當前芯片銀行卡中的進口芯片占據(jù)了大半江山，但是未來銀行卡“中國芯”是大勢所趨，不過還有幾道難關(guān)要攻克。

“磁”舊迎“芯”的腳步又加快了。

日前，中央人民銀行發(fā)文部署進一步做好金融IC卡（芯片銀行卡）應(yīng)用工作，就下一步芯片銀行卡的應(yīng)用工作提出了具體時間表。

央行通知表示，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的芯片銀行卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范;自2016年起，發(fā)卡行等開展的移動金融服務(wù)，應(yīng)以基于芯片銀行卡的有卡交易方式為主。而在11月，已有許多地區(qū)的銀行針對央行部署采取了行動，關(guān)閉了金融IC卡的降級交易。

北京數(shù)碼視訊科技集團福州兆科智能卡有限公司技術(shù)總監(jiān)王欣向記者指出：“芯片卡能夠在升級改造后如此短時間內(nèi)就關(guān)閉降級交易，體現(xiàn)了明確的政策導(dǎo)向和引導(dǎo)芯片卡產(chǎn)業(yè)升級的決心。雖然，當前芯片銀行卡中的進口芯片占據(jù)了大半江山，但是未來銀行卡‘中國芯是大勢所趨，不過還有幾道難關(guān)要攻克?！?/p>

為何“磁”舊迎“芯”

銀行大力推動“磁”舊迎“芯”，也是進一步保障金融信息安全，加速金融業(yè)快速發(fā)展。

據(jù)了解，磁條是一種以特定格式記錄明文信息的載體，而芯片卡不僅是信息載體，還具備卡片安全操作系統(tǒng)，具有安全算法的運算能力和私密信息的保護能力。

王欣打了個比方，芯片卡類似一臺高安全性的電腦，磁條卡僅僅是普通的U盤。“無論從國家的金融安全還是銀行、個人的金融安全角度來講，芯片卡使用了帶卡片操作系統(tǒng)的IC芯片作為信息加密載體，非法侵入或復(fù)制就會變得極困難，這就從根源上基本杜絕了銀行卡被盜刷的風險，是銀行卡產(chǎn)業(yè)的巨大進步?！?/p>

和磁條卡比，芯片卡還擁有巨大的存儲空間。隨著相關(guān)技術(shù)規(guī)范的進一步深化，以及金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的進一步拓展，芯片卡的擴展性將得到進一步加強。

某大型商業(yè)銀行信息科技部管理人員張章（化名）向記者介紹，目前各商業(yè)銀行的芯片卡行業(yè)應(yīng)用都在積極進展中，主要有普通消費類應(yīng)用，如零售業(yè)、快餐業(yè)、公交、出租車等;分時分段扣費類應(yīng)用，如停車表、地鐵等;行業(yè)個性化應(yīng)用，如健康類、醫(yī)療類、園區(qū)卡等。

而且，芯片卡提供了脫機消費的功能，在電子現(xiàn)金消費上可“大顯身手”。

在央行《關(guān)于進一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》中，著重提到了“提升電子現(xiàn)金的使用率和便捷性”，小額支付環(huán)境的脫機快速消費，將給持卡人和商家?guī)砀蟊憬菪?，并充分發(fā)揮普惠和便民的效果。

換“芯”工程量大

雖然芯片卡有諸多優(yōu)勢，但是普通用戶在到銀行將原來的磁條卡更換為芯片卡時，遇到了一些難題：同號置換銀行卡，有些銀行可以做到，有些銀行卻不能，還有一些銀行只能是某些段位的銀行卡才能實現(xiàn)同號置換。

為何“同號置換”不能整體實現(xiàn)？

張章告訴記者，同卡號換芯片卡只能針對原磁條卡中的純銀聯(lián)標準卡，才能進行同卡號換芯片卡。

目前，在各商業(yè)銀行發(fā)行的磁條卡中，存在著一張卡上有兩個標準的情況，如很多銀行發(fā)行的貸記磁條卡都同時貼著銀聯(lián)標和VISA標，這種卡不能保留原卡號換成芯片卡。

王欣則認為，換卡不換號服務(wù)未能普及的主要障礙還是技術(shù)準備不足。

多數(shù)銀行相關(guān)系統(tǒng)建立的時間都比較早，開發(fā)時沒有考慮“同號置換”需求，導(dǎo)致?lián)Q卡不換號的功能在內(nèi)部系統(tǒng)間遇到阻礙。同時，由于銀行目前主要以批量的方式來制作和發(fā)行，針對指定卡號進行換卡，往往也需要額外的技術(shù)和人員投入來實現(xiàn)個性化需求，這將大幅增加銀行卡業(yè)務(wù)的運營成本。所以，目前并不是所有商業(yè)銀行都能夠進行同卡號換卡。

“各行在完成同卡號換卡的過程中，對應(yīng)的系統(tǒng)情況和業(yè)務(wù)目標不太一樣，改造的工作量也各不相同。有些系統(tǒng)改造就涉及了前、中、后臺多個系統(tǒng)，有一定的復(fù)雜度。”張章坦承。

而且，除了同號置換帶來的系統(tǒng)改造要求，使用芯片卡帶來的交易終端改造也是一個巨大工程。除了對常見的交易POS機和自動取款設(shè)備ATM機進行改造，在這些改造的設(shè)備之后還隱藏了大量的銀行后臺系統(tǒng)改造。

“芯片卡對數(shù)據(jù)安全的要求更高，后臺驗證的過程也要復(fù)雜很多，這些不僅僅是全國的銀行需要改造，還涉及到銀聯(lián)，以及跟芯片卡交易相關(guān)的收單機構(gòu)都需要做相應(yīng)改造，工作量巨大?！睆堈抡f。

成本將是“中國芯”優(yōu)勢

隨著芯片卡的受理環(huán)境改造工作的逐步完成，其核心鏈條也引起業(yè)界人士關(guān)注。

據(jù)了解，2014年以前，芯片卡發(fā)卡量累計為4億張左右。而截止到今年第三季度，全國芯片卡發(fā)卡量累計已達到10億張。

在這種發(fā)卡量巨大的核心金融芯片領(lǐng)域，主要包括國產(chǎn)和國外品牌兩大陣營。其中，國內(nèi)廠商主要包括同方微電子、華大、華虹、國民技術(shù)、大唐微電子等，國外企業(yè)則主要包括英飛凌、恩智浦、三星等。但是，據(jù)行業(yè)調(diào)研公司IHS的報告顯示，目前近半數(shù)銀行卡安全芯片源自荷蘭恩智浦公司。

業(yè)界此前有觀點認為，芯片安全性是國家信息安全戰(zhàn)略的關(guān)鍵組成部分，應(yīng)該大力發(fā)展本土芯片。

賽迪顧問半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)研究中心分析師李龍向記者指出，當前，銀行卡芯片國產(chǎn)化由于金融IC卡對安全標準等方面要求苛刻，面臨研發(fā)費用較高、技術(shù)開發(fā)難度較大等問題。

而國產(chǎn)芯片發(fā)展還受到了幾個方面的制約：在產(chǎn)品工藝上，國產(chǎn)芯片大部分集中在90納米的工藝，而進口芯片已經(jīng)做到55-65納米工藝，因此國產(chǎn)芯片成本會更高;就安全性而言，目前許多國產(chǎn)芯片還沒有通過EAL5+國際認證，因此，在行業(yè)認可上受到制約，各大銀行基本上非恩智浦芯片不買，國產(chǎn)芯片則主要應(yīng)用于行業(yè)卡、社?？?、健康卡以及對應(yīng)的金融聯(lián)名卡上。但是，芯片國產(chǎn)化是大勢所趨。

在李龍看來，國內(nèi)已有企業(yè)設(shè)計的芯片通過了EAl4+認證，這標志著國內(nèi)芯片廠商與外資芯片廠商的技術(shù)差距正在縮小，國內(nèi)企業(yè)并非沒有機會。

“不過，本土芯片銀行卡制造商要想從國內(nèi)外市場中脫穎而出，除了要努力提升技術(shù)，并逐步突破上述業(yè)界認為的壁壘外，還要多關(guān)注IC卡芯片成本，爭取成本優(yōu)勢將會是未來各大芯片企業(yè)關(guān)注的重點?！崩铨堈f。

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