王建康

農(nóng)信社：“互聯(lián)網(wǎng)+” 時(shí)代的融合與創(chuàng)新

王建康

互聯(lián)網(wǎng)的異軍突起，在金融界掀起了新一輪“科技革命”。那么，面對(duì)蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮和市場(chǎng)化，農(nóng)信社如何才能在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中，搶抓機(jī)遇，轉(zhuǎn)型突圍呢？本文做了以下兩點(diǎn)思考：

以開(kāi)放姿態(tài)擁抱“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的全新領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融模式相比，有著不可比擬的優(yōu)越性。一是交易成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以減少開(kāi)設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的固定資產(chǎn)投入、運(yùn)營(yíng)成本、人力資本；另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，省時(shí)省力。二是交易效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。三是覆蓋面廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間、空間和地域的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是發(fā)展速度快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的新技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以螞蟻金服推出的“螞蟻小貸”為例，截止到2014年底，累計(jì)發(fā)放小額貸款就超3000億元，服務(wù)的小微企業(yè)突破110萬(wàn)家。

種種跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)金融模式正對(duì)傳統(tǒng)金融管理方式近乎僵化和復(fù)雜的內(nèi)部流程形成挑戰(zhàn)，同時(shí)顛覆了傳統(tǒng)銀行對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的高度依賴性。它利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶、中小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群都能夠獲得價(jià)格適中、方便快捷的金融服務(wù)，使得人人享有平等的金融服務(wù)權(quán)。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以大大提高金融的普惠度。

融合創(chuàng)新保持“農(nóng)信加速度”

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們必須加快融合與創(chuàng)新。首先，融合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)“智慧升級(jí)”。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社主要以柜面服務(wù)為主，在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下，要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為切入點(diǎn)，實(shí)施精細(xì)化管理，著力在減少人力資源，突出科技創(chuàng)新上下工夫。一是要適應(yīng)客戶需求。加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、ATM等離柜自助服務(wù)；二是要大力推廣集中作業(yè)模式。強(qiáng)化后臺(tái)集中授權(quán)功能，加大客戶柜面交易無(wú)紙化自助服務(wù)改造力度，努力提升網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)防控能力；三是要優(yōu)化人力資源布局。在推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和服務(wù)方式轉(zhuǎn)型方面，可按照“綜合柜員+自助服務(wù)”或“人工值守+自助服務(wù)”模式，提升服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)智能化水平。

其次，融合“小銀行+大平臺(tái)”，創(chuàng)新推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。省聯(lián)社推行“小銀行+大平臺(tái)”戰(zhàn)略，“小銀行”可迅速結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H開(kāi)發(fā)出“短、平、快”的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)追求極致高效的目標(biāo)是一致的，然而在金融服務(wù)日趨電子化、多元化的背景下，我們業(yè)務(wù)和產(chǎn)品明顯還不夠豐富。

當(dāng)前以支付寶為代表的企業(yè)不僅僅推出了充值、轉(zhuǎn)賬、水電費(fèi)服務(wù)，更推出了支付寶O2O線下支付業(yè)務(wù)，用戶在合作商場(chǎng)只需利用手機(jī)掃碼即可輕松完成支付業(yè)務(wù)。我們應(yīng)大力借鑒這種模式，打造零售銀行，不斷提升客戶粘性：一是利用蜀信卡開(kāi)發(fā)生活類(lèi)應(yīng)用產(chǎn)品，如：推出線上水、電、氣、收視費(fèi)繳費(fèi)功能；推出刷卡乘坐公交車(chē)、用于學(xué)生食堂刷卡消費(fèi)、小區(qū)門(mén)禁道匝刷卡通行，在日常生活中培養(yǎng)客戶習(xí)慣，提升客戶對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的粘性。二是推出個(gè)性化產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，大眾更多地追求個(gè)性化、便捷的金融產(chǎn)品，建議進(jìn)一步包裝我們現(xiàn)有的產(chǎn)品，如：推出情侶卡、學(xué)生卡等可印制定制照片的卡片，突出當(dāng)代年輕人的個(gè)性，提升用戶粘性；推出“兩城一家”等銀行卡產(chǎn)品（客戶可指定兩個(gè)市州為常住區(qū)域），在兩個(gè)地區(qū)不收銀行卡取款手續(xù)費(fèi)，尤其方便在外上學(xué)大學(xué)生人群，進(jìn)一步提升客戶粘性。

再次，融合大數(shù)據(jù)理念，創(chuàng)新加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。 “大數(shù)據(jù)”的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，而目前我們的業(yè)務(wù)流程、期限、利率管理上還較為粗放，早已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展進(jìn)程。由此，建議省聯(lián)社重視打造大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析功能。一是建立省及以上數(shù)據(jù)平臺(tái)?？梢詥为?dú)以省或聯(lián)合多個(gè)省共同開(kāi)發(fā)利用數(shù)據(jù)資源，開(kāi)發(fā)多個(gè)產(chǎn)品模型，降低開(kāi)發(fā)成本。如對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)、共同開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，通過(guò)合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平等。二是建立地區(qū)及以上的數(shù)據(jù)平臺(tái)。如績(jī)效評(píng)價(jià)等平臺(tái)等。三是加強(qiáng)與社會(huì)各資源平臺(tái)的合作。接入其端口，共享資源，如接入水、電費(fèi)收費(fèi)系統(tǒng)、稅收系統(tǒng)等，將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。并根據(jù)不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)、不同法人，甚至針對(duì)不同自然人加強(qiáng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的頂層設(shè)計(jì)，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

最后，融合客戶戰(zhàn)略，創(chuàng)新推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造。所有的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底就是客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是一樣，本質(zhì)上離不開(kāi)“以客戶為中心”。農(nóng)信社起家于草根，在這方面獨(dú)具優(yōu)勢(shì)，而且，還可以做得更好。一是再造組織架構(gòu)。在組織管理上，按照市場(chǎng)需要，設(shè)置精細(xì)化的條塊管理機(jī)構(gòu)，細(xì)分市場(chǎng)，分塊耕作，培育不同層次、不同行業(yè)的穩(wěn)定客戶群，利用優(yōu)勢(shì)，確保農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。二是加大科技創(chuàng)新力度，適時(shí)推出適用于“線上+線下”互動(dòng)的金融新產(chǎn)品，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)的融合，提升客戶線上與線下體驗(yàn)。三是做好流程再造。要用互聯(lián)網(wǎng)思維改造、改變農(nóng)信社現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，打造流程式的“工廠作業(yè)”模式。大力發(fā)展社區(qū)銀行、小微銀行，以離行式網(wǎng)點(diǎn)為依托，建立一個(gè)便民、惠民、安全、可信、綠色、快捷的新型金融服務(wù)生態(tài)圈，使高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)真正覆蓋“最后一公里”的客戶和市場(chǎng)。

（作者單位:四川省井研縣農(nóng)村信用聯(lián)社）