張奎林

創(chuàng)新金融產(chǎn)品 更好服務(wù)“三農(nóng)”

張奎林

四川省隆昌縣聯(lián)社適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實(shí)例分析

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生了較大的變化，作為支持“三農(nóng)”發(fā)展主力軍的農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社）該如何順應(yīng)變化進(jìn)行自身改革，結(jié)合自身實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)一步滿足客戶(hù)需求，以便更好地服務(wù)“三農(nóng)”，鞏固農(nóng)村市場(chǎng)地位呢？

金融產(chǎn)品創(chuàng)新“內(nèi)外交困”

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的政策紅利給金融改革及創(chuàng)新帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，搭建了基礎(chǔ)平臺(tái)，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，不僅需要金融單位內(nèi)在動(dòng)力，更需要良好的外部環(huán)境支撐。對(duì)于農(nóng)信社而言，在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品方面還需克服“內(nèi)外”雙重困難。

——內(nèi)部困難。創(chuàng)新產(chǎn)品意識(shí)不夠、力度不夠。農(nóng)信社不愿輕易進(jìn)入農(nóng)貸市場(chǎng)，形成了寬松的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品力度不夠。

商業(yè)化取向，內(nèi)生動(dòng)力不足。追逐股東利益最大化及風(fēng)險(xiǎn)管理最小化與支農(nóng)責(zé)任之間的矛盾暫難調(diào)和。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、補(bǔ)償機(jī)制、政策配套不健全、不完善的情況下，內(nèi)生動(dòng)力不足。

農(nóng)信社專(zhuān)業(yè)人才稀缺，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。短期內(nèi)仍無(wú)法改變專(zhuān)業(yè)人才稀缺的短板；在人才培養(yǎng)、用人機(jī)制建設(shè)上與其他商業(yè)銀行相比仍較落后。

農(nóng)信社創(chuàng)新基礎(chǔ)不牢，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革關(guān)注不夠、配套措施跟進(jìn)緩慢。一是在企業(yè)文化建設(shè)上創(chuàng)新文化元素缺失；二是創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)滯后；三是缺乏創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)；四是在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革方面，對(duì)于專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶(hù)等新型主體缺乏持續(xù)的關(guān)注及研究；五是在制度配套建設(shè)、操作流程等方面尚無(wú)進(jìn)展，仍在等待、觀望“三權(quán)”抵押融資政策的出臺(tái)落地。

——外部困難。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。目前風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不健全的情況，制約了農(nóng)信社對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期、大額、基礎(chǔ)建設(shè)等新的資金需求支持的積極性，從而直接影響了農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。

配套措施支持力度不夠。隆昌在財(cái)政補(bǔ)貼等配套政策建設(shè)尚未到位，在一定程度上束縛了農(nóng)信社創(chuàng)新手腳。以養(yǎng)殖貸款為例，目前隆昌沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司能受理雞、鴨、魚(yú)等家禽、水產(chǎn)品的投保業(yè)務(wù)。

地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后。一是社會(huì)整體信用意識(shí)和金融意識(shí)還比較淡?。欢钦块T(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、司法部門(mén)之間的信息交流和共享不夠充分；三是社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度低。

農(nóng)信社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

目前，隆昌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革尚需較長(zhǎng)時(shí)間完成，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)真落實(shí)省聯(lián)社打造“零售銀行”的戰(zhàn)略，克服內(nèi)外部困難，在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革中進(jìn)一步鞏固縣域農(nóng)村市場(chǎng)。

——上下聯(lián)動(dòng)，完善機(jī)制，建立體系。

通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)，建立以打造全省通用性產(chǎn)品為主、縣市區(qū)域性產(chǎn)品為輔的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，形成“多層次、多元化、廣覆蓋、可持續(xù)”的產(chǎn)品體系，為農(nóng)村客戶(hù)群體“量身訂制”金融產(chǎn)品。

——瞄準(zhǔn)農(nóng)村新型主體開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)。

農(nóng)信社應(yīng)將金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)象重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶(hù)等新型主體。一是入手建設(shè)“三權(quán)”抵押融資相關(guān)配套制度；二是摸清各鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)?；r(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀；三是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況，區(qū)別對(duì)待，有側(cè)重點(diǎn)地分類(lèi)推行試點(diǎn)；四是適度放寬“三權(quán)”抵押試點(diǎn)不良貸款容忍度，并配以適度的獎(jiǎng)懲制度。

——以“人才興社”為依托，實(shí)施全方位的創(chuàng)新策略。一是加強(qiáng)創(chuàng)新文化的教育及培育，提高員工素質(zhì)；二是認(rèn)真做好員工職業(yè)規(guī)劃及渠道建設(shè)，充分調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性；三是建立起適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制的人力資源管理體制和以人為本的企業(yè)文化，組建一支過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)。

——夯實(shí)金融創(chuàng)新基礎(chǔ)，摸索積累創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。一是加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)“微貸”“小貸”技術(shù)的復(fù)制及試點(diǎn)，跟蹤評(píng)估“小貸”“微貸”技術(shù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的適應(yīng)性；二是明確落實(shí)責(zé)任，做好創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)；三是廣泛征集一線員工在產(chǎn)品創(chuàng)新上的“金點(diǎn)子”“好主意”，對(duì)提出可行的產(chǎn)品創(chuàng)新方案給予獎(jiǎng)勵(lì)。

——從借鑒開(kāi)始入手，嘗試多種方式創(chuàng)新。積極借鑒其他金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新及“三權(quán)”抵押融資方面的一些好思路、好做法，推行“信用+保證”“信用+抵押”等組合式擔(dān)保貸款模式；推行開(kāi)辦應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單融資、農(nóng)業(yè)退稅應(yīng)收款融資、擔(dān)保基金融資等新型信貸品種；積極嘗試糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款等，最大程度地滿足農(nóng)村地區(qū)的多元化信貸需求。

——加快完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)。

一是政府相關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)“三權(quán)”抵押融資相關(guān)制度，搭建農(nóng)村財(cái)產(chǎn)評(píng)估、交易平臺(tái)；二是建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。對(duì)規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)主貸款實(shí)行貼息，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)和引導(dǎo)作用。

——加快創(chuàng)建金融生態(tài)示范縣，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是加快社會(huì)信用建設(shè)步伐，把支持金融機(jī)構(gòu)加快改革和為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點(diǎn)；二是維護(hù)社會(huì)公平的金融環(huán)境；三是健全信用服務(wù)監(jiān)管體系，完善社會(huì)失信懲戒和守信激勵(lì)機(jī)制；四是加快對(duì)農(nóng)戶(hù)、社區(qū)居民、涉農(nóng)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社及經(jīng)營(yíng)種養(yǎng)大戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案建設(shè)。同時(shí)，加大對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的打擊力度。

(作者單位: 四川省隆昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)