)會(huì)等部門要加強(qiáng)培訓(xùn)的針對(duì)性，要聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展專題培訓(xùn)，提升小微企業(yè)合理高效使用信貸資金的能力。三是增強(qiáng)政策性擔(dān)保公司實(shí)力。通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，改變經(jīng)營(yíng)模式，不斷增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。四是及時(shí)兌現(xiàn)各項(xiàng)優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼。建立政府主導(dǎo)的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，及時(shí)救助暫時(shí)出現(xiàn)困難的小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)因?yàn)樯曩J出現(xiàn)的臨時(shí)性資金緊缺的情況。五是加快民間理財(cái)類公司清理整頓工作。打擊非法吸收居民存款、高息放貸等行為。

——小微企業(yè)方面。一是樹(shù)立現(xiàn)代管理意識(shí)。做好遠(yuǎn)景規(guī)劃，遵循市場(chǎng)規(guī)律，一步一個(gè)腳印有序發(fā)展。二是樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。要嚴(yán)格按合同約定用途使用信貸資金，按時(shí)還款付息，提高自身資信級(jí)別。三是樹(shù)立合法經(jīng)營(yíng)意識(shí)。既不能從事非法集資，給社會(huì)造成不良后果；又要謹(jǐn)慎使用民間借貸資金，特別要警惕與民間理財(cái)類公司合作。四是樹(shù)立本土意識(shí)。要改變怕本地銀行監(jiān)管，嫌本地銀行程序繁瑣，加強(qiáng)與本土銀行業(yè)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作。五是樹(shù)立現(xiàn)代金融意識(shí)。要改變以往那種認(rèn)為銀行“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”的舊觀念，敢于主動(dòng)找銀行，了解銀行信貸準(zhǔn)入“門檻”。

——銀行業(yè)機(jī)構(gòu)方面。一是進(jìn)一步完善機(jī)制建設(shè)。加大信貸投放，在商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)信貸資源的傾斜力度，確保實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。二是做好信貸政策調(diào)整過(guò)程中的金融服務(wù)工作。要結(jié)合資陽(yáng)實(shí)際，一戶一策，制定切實(shí)可行的工作措施。三是進(jìn)一步加快金融服務(wù)創(chuàng)新。要針對(duì)不同發(fā)展階段、不同類型的小微企業(yè)，量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極開(kāi)展專利權(quán)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)。四是加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)，專營(yíng)支行、特色支行更要配齊配強(qiáng)客戶經(jīng)理人選。

——監(jiān)管部門方面。要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和考核，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)工作與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、高管任職資格動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)和監(jiān)管評(píng)級(jí)“三掛鉤”政策，大力提升小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平。開(kāi)展異地銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在市（州）異地貸款的專項(xiàng)排查，引導(dǎo)異地銀行履行社會(huì)責(zé)任，嚴(yán)防“掙熱錢、掙快錢”以及不守承諾對(duì)市（州）經(jīng)濟(jì)金融造成嚴(yán)重沖擊；督促異地銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)聯(lián)保體企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)不搞“一刀切”式的抽貸壓貸，積極配合地方政府做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。