錢玉娟

近日，由北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心推出的《中國(guó)P2P百?gòu)?qiáng)榜》正式發(fā)布，該榜單基于研究中心所觀測(cè)的500家P2P平臺(tái)獲得，更是迄今為止針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)覆蓋范圍最大的一份評(píng)價(jià)榜單。

不得不說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)締造了一個(gè)信息時(shí)代，那些靠信息不對(duì)稱獲利的傳統(tǒng)行業(yè)備感危機(jī)，而完全依賴信息流生存的金融行業(yè)更是如此?！癙2P無(wú)疑是其中最炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融概念”，91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)指出，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正是通過(guò)收集和分析數(shù)據(jù)信息，讓出借人與借款人之間信息互通，從而實(shí)現(xiàn)盈利。

盡管當(dāng)前P2P的平臺(tái)模式看似無(wú)懈可擊，但近三年內(nèi)，P2P呈現(xiàn)出瘋狂裂變，從寥寥幾家猛增至1500多家，隨之而來(lái)的便是跑路事件不斷，以及行業(yè)投資遭遇陣痛。對(duì)此，北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司總裁孫雷告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者，“在搭建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的過(guò)程中，不懂得風(fēng)控的企業(yè)會(huì)死;不懂得利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控的企業(yè)更是沒(méi)把錢燒在點(diǎn)子上?！?/p>

跑路——風(fēng)控之痛

如今，對(duì)于P2P行業(yè)從業(yè)者而言，“又有幾家P2P公司跑路了”這樣的新聞已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮，尤其在最近一段時(shí)間，P2P行業(yè)里一些不規(guī)范的公司跑路及倒閉現(xiàn)象此起彼伏。

為何一些公司會(huì)跑路，或者還有哪些P2P肯定會(huì)跑路。提及這一問(wèn)題，吳文雄認(rèn)為，除了一開(kāi)始就打著騙錢主意的龐氏騙局、披著P2P外衣的自融平臺(tái)外，目前P2P平臺(tái)跑路或者倒閉的主要原因是各類風(fēng)險(xiǎn)。他還提綱挈領(lǐng)的指出，“對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，比較常見(jiàn)的四大類風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。”

換句話來(lái)說(shuō)，就是借款人是否有能力還錢，借款人提交的信息和資料是否真實(shí)會(huì)帶給P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。而包括擠兌在內(nèi)的P2P交易中可能會(huì)產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及因某些行業(yè)的巨幅震蕩導(dǎo)致的平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題等等原因也都會(huì)導(dǎo)致P2P公司陷入難以言表的困境。

而根據(jù)玖富多年對(duì)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的管理經(jīng)驗(yàn)，孫雷認(rèn)為，如果是合規(guī)的P2P，困擾其的最大風(fēng)險(xiǎn)是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，如何準(zhǔn)確獲取借款人的全面數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。

另外，“當(dāng)P2P平臺(tái)開(kāi)始發(fā)展壯大之后，運(yùn)營(yíng)的重要性將開(kāi)始超過(guò)銷售?！睂O雷指出，有部分企業(yè)寄希望于在現(xiàn)階段最大程度的提升交易規(guī)模、用戶數(shù)量等直觀數(shù)據(jù)，而運(yùn)營(yíng)能力卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于交易規(guī)模。在他看來(lái)，運(yùn)營(yíng)是一套體系，“企業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力不一定關(guān)乎合規(guī)性問(wèn)題，但如何在合規(guī)這一起點(diǎn)上做好，運(yùn)營(yíng)能力則是十分重要的指標(biāo)”。

大數(shù)據(jù)——風(fēng)控求解

從P2P在國(guó)內(nèi)的誕生到現(xiàn)在，因風(fēng)控失敗導(dǎo)致的P2P死亡案例數(shù)不勝數(shù)。而出借人最關(guān)心的依然莫過(guò)于安全和平臺(tái)的服務(wù)。如何避免風(fēng)險(xiǎn)，保證出借人的利益呢？孫雷講到，“其實(shí)，如果你對(duì)借款人足夠了解，只要知道這個(gè)借款人真實(shí)有效的信息就能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)?！焙?jiǎn)而言之，避免風(fēng)險(xiǎn)就需要獲取更多真實(shí)有效的信息，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則成為最優(yōu)解決方案之一。

P2P平臺(tái)是通過(guò)收集和分析大量的數(shù)據(jù)信息，幫助出借人了解借款人，讓他們之間的信息能夠互通，但吳文雄也指出，同時(shí)，P2P平臺(tái)也利用大量的數(shù)據(jù)和信息做風(fēng)控。“毫不夸張的說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在改變P2P”。

無(wú)疑，當(dāng)前通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)信息樣本比原來(lái)大的多，“如果一個(gè)P2P平臺(tái)，它能夠收集到量足夠大足夠準(zhǔn)確的信息和數(shù)據(jù)的話，他的風(fēng)險(xiǎn)控制水平一定是相當(dāng)高的?！睂O雷說(shuō)。

所以，一旦有了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，P2P平臺(tái)就能更好的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。另外，記者了解到，如今采樣的數(shù)據(jù)信息樣本盡管多，但完全通過(guò)線上獲取，流程的自動(dòng)化促使效果和效率得到提升，既降低了人工成本，又大大降低了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投入消耗，一舉兩得。

據(jù)孫雷講，過(guò)去基于P2P網(wǎng)站申請(qǐng)借款時(shí)，需要輸入幾十項(xiàng)信息，征信中心排長(zhǎng)隊(duì)打報(bào)告，全部提交還需再等待兩輪左右的電話審核?！斑@個(gè)流程根本不能給用戶帶來(lái)較好的體驗(yàn)?！?/p>

以玖富微金融為例，如今基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的新借款流程，授信只需要得到用戶的授權(quán)，系統(tǒng)在幾分鐘內(nèi)就可以告訴用戶授信結(jié)果——“可以借多少錢，費(fèi)率是多少，還款周期有多長(zhǎng)”，然后，用戶馬上就可以判斷，是否繼續(xù)申請(qǐng)。

“91金融也為用戶提供了更為便捷的申請(qǐng)流程，用戶通過(guò)授信后若覺(jué)得額度以及費(fèi)率等都合適，短短幾分鐘就可以完成借款申請(qǐng)。”吳文雄告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者。

記者了解到，如此短的操作時(shí)間內(nèi)，P2P平臺(tái)的后臺(tái)通過(guò)用戶授權(quán)分析了上千條各種相關(guān)數(shù)據(jù)，再加上P2P平臺(tái)獨(dú)有的風(fēng)控技術(shù)，對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，從而實(shí)現(xiàn)了這一高效的過(guò)程。

重度垂直——當(dāng)下要?jiǎng)?wù)

在采訪過(guò)程中，吳文雄多次建議各P2P平臺(tái)企業(yè)急需意識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)這一事實(shí)，除卻給行業(yè)帶來(lái)沖擊的同時(shí)，更促使相關(guān)企業(yè)謀求創(chuàng)新，研發(fā)出更為貼近市場(chǎng)、真實(shí)可靠的風(fēng)控模型，并在大數(shù)據(jù)當(dāng)前不斷加以驗(yàn)證自身的服務(wù)模式以及風(fēng)控能力。

孫雷也指出，與傳統(tǒng)PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不同，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的另一個(gè)特點(diǎn)是C2B 模式，“希望借某一應(yīng)用獲得海量用戶的運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)行不通了?！彼J(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基本是一個(gè)有限用戶的互聯(lián)網(wǎng)，所以，P2P平臺(tái)企業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代致勝的方式就是進(jìn)行重度垂直方向的運(yùn)營(yíng)?！斑@就要求P2P平臺(tái)對(duì)用戶理解要深入，根據(jù)細(xì)分用戶去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，再根據(jù)使用場(chǎng)景，建立其風(fēng)控體系?！?/p>

但在吳文雄看來(lái)，目前的P2P市場(chǎng)正呈現(xiàn)出分化的狀態(tài)。對(duì)此，全行業(yè)更應(yīng)聯(lián)動(dòng)起來(lái)打造垂直化、專業(yè)化、精細(xì)化的平臺(tái)形態(tài)，“單純依靠建個(gè)網(wǎng)站就做P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的時(shí)代，一去不復(fù)返了。”如何在目前這個(gè)渾沌市場(chǎng)中打造自己的一片藍(lán)海，成為平臺(tái)企業(yè)務(wù)必抓緊求解的關(guān)鍵。

此外，還有一個(gè)不容忽視的國(guó)情是，由于我國(guó)的征信數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是限制開(kāi)放的，這就導(dǎo)致大數(shù)據(jù)難以在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮其最大作用。與此同時(shí)，對(duì)于大數(shù)據(jù)的使用不當(dāng)又會(huì)出現(xiàn)信息安全問(wèn)題，由此，孫雷總結(jié)指出，以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的建立與創(chuàng)新還有很長(zhǎng)的路要走?！霸诖似陂g，P2P企業(yè)需要利用現(xiàn)有技術(shù)以及平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，提高平臺(tái)效率及風(fēng)控能力，共同構(gòu)建屬于網(wǎng)貸平臺(tái)的綠色生態(tài)圈?！眅ndprint