張思遠(yuǎn)++張妍妍++付雪瑩

摘 要：近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速穩(wěn)定發(fā)展，GDP逐年提升，人均收入水平不斷提高，人們持有的金融資產(chǎn)不斷增加，越來(lái)越多的人需要對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行合理規(guī)劃。同時(shí)，中國(guó)的金融業(yè)得到迅猛發(fā)展，金融服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，金融產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代。但是，居民的金融知識(shí)水平還處于一個(gè)相對(duì)低下的水平，許多人對(duì)金融知識(shí)并不是十分了解?；诂F(xiàn)狀，圍繞哈爾濱地區(qū)金融知識(shí)的普及教育狀況，通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)分析得出結(jié)論，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融知識(shí)普及；金融知識(shí)教育；理財(cái)工具；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）33-0124-05

一、調(diào)研概述

（一）調(diào)研背景

隨著社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，金融已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的理財(cái)工具。然而，中國(guó)的國(guó)民金融教育仍停留在初級(jí)階段，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、法制、誠(chéng)信等方面的普及教育。所以，金融知識(shí)普及教育有著尤為重要的現(xiàn)實(shí)意義和社會(huì)價(jià)值。針對(duì)金融知識(shí)的普及教育狀況，調(diào)研小組在哈爾濱市道里區(qū)、道外區(qū)、南崗區(qū)及周邊地區(qū)進(jìn)行了深入的研究。

（二）調(diào)研目的

了解金融知識(shí)在哈爾濱地區(qū)的普及狀況；找出哈爾濱地區(qū)市民在金融知識(shí)認(rèn)知方面的盲點(diǎn)，分析原因并提出建議；提出金融知識(shí)在哈爾濱地區(qū)進(jìn)一步得到普及的具體方法和意見(jiàn)；根據(jù)調(diào)研結(jié)果，提出對(duì)金融知識(shí)普及前景的分析和建議。

（三）調(diào)研范圍

調(diào)研小組通過(guò)走訪哈爾濱市范圍內(nèi)的15家銀行，咨詢理財(cái)專業(yè)人士，問(wèn)詢社會(huì)民眾對(duì)金融知識(shí)普及教育的現(xiàn)狀，明確本次研究方向。

（四）調(diào)研方法

本課題主要采用問(wèn)卷調(diào)研法、實(shí)地考察法。

1.調(diào)研小組在哈爾濱市所轄的道里區(qū)、道外區(qū)、南崗區(qū)及周邊地區(qū)，針對(duì)不同年齡、性別、收入的人群發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，向被訪者解釋問(wèn)卷內(nèi)容和選項(xiàng)的選擇要求，被訪者認(rèn)真填寫(xiě)問(wèn)卷，保證了問(wèn)卷的真實(shí)性。

2.調(diào)研小組深入到哈爾濱不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，觀察并記錄前去辦理業(yè)務(wù)的人群，分析人群的特點(diǎn)，對(duì)正在等待客戶進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)研。

3.調(diào)研小組深入圖書(shū)館、書(shū)店，積極查找金融知識(shí)普及教育方面的書(shū)籍，咨詢相關(guān)資深人士。

（五）調(diào)研問(wèn)卷發(fā)放及收回

在此次問(wèn)卷調(diào)研中發(fā)出問(wèn)卷230份，收回有效問(wèn)卷219份，有效問(wèn)卷占比95.2%，達(dá)到理想效果。

二、調(diào)研數(shù)據(jù)分析

（一）調(diào)研對(duì)象基本信息

調(diào)研對(duì)象的年齡主要分布在28～50歲之間，占本次調(diào)研總?cè)藬?shù)的70%，這個(gè)群體大多已經(jīng)工作，有一定的收入水平，接觸金融知識(shí)的機(jī)會(huì)較多，對(duì)金融知識(shí)普及狀況更感興趣。所以，18～50歲之間的人群為金融知識(shí)普及的主要對(duì)象，其他年齡段為輔助。

在所調(diào)研的人群中本科學(xué)歷的人數(shù)占比49%，知識(shí)文化基礎(chǔ)較高，其次是?？茖W(xué)歷、中學(xué)學(xué)歷、小學(xué)學(xué)歷，所調(diào)研的對(duì)象大多具備一定的文化基礎(chǔ)，具有可塑性。調(diào)研人群中除去學(xué)生，大部分人的月收入在3 501元以上，具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

（二）哈爾濱地區(qū)金融知識(shí)普及現(xiàn)狀

哈爾濱市民對(duì)金融的認(rèn)知和對(duì)金融知識(shí)的了解情況并不是十分樂(lè)觀，有34%的人都選擇了對(duì)金融的一般了解，甚至有28%的人對(duì)金融了解很少，5%的人不了解金融。在實(shí)地詢問(wèn)中我們了解到，對(duì)金融的含義、金融市場(chǎng)的含義、金融機(jī)構(gòu)的含義和通貨膨脹種類等方面的了解人數(shù)只占樣本總數(shù)的40%。可見(jiàn)居民對(duì)金融的概念十分模糊，所掌握的金融知識(shí)不多。雖然市民在日常生活中接觸到銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)大，但是對(duì)最基本的金融知識(shí)卻缺乏了解，甚至不懂得最基本的專業(yè)術(shù)語(yǔ)。市民對(duì)金融意識(shí)和金融知識(shí)的缺乏，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是非常不利的，這使社會(huì)整體金融活動(dòng)水平較低，致使金融市場(chǎng)日新月異的發(fā)展與民眾對(duì)金融知識(shí)了解不足的矛盾日益加劇。

（三）人們對(duì)金融知識(shí)普及發(fā)展的期望

Q：您最感興趣的是哪類金融知識(shí)？（ ）

Q：您希望了解哪種金融工具？（ ）

由調(diào)研圖表可知，多數(shù)人對(duì)金融知識(shí)還是很感興趣的，這種興趣更加傾向于一些跟生活有密切聯(lián)系的金融知識(shí)。人們對(duì)各銀行的名稱、存折、存單及銀行卡的了解程度明顯高于其他調(diào)研項(xiàng)目，因?yàn)檫@些項(xiàng)目是人們?cè)谏钪薪?jīng)常能夠通過(guò)各種途徑所接觸到的。

隨著社會(huì)的發(fā)展和人們思想的進(jìn)步，金融知識(shí)日益成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚男庞霉ぞ?。人們既希望自己的資金保值，又希望能夠以錢生錢，不斷增值，在這種愿望的驅(qū)使下，人們產(chǎn)生了對(duì)金融知識(shí)的渴求。在實(shí)現(xiàn)資金保值時(shí)，人們感興趣的是銀行、保險(xiǎn)等穩(wěn)妥的金融工具，并且更加關(guān)注貨幣政策和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，在實(shí)現(xiàn)增值時(shí)，人們感興趣的是股票、基金等收益高的金融工具，更關(guān)注金融市場(chǎng)和證券市場(chǎng)。

（四）人們所掌握的金融知識(shí)在實(shí)際生活中的運(yùn)用

Q：（多選）您喜歡哪些種理財(cái)方式？（ ）

Q：（多選）現(xiàn)階段，您已購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品有哪些種？（ ）

在使用理財(cái)產(chǎn)品的人群中，選擇儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的最多，其次是基金、房產(chǎn)、股票等常見(jiàn)理財(cái)產(chǎn)品，而外匯、收藏、國(guó)債、信托和實(shí)業(yè)投資則較少。同時(shí)，人們更喜歡股票基金等所有權(quán)憑證，對(duì)票據(jù)、債權(quán)則興趣較小?？梢钥闯觯C券行業(yè)深入人心，其升值空間大，但是安全性不高，風(fēng)險(xiǎn)較大，保守型的人們應(yīng)該清楚分析利弊后再進(jìn)行投資。儲(chǔ)蓄被人們認(rèn)為是最安全穩(wěn)定的投資工具，保險(xiǎn)已經(jīng)被大多數(shù)人所認(rèn)知，但其取現(xiàn)不易，且無(wú)報(bào)酬率，基金、房產(chǎn)、股票都存在風(fēng)險(xiǎn)，外匯不被人們所熟知。

（五）哈爾濱地區(qū)金融教育現(xiàn)狀分析及人們期望

在調(diào)研人群中，89%的人認(rèn)為普及金融知識(shí)重要或很重要，然而中國(guó)對(duì)金融知識(shí)普及的現(xiàn)狀卻不容樂(lè)觀，其中47%的被調(diào)研者覺(jué)得中國(guó)目前對(duì)金融知識(shí)的普及很少，45%的人認(rèn)為一般。即使如此，民眾對(duì)金融知識(shí)的期望卻很高，有49%的人認(rèn)為普及金融知識(shí)很有必要，42%的人認(rèn)為普及金融知識(shí)有必要，可見(jiàn)市民對(duì)普及金融知識(shí)是非常支持的。endprint

（六）群眾偏好金融知識(shí)的宣傳獲取方式

Q：（多選）您獲取金融知識(shí)的途徑（ ）

Q：您更喜歡哪類金融普及教育的方式？（ ）

在被調(diào)研者中，大部分人是通過(guò)媒體宣傳和互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識(shí)的，其數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金融講座和教材學(xué)習(xí)。同時(shí)，很多人偏愛(ài)電視廣播、網(wǎng)絡(luò)講座等金融普及教育方式。對(duì)于了解金融知識(shí)的目的，較多的人認(rèn)為，主要的理財(cái)目標(biāo)是合理安排資金、資產(chǎn)增值，也有人為了提高生活質(zhì)量以及醫(yī)療或養(yǎng)老。

在快節(jié)奏的生活中，人們更青睞于選擇方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)媒體獲取信息，足不出戶也可以學(xué)到金融知識(shí)，并且將金融知識(shí)應(yīng)用于實(shí)際生活。但是，媒體對(duì)金融知識(shí)的傳播有其自身的弊端，媒體并不是金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融知識(shí)的傳導(dǎo)是一種被功利曲解過(guò)或被主觀理念過(guò)濾過(guò)的知識(shí)，使金融知識(shí)離其本義越來(lái)越遠(yuǎn)。

三、調(diào)研結(jié)論

（一）哈爾濱地區(qū)市民對(duì)金融知識(shí)的了解尚處于匱乏階段

社會(huì)民眾金融知識(shí)教育系統(tǒng)網(wǎng)發(fā)展不完善，大部分民眾對(duì)金融知識(shí)的了解有限，僅對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券等較為熟悉，大部分人高估了自己對(duì)金融知識(shí)的了解，認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)的了解較多，實(shí)則不然，涉及到金融方面的專業(yè)術(shù)語(yǔ)、處理辦法就顯得有些茫然。

（二）哈爾濱地區(qū)金融知識(shí)的普及領(lǐng)域狹窄

多數(shù)市民對(duì)金融知識(shí)很感興趣，這種興趣更傾向于與他們生活和工作密切相關(guān)的金融知識(shí)。日常生活中，人們與銀行的聯(lián)系最為密切，銀行卡幾乎成為人們不可缺少的一項(xiàng)金融工具，銀行理財(cái)日益得到人們的認(rèn)可；其次是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)的類別多種多樣，也是為民眾較為青睞的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）哈爾濱地區(qū)金融知識(shí)的普及對(duì)象不均衡

調(diào)研對(duì)象的主體在28～50歲之間，這個(gè)群體的人大多已經(jīng)工作，有較高的收入水平，對(duì)金融知識(shí)更感興趣。18歲以下年齡段的群體大部分仍然在上學(xué)階段，對(duì)于非金融專業(yè)的學(xué)生而言，幾乎沒(méi)有金融知識(shí)課程，而50歲以上年齡段的群體雖然有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但觀念較為傳統(tǒng)，對(duì)金融方面的新知識(shí)了解較少。

（四）哈爾濱市民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買情況較為保守

在被調(diào)研者中，有68.03%和48.4%的人們購(gòu)買儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。雖然儲(chǔ)蓄收益較小，但安全程度高，選擇人群多；保險(xiǎn)已被大多數(shù)人熟知，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)的購(gòu)買人群占大多數(shù)，購(gòu)買保險(xiǎn)也是對(duì)自身生存的一種保障。房產(chǎn)一直是熱門投資項(xiàng)目，但大部分被房地產(chǎn)商壟斷；股票、債券等收益率高，但風(fēng)險(xiǎn)大，很多對(duì)其沒(méi)有具體了解的人們持幣待購(gòu)；外匯、國(guó)債、信托、實(shí)業(yè)投資等十分少有，人們即使聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但并不對(duì)其十分了解。

四、調(diào)研建議

1.政府部門為普及金融知識(shí)搭建平臺(tái)，加大普及金融知識(shí)的宣傳力度，調(diào)動(dòng)社會(huì)公民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的積極性，提高社會(huì)公民的整體金融素質(zhì)。通過(guò)發(fā)放金融知識(shí)宣傳單和宣傳冊(cè)、在社區(qū)宣傳欄設(shè)置金融知識(shí)方面專門板塊等貼近群眾生活和群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行宣傳；其次邀請(qǐng)專家為大眾開(kāi)展金融知識(shí)講座，讓市民了解專業(yè)的金融知識(shí)；再者利用媒體進(jìn)行宣傳，例如制作金融知識(shí)網(wǎng)頁(yè)，電視廣播宣傳等。

2.借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成型做法，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及宣傳工作。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（以下簡(jiǎn)稱CFPB）認(rèn)為，保護(hù)金融消費(fèi)者的重心是增強(qiáng)其自我保護(hù)能力，使他們能夠在第一時(shí)間避開(kāi)危機(jī)，知道當(dāng)自己面對(duì)財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)該如何處理，從而使各種年齡層次和生活狀態(tài)的消費(fèi)者能夠有機(jī)會(huì)和渠道提高財(cái)務(wù)能力，找出有效應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的方法，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，成立兩年來(lái)，CFPB在社會(huì)各層面開(kāi)展了一系列金融教育工作。

3.中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要擔(dān)起重任。我們可以借鑒外國(guó)重視金融知識(shí)普及的有利經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在普及金融知識(shí)教育中應(yīng)有的作用。加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，對(duì)廣大公眾進(jìn)行金融法律法規(guī)的宣傳教育。引入激勵(lì)監(jiān)管的內(nèi)容，充分激勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的主動(dòng)性和能動(dòng)性，把強(qiáng)制的監(jiān)管政策和行為變成銀行等金融機(jī)構(gòu)的一種主動(dòng)意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

4.引入綜合監(jiān)管的做法。綜合政府主管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體、社會(huì)公眾等多方參與的綜合監(jiān)管機(jī)制。由于經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，各家金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)越來(lái)越多的交叉業(yè)務(wù)，對(duì)監(jiān)管也提出更高的要求。可以仿效歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管模式，將銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能進(jìn)行整合，同時(shí)充分發(fā)揮行業(yè)自律的宣傳、協(xié)調(diào)等作用，并發(fā)揮新聞媒體和社會(huì)公眾的監(jiān)督作用，從而有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.金融知識(shí)可從教育抓起。教育部門可在學(xué)校設(shè)置金融知識(shí)選修課程，采用多方面學(xué)術(shù)交流及專業(yè)的課程培訓(xùn)等方式幫助學(xué)生了解金融知識(shí)，組織證券模擬交易大賽等活動(dòng)，豐富學(xué)生的課余生活。

6.利用多個(gè)渠道宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，提高金融安全意識(shí)。利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、課堂、宣傳欄等多種形式向社會(huì)公眾宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，提高公眾的金融安全意識(shí)。向公眾選擇金融投資的各種渠道，如銀行理財(cái)、股票、債券等的優(yōu)缺點(diǎn)，客觀公眾的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)述，強(qiáng)化公眾的金融安全意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊靜.美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局金融知識(shí)普及措施與啟示[J].國(guó)際金融，2014，（3）：68-71.

[2] 蔣嵐.中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].北方經(jīng)貿(mào)，2011，（9）：100.

[3] 馮桂賓.中國(guó)當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及策略研究[J].中國(guó)外資，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，F(xiàn)U Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

（六）群眾偏好金融知識(shí)的宣傳獲取方式

Q：（多選）您獲取金融知識(shí)的途徑（ ）

Q：您更喜歡哪類金融普及教育的方式？（ ）

在被調(diào)研者中，大部分人是通過(guò)媒體宣傳和互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識(shí)的，其數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金融講座和教材學(xué)習(xí)。同時(shí)，很多人偏愛(ài)電視廣播、網(wǎng)絡(luò)講座等金融普及教育方式。對(duì)于了解金融知識(shí)的目的，較多的人認(rèn)為，主要的理財(cái)目標(biāo)是合理安排資金、資產(chǎn)增值，也有人為了提高生活質(zhì)量以及醫(yī)療或養(yǎng)老。

在快節(jié)奏的生活中，人們更青睞于選擇方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)媒體獲取信息，足不出戶也可以學(xué)到金融知識(shí)，并且將金融知識(shí)應(yīng)用于實(shí)際生活。但是，媒體對(duì)金融知識(shí)的傳播有其自身的弊端，媒體并不是金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融知識(shí)的傳導(dǎo)是一種被功利曲解過(guò)或被主觀理念過(guò)濾過(guò)的知識(shí)，使金融知識(shí)離其本義越來(lái)越遠(yuǎn)。

三、調(diào)研結(jié)論

（一）哈爾濱地區(qū)市民對(duì)金融知識(shí)的了解尚處于匱乏階段

社會(huì)民眾金融知識(shí)教育系統(tǒng)網(wǎng)發(fā)展不完善，大部分民眾對(duì)金融知識(shí)的了解有限，僅對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券等較為熟悉，大部分人高估了自己對(duì)金融知識(shí)的了解，認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)的了解較多，實(shí)則不然，涉及到金融方面的專業(yè)術(shù)語(yǔ)、處理辦法就顯得有些茫然。

（二）哈爾濱地區(qū)金融知識(shí)的普及領(lǐng)域狹窄

多數(shù)市民對(duì)金融知識(shí)很感興趣，這種興趣更傾向于與他們生活和工作密切相關(guān)的金融知識(shí)。日常生活中，人們與銀行的聯(lián)系最為密切，銀行卡幾乎成為人們不可缺少的一項(xiàng)金融工具，銀行理財(cái)日益得到人們的認(rèn)可；其次是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)的類別多種多樣，也是為民眾較為青睞的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）哈爾濱地區(qū)金融知識(shí)的普及對(duì)象不均衡

調(diào)研對(duì)象的主體在28～50歲之間，這個(gè)群體的人大多已經(jīng)工作，有較高的收入水平，對(duì)金融知識(shí)更感興趣。18歲以下年齡段的群體大部分仍然在上學(xué)階段，對(duì)于非金融專業(yè)的學(xué)生而言，幾乎沒(méi)有金融知識(shí)課程，而50歲以上年齡段的群體雖然有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但觀念較為傳統(tǒng)，對(duì)金融方面的新知識(shí)了解較少。

（四）哈爾濱市民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買情況較為保守

在被調(diào)研者中，有68.03%和48.4%的人們購(gòu)買儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。雖然儲(chǔ)蓄收益較小，但安全程度高，選擇人群多；保險(xiǎn)已被大多數(shù)人熟知，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)的購(gòu)買人群占大多數(shù)，購(gòu)買保險(xiǎn)也是對(duì)自身生存的一種保障。房產(chǎn)一直是熱門投資項(xiàng)目，但大部分被房地產(chǎn)商壟斷；股票、債券等收益率高，但風(fēng)險(xiǎn)大，很多對(duì)其沒(méi)有具體了解的人們持幣待購(gòu)；外匯、國(guó)債、信托、實(shí)業(yè)投資等十分少有，人們即使聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但并不對(duì)其十分了解。

四、調(diào)研建議

1.政府部門為普及金融知識(shí)搭建平臺(tái)，加大普及金融知識(shí)的宣傳力度，調(diào)動(dòng)社會(huì)公民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的積極性，提高社會(huì)公民的整體金融素質(zhì)。通過(guò)發(fā)放金融知識(shí)宣傳單和宣傳冊(cè)、在社區(qū)宣傳欄設(shè)置金融知識(shí)方面專門板塊等貼近群眾生活和群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行宣傳；其次邀請(qǐng)專家為大眾開(kāi)展金融知識(shí)講座，讓市民了解專業(yè)的金融知識(shí)；再者利用媒體進(jìn)行宣傳，例如制作金融知識(shí)網(wǎng)頁(yè)，電視廣播宣傳等。

2.借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成型做法，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及宣傳工作。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（以下簡(jiǎn)稱CFPB）認(rèn)為，保護(hù)金融消費(fèi)者的重心是增強(qiáng)其自我保護(hù)能力，使他們能夠在第一時(shí)間避開(kāi)危機(jī)，知道當(dāng)自己面對(duì)財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)該如何處理，從而使各種年齡層次和生活狀態(tài)的消費(fèi)者能夠有機(jī)會(huì)和渠道提高財(cái)務(wù)能力，找出有效應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的方法，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，成立兩年來(lái)，CFPB在社會(huì)各層面開(kāi)展了一系列金融教育工作。

3.中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要擔(dān)起重任。我們可以借鑒外國(guó)重視金融知識(shí)普及的有利經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在普及金融知識(shí)教育中應(yīng)有的作用。加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，對(duì)廣大公眾進(jìn)行金融法律法規(guī)的宣傳教育。引入激勵(lì)監(jiān)管的內(nèi)容，充分激勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的主動(dòng)性和能動(dòng)性，把強(qiáng)制的監(jiān)管政策和行為變成銀行等金融機(jī)構(gòu)的一種主動(dòng)意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

4.引入綜合監(jiān)管的做法。綜合政府主管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體、社會(huì)公眾等多方參與的綜合監(jiān)管機(jī)制。由于經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，各家金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)越來(lái)越多的交叉業(yè)務(wù)，對(duì)監(jiān)管也提出更高的要求?？梢苑滦W盟等發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管模式，將銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能進(jìn)行整合，同時(shí)充分發(fā)揮行業(yè)自律的宣傳、協(xié)調(diào)等作用，并發(fā)揮新聞媒體和社會(huì)公眾的監(jiān)督作用，從而有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.金融知識(shí)可從教育抓起。教育部門可在學(xué)校設(shè)置金融知識(shí)選修課程，采用多方面學(xué)術(shù)交流及專業(yè)的課程培訓(xùn)等方式幫助學(xué)生了解金融知識(shí)，組織證券模擬交易大賽等活動(dòng)，豐富學(xué)生的課余生活。

6.利用多個(gè)渠道宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，提高金融安全意識(shí)。利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、課堂、宣傳欄等多種形式向社會(huì)公眾宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，提高公眾的金融安全意識(shí)。向公眾選擇金融投資的各種渠道，如銀行理財(cái)、股票、債券等的優(yōu)缺點(diǎn)，客觀公眾的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)述，強(qiáng)化公眾的金融安全意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊靜.美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局金融知識(shí)普及措施與啟示[J].國(guó)際金融，2014，（3）：68-71.

[2] 蔣嵐.中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].北方經(jīng)貿(mào)，2011，（9）：100.

[3] 馮桂賓.中國(guó)當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及策略研究[J].中國(guó)外資，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，F(xiàn)U Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

（六）群眾偏好金融知識(shí)的宣傳獲取方式

Q：（多選）您獲取金融知識(shí)的途徑（ ）

Q：您更喜歡哪類金融普及教育的方式？（ ）

在被調(diào)研者中，大部分人是通過(guò)媒體宣傳和互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識(shí)的，其數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金融講座和教材學(xué)習(xí)。同時(shí)，很多人偏愛(ài)電視廣播、網(wǎng)絡(luò)講座等金融普及教育方式。對(duì)于了解金融知識(shí)的目的，較多的人認(rèn)為，主要的理財(cái)目標(biāo)是合理安排資金、資產(chǎn)增值，也有人為了提高生活質(zhì)量以及醫(yī)療或養(yǎng)老。

在快節(jié)奏的生活中，人們更青睞于選擇方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)媒體獲取信息，足不出戶也可以學(xué)到金融知識(shí)，并且將金融知識(shí)應(yīng)用于實(shí)際生活。但是，媒體對(duì)金融知識(shí)的傳播有其自身的弊端，媒體并不是金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融知識(shí)的傳導(dǎo)是一種被功利曲解過(guò)或被主觀理念過(guò)濾過(guò)的知識(shí)，使金融知識(shí)離其本義越來(lái)越遠(yuǎn)。

三、調(diào)研結(jié)論

（一）哈爾濱地區(qū)市民對(duì)金融知識(shí)的了解尚處于匱乏階段

社會(huì)民眾金融知識(shí)教育系統(tǒng)網(wǎng)發(fā)展不完善，大部分民眾對(duì)金融知識(shí)的了解有限，僅對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券等較為熟悉，大部分人高估了自己對(duì)金融知識(shí)的了解，認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)的了解較多，實(shí)則不然，涉及到金融方面的專業(yè)術(shù)語(yǔ)、處理辦法就顯得有些茫然。

（二）哈爾濱地區(qū)金融知識(shí)的普及領(lǐng)域狹窄

多數(shù)市民對(duì)金融知識(shí)很感興趣，這種興趣更傾向于與他們生活和工作密切相關(guān)的金融知識(shí)。日常生活中，人們與銀行的聯(lián)系最為密切，銀行卡幾乎成為人們不可缺少的一項(xiàng)金融工具，銀行理財(cái)日益得到人們的認(rèn)可；其次是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)的類別多種多樣，也是為民眾較為青睞的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）哈爾濱地區(qū)金融知識(shí)的普及對(duì)象不均衡

調(diào)研對(duì)象的主體在28～50歲之間，這個(gè)群體的人大多已經(jīng)工作，有較高的收入水平，對(duì)金融知識(shí)更感興趣。18歲以下年齡段的群體大部分仍然在上學(xué)階段，對(duì)于非金融專業(yè)的學(xué)生而言，幾乎沒(méi)有金融知識(shí)課程，而50歲以上年齡段的群體雖然有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但觀念較為傳統(tǒng)，對(duì)金融方面的新知識(shí)了解較少。

（四）哈爾濱市民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買情況較為保守

在被調(diào)研者中，有68.03%和48.4%的人們購(gòu)買儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。雖然儲(chǔ)蓄收益較小，但安全程度高，選擇人群多；保險(xiǎn)已被大多數(shù)人熟知，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)的購(gòu)買人群占大多數(shù)，購(gòu)買保險(xiǎn)也是對(duì)自身生存的一種保障。房產(chǎn)一直是熱門投資項(xiàng)目，但大部分被房地產(chǎn)商壟斷；股票、債券等收益率高，但風(fēng)險(xiǎn)大，很多對(duì)其沒(méi)有具體了解的人們持幣待購(gòu)；外匯、國(guó)債、信托、實(shí)業(yè)投資等十分少有，人們即使聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但并不對(duì)其十分了解。

四、調(diào)研建議

1.政府部門為普及金融知識(shí)搭建平臺(tái)，加大普及金融知識(shí)的宣傳力度，調(diào)動(dòng)社會(huì)公民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的積極性，提高社會(huì)公民的整體金融素質(zhì)。通過(guò)發(fā)放金融知識(shí)宣傳單和宣傳冊(cè)、在社區(qū)宣傳欄設(shè)置金融知識(shí)方面專門板塊等貼近群眾生活和群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行宣傳；其次邀請(qǐng)專家為大眾開(kāi)展金融知識(shí)講座，讓市民了解專業(yè)的金融知識(shí)；再者利用媒體進(jìn)行宣傳，例如制作金融知識(shí)網(wǎng)頁(yè)，電視廣播宣傳等。

2.借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成型做法，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及宣傳工作。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（以下簡(jiǎn)稱CFPB）認(rèn)為，保護(hù)金融消費(fèi)者的重心是增強(qiáng)其自我保護(hù)能力，使他們能夠在第一時(shí)間避開(kāi)危機(jī)，知道當(dāng)自己面對(duì)財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)該如何處理，從而使各種年齡層次和生活狀態(tài)的消費(fèi)者能夠有機(jī)會(huì)和渠道提高財(cái)務(wù)能力，找出有效應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的方法，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，成立兩年來(lái)，CFPB在社會(huì)各層面開(kāi)展了一系列金融教育工作。

3.中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要擔(dān)起重任。我們可以借鑒外國(guó)重視金融知識(shí)普及的有利經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在普及金融知識(shí)教育中應(yīng)有的作用。加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，對(duì)廣大公眾進(jìn)行金融法律法規(guī)的宣傳教育。引入激勵(lì)監(jiān)管的內(nèi)容，充分激勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的主動(dòng)性和能動(dòng)性，把強(qiáng)制的監(jiān)管政策和行為變成銀行等金融機(jī)構(gòu)的一種主動(dòng)意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

4.引入綜合監(jiān)管的做法。綜合政府主管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體、社會(huì)公眾等多方參與的綜合監(jiān)管機(jī)制。由于經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，各家金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)越來(lái)越多的交叉業(yè)務(wù)，對(duì)監(jiān)管也提出更高的要求?？梢苑滦W盟等發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管模式，將銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能進(jìn)行整合，同時(shí)充分發(fā)揮行業(yè)自律的宣傳、協(xié)調(diào)等作用，并發(fā)揮新聞媒體和社會(huì)公眾的監(jiān)督作用，從而有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.金融知識(shí)可從教育抓起。教育部門可在學(xué)校設(shè)置金融知識(shí)選修課程，采用多方面學(xué)術(shù)交流及專業(yè)的課程培訓(xùn)等方式幫助學(xué)生了解金融知識(shí)，組織證券模擬交易大賽等活動(dòng)，豐富學(xué)生的課余生活。

6.利用多個(gè)渠道宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，提高金融安全意識(shí)。利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、課堂、宣傳欄等多種形式向社會(huì)公眾宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，提高公眾的金融安全意識(shí)。向公眾選擇金融投資的各種渠道，如銀行理財(cái)、股票、債券等的優(yōu)缺點(diǎn)，客觀公眾的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)述，強(qiáng)化公眾的金融安全意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊靜.美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局金融知識(shí)普及措施與啟示[J].國(guó)際金融，2014，（3）：68-71.

[2] 蔣嵐.中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].北方經(jīng)貿(mào)，2011，（9）：100.

[3] 馮桂賓.中國(guó)當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及策略研究[J].中國(guó)外資，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，F(xiàn)U Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

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